<<
>>

Лекция 7. Страхование транспортных средств

Основные понятия:

страхование транспортных средств «каско» и «автокаско»; страхование по восстановительной стоимости; страхование по действительной стоимости; страховая сумма; страховой взнос (премия); страховой тариф; базовый страховой тариф; корректирующие коэффициенты.

Одним из наиболее распространенных видов имущественного страхования является страхование транспортных средств (каско) и прежде всего автотранспортных средств, как наиболее часто применяемых при международных грузоперевозках (авто-каско).

Этот вид страхования осуществляется в добровольной форме и им могут быть охвачены все виды транспортных средств: грузовые автомобили, тягачи, прицепы и полуприцепы, автобусы, легковые автомобили и прицепы к ним, тракторы и мотоциклы.

Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (радио- и телеоборудование, таксометры, тахограф, радиотелефон, компьютеры, средства навигации, наружные багажники, прицепное устройство, бар, холодильник, кондиционер, газовая установка, дополнительный люк крыши и др.).

Страхователями в данном виде страхования могут быть индивидуальные предприниматели и юридические лица любой организационно-правовой формы, в том числе иностранные, осуществляющие свою деятельность на территории Республики Беларусь, если транспортные средства:

  • принадлежат им на праве собственности;
  • находятся в полном их хозяйственном ведении;
  • находятся в оперативном их управлении;
  • находятся в их пользовании на правах договора аренды или найма (арендованные транспортные средства принимаются на страхование, если они не застрахованы собственником, и он не возражает против их страхования).

По условиям данного вида страховщик гарантирует страхователю возмещение имущественных убытков, возникших в результате повреждения принадлежащих ему транспортных средств, при эксплуатации на территории РБ и тех стран, которые указаны в страховом свидетельстве.

Различают полное и частичное «Авто-каско».

При полном страховании «Авто-каско» владельцу транспортного средства предоставляется страховая защита от убытков, возникающих в результате повреждения или уничтожения застрахованного объекта вследствие аварии (дорожно-транспортных происшествий, столкновений, наездов на предметы, падения на транспортные средства различных тел и предметов, опрокидывания); стихийных бедствий (удара молнии, шторма, урагана и т.д.); непредвиденных событий, возникших неожиданно и происходящих вне транспортного средства (пожара, взрыва, провала под лед, повреждения водопроводной, отопительной систем и т.п.); самовозгорания или взрыва, противоправных действий третьих лиц; хищение, угон транспортного средства, дополнительного оборудования; за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер из-за производственного или проектного дефекта.

При страховании автотранспортных средств на условиях частичного страхования «Авто-каско» страхователь выбирает необходимое количества рисков. При этом, как правило, страховые компании не страхуют только от хищения, угона транспортного средства, должно быть страхование, как минимум, от аварии.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя с приложением описи страхуемых объектов (описи дополнительного оборудования). Опись объектов, принадлежащих страхователю на правах собственности или полного хозяйственного ведения, составляется отдельно от объектов, полученных в аренду или в иных целях.

При заключении договора страхователь обязан предъявить объект страхования страховщику для осмотра. Договор страхования дополнительного оборудования и принадлежностей к транспортному средству может быть заключен, если это оборудование вмонтировано на постоянный срок, а его демонтаж требует применения механических инструментов и приспособлений.

Договор страхования может быть заключен по одному из двух возможных вариантов.

Страхование по первому варианту предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на новые запасные части без учета износа транспортного средства на день составления калькуляции или выполнения восстановительного ремонта (страхование по восстановительной стоимости).

Страхование по второму варианту предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на запасные части с учетом износа транспортного средства на день составления калькуляции или выполнения восстановительного ремонта (страхование по действительной стоимости).

На основании письменного заявления страхователя, оговаривается существенные условия договора, а именно; объект страхования, страховые случаи, размер страховой суммы, размер и срок уплаты страховой премии, срок действия договора страхования.

Страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страхователю страхового полиса. Страховой полис выдается страхователю не позднее трех дней с момента поступления страхового взноса либо его первой части (при поэтапной оплате) на расчетный счет страховщика.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первой части, если стороны договора не установили в полисе иной срок начала действия договора страхования.

Срок действия договора истекает в 24.00 дня, дата которого указана в страховом полисе как день окончания договора страхования.

При страховании «авто-каско» действует условие добровольного, а иногда и обязательного участии страхователя в возмещении ущерба, или так называемая «франшиза». В этом случае страховое возмещение уменьшается на величину собственного участия страхователя и предполагает освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера страховой суммы.

Франшиза может быть безусловной или условной, что означает, в первом случае, обязательное исключение из суммы страхового возмещения доли собственного участия страхователя вне зависимости от его вины, а во втором случае – в зависимости от его вины в ущербе, нанесенном застрахованному имуществу.

Применение франшизы не снижает эффективности страховой защиты интересов владельцев средств транспорта, поскольку исключение из страхового покрытия небольших сумм не может существенно отразиться на материальных интересах страхователей.

Вместе с тем, страхование с франшизой избавляет страховые компании от необходимости урегулирования незначительных убытков, а также является превентивной мерой по уменьшению числа страховых случаев.

Страховой взнос определяется исходя из условий страхования, страховой суммы, страхового тарифа, варианта и срока действия договора страхования.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в размере, не превышающем действительной стоимости транспортного средства (страховой стоимости). Такой стоимостью считается действительная стоимость транспортного средства в месте его нахождения на момент (в день) заключения договора страхования.

Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому застрахованному транспортному средству или по группам, категориям транспортных средств и указывается в договоре страхования (страховом полисе) на основании предоставленных документов, подтверждающих стоимость транспортного средства, или стоимость объекта подтверждается путем экспертной оценки.

Договор страхования может быть заключен как на полную (действительную) стоимость транспортного средства, так и в определенном проценте от нее.

В период действия договора страхования страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в пределах действительной стоимости транспортного средства увеличить страховую сумму, заключив дополнительный договор на срок до конца действия основного договора, в том числе и у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала действительной стоимости транспортного средства (страховой стоимости).

Страховой тариф определяется на основании базовых тарифов с применением корректирующих коэффициентов к ним, учитывающих:

  • условия страхования;
  • порядок уплаты страхового взноса;
  • территорию действия договора страхования;
  • технические характеристики транспортного средства;
  • срок эксплуатации транспортного средства;
  • стаж водителей;
  • условия хранения транспортного средства;
  • наличие противоугонных средств защиты;
  • повышение стандартов по безопасности транспортных средств;
  • вид и величина франшизы и т.д.

Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие:

  • управления транспортным средством страхователем или лицами, указанными в договоре страхования без соответствующего удостоверения на право управления транспортным средством данной категории;
  • передачи страхователем или лицами, указанными в заявлении на страхование, управления транспортным средством лицам, не указанным в договоре страхования;
  • нарушения правил противопожарной безопасности, а именно погрузки и перевозки с ведома страхователя или его представителя, но без ведома страховщика взрывоопасных, самовозгорающихся, химически агрессивных веществ и предметов в неприспособленном для таких целей автотранспортом средстве;
  • использования технически неисправного транспортного средства;
  • использования средства транспорта для обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях, если эти особые условия не оговорены в договоре страхования и не применен повышающий коэффициент для данного вида риска;
  • сдачи транспортного средства в аренду, лизинг, прокат, передачи в залог, продажу и (или) по другим основаниям без письменного согласования со страховщиком;
  • хищения или угона при оставлении транспортного средства без присмотра на неохраняемой стоянке (данное условие распространяется на транспортные средства, необорудованные противоугонной системой сигнализации) после 21.00;
  • естественного износа транспортного средства в целом, а также его отдельных частей, узлов и деталей, утеря товарного вида, заводской брак, поломка;
  • ущерб, причиненный находившемуся в транспортном средстве во время страхового случая имуществу страхователя или других лиц (водителя, пассажиров и т.д.);
  • повреждения транспортного средства при перевозке на специальной платформе (тележке), в кузове другого транспортного средства и т.п.

Не подлежат возмещению повреждения колес (дисков, шин, камер), если при этом транспортному средству не нанесены другие повреждения, влекущие выплату страхового возмещения.

Не возмещаются косвенные убытки и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем, такие как штраф, проживание в гостинице во время ремонта, упущенная выгода страхователя, а также не производится материальное возмещение морального вреда.

Контрольные вопросы к лекции 7

  1. Что представляет собой страхование транспортных средств «Каско» и «Авто-каско»?
  2. Каким видом страхования является и в какой форме осуществляется страхование транспортных средств?
  3. Какие транспортные средства могут быть охвачены страхованием «каско»?
  4. Кто может являться страхователям транспортных средств?
  5. Возмещение убытков на территории каких государств гарантирует ''каско»?
  6. Страховая защита от каких убытков предоставляется при полном страховании «авто-каско»?
  7. Что представляет собой частичное «авто-каско»?
  8. На основании каких документов и по каким вариантам заключается договор страхования транспортных средств?
  9. Какие существенные условия оговариваются при заключении договора страхования транспортных средств?
  10. С какой целью устанавливается франшиза при страховании '«авто-каско»?
  11. Какие корректирующие коэффициенты используются при расчете страховых тарифов при страховании «авто-каско»?
  12. Как определяется страховая сумма и страховой взнос при страховании «авто-каско»?
  13. Какие убытки не подлежат возмещению при страховании «авто-каско»?

<< | >>
Источник: Дзикович. Н.Г.. Страхование внешнеэкономической деятельности: курс лекций/ Н.Г.Дзикович–  Минск.: Акад. упр. при Президенте Респ. Беларусь. – 161 с.. 2005

Еще по теме Лекция 7. Страхование транспортных средств:

  1. Лекция 9. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  2. Тема 6. Страхование грузов и транспортных средств
  3. Глава 2 Добровольное страхование транспортных средств (КАСКО)
  4. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
  5. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  6. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
  7. Глава 3 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)
  8. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
  9. Приложение С (обязательное) Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  10. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 25.04.2002 № 40-ФЗ «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ» (вступает в силу с 1 июля 2003 года)
  11. Аренда транспортных средств
  12. 2.1 История транспортного страхования
  13. УСЛОВИЯ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ
  14. ГЛАВА 3. ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ В МЕЖДУНАРОДНОМ ТОВАРООБОРОТЕ
  15. 3.3. Налог с владельцев транспортных средств
  16. Производство транспортных средств
  17. 2.2 Понятие и виды транспортных средств используемых в системе МЭО
  18. ТРАНСПОРТНЫЕ СРЕДСТВА И СПОСОБЫ ТРАНСПОРТИРОВКИ Общие замечания
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -