6.8.4 Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое страхование) представляет собой страхование ответственности предприятий и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения природной среды.
Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, уменьшении полезности рекреационных ресурсов. Такое страхование примерно 10—15 лет переживает период активного развития и внимания со стороны как законодателей, так и страховщиков.Правовой институт страхования ответственности за загрязнение окружающей среды существовал на протяжении многих лет, часто в виде общих положений, регулирующих порядок возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, а иногда и как специальное положение, определяющее порядок возмещения ущерба. По этой причине определенным толчком для введения страхования такой ответственности послужили, с одной стороны, отрицательные последствия «деятельности» промышленных предприятий и «человеческого фактора», с другой — повышающаяся эффективность технических средств, которые позволяют контролировать и предотвращать неблагоприятные последствия экологического ущерба, обеспечивают большую степень безопасности функционирования предприятий и организаций, загрязняющих окружающую среду, с максимальным привлечением капитала страховщиков.
В западноевропейских странах страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды получило развитие в 60-е гг. Причем первоначально риски ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем (авария, пожар, стихийные бедствия и пр.), включались в обычный договор страхования гражданской ответственности.
Ситуация изменилась, когда были приняты специальные законодательные акты (законы об ответственности за загрязнение окружающей природной среды в Германии; о компенсации и всеобщей ответственности в США и т. д.). В начале 70-х гг. страховщики начали включать в объем страховой ответственности обязательства по выплатам в связи с убытками из-за постепенного загрязнения окружающей среды.При страховании ответственности за экологический ущерб зарубежные страховщики пользуются различными моделями страховой защиты — от простого договора расширенного страхования общегражданской ответственности с различным по объему перечнем застрахованных опасностей, исключений до новой модели страховой защиты. Последняя разработана Германским союзом страховщиков ответственности за последствия несчастных случаев, в том числе при страховании ответственности автовладельцев от рисков, связанных с загрязнением окружающей природной среды.
Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:
- строгая оценка степени риска при заключении договора страхования;
- предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по снижению его степени и предупреждению убытков;
- исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися аварийными случаями, а также выбросами загрязняющих веществ в пределах норм и нормативов, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств;
- установление лимитов ответственности (страховых сумм) по возможным видам загрязнения.
Неблагоприятное воздействие на окружающую природную среду может быть вызвано различными обстоятельствами при осуществлении организациями (в том числе туристскими) профессиональной деятельности.
В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения упричинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес, связанный с его возможными расходами по исполнению обязательства возместить причиненный вред.
Этот имущественный интерес может быть объектом экологического страхования. Таким образом, объект экологического страхования — это имущественный интерес владельца источника повышенной опасности с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации — источника повышенной опасности.Специфика договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что заключается он в пользу третьего лица — потерпевшего. Поэтому к субъектам экологического страхования (страхователю, страховщику) относится и потерпевший как лицо, в пользу которого заключен договор страхования и имеющее в связи с этим право требовать исполнения договора, заключенного в его пользу. Потерпевший имеет право на получение страховой выплаты по договору экологического страхования в размере фактически причиненного вреда, если договором страхования не предусмотрено возмещение вреда в меньшем объеме.
Договором экологического страхования устанавливаются, с одной стороны, обязанность страхователя уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные соглашением сторон, с другой — обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая. Последнее исполняется в пользу потерпевшего лица. Обязанность страхователя уплатить страховую премию является необходимым условием договора страхования, поскольку он, как известно, является возмездным, и страховая услуга предоставляется за плату. Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности — максимальных размеров страховых выплат в целом по
договору или по отдельному страховому случаю (труппе страховых случаев), а также срока страхования. Страховым случаем в экологическом страховании является факт возникновения у страхователя обязанности возмес- тить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую среду» вызванного внезапными, неожиданными, ненамеренными (аварийными) событиями при осуществлении организацией предусмотренной в договоре страхования деятельности, представляющей источник повышенной опасности для окружающих.
Таким образом, в договоре страхования должны быть установлены род деятельности организации — источника повышенной опасности, последствия которой покрываются страховой защитой, а также аварийные события.Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом. В судебном порядке устанавливаются и размеры причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда. Однако вопросы возмещения вреда в основном решаются без судебного разбирательства, добровольным исполнением причинителем вреда обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему. В этом случае вопрос о добровольном признании факта возникновения у страхователя обязанности возместить потерпевшему ущерб, а также о размере самого ущерба должен решаться страхователем при участии страховщика и потерпевшего.
Существенным условием договора экологического страхования является страховая сумма. Это максимально гарантированный размер страховых выплат либо по договору страхования в целом, либо по отдельному риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному или группе убытков. Договором страхования должны быть предусмотрены и временные ограничения, в пределах которых возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный в период действия договора страхования, будет признано страховым случаем. В практике экологического страхования обычно устанавливается ограничение таких временных периодов сроком действия договора страхования.
С учетом изложенных обстоятельств необходимо еще раз рассмотреть вопросы, связанные с порядком установления обязанности страхователя возместить вред, что в конечном счете означает признание случая страховым. Досудебное решение о возмещении страхователем вреда, причиненного третьим лицам, с учетом специфики обязательств по экологическому страхованию не следует признавать страховым случаем, за исключением, возможно, незначительных прямых убытков, причиненных имуществу потерпевшего в результате повреждения или уничтожения.
Во всех остальных случаях, особенно при нанесении вреда жизни и здоровью, основанием для признания случая страховым должно быть соответствующее решение суда.При оценке степени риска для определения платы за экологическое страхование возникают проблемы, поскольку практически отсутствуют статистические данные о размерах причинения вреда, суммах компенсации. А также потому, что при заключении конкретного договора страхования требуется учитывать ряд субъективных факторов (в том числе и «человеческий фактор», что подтверждается ежегодными пожарами в заповедных зонах), В связи с этим следует проводить экспертизу с привлечением специалистов, по результатам которой можно определить стоимость страховой услуги.
Трудности в определении степени риска и размера страхового тарифа обусловливают необходимость особого подхода страховщика к обеспечению финансовой устойчивости страховых операций по договорам данного вида страхования. Страховщик должен формировать дополнительные страховые резервы для исполнения обязательств по договорам экологического страхования, учитывая резерв колебаний убыточности, резерв катастроф и т. л.
Следующая проблема связана с формированием сбалансированного страхового портфеля договоров экологического страхования - одного из условий финансовой устойчивости страховщика. Для его обеспечения страховой портфель должен включать достаточно большое число страховых рисков, однородных по содержанию и стоимости, чтобы обеспечить необходимое распределение возможного ущерба среди участников страхования. Решение проблемы формирования сбалансированного страхового портфеля по экологическому страхованию зависит от:
- наличия достаточной суммы собственных средств, позволяющей принимать на страхование большое число крупных рисков;
- широкого применения системы ограничений объема страховых обязательств, о которых говорилось ранее;
- обеспечения надежной перестраховочной защиты.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы Покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате загрязнения окружающей среды. При этом в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.
Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай. Поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.
Еще по теме 6.8.4 Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды:
- Страхование ответственности за ущерб от загрязнения окружающей среды
- Зарубежный опыт в страховании ответственности за ущерб, причиненный загрязнением окружающей среды.
- Глава 4. Зарубежный опыт страхования риска загрязнения окружающей среды.
- Особенности страхования риска загрязнения окружающей среды.
- Глава 5. Страхование риска загрязнения окружающей среды и его методологические особенности
- Глава 9. Расчет тарифных ставок по страхованию риска загрязнения окружающей среды
- 5.13 Страхование ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среде
- Система показателей, количественно характеризующих различные аспекты страхования риска загрязнения окружающей среды
- 7.4 Платежи за загрязнение окружающей среды.
- б.З. Платежи за загрязнение окружающей среды
- Экономический оптимум загрязнения окружающей среды
- 3.4. Экономический ущерб от загрязнения окружающей среды
- 3.5. Экономический оптимум загрязнения окружающей среды
- 7.1.8. Плата за загрязнение окружающей среды
- 2.1. Методические подходы к оценке экономического ущерба от загрязнения окружающей природной среды
- Расчёт убытков от аварийного загрязнения окружающей среды