<<
>>

Глава 8. Классификации в страховании

Классификация в страховании имеет важное теоретическое и практическое значение. Классификация — это иерархически подчиненная система однородных предметов, объектов, явлений, объединенных в разряды (звенья) по одному или нескольким общим для них признакам (форма, цели, содержание, свойства и т.д.).

Таким образом, создается определенная система (единое целое), в рамках которой выделяют подсистемы (части единого целого), а в них и следующие звенья, которые обладают как сходными, соподчиненными, взаимосвязанными чертами с предыдущим звеном, так и теми свойствами, которые позволяют их обособить и выделить в самостоятельную подсистему.

Классификация в страховании имеет принципиальное значение для:

  • формирования страховых резервов;
  • формирования адекватной статистики;
  • формирования структуры рынка;
  • осуществления надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и пр.

Классификация в страховании осуществляется на основе различий объектов страхования и различий в объеме страховой защиты.

В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущественного интереса, можно выделить отраслевую и неотраслевую классификацию.

  1. Отраслевая классификация

Выделение отраслей, подотраслей и видов страхования можно отнести к первому уровню классификации.

Под отраслью страхования при этом понимается обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и формирования страховых резервов. В качестве отраслей страхования в Российской Федерации выделяют личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Проводя аналогию с международной практикой страхования, а также учитывая характер страховых обязательств и особенности формирования резервов по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, как в российском, так и в зарубежном законодательстве и практике более обоснованным представляется выделение в качестве отраслей страхования - страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.

72

Подотрасль страхования (вид страховой деятельности[54]) — это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей), руководствуясь характерными для них условиями и видами страховой защиты и формирования страховых резервов.

Так, в отрасли страхования жизни можно выделить такие подотрасли, как собственно страхование жизни, пенсионное страхование и др.

Под видом страхования понимают страхование однородных, одинакового происхождения имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (опасностей), связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, руководствуясь единообразными условиями, видами, особенностями страховой защиты и формирования страховых резервов. В качестве примера вида страхования можно привести личное страхование пассажиров, страхование на случай смерти, страхование граждан, выезжающих за рубеж, - в личном страховании, или страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование средств наземного транспорта - в страховании имущества, либо страхование ответственности перевозчика, страхование профессиональной ответственности врачей, страхование ответственности производителя — в страховании ответственности.

Согласно действующему российскому законодательству выделяют три отрасли страхования и 16 видов страховой деятельности, лицензируемых в рамках этих отраслей. Если строго следовать приведенным выше определениям отрасли, подотрасли и вида страхования, то следовало бы говорить о двух отраслях - личном страховании как страховании жизни, и имущественном страховании - как страховании ином, чем страхование жизни. А затем следовало бы выделить подотрасли страхования в указанных отраслях. В частности, к отрасли страхования иного, чем страхование жизни, следовало бы отнести страхование имущества и страхование ответственности. Учитывая особенности и противоречия российского законодательства, здесь скорее уместно говорить о лицензируемых видах страховой деятельности и о видах страхования.

Российская отраслевая классификация выделяет:

  1. Личное страхование, включающее:
  1. страхование жизни;
  2. страхование от несчастных случаев и болезней;
  3. медицинское страхование.
  1. Имущественное страхование, включающее:
  1. страхование средств наземного транспорта;
  2. страхование средств воздушного транспорта;
  3. страхование средств водного транспорта;
  4. страхование грузов;
  5. страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7);
  6. страхование финансовых рисков.
  1. Страхование ответственности, включающее:
  1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  2. страхование гражданской ответственности перевозчика;
  3. страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
  4. страхование профессиональной ответственности;
  5. страхование ответственности за неисполнение обязательств;
  6. страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных (10), (11), (12), (13), (14).
  7. Перестрахование.

Отраслевая классификация согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ приведена ниже.


Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделяются следующие виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; добровольное медицинское страхование. Необходимо отметить, что по данной классификации добровольное медицинское страхование включено в отрасль личного страхования, хотя по своей сути не принадлежит к ней (см. раздел 6).

При этом по Условиям лицензирования страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика:

а)              по страховой выплате в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

б)              по страховой выплате в случае смерти застрахованного лица;

в)              по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в случаях, предусмотренных договором страхования.

Это может быть и окончание периода действия договора страхования, и достижение застрахованным лицом определенного возраста, и смерть застрахованного лица, и постоянная утрата трудоспособности, и некоторые иные события, влекущие обязанность страховщика производить периодические выплаты.

Страхование от несчастных случаев и болезней согласно Условиям лицензирования представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичного или полного возмещения дополнительных расходов застрахованного лица, если такие расходы вызваны наступлением страхового случая.

В соответствии с действующими Условиями лицензирования добровольное медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичного или полного возмещения дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Для всех видов имущественного страхования характерно то, что объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением определенным имуществом, или предметом страхования. Понятие предмета страхования наряду с категорией объекта страхования страховая практика и доктрина выделяет для более детальной конкретизации и структурирования страхового правоотношения в целях заключения договора страхования. В этой связи под предметом страхования понимается конкретный предмет имущества, вещь или нематериальное благо, с которыми связываются вероятность и случайность нарушения имущественного интереса. Например, при страховании имущества это конкретный вид имущества, конкретные его предметы (автомобиль, дом, предметы домашнего обихода и т. п.).

Среди видов имущественного страхования Условия лицензирования выделяют также страхование финансовых рисков, под которыми понимают совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам, в полном объеме или частично, возмещения потери доходов или дополнительных расходов страхователя (выгодоприобретателя), вызванных следующими событиями:

а)              остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

б)              потеря работы (для физических лиц);

в)              банкротство;              *

г)              непредвиденные расходы;

д)              неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

е)              понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки); а также иные события.

Практика лицензирования позволила выделить два вида страхования гражданской ответственности:

  1. страхование общей гражданской ответственности и
  2. страхование профессиональной ответственности, что в целом соответствует глобальной классификации видов страхования ответственности в международной страховой практике.

К страхованию общегражданской ответственности относят страхование ответственности физических и юридических лиц за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц при осуществлении ими деятельности (производственная деятельность, эксплуатация объекта недвижимости и т.п.), не связанной непосредственно с наличием у них конкретной профессии.

К страхованию профессиональной ответственности относят страхование ответственности за вред, причиненный в результате осуществления профессиональной деятельности страхователя, при этом определение состава элементов страхового случая (страхового события, последствий этого события и причинно-следственной связи между ними) играет крайне важную роль.

Страхование профессиональной ответственности — это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по возмещению, в полном объеме или частично, ущерба, нанесенного объекту страхования, и расходов, связанных с причинением такого ущерба. При этом под объектом страхования Условия лицензирования понимают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности, а именно:

а)              нотариальной деятельности;

б)              врачебной деятельности;

в)              иных видов профессиональной деятельности.

Подобное разделение страхования ответственности на страхование общей гражданской ответственности и профессиональной ответственности в международной практике произошло довольно давно, когда страховщики осознали специфику различных видов профессиональной деятельности и особенности рисков, вытекающих из нее.

Наряду с указанными видами страхования ответственности выделены и специальные, такие, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, и другие.

Кроме того, Условия лицензирования в качестве отдельного, особого вида страховой деятельности выделяют перестрахование.

<< | >>
Источник: Турбина К.Е.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил — с. 704. 2003

Еще по теме Глава 8. Классификации в страховании:

  1. Глава 2 КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
  2. Глава 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ, ТЕРМИНЫ И КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ
  3. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования
  4. Суть классификации страхования .
  5. ТЕМА 3. КЛАССИФИКАЦИЯ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ
  6. Тема 2. Терминология и классификация страхования
  7. Обязательное страхование гражданской ответственности в РФ Значение, содержание и классификация рисков по обязательному страхованию ответственности
  8. 2. Сущность страхования. Классификация страхового дела в РФ
  9. 6.8. Классификация страхования в туризме
  10. Глава 16 ФОРМЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ: СОДЕРЖАНИЕ, ПРИНЦИПЫ И ОСОБЕННОСТИ. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  11. 4.2.КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ И   ФОРМ СТРАХОВАНИЯ
  12. Вопрос. Классификация страхования (отрасли, классы, виды, формы)
  13. КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ
  14. 5.3 Классификация видов страхования ответственности
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -