Комплексное страхование интересов строительного подрядчика
Комплексные программы страхования, предлагаемые строительным подрядчикам за рубежом, обычно включают:
- имущественное страхование — страхование собственно строительно-монтажных работ, временных зданий и сооружений, строительных материалов, техники и пр.;
- страхование строительной техники, не закрепленной за одним строительным объектом;
- страхование ответственности.
Имущественное страхование.
Существует два вида строительных полисов:
- страхование от всех рисков (all-risk policy), наиболее широко распространено;
- страхование от отдельных рисков (named-peril policy), применяется очень редко.
Полис страхования от всех рисков обеспечивает защиту от любой опасности, за исключением специально оговоренных случаев.
Объекты страхования:
- собственно объект строительства;
- временные сооружения;
- материалы на временных местах хранения, во время перевозки на стройплощадку и на стройплощадке;
- строительные инструменты и оборудование (если они не защищены отдельным полисом).
Для каждого из вышеперечисленных объектов устанавливается индивидуальная франшиза.
Стандартными исключениями для полисов страхования от всех рисков при строительстве являются:
- повреждения в результате воздействия холода;
- взрыв паровых котлов;
- бой стекол;
- просадка грунта;
- воздействие осадков (дождя, снега);
- землетрясение, наводнение;
- ядерные риски.
Дополнительные исключения:
- затраты на модернизацию или улучшение объекта;
- повреждение в результате невнимательности, небрежности при проектировании, производстве работ и материалов.
На практике договор страхования, как правило, заключает подрядчик, так как заказчик (собственник) может не иметь опыта строительного страхования и не обеспечит должной страховой защиты.
Полисы страхования от всех рисков бывают двух форм:
- форма с дополнительным извещением (reporting form) — полис с открытой датой окончания, который покрывает все работы, проводимые подрядчиком на определенном строительном объекте. Подрядчик ежемесячно извещает страховщика о выполненных объемах работ и оплачивает премию. Новые виды работ попадают под защиту полиса автоматически. Тарифы назначаются для различных видов работ в зависимости от степени их пожароопасности, учитывается также рост стоимости объекта и хранение материалов;
—полная форма (completed-value) — отдельный полис выдается на каждый вид работ и подрядчик оплачивает премию единовременно в начале страхования. Ставки премии в этом случае примерно в два раза ниже, чем в предыдущем варианте.
Страховой суммой, на которую страхуется объект, является договорная стоимость строительства, включая стоимость поставленных строительных материалов и выполненных работ.
Страховая защита начинается в момент начала строительных работ или после выгрузки застрахованных объектов на строительной площадке и заканчивается приемкой или пуском в эксплуатацию сооружения.
Страхование строительной техники (Contactor’s equipment floater policy — полис «плавающего» строительного оборудования).
Это оборудование обычно перемещается («плавает») с одного строительного объекта на другой, поэтому не попадает под действие рассмотренного выше полиса страхования от всех рисков.
Данный полис защищает строительного подрядчика от гибели или повреждения нелицензированной строительной техники. В этот перечень попадает:
- оборудование (насосы, компрессоры, станки, ручной инструмент и т. д.);
- внедорожная техника (погрузчики, грейдеры, экскаваторы, краны и т. д.).
Основными причинами убытков для этого оборудования являются воровство и вандализм.
Стандартные исключения:
- ответственность перед третьими лицами;
- машины, допущенные к эксплуатации на автодорогах;
- строительное оборудование, установленное на морских и речных судах;
- повреждения при погрузо-разгрузочных работах (не покрываются ошибки персонала).
Под защиту этого полиса подпадают все виды техники: собственная, арендованная, лизинговая.
Единицы оборудования значительной стоимости обычно перечисляются в отдельном списке с указанием страховой суммы по каждой. На ручной инструмент и прочий мелкий инструмент указывается общая страховая сумма.Страховое покрытие обеспечивается повсеместно — на стройплощадке, в местах временного хранения, при перевозке.
Стандартных тарифов на такого рода страхование нет, каждая страховая компания при тарификации исходит из своего опыта, вида строительных работ, репутации строительного подрядчика и убытков у него, а также концентрации риска.
Страхование ответственности.
Страхование ответственности в строительстве применяется весьма широко, что связано, с одной стороны, с высокой вероятностью нанесения ущерба собственности и здоровью при строительстве, а с другой, с развитием судебной практики (особенно в США и Канаде) в направлении максимальной компенсации ущерба, тем более нанесенного здоровью и имуществу частных лиц.
Например, стандартные требования к страховой программе по ответственности строительного подрядчика в штате Канзас (США) следующие:
- автогражданская ответственность (Avto liability) 1 млн. долл.;
- ответственность перед третьими лицами (General liability) 1 млн. долл. по одному происшествию, 2 млн. долл. агрегатно;
- ответственность работодателя (Workmens compensation) — устанавливается законодательством штата в зависимости от численности персонала;
- «зонтичный» лимит ответственности (Umbrella liability limit) 5 млн. долл. — это покрытие обеспечивает возмещение убытков, связанных с ответственностью строительного подрядчика, после того как исчерпан какой-либо из указанных выше лимитов.
Долгосрочное страхование внутренних конструктивных дефектов.
Появлению данного страхового продукта способствовал тот факт, что некоторые конструктивные и строительные недостатки практически невозможно выявить при приемке объекта, в то время как с течением времени они могут привести к достаточно тяжелым последствиям, вплоть до обрушения всей конструкции.
Разыскать подрядчика или проектную организацию, ответственную за произошедшее, через 5-7 лет после окончания строительства не всегда возможно, и восстановление после аварии тяжким бременем ложится на собственника. Поэтому данное страхование востребовано на рынке.Основные особенности долгосрочного страхования на примере Канады:
- объект страхования — совокупность конструктивных элементов, отделочных работ и оборудования, указанных в полисе, после подписания акта заключительной приемки;
- период страхования — 10 лет;
- страхователи — все собственники объекта в течение периода страхования;
- объем покрытия — 1) материальный ущерб объекту страхования в результате ошибок проектирования, дефектов материалов или ошибок при возведении несущих конструкций; 2) возмещение расходов, необходимых для предотвращения обрушения конструкций по тем же причинам; 3) расходы по расчистке после аварии.
Еще по теме Комплексное страхование интересов строительного подрядчика:
- Страхование финансовых обязательств строительного подрядчика
- КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ КОМАНДЫ §5 Комплексного страхования
- 4.2 Страхование строительно-монтажных рисков 4.2.1 Причины и необходимость страхования строительно-монтажных рисков
- Комплексный анализ в системе формирования инвестиционного потенциала строительной организации
- Страхование интересов каско
- Страхование имущества в строительной деятельности
- 4.2.2 Особенности страхования строительно-монтажных рисков
- 4.5 Страхование строительных машин, механизмов и временных сооружений
- 4.2.5 Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах
- Формы страхового покрытия в зависимости от интересов участников страхования
- Приложение Ж (обязательное) Заявление – анкета о страховании строительно-монтажных работ
- 4.4. Комплексные программы страхования сельскохозяйственных предприятий