<<
>>

3.              Современная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой

 

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном движении, участвовать в народнохозяйственном обороте, что обусловливает их непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны не лежать без движения, а аккумулироваться в денежно-кредитных учреждениях и направляться в виде инвестиций в реальный сектор экономики.

Важнейшим элементом рыночной экономики является рынок денежно-кредитных ресурсов. Ведущая роль последнего означает усиление роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством.

Кредит (лат. creditum— ссуда, долг) — сделка между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента. Формой реализации кредита выступает ссуда. Обычно под кредитом в узком смысле слова понимается движение ссудного капитала, осуществляемое на условиях срочности, возвратности и платности. Плата за получаемую в ссуду определенную сумму денег является ценой ссуды и называется нормой процента.

Источниками кредита являются временно свободные денежные риісгва предприятий, учреждений и физических лиц В качестве їй юч ни ка кредитных ресурсов могут выступать временно неисполь- і \ і’мьіе денежные ресурсы из амортизационного фонда, оборотно-

0              капитала, фонда развития производства предприятии

Кредит выполняет ряд важных функций В рыночной экономике он необходим прежде всего как эластичный механизм перелива ка- итала (перераспределения денежных ресурсов) между отдельны ми предприятиями, отраслями и территориями В этом качестве кре пи выполняет перераспределительную функцию Эта функция актив но используется государством в регулировании производственных и іерриториальньїх пропорций Благодаря кредиту происходит бо ке быстрый процесс концентрации капитала с целью осуществле ния инвестиционных вложении и получения прибыли Кредит по- июляет ввести в обращение кредитные деньги (банкноты) и осу ществлять кредитные операции (безналичные расчеты), что позволяет ускорить скорость обращения денег и сократить издерж ки обращения В зависимости от способа кредитования, а также пространственно-временных характеристик процесса кредитования различают следующие формы кредита

По способу кредитования различают натуральный и денежный кредиты Объектами натурального кредита могут быть сырье, ре сурсы, инвестиционные, потребительские товары Объектами денежного кредита являются денежный капитал, денежные платеж ные средства, акции, векселя, облигации и другие долговые обяза-

1              ел ьства По сроку кредитования разл ичают следующие виды кредита

краткосрочный , при котором ссуда выдается на срок до 1 года, среднесрочный со сроком от 2 до 5 лет, долгосрочный — от 6 до 10 лет, долгосрочный специальный — от 20 до 40 лет По характеру предоставления кредит может быть межгосудар- u венный, государственный, банковский, коммерческий, потре- пительский, ипотечныи

Межгосударственный (международный) кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отно шений Он имеет либо товарную, либо денежную (валютную) фор му Кредиторами и заемщиками могут быть международные органи- ыции (Всемирный банк, МВФ), правительства, банки, корпора ции

Государственный кредит предполагает предоставление государ ем і вом населению и предпринимателям денежных ссуд Источником средств государственного кредита являются облигации государствен ных займов

Банковский кредит — это кредит, предоставляемый кредитно финансовыми учреждениями различного типа хозяйствующим субъектам (фирмам, частным предпринимателям, населению) в виде

денежных ссуд.

Объектом банковского кредитования является де нежный капитал. Это наиболее развитая и универсальная форма кредита.

Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый одними хозяйствующими субъектами другим в форме продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом коммерческого кредитования являет ся товарный капитал.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый част ным лицам для различных целей на определенный срок (от 1 года до 3 лет) под определенный процент. Потребительский кредит мо жет выступать в форме или продажи товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю, или предоставления банковской ссуды.

Ипотечный кредит — это кредит, предоставляемый в форме ипо теки, т.е. денежной ссуды, выдаваемой специальными банками и учреждениями частным лицам под залог недвижимости (земли, жилых зданий, строений). Источником этого кредита служат ипо течные облигации, выпускаемые ипотечными банками.

В последнее время получили развитие такие формы кредитова ния, как лизинг, факторинг, фарфейтинг, траст.

Лизинг — это безденежная форма кредита, форма аренды с пе редачей в пользование машин, оборудования и других материаль ных средств с последующей постепенной выплатой их стоимости. Его применение основано на разделении функций собственности и пользования, когда право собственности на имущество остается за арендодателем, а арендатор пользуется им определенное время до полной оплаты стоимости этого имущества. Лизинговые сделки зак лючаются на срок от 1 года до 10 лет. Обычно компании сдают технику в аренду не самостоятельно, а через лизинговые фирмы. В ка честве лизинговых компаний выступают различные организации: банки или их филиалы, подразделения промышленных корпора ций.

Факторинг — это перекупка или перепродажа чужой задолжен ности или коммерческие операции по доверенности. Банк покупает "дебиторские счета" предприятия за наличные, а затем взыскивает долг с фактического покупателя, которому ассоциация продала товар или оказала услугу.

Фарфейтинг — это долгосрочный факторинг, связанный с про дажей банку долгов, взыскание которых наступит через 1—5 лет.

Траст — это операции по управлению капиталом клиентов.

Субъектами кредитных отношений выступают государство, ре гиональные органы, предприятия, банки, фонды, страховые ком пании, население, различные общественные организации.

Кредитная система — это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, осуществляемых кредитно-финансовыми институтами, которые создают, аккумулируют и предоставляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности и возвратности. Современ-

пли кредитная система государства складывается из банковской ^ исісмьі (Центральный банк и коммерческие банки) и совокупно- I ш 1ак называемых специализированных небанковских кредитно - финансовых институтов, способных аккумулировать временно сво- иодные средства и размещать их с помощью кредита.

В настоящее время практически во всех странах с развитой ры ночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы РФ занимает Центральный банк Российской Федерации . Он является государствен н ы м уч реждением и находится в исключительной федеральной собствен ности. Основной целью деятельности Центрального банка является мо;ідержка покупательной способности рубля через борьбу с инфля цией, обеспечение стабильности кредитно -банковской системы, с и щержками денежной эмиссии. Он выполняет следующие функции: эмиссия национальных денежных знаков, организация их обра щения и изъятия из обращения на территории РФ; регулирование величины предложения денег;

общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учрежде ний страны и исполнением финансового законодательства;

предоставление кредитов коммерческим банкам в качестве кре- I и тора в последней инстанции;

выпуск и погашение государственных ценных бумаг, управле ние счетами правительства, расчетно-кассовое обслуживание госу- иірственньїх институтов и учреждений; осуществление зарубежных финансовых операций;

регулирование банковской ликвидности с помощью традици онных методов воздействия на активы банков: политика учетных сіавокна открытом рынке и обязательных резервов;

регламентация валютного обращения в стране и контроль за ва- иотными операциями экономических субъектов.

Второй уровень банковской системы — это разветвленная сеть коммерческих банков, предоставляющих широкий выбор кредитно финансовых услуг: кредитно -расчетное обслуживание субъектов хозяйствования; прием вкладов на выдачу кредитов; посредниче ство в платежах; купля-продажа ценных бумаг; размещение госу дарственных займов; управление по доверенности имуществом кли ентов; консультации по финансово-кредитным вопросам. В каче- сіве инвесторов коммерческие банки могут вкладывать деньги в облигации и другие ценные бумаги.

Банк — кредитно-денежный институт, занимающийся привлечением и размещением денежных ресурсов. Банки осуществляют активные и пассивные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы, а с помощью активных осуществляет их раз мещение.

Ресурсы банка формируются за счет собственных, привлечен ных и эмитированных средств. К собственным средствам относится акционерный и резервный капитал, а также нераспределенная при-

быль. Собственные средства составляют незначительную часть ресур сов современного банка. Основная часть ресурсов банка привлекается в виде вкладов (депозитов), а также корреспондентских счетов.

Банковский процент является своеобразной ценой кредита. Его величина зависит от соотношения спроса и предложения на де нежном рынке, а также степени риска, который несет кредитор, ссужая определенную денежную сумму должнику. В каждой кредит ной сделке есть опасность того, что ссуда не будет погашена в срок. По степени риска устанавливается размер той части процента, ко торая является как бы платой за риск. Риски различаются в зависи мости от вида банков.

Для инновационного банка характерными будут повышенные риски, обусловленные кредитованием венчурного (рискового) ка питала. Здесь не последнее значение имеют гарантии со стороны государства, использование залогового права на недвижимость. У коммерческих банков может возникнуть риск несбалансированной ликвидности, т.е. возможности банка выполнять свои обязательства своевременно.

Этот вид риска может возникнуть при кредитовании организаций, имеющих неустойчивые финансы, при распределе нии нескольких счетов одного и того же клиента в разных банках.

Базисными для всей системы процентных ставок являются: учет ный процент Центробанка, ставка по казначейским векселям, меж банковские ставки по однодневным ссудам. Их изменения зависят от общего состояния экономики, темпа инфляции, направлений проводимой денежно-кредитной политики.

Банковская деятельность приносит банкам прибыль. Банковская прибыль определяется как разность между суммой процентов, взи маемых с заемщиков, и суммой процентов, выплачиваемых вклад чикам. Помимо банковской прибыли в доход банка включаются также прибыль от биржевых операций, доходы от инвестиций, ко миссионные вознаграждения.

Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк , преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга РФ, а также Банк реконструкции и развития, созданный государством для финансирования правительственных целевых программ. Ядром кредитной инфраструктуры является банковская система. Вся сово купность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. Для нормального функционирования экономики важно, чтобы банковская система была стабильна.

Помимо банковской системы в структуру кредитной системы включены небанковскиекредитно-финансовые институты. Они пред ставлены такими государственными структурами, как Фонд содей ствия занятости, Пенсионный фонд РФ, Фонд государственного со циального страхования, дорожные и экологические фонды, ломбард.

В мировой практике небанковские кредитно-финансовые инсти туты представлены инвестиционными, финансовыми и страховы ми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными касса-

ми, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками, сосредотачивают у себя громадные к-нежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на ^ феру денежного обращения.

Банки (банковская система) обладают способностью создавать юньги, т.е. увеличивать предложение денег. В основе способности Опнков создавать деньги лежат их избыточные резервы и принцип мультипликатора. Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депо- штов, который фиксирует размер денежных средств, обязательных чля хранения каждым коммерческим банком в форме резервных нкладов в Центральном банке.

Нормы обязательных резервов (г) устанавливаются в процентах от объема депозитов. Их величина различается в зависимости от иидов вкладов. Например, по срочным вкладам г ниже, чем по икладам до востребования. На основе установленной нормы обяза- I ел ьных резервов определяется их величина. Обязательные резервы представляют собой часть суммы депозитов, которую коммерческие банки обязаны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервные требования используются Центральным банком для страхования вкладов, для осуществления межбанковских расчетов и для регулирования деятельности кредитно-банковской системы.

Размер кредитных ресурсов каждого отдельного коммерческого банка определяется величиной его избыточных резервов, которые представляют собой разность между общей величиной резервов и обязательными резервами. Соотношение между величинами обяза- I ел ьных резервов, избыточных резервов, объемом депозитов и нормой обязательных резервов можно представить в виде следующих равенств:

Величина обязательных резервов =

= Объем депозитов х Норма обязательных резервов,

Величина избыточных резервов =

= Суммарная величина резервов - Величина обязательных резервов.

Система коммерческих банков в целом способна предоставлять ссуды, превышающие ее избыточные резервы благодаря действию эффекта банковского мультипликатора. Банковский мультипликатор (b) или мультипликатор предложения денег, представляет собой величину, обратную норме обязательных резервов, и выражает максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной норме обязательных резервов:

Максимальное количество денег или дополнительное предложение денег, которое может быть создано системой коммерческих банков на основе появления нового депозитного вклада (?gt;), определяется по формуле:

М=Ь х D.

Деятельность банков направлена на получение прибыли, и они стремятся к тому, чтобы все их финансовые ресурсы приносили процентный доход. Поэтому практически все свои избыточные резервы банки используют для предоставления ссуд или приобретения ценных бумаг. Коммерческая банковская система может предоставлять кредиты, т.е. создавать деньги, умножая свои избыточные резервы. Банковская система может давать ссуду, в несколько раз превышающую ее избыточные резервы, тогда как каждый отдельный коммерческий банк может ссужать рубль на рубль по отношению к своим избыточным резервам. Резервы, которые теряет отдельный банк, не теряет банковская системы в целом. Резервы, потерянные банком А, приобретаются банком Б. Те резервы, что утратил Б, получил В и т.д.

Каждый отдельный банк может безопасно ссужать лишь сумму, равную его избыточным резервам, но ссуда системы коммерческих банков может в несколько раз превышать избыточные резервы.

Рассмотрим этот процесс на примере. Предположим, что одно из предприятий продало свои товары государству, получив в оплату за них 100 тыс. руб. Предприятие положило эти 100 тыс. руб. в коммерческий банк (КБ,). Тогда при норме банковского резерва, установленного Центральным банком на уровне 20%, банк может выдать ссуду другому предприятию (или иному юридическому лицу) в размере избыточного резерва: 80 тыс. руб. = 100 тыс. руб. — 20 тыс. руб. При этом количество денег в обращении увеличилось со 100 тыс. до 180 тыс. руб., 80 тыс. руб. — это деньги, созданные КБ,.

В дальнейшем заемщик, получивший 80 тыс. руб., покупает товары у другого предприятия, которое кладет полученную сумму денег на депозит, предположим, во 2-м банке (КБ2), который, в свою очередь, при норме банковского резерва в 20% представит кредит следующему предприятию в размере избыточного резерва, т.е. 60 тыс. руб. При этом количество денег в обращении увеличилось со 180 тыс. до 244 тыс. руб., 64 тыс. руб. — это деньги, созданные КБ2. Но процесс создания банками денег на этом не заканчивается. Он будет продолжаться до тех пор, пока сумма потенциального кредита не станет равна нулю.

Можно вычислить объем денег, добавленных в обращение, применив формулу банковского мультипликатора. В нашем примере он равняется b — 1/0,2 = 5.

Таким образом, при норме резервных требований 20% первоначальный вклад 100 тыс. руб. посредством механизма создания денег

панковской системой привел к увеличению количества денег в об ращении до 500 тыс. руб.

Описанный выше процесс создания банками денег получил на- шание кредитно-банковской мультипликации. Данный механизм сле-

iv              от рассматривать как идеальную схему, действующую при усло вии, что все предприятия все полученные деньги вносят в банки, никто не изымает своих вкладов, а банки выдают кредиты с учетом \сгановленной нормы обязательных резервов.

Банковский мультипликатор, как и любой мультипликатор в жономике, работает как на увеличение, так и на уменьшение. Пред положим, что предприятие изымает деньги для покупки товара за

і раницей. Изъятие 100 тыс. руб. в нашем примере приведет к потенци альному сокращению количества денег в обращении на 500 тыс. руб.

Чем выше Центральный банк устанавливает норму обязатель ных резервов, тем меньшая доля денежных средств может быть ис пользована коммерческими банками для кредитных операций. Уве- Iимение нормы обязательных резервов уменьшает денежный муль-

I              ипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Следовательно, изменяя норму обязательных резервов, Центральный банк может изменять величину предложения денег в экономике. 

<< | >>
Источник: В.И. Видяпин, А.И. Добрынин, Г.П. Журавлев, Л.С. Тарасевич. Экономическая              теория:              Учебник. — М.: ИНФРА-М.— 714 с. 2003

Еще по теме 3.              Современная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой:

  1. СОЗДАНИЕ ДЕНЕГ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМОЙ
  2. Часть 1 БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПРИРОДА, СТРУКТУРА, ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ Глава 1 БАНК, БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  3. 2.2. Современная банковская система как институциональная основа денежной системы. Кредитная и денежная эмиссия
  4. 2.1. Современная банковская система как институциональная основа денежной системы. Кредитная и денежная эмиссия
  5. Создание эффективной системы банковского надзора с целью борьбы с отмыванием денег/ финансированием терроризма
  6. 8.4. Банковская реформа 6 России и становление современной банковской системы
  7. СОЗДАНИЕ ДЕПОЗИТОВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМОЙ
  8. Глава 12 БАНКИ, НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ, БАНКОВСКАЯ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМЫ СТРАНЫ
  9. ГЛАВА 20 КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ
  10. ГЛАВА 20 КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ
  11. ПОНЯТИЕ И ПРИЗНАКИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. ВИДЫ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
  12. § 1. Банковская система: общая характеристика Двухъярусность банковской системы
  13. 2. Современная банковская система РФ
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -