<<
>>

Глава 18. Антимонопольное законодательство в области страхования

Для большого числа стран переходного периода (страны СНГ, страны Центральной и Восточной Европы, государства Прибалтики и некоторые другие) формирование национального антимонопольного законодательства является одной из важнейших задач развития рыночной экономики.

Механизм предоставления и потребления товаров и услуг в условиях рынка основан на состязательности продавцов в производстве, распределении, ценообразовании, обслуживании и сервисе покупателей. Для большинства указанных государств до начала рыночных преобразований в 90-х гг. прошлого столетия в экономике в целом и в том числе в секторе страхования была характерна государственная монополия на проведение страховых операций. Это означало, что только государство, единолично, используя властные, административные полномочия, устанавливало не только порядок и условия организации страховых отношений в области социального страхования, но в той же мере этот порядок распространялся и на остальные виды страхования, в которых за страхователем сохранялось право выбора и окончательного решения о заключении договора страхования.

Государственная монополия на проведение страховых операций в Российской Федерации была введена 28 ноября 1918 года в соответствии с Декретом Совета народных комиссаров «Об организации страхового дела в Российской Республике»[73], в соответствии с которым все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые, взаимные) подлежали ликвидации. Только за кооперативными организациями сохранялось право на самостоятельное ведение страховых операций путем взаимного страхования недвижимости и товаров, такая практика была прекращена в 1931 году.

Страхование как звено финансовой системы не могло быть организовано на принципах рыночных отношений в условиях полной и безусловной централизации финансовых отношений при административно-командной системе экономических отношений.

Цель государственной монополии в области страхования преследовала установление контроля за движением финансовых потоков, связанных с проведением страховых операций. ‘

Вместе с тем нельзя не отметить, что основы экономики страхования в значительной степени содержат предпосылки для централизации страховых операций. Чем большее число страхователей принимает участие в страховых отношениях, тем в большей мере это отвечает основным принципам страховой экономики, основанной на применении действия законов больших чисел. Значительное число ученых экономистов и юристов и в дореволюционной России и в наше время склонны рассматривать страхование как отрасль, для которой характерна естественная олигополия или монополия, т.е. такие сферы экономики, где конкуренция и рыночное ценообразование не являются оптимальными[74]. Более того, основываясь на государственной монополии на проведение страховых операций, проф. Ф. Коньшин делал вывод о чрезвычайно высокой финансовой устойчивости страховых операций и отсутствии необходимости в перестраховании обязательств, принимаемых Госстрахом по договорам страхования[75]. Однако в условиях административно-командной экономики страхованием не были охвачены промышленность, строительство, государственная торговля, т.е. практически все отрасли экономики, находившиеся в государственной собственности. Исключение составляли только сельское хозяйство и деятельность промысловой кооперации, которые были обязаны, как совхозы и колхозы, участвовать в страховании или могли заключать договоры страхования в целях защиты своих имущественных интересов. В этих условиях состав принимаемых на страхование рисков был достаточно однороден, страховые суммы относительно невелики, требование о формировании внутренних страховых резервов Госстраха, сходных со случаями резервов на случай катастрофического покрытия, создавали возможности не использовать систему перестрахования принимаемых на страхование рисков.

Страхование выполняло функции управления риском в основном в сфере личных интересов населения: личное имущество, жизнь и трудоспособность граждан, при этом страховые суммы, принимаемые на страхование, были достаточно однородны.

Советская система страхования не охватывала и страхование ответственности, и способами защиты интересов потерпевших были государственное обеспечение и получение компенсации от виновных на основании судебных решений.

В то же время российские внешнеторговые операции, связанные с международной торговлей, страхованием российских интересов за рубежом, проведением строительных работ российскими организациями, и иные аналогичные виды рисков подлежали страхованию в акционерной государственной организации Ингосстрахе, учрежденной в 1947 году и имевшей несколько дочерних страховых организаций и представительств в Западной Европе, на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии. Более того, для целей страхования и перестрахования за рубеж российским правительством в 1925 году в Лондоне было учреждено акционерное страховое общество «Блэкбалси», а в 1927 году - в Германии страховое общество «Софаг», которые после учреждения «Ингосстраха» стали ее дочерними обществами за рубежом1*5. С учетом специфики рисков и объектов, примаемых на страхование, Ингосстрах активно использовал перестрахование у зарубежных перестраховщиков для обеспечения фиансовой устойчивости проводимых операций.

Государственная монополия на страхование в СССР была отменена в 1988 году в связи с принятием закона «О кооперации», допускавшего учреждение страховых кооперативов для страхования имущества кооперативных организаций. Законом РФ «О страховании» (в более поздней редации Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), принятым в 1992 году, впервые в новейшей истории в России было установлено, что при осуществлении страховых операций на территории страны должны соблюдаться требования антимонопольного законодательства. Аналогичные законодательные акты по отмене государственной монополии на проведение страхования были приняты и в других странах бывшего ГССР.

В соответствии со статьей 31 Закона об организации страхового дела антимонопольное регулирование осуществляется антимонопольными органами на страховом рынке на основании антимонопольного законодательства.

Контроль за соблюдением антимонопольного законодательства возложен на Государственный комитет РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, его целью в соответствии с законом является предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. В настоящее время эти функции исполняет Министерство РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

Источниками антимонопольного законодательства Российской Федерации можно считать следующие законодательные акты:

  1. Конституция Российской Федерации,
  2. Закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 года,
  3. Закон РФ «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» от 22 марта 1991 года,
  4. указы Президента Российской Федерации,
  5. постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации,
  6. нормативные правовые акты федерального органа антимонопольного надзора,
  7. нормативные правовые акты федерального органа исполнительной власти, осуществляющего регулирование на рынке страховых услуг (органа страхового надзора).

Нормальное функционирование рынка, в том числе и рынка страховых услуг, предполагает конкуренцию между продавцами товаров, работ и услуг[76]. Единый рынок Российской Федерации является конституционным институтом[77], что предопределяет-необходимость принятия государством мер по поддержке конкуренции и ограничению монополистической деятельности[78]. Обязанность государства по осуществлению подобных мер является следствием не только конституционности института единого рынка. Существует прямое указание Конституции Российской Федерации на необходимость поддержки конкуренции и недопущения экономической деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию[79].

Подобное поведение государства имеет своей целью контроль «...за использованием частной экономической власти...»[80].

Действительно, осуществлением экономической деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, кроме упомянутых выше конституционных норм, нарушается еще и общая норма Конституции, запрещающая такое осуществление прав и свобод человека и гражданина (в нашем случае это осуществление, в частности, права на предпринимательскую деятельность), которое нарушает права и свободы других лиц (в нашем случае, в частности, других предпринимателей)[81].

Конституция Российской Федерации не устанавливает в сфере своего применения исключений для страховой деятельности, и поэтому по общему правилу в сфере страхования государством должна поддерживаться конкуренция и не допускаться деятельность, направленная на монополизацию данной сферы[82].

Основные положения о целях и формах государственного антимонопольного регулирования в области страхования установлены Федеральным законом РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». Прежде всего закон устанавливает принадлежность страхования к национальному рынку финансовых услуг (ст. 1 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг), наряду с банковскими услугами, услугами на рынке ценных бумаг, услугами по финансовой аренде и доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами. Цель антимонопольного регулирования состоит в поддержании справедливых условий конкуренции для всех участников рынка, создании условий для развития экономически наиболее эффективных субъектов финансового рынка и продаже на рынке высококачественных услуг в интересах страхователей. Основными инструментами по поддержанию конкуренции на национальном рынке являются: (1) недопущение доминирующего положения одной отдельно взятой компании, включая аффилированные компании; (2) запрет на заключение соглашений между страховщиками в целях раздела рынка, установления монопольных цен на продажу страховых услуг; контроль за формированием страховых групп, основанный на приобретении контрольных пакетов акций (или паев) других страховых организаций, в целях получения монопольного положения на рынке.

Предметом антимонопольного регулирования является также порядок выбора страховой организации для страхования, осуществляемого за счет средств государственного бюджета. Законодателем установлено, что (ст. 14 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг) выбор страховащика для проведения страхования за счет бюджетных средств (обязательное государственное страхование, страхование бюджетных организаций и органов государственного управления и т.п.) должен проводиться на конкурсной основе, с тем чтобы ни один из участников не имел преимущественного права на участие в конкурсе, а также на заключение договоров страхования и получение средств. Под «конкуренцией» в сфере страхования понимается состязательность между страховыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них воздействовать на общие условия предоставления страховых услуг на рынке страхования. Под «недобросовестной конкуренцией» законодательство понимает действия, направленные на получение преимуществ при осуществлении страховой деятельности, заключении соглашений или ведении согласованных действий с другими страховщиками, государственными органами или иными лицами, которые противоречат законодательству Российской Федерации и могут причинить убытки конкурентам или нанести ущерб их деловой репутации. К такого рода действиям относят: распространение ложной информации

о              конкурентах, их финансовом положении, получение и использование информации, составляющей служебную и коммерческую тайну.

Настоящий закон устанавливает нормы и основы антимонопольного регулирования только в отношении страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями. Если обратиться к Классификатору ГАТС Всемирной торговой организации, то, помимо собственно страховых услуг, к страхованию следует также относить и услуги по перестрахованию, посреднические услуги по страхованию, а также аффилированные к страхованию услуги. До тех пор пока Российская Федерация не подписала Соглашений о присоединении к ВТО, нераспространение действия антимонопольного законодательства на перечисленные подсектора страхового рынка можно рассматривать как внутреннее ограничение распространения предмета законодательного регулирования. Однако законодательное закрепление за Россией статуса страны — члена ВТО неизбежно потребует расширения применения действия закона об антимонопольном регулировании и на предоставление услуг по перестрахованию и другие виды страховых услуг.

Основными элементами антимонопольного регулирования являются контроль за ограничением доли страховой премии, полученной каждой в отдельности страховой организацией в соответствующем секторе страховых услуг, — доминирующее положение страховой организации (ст. 4 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг) и контроль за концентрацией страхового капитала (ст. 16 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг).

Доминирующее положение страховой организации определяется в границах рынка предоставления соответствующих страховых услуг, независимо от фактического места регистрации или места фактического расположения страховой организации. Фактическая оценка в целях определения доминирующего положения страховой организации производится на основании расчета доли страховой организации на рынке страховых услуг исходя из суммы полученных страховых премий (оборот по определенному виду финансовых услуг) в сравнении с общим объемом полученной страховой премии всеми страховыми организациями в установленных территориальных границах страхового рынка.

Порядок определения доминирующего положения страховщика на рынке страховых услуг определяется на основании показателей, утвержденных Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (далее — МАП РФ) совместно с Министерством финансов РФ, в оответствии с приказом от 6 мая 2000 г. № 340а «Об утверждении порядка определения доминирующего положения страховых организаций на рынке страховых услуг», в соответствии с которым доминирующим считается положение страховщика, получающего более 10% федерального страхового рынка, или 25% — на региональном страховом рынке.

Доминирующее положение устанавливается как на страховом рынке в целом, так и в отдельных видах страховой деятельности, определенных в соответствии с Классификацией видов страховой деятельности в целях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Классификация выделяет 16 видов страховой деятельности, в том числе: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств (в соответствии с нормами ст. 932 страхование ответственности за исполнение обязательств по заключенным гражданско-правовым договорам разрешается только в случаях, прямо установленных федеральными законами Российской Федерации), страхование иных видов гражданской ответственности и перестрахование. Вместе с тем в целях определения доминирующего положения страховой организации в перечисленных секторах страховых услуг во внимание принимаются только страховые премии (взносы), полученные по всем видам страхования, за исключением государственного обязательного страхования, т.е. тех взносов, которые уплачены за счет средств государственного бюджета.

В методике определения доминирующего положения при определении факта доминирования по результатам деятельности за год в расчет принимаются не только показатели деятельности самой страховой организации, но и аффилированных с ней страховых организаций. Действующее российское законодательство не разъясняет термина «аффилированное лицо», лингвистическое толкование этого термина позволяет распростанить понятие «аффилированного лица» на дочерние и зависимые общества. К таким организациям относятся страховщики, в уставном капитале которых доля страховщика-учредителя превышает 20% заявленного уставного капитала (зависимые общества), или те, в которых доля страховщика-учредителя в уставном капитале является преобладающей[83].

Наличие доминирующего положения страховщика на рынке страховых услуг не квалифицируется нарушением антимонопольного законодательства, но служит основанием для осуществления систематического наблюдения за его деятельностью со стороны антимонопольных органов в целях недопущения злоупотребления этим положением. Законодательство зарубежных стран является существенно более строгим, в частности, превышение страховщиком максимальной доли рынка в определенном виде страховых услуг является основанием для принятия решения органом антимонопольного контроля о прекращении продаж новых договоров страховых услуг или продаже части бизнеса другому страховщику.

Государственный контроль за приобретением активов или акций (долей в уставном капитале) страховых организаций осуществляется в случаях, если физическое или юридическое лицо в результате одной или нескольких сделок приобретает более 20 процентов акций или 10 процентов акций страховой организации, размер уставного капитала которой превышает 10,0 млн. руб. Установленное требование распространяется в том числе и на иностранные юридические и физические лица, которые могут выступать инвесторами российских страховщиков. Сделки, отвечающие этим требованиям, требуют получения предварительного согласия со стороны МАП. В разрешении на совершение сделки может быть отказано, если слияние страховых организаций или приобретение другой страховой организации может привести к возникновению или усилению доминирующего положения участников сделки и ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг. Вместе с тем согласие МАП на совершение сделки может быть, если участники смогут доказать, что положительный эффект превысит негативные последствия на рынке финансовых услуг или что приобретение акций в доле, превышающей установленный норматив, связано исключительно с получением дохода по ним, а не для использования доминирующего положения в целях дальнейшей концентрации капитала и получения большей доли рынка.

Государственный орган антимонопольного надзора наделен широкими полномочиями для применения к страховщикам и другим вовлеченным в действия или сделки организациям (в том числе и государственным органам), нарушающим антимонопольное законодательство, широкий перечень мер и санкций (ст. 23 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг), в том числе МАП имеет право (1) направлять в Правительство РФ и другие государственные органы предложения об отмене законодательных и нормативных актов, препятствующих конкуренции на страховом рынке; (2) давать страховым организациям обязательные для исполнения предписания, связанные с нарушением антимонопольного законодательства; (3) направлять в Министерство финансов (орган страхового надзора) представления о прекращении действия лицензий у страховых организаций; (4) налагать штрафы на страховые организации, должностных лиц федеральных органов государственной исполнительной власти и органов местного самоуправления; (5) обращаться в суд или арбитражный суд о признании недействительными сделок по приобретению, слиянию страховщиков и договоров между ними и договоров с третьими лицами, нарушающими требования антимонопольного законодательства; (6) направлять материалы о нарушении антимонопольного законодательства в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел против руководителей страховщиков и иных лиц по признакам преступлений, связанных с нарушениями антимонопольного законодательства и иных правовых актов; и другие меры.

Одно из направлений деятельности органов государственного антимонопольного регулирования связано с недопущением различного рода соглашений между субъектами страхового рынка, направленных на установление единых условий продажи страховых услуг, единых недопустимо высоких или низких цен на страховые услуги, а также соглашений о разделе рынка между страховщиками. Вместе с тем практика страхования достаточно часто делает необходимым заключение временных или постоянных соглашений между страховщиками, позволяющих увеличивать их совместную емкость (капитализацию) для принятия на страхование дорогостоящих или могущих привести к крупным и очень крупным убыткам рисков. Для проведения страхования на таких условиях страховщики образуют страховые пулы. Основу деятельности страхового пула составляют соглашения между участвующими в нем страховщиками, которые определяют совокупное собственное удержание пула (размер страховой суммы или максимально возможного убытка — в зависимости от условий страхования), общие и особенные условия страхования, размер страхового тарифа, перечень принимаемых на страхование рисков, порядок урегулирования убытков. Достаточно часто одним из элементов такого соглашения о страховом пуле становится назначение администратора пула, которым может выступать одна из страховых организаций — участниц пула, или специально назначенное лицо, не являющееся страховой организацией, роль которого состоит в ведении дел страхового пула, заключении договоров от имени пула и урегулировании убытков.

Общие основы закона устанавливают, что не подлежат запрету (ст. 7 Закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг) соглашения между страховщиками, которые имеют своей целью: унификацию стандартов деятельности[84], проведение совместных научных исследований и разработок, совместную закупку технических средств и использование единых программных и технических средств для осуществления основной деятельности. Любые иные соглашения между страховщиками, предусматривающие установление единых цен и тарифов, раздел рынка по территориальному или любому иному признаку, установление ограничения доступа другим участникам и другие признаки, не допускаются и признаются недействительными в порядке, предусмотренном российским законодательством. Однако, как мы отметили выше, образование страховых пулов в известной мере необходимо в страховании, — широко известны зарубежные пулы, осуществляющие страхование ядерных рисков, страхование рисков, связанных с причинением вреда окружающей природной среде и третьим лицам, страхование последствий террористических актов. Для регулирования подобной практики предусмот

рено обязательное уведомление МАП о достигнутых соглашениях. В случаях, если заключение соглашения между страховщиками может иметь целью дальнейшее развитие страхового рынка, МАП имеет право при условии, что такое соглашение не ограничивает конкуренции в соответствующем секторе страхового рынка, разрешить действия страхового пула.

Такой же порядок предусмотрен и для согласования с МАП соглашений между страховщиками о создании объединений страховщиков (союзы, ассоциации и другие объединения). Законодательством предусмотрено, что создание таких объединений возможно только при условии предварительного согласования с МАП учредительных документов. В целях проведения государственной регистрации объединения страховщиков, предусмотренной ст. 6 Закона об организации страхового дела, согласие МАП на регистрацию объединения направляется в федеральный орган страхового надзора (Минфин РФ).

Нормы антимонопольного законодательства Российской Федерации, являясь формой государственного регулирования страховой деятельности, оказывают существенное влияние на свободу7 деятельности субъектов страхового рынка. Это выражается в ограничении их правоспособности на осуществление определенного рода сделок, заключение соглашений, которые препятствуют или могут препятствовать свободной конкуренции при осуществлении страховых операций. Во избежание злоупотреблений со стороны органов государственного регулирования закон предусматривает возможность обжалования принятых МАП решений в течение общего срока исковой давности, предусмотренного законодательством, в суде или арбитражном суде с целью признания их полностью или частично недействительными. Такое право предусмотрено как для федеральных или местных органов государственной власти, так и страховщиков и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Законодательство Европейского Союза в области антимонопольного регулирования обязано своим появлением основополагающему документу - Римскому Договору 1957 года об учреждении Европейского Сообщества. Основные нормы права ЕС о конкуренции содержатся в разделе VI Договора об учреждении ЕС. Право конкуренции ЕС запрещает антиконкурентные соглашения и злоупотребление доминирующим положением на общем рынке (ст. 85 и 86 Договора). Контроль за слияниями и поглощениями осуществляется на основании Регламента № 4064/89, принятого в 1989 году. Кроме этого, Договор устанавливает необходимость контроля за государственными (публичными) предприятиями, а также предприятиями, наделенными специальными или исключительными правами, т.е. реализующими государственную монополию в определенной сфере экономической деятельности (ст. 90 Договора об учреждении)[85]. Антимонопольное законодательство носит общий характер и применимо в отношении субъектов любых видов предпринимательской деятельности, осуществляемой на территории ЕС. Вместе с тем, учитывая особый характер страховой деятельности, в декабре 1992 года Европейская Комиссия приняла групповые изъятия для страховых операций из общих правил, регулирующих конкуренцию. В частности, установлено, что нарушением правил конкуренции не являются действия страховщиков, предполагающие установление стандартных условий страхования, совместное покрытие некоторых видов рисков (страховые пулы), совместное испытание и использование средств превентивного характера и некоторых других[86]. В странах ЕС антимонопольное законодательство имеет следующие основные цели:

  • недопущение установления монопольно высоких или низких цен на страховые услуги, установления разделов рынка на основе соглашений об этом между страховщиками;
  • недопущение получения страховщиком, включая и аффилированные структуры с ним, страховой премии в определенном секторе страхового бизнеса, более 30% (или иного уровня) страховой премии;
  • недопущение приобретения одним лицом более, чем установленного максимума акций (по стоимости) страховой организации;
  • недопущение юридической монополии какого-либо страховщика на проведение какого-либо вида страхования.

Европейская Комиссия является органом, принимающим решения, предписывающие прекращение установленных нарушений правил конкуренции ЕС. В предусмотренных случаях Комиссия имеет право налагать санкции за нарушение антимонопольного законодательства27. Эти штрафы могут достигать 1 млн. экю или 10% от оборота предыдущего года компаний, нарушающих законодательство о конкуренции28.

Применяемые меры на национальном уровне имеют крайне широкий спектр, начиная от согласования, например, условий деятельности страховых пулов с соответствующими органами (полномочия по осуществлению антимонопольного законодательства в различных странах исполняют различные организации, от специально учрежденных органов до отделов в Министерстве экономики или Министерстве финансов отдельных стран) до штрафов и принудительного прекращения продажи полисов определенного вида страхования, а также продажи части акций страховых организаций или отдельных страховых организаций, входящих в юридически зависимые финансовые или страховые группы.

В США положения антимонопольного законодательства и соответствующих судебных решений едины для всех участников рынка29. Страховые организации обязаны соблюдать нормы данных источников права, а также законодательство о страховании. Его образуют законы, инкорпорированные в 15-ю главу U.S. Code «Коммерция и торговля», раздел 88 - «Страхование» и иные. Систему источников антитрестовского права можно изобразить следующим образом.

21 Европейское право, под редакцией Л'. М. Энтина, М., НОРМА, стр. 423.

  1. А. Орехов, Антимонопольное регулирование в странах Европейского Союза, Страховое право, N92, 2001, стр. 21.
  2. Анализ антимонопольного законодательства США приводится на основании данных, приведенных А. Сеидовым в статье «Принципы антимонопольного регулирования страхования в США», Страховое право М2, 2001, стр. 23— 36.

United States Code, Title 15 «Commerce and Trade»:

  • Sherman Act;
  • sections of the Wilson Tariff Act;
  • Expediting Act;
  • Federal Trade Commission Act;
  • Clayton Act;
  • Robinson—Pat man Antidiscrimination Act;
  • Antitrust Civil Process Act;
  • Antitrust Procedures and Penalties Act or the Tunney Act;
  • Hart—Scott Rodino Antitrust Improvements Act;
  • Webb—Pomerene Act;
  • Capper—Volstead Act;

the International Antitrust Enforcement Assistance Act of 1994.

  • U.S. DOJ amp; FTC by-laws

Federal Judicial Decisions

  • Supreme Court: Recent Antitrust Decisions
  • U.S. Circuit Courts of Appeals: Recent Antitrust Decisions

Традиционно под антитрестовским законодательством в США понимаются законы и принятые в соответствии с ними нормативные акты в целях борьбы с монополиями (трестами) и иными способами подавлять и сдерживать конкуренцию[87]. Антимонопольное право запрещает коммерческую деятельность, которая неоправданно лишает потребителя преимуществ конкуренции, в результате способствуя повышению цен на товары и услуги.

Нарушением антимонопольного права[88] признается:

  • ограничение или попытка ограничить торговлю между штатами;
  • монополизация или попытка монополизировать рынок или его часть;
  • иные способы ограничения и сдерживания конкуренции.

Sherman[89] Act 1890 года стал первой законодательной мерой, принятой Конгрессом США с целью запрета трестов. По закону Шермана «любой договор, объединение (в форме треста или иное) или сговор в целях ограничения торговли между штатами и другими государствами признается незаконным». Штраф в размере до $5.000 и лишение свободы на срок до одного года были предельными мерами наказания за нарушение этого закона. В последующем антимонопольное законодательство развивалось и дополнялось новыми нормативными актами федерального уровня.

Ведущую роль в разработке и определении основных направлений торговли и экономической политики как внутри страны, так и вне ее играет Федеральная торговая комиссия (далее ФТК). Ее деятельность регламентирована одноименным законом от 1914 года (Federal Trade Commission Act, 1914). Основная функция ФТК — контроль за слиянием и поглощением страховщиков. В определенных случаях при слиянии и присоединении юридических лиц предусматривается уведомительно-разрешительный порядок. Подача заявления необходима, если:

  • лицо, чьи ценные бумаги или активы приобретаются, или лицо, их приобретающее, занимаются коммерческой деятельностью или иной деятельностью, оказывающей влияние на торговлю,
  • голосующие ценные бумаги или активы лица, чей чистый доход от купли-продажи в год или общая стоимость имущества которого составляет 10.000.000 ам. долл. или более, приобретаются лицом, чей чистый доход от купли-продажи в год или чья общая стоимость имущества составляет 100.000.000 ам. долл. или более,
  • голосующие ценные бумаги или активы лица, чей чистый доход от купли, продажи в год или общая стоимость имущества которого составляет 100.000.000 ам. долл. или более, приобретаются лицом, чей чистый доход от купли-продажи в год или чья общая стоимость имущества составляет 10.000.000 ам. долл. или более;
  • в результате такого присоединения лицо-доминант обладало бы 15% или более голосующих ценных бумаг или активов; или совокупная сумма голосующих ценных бумаг и активов «поглощаемого» лица составляла бы более 15.000.000 ам. долл.

В иных случаях «ни одно лицо не вправе приобретать, прямо или через посредников, голосующие ценные бумаги или активы другого лица»[90] без подачи заявки согласно вышеуказанным правилам.

Уведомление подается в ФТК (Premerger Notification Office) и заместителю Генерального атторнея Антитрестовского отдела Министерства юстиции США. Последние посредством совпадающей резолюции вправе запрашивать дополнительную информацию или необходимые документы, публиковать в прессе намерения юридических лиц, налагать предварительные запреты на поглощение компаний, назначать слушания и совершать иные действия при обнаружении нарушений норм антимонопольного права.

Наибольшее значение в области регулирования деятельности страховых организаций

и,              в частности, антимонопольного регулирования их деятельности имеет McCarran— Ferguson Act[91] 1945 года. Во-первых, закон устанавливает, что регулирование страхового бизнеса подпадает под юрисдикцию штатов. Во-вторых, доходы от налогообложения страховой индустрии направляются в соответствующие бюджеты штатов.

Согласно закону «ни одно лицо не вправе осуществлять страховую деятельность в штате в качестве принципала или агента, пока не получило от администрации штата необходимую на то лицензию в соответствии со страховым правом штата».

Каждый штат вправе:

  • собирать, пересматривать информацию и принимать решения (включая одобрение и неодобрение) в отношении заявлений или иных документов или материалов, касающихся любого намеченного поглощения страховщика, изменения в структуре компании страховщика, пролонгации контроля над любым страховщиком, домицилированным в данном штате;
  • использовать полномочия, предоставленные им в соответствии с законодательством, для сбора информации о любом намеченном поглощении, структурном изменении или пролонгации контроля над страховщиком, осуществляющим страховую деятельность в данном штате и квалифицируемым как страховщик по праву данного штата, в течение 60-дневного срока до намеченного поглощения, структурного изменения или пролонгации контроля, при условии, что действия штата к депозитному учреждению, его филиалу или дочерней компании не могут носить дискриминационный характер;
  • требовать от лица, намеревающегося получить контроль над. страховщиком, домицилированным в данном штате, поддержание или следование необходимым условиям деятельности страховой организации по законодательству данного штата;
  • ограничивать изменения в собственности акционерного капитала страховщика или иной компании, созданной с целью получения контроля над данным страховщиком, после изменения юридического статуса страховщика, при условии, что данное ограничение не является следствием дискриминации, намеренной или неумышленной, в отношении депозитного учреждения, его филиала или дочерней компании.

Закон предусматривает определенные изъятия для страховой индустрии из федеральных антитрестовских законов. Закреплено положение, что законы Шермана, Клейтона и закон о ФТК должны применяться к бизнесу страхования только в части, не урегулированной нормами права штатов. В отдельных штатах действуют собственные антимонопольные законы, как правило, повторяющие федеральные. В области антимонопольного регулирования деятельности страховых организаций значительное место занимает институт реорганизации юридических лиц как потенциальный инструмент влияния на уровень конкуренции на соответствующем рынке. При получении лицензии на право осуществления страховой деятельности страховщик предоставляет следующую информацию о «контролирующей компании»:

  • копию учредительных документов (учредительный договор, устав);              -
  • о личностях главных акционеров, сотрудников, директоров и «контролируемых» лиц;
  • о структуре капитала, финансовом положении (бухгалтерские книги прилагаются), а также описание главных сфер деятельности.

Любой страховщик обязан сообщать любую информацию или предоставлять необходимые документы относительно деятельности «контролирующего лица», если она может существенно ухудшить деятельность, управление и финансовое положение страховщика. Если у страхового ведомства имеются основания предполагать данную возможность, посредством соответствующего постановления в отношении контролирующего лица или контролируемого страховщика могут быть проведены расследования.

Любые сделки и договоры, заключаемые страховщиками, должны отвечать следующим условиям:

  • условия сделок должны быть честными и справедливыми;
  • платежи и сборы должны быть обоснованы и разумны;
  • возникшие расходы и полученные платежи должны быть распределены и в отношении страховщика по принципу справедливости (on equitable basis) в соответствии с обычно применяемой практикой бухгалтерской отчетности.

Бухгалтерские книги, счета и записи каждой из сторон по данным сделкам должны оформляться таким образом, чтобы полно и ясно отражать природу и детали сделки, включая необходимую информацию об отчетности для определения разумности платежей и сборов.

Предварительного одобрения страхового ведомства штата требуют:

  • сделки купли-продажи, обмена, займа или предоставления кредита, или с вложением капитала в размере 5% или более от величины разрешенных активов (по данным на последний год);
  • перестраховочные договоры или соглашения;
  • предоставление услуг на регулярной или систематической основе;
  • любая существенная сделка, которая по определению страхового ведомства штата может негативно сказаться на интересах держателей страховых полисов или акционеров.

Ни одно лицо — за исключением уполномоченных федеральными исполнительными органами или штатов страховщиков - не может получить контроль над внутриштатным страховщиком посредством приобретения его ценных бумаг или иным образом, если:

  • в 20-дневный срок не уведомило страховое ведомство о своем намерении
  • и не получило предварительного одобрения данного ведомства.

Отказ в одобрении применяется, если определяется, что данная мера - получение контроля — необходима для защиты интересов населения штатов. При принятии данного решения учитываются, в частности:

  • финансовое состояние потенциального «контролирующего лица» и страховщика;
  • степень доверия к первому или любому из его сотрудников или директоров;
  • план будущих надлежащих и эффективных действий страховщика;
  • источник средств или активы для потенциального получения контроля;
  • могут ли последствия получения контроля существенно ослабить конкуренцию в одном секторе страховой индустрии или вести к созданию монополии в нем;
  • степень риска и защищенности держателей страховых полисов и акционеров и др.[92].

Законодательство штата Нью-Йорк регулирует и институт недобросовестных методов

ведения конкурентной борьбы и закрепляет за страховым ведомством штата полномочия проверять и расследовать деятельность любого лица на предмет недобросовестности его деятельности.

За нарушение норм антимонопольного права предусмотрена как гражданско-правовая, так и уголовная ответственность. Привлекать к ответственности уполномочены только суды.

Согласно Antitrust Procedures and Penalties Act (or Tunney Act)[93] любое лицо, заключающее договор, вступающее в объединение или сговор, признанные незаконными, считается виновным в фелонии[94], и в случае признания таковым судом должно быть наказано штрафом, не превышающим 10.000.000 ам. долларов для юридических лиц и 350.000 - для физических лиц, которые также могут быть подвергнуты наказанию в виде лишения свободы сроком не более трех лет. Возможно применение одновременно обеих мер наказания по усмотрению суда.

Любое лицо, монополизирующее или пытающееся монополизировать торговлю, вступающее в объединения или сговор с другими лицами с этой же целью, несет закрепленную в ст. 1 ответственность[95].

Любое лицо, понесшее ущерб в процессе предпринимательской деятельности или собственности которого ущерб был причинен в результате нарушения положений антитрестовского законодательства другим лицом, вправе обратиться в окружной суд США, в округе которого ответчик или его агент постоянно проживают, имеют юридический адрес или занимаются профессиональной деятельностью. Независимо от цены иска истец вправе потребовать возмещения фактических убытков и судебных издержек[96].

Срок исковой давности для такого рода дел установлен в 4 года. В целях обеспечения средства судебной защиты физических лиц право подачи иска о возмещении ущерба в пользу потерпевшего закреплено также за Генеральным прокурором и Генеральным атторнеем соответствующего штата.

Что касается недобросовестных мер ведения конкуренции, то за них установленахо- всем иная мера ответственности. Нарушитель признается виновным в мисдиминоре, наименее тяжком преступлении, граничащем с деликтом, и подвергается штрафу не более 5.000 ам. долларов или тюремному заключению не более 1 года. В случае фелонии и мисдиминора суд вправе применить обе меры наказания одновременно.

Контрольные вопросы к Главе 18:

  1. В чем состоят назначение и принципы государственного антимонопольного регулирования в области страхования?
  2. Почему контроль за соблюдением принципов антимонопольного регулирования на страховом рынке возложен на иной орган государственной исполнительной власти, чем федеральный орган страхового надзора?
  3. Приведите источники и принципы антимонопольного регулирования на страховом рынке.
  4. Назовите полномочия государственного органа антимонопольного контроля. В чем состоят основные виды санкций за нарушение антимонопольного законодательства?
  5. Приведите общее и различное в методах антимонопольного регулирования на страховом рынке в Российской Федерации, Европейском Союзе и США.
  6. Почему государство контролирует приобретение страховых организаций на страховом рынке? В чем состоит опасность формирования картельных соглашений для функционирования рынка?
  7. Почему страхование относят к отраслям, которым по экономической природе деятельности присуще стремление к монополии или олигополии?

<< | >>
Источник: Турбина К.Е.. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.:Анкил — с. 704. 2003

Еще по теме Глава 18. Антимонопольное законодательство в области страхования:

  1. Антимонопольная политика государства. Антимонопольное законодательство
  2. Глава 2. Федеральное и региональное законодательство в области промышленной и экологической безопасности
  3. Антимонопольное законодательство
  4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЯ АНТИМОНОПОЛЬНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
  5. Антимонопольное законодательство
  6. Антимонопольное законодательство
  7. АНТИМОНОПОЛЬНОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
  8. Из истории антимонопольного законодательства
  9. 5.3. Антимонопольное законодательство. Синтез монополии и конкуренции
  10. Опыт развитых стран в антимонопольном законодательстве
  11. Основные компоненты антимонопольного законодательства США
  12. ОБВИНЕНИЕ В НАРУШЕНИИ АНТИМОНОПОЛЬНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
  13. Влияние антимонопольного законодательства на ценообразование
  14. 10.7. Ограничение рыночной власти: антимонопольное законодательство
  15. Антимонопольное законодательство в системе регулирования экономики
  16. § 9.Антимонопольное законодательство и регулирование экономики: основные принципы
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -