<<
>>

4.3. Конкретизация страхования гражданской ответственности через правила, разрабатываемые страховщиками, иными организациями

Согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) страхование ответственности на основе признаков договора страхования является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании.
Такая же позиция зафиксирована в новой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.4, п.2). Но поскольку это очень сложная, достаточно специфическая и обширная часть страхования, постольку целесообразно рассмотреть ее отдельно28. В страховой практике России с подачи Ингосстраха страхование ответственности конкретизируется страховщиками двумя документами: общи- 29 ми правилами и дополнительными правилами страхования ответственности. Дополнительные правила отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам: - владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности; - определенной профессии; - чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам; - определенного гражданского состояния. 28 При этом страхование ответственности, с точки зрения логической, нельзя излагать до личного страхования, так как ответственность касается и имущества и личности третьих лиц. 29 В Ингосстрахе они называются “Общие условия”. Опыт коммерческого страхования ответственности в РФ (начиная с 90-х гг.), отраженный в российских общих и дополнительных правилах, можно обобщить схематически (схема 9). Схема 9 Характеристика коммерческого страхования гражданской ответственности в РФ Подотрасли страхования гражданской ответственности Сферы функционирования и пребывания Критерии специфики ответственности Форма страхования 1. Страхование гражданской ответственности владельцев предприятий любых форм собственности Народное хозяйство 1) владение производственными объектами; 2) деятельность по лицензии; 3) произведенная продукция; 4) влияние владения, деятельности, продукции на население, работников предприятия, окружающую среду Добровольное 2.
Страхование гражданской ответственности перевозчиков грузов Народное хозяйство Деятельность Добровольное 3. Страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей Народное хозяйство; сфера быта Владение и пользование по специальным документам Добровольное 4. Страхование профессиональной гражданской ответственности Производственная и непроизводственная сферы Профессиональная деятельность, например, врачей, нотариусов, аудиторов, риэлтеров, оценщиков и т.д. Добровольное 5. Страхование индивидуальной гражданской ответственности граждан (физических лиц): 1) владельцев недвижимости (домов, земельных участков, животных и др.); Сфера быта 1)владение Добровольное 2) физических лиц, осуществляющих внепроиз- водственную деятельность (в свободное время); 3) родителей; 2) деятельность, вытекающая из владения 3) гражданское состояние (ответственность за деятельность детей) 4) другие виды ответственности физических лиц, - включенные в договор страхования - и не противоречащие законодательству РФ 4) владение, деятельность. Схема 9 показывает, что в течение 90-х гг. XX века в России складывалось коммерческое страхование гражданской ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка. Этот сегмент представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ почти всеми подотраслями (см. первую графу), сложившимися на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (бытовую) сферы. Существенным отличием и недостатком страхования гражданской ответственности в России является отсутствие обязательной формы. Почти все, что в России страхуется добровольно, на Западе подлежит обязательному страхованию. Общие и дополнительные правила страхования гражданской ответственности логически не отличаются от правил имущественного и личного страхования. Различия - в содержании разделов правил. 4.3.1. Субъекты страхования гражданской ответственности Страховщиками могут быть только юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке и получившие лицензию на страхование гражданской ответственности. Страхователями могут быть правоспособные: - предприятия; - предприниматели любых сфер деятельности и организационноправовых форм; а так же дееспособные: - частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др.); - представители некоторых профессий; - граждане. Застрахованными могут быть: - сами страхователи, застраховавшие собственную ответственность; - члены семьи, если страхователи - родители; - работники предприятий, если страхователи - предприниматели. Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица, чьи имущественные или личностные (физические) интересы могут пострадать из-за действий либо бездействия страхователей или застрахованных лиц. 4.3.2.
Объекты страхования гражданской ответственности Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты является гражданская ответственность страхователей или застрахованных лиц перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования. 4.3.3. Предмет страхования гражданской ответственности Предметом страхования гражданской ответственности согласно отдельных правил является страховой случай, который совершается как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица. Из схемы 9 видно, что застрахованной может быть гражданская ответственность, связанная с владением, распоряжением, пользованием имуществом; с деятельностью, произведенной продукцией, гражданским состоянием, так как эти акты могут привести к страховому случаю. 4.3.4. Объем страхового покрытия. Исключения, ограничения Страховыми случаями, их причинами и обстоятельствами, входящими в объем страхового покрытия, могут быть наступившая гражданская ответственность застрахованного лица, связанная либо с повреждением, уничтожением им имущества третьих лиц; либо с нанесением физического вреда личности третьих лиц или ущерба их личным доходам в результате случайных неумышленных действий, оговоренных в условиях правил и договоров страхования. Российские страховщики, как и западные, при определении объема страхового покрытия используют в значительной мере оговорки, (исключения, ограничения). Так, например, при страховании гражданской ответственности владельцев автомобилей на страховое покрытие страховщики принимают ущербы или вред, нанесенные страхователями или застрахованными третьим лицам, только при ДТП (дорожно-транспортных происшествиях). Убытки от прочих причин исключаются из объема страхового покрытия.
Исключается также ответственность по рискам, если они случились при форс-мажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Ущерб или вред, нанесенные при таких обстоятельствах третьим лицам, страховыми случаями не становятся, т. к. от них можно защитится в имущественном или личном страховании. Обычно в правилах страхования гражданской ответственности ограничения и исключения из объема страхового покрытия занимают значительную часть, и их следует внимательно прочесть и усвоить. 4.3.5. Страховая сумма. Лимит страхового покрытия. Франшиза При страховании ответственности страховая сумма устанавливается: - при помощи лимитов страхового покрытия; - законодательством страны; - решением суда. Использование лимитов страхового покрытия опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений). Первый - лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное покрытие в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно пострадавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя. Второй - лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования записано максимально возможное покрытие по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Фактически произошло два страховых случая и убыток составил 8 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. и только за один страховой случай. Остальное - ответственность страхователя. Третий - агрегативный лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное покрытие в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю в сумме 2 млн.
руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6млн. руб. (2 млн. руб. х 3 лимита). Лимит не определяется согласно правилам, если размеры покрытия установлены законодательством страны. Если фактическую сумму ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, и если лимит не установлен законом, то размер покрытия определяется судом. Франшиза. Правила и договор страхования гражданской ответственности могут предусмотреть франшизу - собственное участие страхователя в покрытии убытков. При этом выплата страхового покрытия производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие размер франшизы, не покрываются. Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, т. е. последние не входят в сумму лимита. Франшиза используется по каждому страховому случаю, т. е. если произойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них. 4.3.6. Процедуры, связанные с договором страхования При страховании гражданской ответственности правила предусматривают все те же договорные процедуры, которые обязательны в имущественном и личном страховании. По зарубежным правилам по отдельным видам гражданская ответственность страхователя может значительно выходить за пределы действия договора страхования. Скажем, по профессиональной ответственности претензии могут быть предъявлены к страхователю с момента обнаружения вреда, ущерба, нанесенных им третьему лицу, например, в результате профессиональной небрежности. В таком случае правила могут предусматривать срок исковой давности 15 лет с даты проявления небрежности и 3 года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся следствием небрежности, ошибок страхователя. В правилах российских страховщиков такого положения пока нет.
<< | >>
Источник: Гомелля В.Б.. Основы страхового дела / Московская финансовопромышленная академия. - М. - 113 с.. 2005

Еще по теме 4.3. Конкретизация страхования гражданской ответственности через правила, разрабатываемые страховщиками, иными организациями:

  1. 4.2. Конкретизация личного страхования через правила, разрабатываемые страховщиками, иными организациями
  2. Приложение П (обязательное) Правила страхования гражданской ответственности авиаперевозчика
  3. Приложение С (обязательное) Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  4. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
  5. 39.2. Правила ответственности за небрежность и гражданская ответственность
  6. Обязательное страхование гражданской ответственности в РФ Значение, содержание и классификация рисков по обязательному страхованию ответственности
  7. ВОПРОС: Отличительные особенности, страхования гражданско- правовой ответственности от страхования имущества.
  8. Страхование гражданской ответственности
  9. 6.8.2. Страхование гражданской ответственности
  10. Страхование гражданской ответственности перевозчиков
  11. Страхование гражданской ответственности регистраторо
  12. Подотрасли страхования гражданской ответственности и их характеристика
  13. Страхование гражданской ответственности и производителя товара
  14. Глава 7 СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕГО ОСНОВНЫЕ ВИДЫ
  15. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА ПЕРЕД ПАССАЖИРАМИ
  16. Особенности актуарных расчетов в страховании гражданской ответственности
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -