<<
>>

§5. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

  Банковская система России весьма специфична. Ее специфика в целом обусловливается переходным характером самой российской экономики. Кроме того, Россия наследовала чрезвычайно отсталую банковскую систему, главной чертой которой была высочайшая степень ее монополизации.
По существу, действовал только один банк — государственный. Он имел специализированные ответвления — отраслевые банки: Сбербанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешторгбанк. Все они имели на местах^ свои филиалы. Ни одного негосударственного банка в СССР, а затем и в России, не было.

Другая специфическая особенность наследованной банковской системы заключается в том, что Госбанк всегда кому-нибудь да подчинялся. Или Минфину (что, в сущности, означало «поручение волку охранять и умножать стадо овец», так как главная функция Минфина — формирование государственного бюджета), или Верховному Совету, или премьер-министру. Иначе говоря, российская банковская система никогда не была независимой, а именно эта черта — независимость—и есть главное условие выполнения банком своих функций, из которых стратегическими являются сохранение и защита устойчивости денежного обращения и крепости национальной валюты.

В настоящее время в России формируется и развивается типичная для рыночной экономики двухуровневая банковская система: Центробанк — коммерческие банки. Однако Центробанк все еще подотчетен премьер-министру, хотя и считается независимым. В то же время в стране насчитывается около 2000 коммерческих банков. В России уже имеются и лидеры банковского бизнеса (Альфабанк, Менатеп, Мосбизнесбанк), и громкие банкротства (СБСагро, Инкомбанк, Гута-банк), и постоянное пополнение списка новых банков, как и их многочисленные разорения.

Следующей особенностью российских банков является их универсальность. Это объясняется их неразвитостью и несовершенством самой банковской системы.

Банки практически занимаются только кредитными операциями, наиболее общим и архаичным для всех банков во всех странах делом. Чтобы стать специализированным банком, необходимо подняться на новый качественный уровень работы: знание отрасли, ее места в системе национального хозяйства, технологического и организационного уровня производства в ней.

Специализированные банки сегодня в России являются настоятельной необходимостью. А они универсальны. Между тем универсальность банк приобретает с накоплением длительного опыта финансово-кредитных операций и наличием огромных сумм банковского и финансового капитала, исчисляемого десятками миллиардов долларов. Универсальные банки вырастают из развившихся специализированных. А изначально, на стадии становления финансового капитала, банки по определению не могут быть универсальными. Парадоксально, но факт. Российские банки должны стать специализированными, чтобы, развившись, через десятки лет снова вырасти в универсальные.

Процентные ставки в России — наиболее высокие среди стран с рыночной экономикой. Учетная ставка сегодня равна 18%.

Коммерческие банки, кредитуя предприятия, почти удваивают эти ставки. Для этого были и остаются причины: налогообложение коммерческих банков, неотработанность банковского законодательства, масса ошибок в кредитовании, невозвраты, бремя которых перекладывается на клиентов. Это, по существу, запретительный уровень ставок, так как кредит остается еще малодоступным, а следовательно, такие ставки тормозят основной механизм выхода экономики России из кризиса - развитие инвестиционной деятельности. Кроме того, в нашей стране чересчур высока доля краткосрочных кредитов - до 95%. Однако эти особенности вытекают из инфляционных процессов в России и носят временный характер.

Следующей особенностью российской банковской системы является дифференциация процентных ставок государственным и коммерческим предприятиям. Она вытекает не из какой-то дискриминации коммерческих структур, а из целевого характера кредитов.

Государственные предприятия берут кредит на приобретение оборотных средств, в то время как коммерческие структуры — под посреднические операции.

К сожалению, банковская система России пока слабо использует лизинговые операции. Число сделок по лизингу можно пересчитать по пальцам. Менее 0,1% всех банковских операций. А о значении лизинга для России говорилось раньше.

Поскольку россияне пока не доверяют коммерческим банкам, и на то есть серьезные основания, низкая доля вкладов населения в заемных средствах банков — следующая особенность нашей банковской системы. Эти вклады не превышают 5—10% их общих сбережений. По некоторым данным — примерно 2—3%. Девяносто же процентов своих денежных средств физические лица несут в Сбербанк, которому оказывают особое доверие, хотя процент по вкладам здесь ниже, чем в коммерческих банках. Секрет прост — Сбербанк является государственным банком, следовательно, обанкротиться он не может, к тому же он дал обязательство страховать вклады населения от инфляции. Кроме того, Сбербанк — единственный среди всех банков, кто кредитует само население, отсюда и высокое ему доверие.

Самой неприятной особенностью российской банковской системы является непрофессионализм ее кадров. За спиной громадного большинства банкиров — или домашнее образование, или среднее специальное. Только небольшая часть банкиров имеет высшее специальное образование. Квалифицированных банковских кадров явно не хватает. Например, среди президентов банков встречаются люди с техническим, историческим, партийным и тому подобным образованием.

Непрофессионализм кадров банковской системы особенно ярко проявляется в противоречии между удивительной, часто потрясающей изобретательностью собрать деньги у физических и юридических лиц (пассивные операции) и, иногда до обидного, неспособностью распорядиться этими деньгами (активные операции). Так, один из новосибирских банков израсходовал 2 млн р. только на оформление своего офиса. Заметим -2 млн заемных средств.

Президентом банка был технолог по образованию.

Как убедился читатель, все особенности банковской системы России носят негативный характер.

Пути совершенствования нашей банковской системы состоят, во- первых, в скорейшей ликвидации вышеуказанных особенностей. Во- вторых, намечены соответствующие законодательные и организационные мероприятия, которые сделают российскую банковскую систему совершенной — такой, которая бы стимулировала структурную перестройку экономики России и обеспечила инвестиционную активность и в целом финансовое здоровье страны.

Второй путь конкретно предполагает: широкое использование тендеров, конкурсов и иных механизмов конкуренции при выборе подрядчиков и заказчиков по государственным программам; расширение поддержки экономически эффективных инвестиционных проектов на базе инвестиционных конкурсов через предоставление льготных инвестиционных кредитов или государственное участие в капитале создаваемых акционерных обществ; развитие и поддержку специальных инвестиционно-финансовых институтов, находящихся под контролем государства, но действующих на основе коммерческих принципов и несущих реальную ответственность за эффективное использование целевых финансовых ресурсов; расширение льготного налогообложения средств, используемых для капитальных вложений; расширение практики ускоренной амортизации при условии использования амортизационных отчислений на инвестиции; создание под государственные гарантии инвестиционных фондов для привлечения средств населения и зарубежных инвестиций на фондовый рынок; стимулирование инвестиционной активности коммерческих банков, в том числе изменение порядка формирования фонда обязательных резервов с учетом размера средств, направляемых на кредитование инвестиций, а также дифференциацию нормативов соотношения привлекаемых средств, в том числе и от населения, и капитала банка в случае участия банка в финансировании приоритетных программ; расширение практики государственных гарантий по операциям коммерческих банков с золотом на зарубежных рынках для расширения залогового использования драгметаллов и других ценностей в целях привлечения иностранных кредитов для инвестиций в экономику России; разработку программы государственной поддержки вексельного обращения, в том числе предусматривающей возобновление практики учета Центральным банком России векселей надежных коммерческих банков, включая временный переучет учтенных ими векселей промышленных и иных предприятий, а также расширение использования государственных гарантий вексельного обращения; содействие масштабному привлечению негосударственных инвестиций в отечественную экономику на условиях лизинга, имея в виду налоговое стимулирование инвестиций лизинговых компаний; введение норм ускоренной амортизации объектов (имущества) лизинговой деятельности; устранение практики множественного налогообложения лизинговых компаний по налогу на добавленную стоимость; оптимизацию условий временного ввоза на территорию Российской Федерации имущества, являющегося объектом международного финансового лизинга, и упрощение лицензирования осуществляемых при этом валютных операций; привлечение в национальную экономику «бежавших» из России капиталов путем государственной гарантии, законов и условий политической стабильности, страхования политических рисков. 

<< | >>
Источник: Баликоев Владимир Заурбекович.. Общая экономическая теория: учеб, для студентов, обучающихся по экономическим специальностям. 2008

Еще по теме §5. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ:

  1. 20.8. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
  2. 20.8. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
  3. 9.3. Банковский кризис 1998 г. и вопросы реструктуризации банковской системы России
  4. 8.4. Банковская реформа 6 России и становление современной банковской системы
  5. 7. Особенности аттестации и лицензирования на право осуществления банковского аудита в России.
  6. Часть 1 БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПРИРОДА, СТРУКТУРА, ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ Глава 1 БАНК, БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  7. 15.3.БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
  8. 1.1. Анализ состояния банковской системы России.
  9. Глава 17 ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
  10. 10.3. Развитие банковской системы России
  11. ТЕМА 2 ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
  12. 9.1. История развития банковской системы в России
  13. 4.3. Организация системы страхования банковских вкладов в России
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -