Глава 8. Классификации в страховании
Классификация в страховании имеет важное теоретическое и практическое значение. Классификация — это иерархически подчиненная система однородных предметов, объектов, явлений, объединенных в разряды (звенья) по одному или нескольким общим для них признакам (форма, цели, содержание, свойства и т.д.).
Таким образом, создается определенная система (единое целое), в рамках которой выделяют подсистемы (части единого целого), а в них и следующие звенья, которые обладают как сходными, соподчиненными, взаимосвязанными чертами с предыдущим звеном, так и теми свойствами, которые позволяют их обособить и выделить в самостоятельную подсистему.Классификация в страховании имеет принципиальное значение для:
- формирования страховых резервов;
- формирования адекватной статистики;
- формирования структуры рынка;
- осуществления надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и пр.
Классификация в страховании осуществляется на основе различий объектов страхования и различий в объеме страховой защиты.
В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущественного интереса, можно выделить отраслевую и неотраслевую классификацию.
- Отраслевая классификация
Выделение отраслей, подотраслей и видов страхования можно отнести к первому уровню классификации.
Под отраслью страхования при этом понимается обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и формирования страховых резервов. В качестве отраслей страхования в Российской Федерации выделяют личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.
Проводя аналогию с международной практикой страхования, а также учитывая характер страховых обязательств и особенности формирования резервов по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, как в российском, так и в зарубежном законодательстве и практике более обоснованным представляется выделение в качестве отраслей страхования - страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.
72
Подотрасль страхования (вид страховой деятельности[54]) — это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей), руководствуясь характерными для них условиями и видами страховой защиты и формирования страховых резервов.
Так, в отрасли страхования жизни можно выделить такие подотрасли, как собственно страхование жизни, пенсионное страхование и др.
Под видом страхования понимают страхование однородных, одинакового происхождения имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (опасностей), связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, руководствуясь единообразными условиями, видами, особенностями страховой защиты и формирования страховых резервов. В качестве примера вида страхования можно привести личное страхование пассажиров, страхование на случай смерти, страхование граждан, выезжающих за рубеж, - в личном страховании, или страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование средств наземного транспорта - в страховании имущества, либо страхование ответственности перевозчика, страхование профессиональной ответственности врачей, страхование ответственности производителя — в страховании ответственности.
Согласно действующему российскому законодательству выделяют три отрасли страхования и 16 видов страховой деятельности, лицензируемых в рамках этих отраслей. Если строго следовать приведенным выше определениям отрасли, подотрасли и вида страхования, то следовало бы говорить о двух отраслях - личном страховании как страховании жизни, и имущественном страховании - как страховании ином, чем страхование жизни. А затем следовало бы выделить подотрасли страхования в указанных отраслях. В частности, к отрасли страхования иного, чем страхование жизни, следовало бы отнести страхование имущества и страхование ответственности. Учитывая особенности и противоречия российского законодательства, здесь скорее уместно говорить о лицензируемых видах страховой деятельности и о видах страхования.
Российская отраслевая классификация выделяет:
- Личное страхование, включающее:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование.
- Имущественное страхование, включающее:
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7);
- страхование финансовых рисков.
- Страхование ответственности, включающее:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных (10), (11), (12), (13), (14).
- Перестрахование.
Отраслевая классификация согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ приведена ниже.
Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделяются следующие виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; добровольное медицинское страхование. Необходимо отметить, что по данной классификации добровольное медицинское страхование включено в отрасль личного страхования, хотя по своей сути не принадлежит к ней (см. раздел 6).
При этом по Условиям лицензирования страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика:
а) по страховой выплате в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
б) по страховой выплате в случае смерти застрахованного лица;
в) по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в случаях, предусмотренных договором страхования.
Это может быть и окончание периода действия договора страхования, и достижение застрахованным лицом определенного возраста, и смерть застрахованного лица, и постоянная утрата трудоспособности, и некоторые иные события, влекущие обязанность страховщика производить периодические выплаты.Страхование от несчастных случаев и болезней согласно Условиям лицензирования представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичного или полного возмещения дополнительных расходов застрахованного лица, если такие расходы вызваны наступлением страхового случая.
В соответствии с действующими Условиями лицензирования добровольное медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичного или полного возмещения дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.
Для всех видов имущественного страхования характерно то, что объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением определенным имуществом, или предметом страхования. Понятие предмета страхования наряду с категорией объекта страхования страховая практика и доктрина выделяет для более детальной конкретизации и структурирования страхового правоотношения в целях заключения договора страхования. В этой связи под предметом страхования понимается конкретный предмет имущества, вещь или нематериальное благо, с которыми связываются вероятность и случайность нарушения имущественного интереса. Например, при страховании имущества это конкретный вид имущества, конкретные его предметы (автомобиль, дом, предметы домашнего обихода и т. п.).
Среди видов имущественного страхования Условия лицензирования выделяют также страхование финансовых рисков, под которыми понимают совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам, в полном объеме или частично, возмещения потери доходов или дополнительных расходов страхователя (выгодоприобретателя), вызванных следующими событиями:
а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
б) потеря работы (для физических лиц);
в) банкротство; *
г) непредвиденные расходы;
д) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки); а также иные события.
Практика лицензирования позволила выделить два вида страхования гражданской ответственности:
- страхование общей гражданской ответственности и
- страхование профессиональной ответственности, что в целом соответствует глобальной классификации видов страхования ответственности в международной страховой практике.
К страхованию общегражданской ответственности относят страхование ответственности физических и юридических лиц за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц при осуществлении ими деятельности (производственная деятельность, эксплуатация объекта недвижимости и т.п.), не связанной непосредственно с наличием у них конкретной профессии.
К страхованию профессиональной ответственности относят страхование ответственности за вред, причиненный в результате осуществления профессиональной деятельности страхователя, при этом определение состава элементов страхового случая (страхового события, последствий этого события и причинно-следственной связи между ними) играет крайне важную роль.
Страхование профессиональной ответственности — это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по возмещению, в полном объеме или частично, ущерба, нанесенного объекту страхования, и расходов, связанных с причинением такого ущерба. При этом под объектом страхования Условия лицензирования понимают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности, а именно:
а) нотариальной деятельности;
б) врачебной деятельности;
в) иных видов профессиональной деятельности.
Подобное разделение страхования ответственности на страхование общей гражданской ответственности и профессиональной ответственности в международной практике произошло довольно давно, когда страховщики осознали специфику различных видов профессиональной деятельности и особенности рисков, вытекающих из нее.
Наряду с указанными видами страхования ответственности выделены и специальные, такие, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, и другие.
Кроме того, Условия лицензирования в качестве отдельного, особого вида страховой деятельности выделяют перестрахование.
Еще по теме Глава 8. Классификации в страховании:
- Глава 2 КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
- Глава 1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ, ТЕРМИНЫ И КЛАССИФИКАЦИЯ В СТРАХОВАНИИ
- Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования
- Суть классификации страхования .
- ТЕМА 3. КЛАССИФИКАЦИЯ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ
- Тема 2. Терминология и классификация страхования
- Обязательное страхование гражданской ответственности в РФ Значение, содержание и классификация рисков по обязательному страхованию ответственности
- 2. Сущность страхования. Классификация страхового дела в РФ
- 6.8. Классификация страхования в туризме
- Глава 16 ФОРМЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ: СОДЕРЖАНИЕ, ПРИНЦИПЫ И ОСОБЕННОСТИ. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
- 4.2.КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ И ФОРМ СТРАХОВАНИЯ
- Вопрос. Классификация страхования (отрасли, классы, виды, формы)
- КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ
- 5.3 Классификация видов страхования ответственности