<<
>>

4.1.7. Процедуры, связанные с договором страхования

Согласно действующему законодательству договор страхования есть соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (ГК РФ, ст.
929, 934, 942). Процедуры, связанные с договором страхования, обозначены в 3.1.4 настоящего пособия. Основные из них: - оформление заявления на страхование; - заключение договора страхования; - согласование обязанностей и прав сторон; - выплата страхового возмещения; - прекращение договора страхования; - определение особых условий страхования. Содержание этих процедур регламентировалось Законом РФ “О страховании” (глава II), регламентируется правилами страхования и кратко отражено в документах страховщика: заявлении на страхование, договоре страхования и др. Договор страхования имущества, согласно ГК РФ, заключается на основании заявления страхователя12, который представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо устно заявляет о своем намерении заключить договор страхования (ст. 940, п. 2). Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан дать ответы на все вопросы в заявлении, касающиеся определения степени риска страхуемого имущества, других известных ему обстоятельств, связанных с объектом страхования. Это необходимо потому, что уже в заявлении фиксируются основные экономические показатели будущего договора страхования: - страховая стоимость имущества, предложенного к страхованию (см. 4.1.5); - его страховая сумма (см. 4.1.5); - размер страховых взносов (см.
3.3.1); - страховая франшиза. Франшиза (страховая) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной (невычитаемой) или безусловной (вычитаемой). Условная франшиза означает, что страхователю не будет возмещаться убыток в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же убыток оказался больше франшизы, то страховщик возместит его полностью (но не более страховой суммы). Например, в договоре страхования записана условная франшиза в сумме 10 тыс. руб. Сумма ущерба составила: a) 9 тыс. руб.; b) 11 тыс. руб. В случае а) страхователь возмещения не получит; в случае Ь) получит возмещение в размере 11 тыс. руб. Безусловная франшиза означает, что при убытке в любом размере франшиза будет учтена. Так, в случае а) страховщик не выплачивает возмещения; в случае Ь) он выплачивает возмещение в сумме 1 тыс. руб. (11 тыс. руб. - 10 тыс. руб). Согласно правилам страхования имущества может устанавливаться период (несколько дней) от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования. В это время - страхователь принимает окончательное решение о вступлении или невступлении с данным страховщиком в договорные отношения; - страховщик имеет право (до заключения договора страхования, а также в период его действия) проверять наличие, состояние и стоимость имущества, указанного в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных страхователем. Если по имуществу, предложенному к страхованию, уже заключены договоры страхования или страхователь намерен заключить их с другими страховщиками, то он обязан поставить в известность об этом страховщика при подаче ему заявления. Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превысить его страховой стоимости.
При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору, к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. Например, страхователь имущество страховой стоимостью 10 млрд. руб. застраховал у страховщика № 1 на страховую сумму 5 млрд. руб., у страховщика № 2 - на страховую сумму 7 млрд. руб. Налицо - двойное страхование, т.е. страховая сумма превышает страховую стоимость на 2 млрд. руб. В результате оговоренного страхового случая имущество погибло, убыток признан страховщиками в размере 10 млрд. руб. Доля страховщика № 1 в страховой сумме (совокупной, равной 12 млрд. руб.) составила 41,7%, страховщика № 2 - 58,3% (соответственно, 5 млрд. руб. от 12 млрд. руб. и 7 млрд. руб. от 12 млрд. руб.). Согласно правилам и Закону РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (ст. 10, п.2) страховщик № 1 выплатит страхователю 4,17 млрд. руб. возмещения (41,7% от 10 млрд. руб.), страховщик № 2 - 5,83 млрд. руб. (58,3% от 10 млрд. руб.), т.е. суммарное возмещение страховой стоимости составит 10 млрд. руб. Если обе стороны в установленном правилами сроке после подачи заявления не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключением договора страхования. Страховщик оформляет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям главы 48 ГК РФ. В частности, на основании проверенных данных заявления страховщик записывает в договор величины страховой стоимости, суммы (в том числе в процентах от страховой стоимости) и страхового взноса. В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат: - действующие тарифные ставки, - заявленная и записанная в договоре страховая сумма, - срок страхования согласно договору. Если договор заключен на 1 год, то величина страхового взноса определяется по соглашению сторон, которое базируется на тарифной 20 ставке . Если договор страхования заключается на несколько месяцев, то величина страхового взноса исчисляется по формуле СВП=Г СВХИ, где СВП - страховой взнос за п месяцев; ГСВ - размер годового страхового взноса в рублях; п - срок действия договора страхования в месяцах13. Если договор страхования заключается на два года и более, что в настоящее время очень редко встречается, то страховщик может предоставить скидку (например, 10% и более) от исчисленной величины страхового взноса. На окончательную величину страхового взноса могут повлиять другие скидки (за безаварийность, сезонность), а так же надбавки (за аварийность, форс-мажор и др.) В договоре имущественного страхования имеются разделы, регламентирующие: - права и обязанности сторон; - срок действия договора; - юридические (домашний - для страхователя при страховании домашнего имущества) адреса сторон. Основные процедуры, связанные с заключением договора страхования: 1.
Перед подписанием договора страхования страховщик обязан ознакомить потенциального страхователя с правилами страхования имущества и с заполненным договором страхования. 2. Потенциальный страхователь или страховщик при этом могут внести в договор по обоюдному согласию необходимые им уточнения. 3. Если это не вызвало возражений, то стороны подписывают договор страхования и наступает очередная процедура - уплата согласованной суммы страховых взносов потенциальным страхователем. 4. Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов также устанавливаются по согласованию сторон. Потенциальный страхователь, или по его поручению любое лицо, может уплатить страховые взносы - путем безналичных расчетов, - наличными деньгами страховому агенту, который обязан выдать квитанцию установленной формы или сделать отметку в страховом полисе, после чего сразу потенциальный страхователь переходит в статус страхователя. Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается весь единовременно; если - на год и более, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку - чаще всего до 4 месяцев. При этом первая часть взноса составляет обычно не менее 50% всей величины взноса. При неуплате потенциальным страхователем единовременного взноса или первой его части в течение оговоренного срока (например, 3 дней после подписания договора страхования) договор считается незаключенным. При неуплате страхователем второй части страхового взноса в течение установленного в договоре срока договор прекращает свое действие по истечении этого срока. Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату страховых взносов, и предъявлять их по требованию страховщика. 5. После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора страхования в силу. В договорах (и правилах) различных страховщиков могут быть следующие формулы: - при уплате наличными договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты взноса (единовременного или первого при уплате в рассрочку), либо с 00 часов дня, следующего за датой уплаты взносов; - при уплате безналичными договор страхования вступает в силу с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика, либо со дня, следующего за днем их поступления на расчетный счет страховщика; - независимо от формы оплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего за датой поступления страхового взноса (единовременного или первой его части при уплате в рассрочку). Как видно, варианты определения момента вступления договора имущественного страхования в силу различны, но главное в них - без своевременной уплаты взносов договор не вступает в силу, полис не будет выдан страхователю на руки, а заявитель не станет страхователем. 6.
В оговоренный срок (например, сразу или через 3-5 дней после вступления договора страхования в силу) страховщик обязан вручить страхователю страховой полис, в котором должны быть указаны: - наименование документа; - наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; - фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; - объект страхования; - размер страховой суммы; - название страхового риска; - размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, факт его уплаты - всего или первоначального при рассрочке; - срок действия договора; - порядок изменения и прекращения договора; - другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; - подписи сторон.
<< | >>
Источник: Гомелля В.Б.. Основы страхового дела / Московская финансовопромышленная академия. - М. - 113 с.. 2005

Еще по теме 4.1.7. Процедуры, связанные с договором страхования:

  1. 8.3. Бухгалтерский и налоговый учет операций, связанных с исполнением договоров займа и кредитных договоров у заемщика
  2. Термины и понятия, характеризующие временные границы страхования и заключение договора страхования
  3. ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ Введение О правилах и условиях страхования
  4. § 1.1. Общая характеристика преступлений, связанных с процедурой банкротства
  5. § 1.2. Особенности квалификации объективных признаков преступлений, связанных с процедурой банкротства
  6. Р.Г. Аксенов, С.И. Иванова. ОСОБЕННОСТИ ВЫЯВЛЕНИЯ И РАССЛЕДОВАНИЯ ПРЕСТУПЛЕНИЙ, СВЯЗАННЫХ С ПРОЦЕДУРОЙ БАНКРОТСТВА, 2009
  7. § 2.2. Организационно-тактические особенности этапов расследования преступления, связанного с процедурой банкротства
  8. ГЛАВА I. УГОЛОВНО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРЕСТУПЛЕНИЙ, СВЯЗАННЫХ С ПРОЦЕДУРОЙ БАНКРОТСТВА
  9. ГЛАВА II. КРИМИНАЛИСТИЧЕСКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВЫЯВЛЕНИЯ И РАССЛЕДОВАНИЯ ПРЕСТУПЛЕНИЙ, СВЯЗАННЫХ С ПРОЦЕДУРОЙ БАНКРОТСТВА
  10. § 2.3. Тактические операции, осуществляемые при расследовании преступления, связанного с процедурой банкротства
  11. 4.2. Бухгалтерский учет операций, связанных с осуществлением договора доверительного управления имуществом
  12. СТРАХОВАНИЕ, СВЯЗАННОЕ С СУДАМИ[24]
  13. 4.4. Отражение выгодоприобретателем операций, связанных с осуществлением договора доверительного управления имуществом
  14. 8.2. Бухгалтерский и налоговый учет операций, связанных с исполнением договоров займа у заимодавца
  15. Страхование, связанное с судами
  16. ГЛАВА 6. СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ, СВЯЗАННЫХ С ИНВЕСТИЦИЯМИ
  17. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -