<<
>>

Технология применения дебетных (дебетовых) карт

Как уже отмечалось, использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. То есть выпуск данных карт служит для банка способом привлечения средств.

При этом банки требуют сохранения на карточном счете в любой момент времени некоторого неснимаемого остатка.

Последовательность действий, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карты, близка к процедуре, используемой в случае с кредитовыми картами, но в то же время имеет некоторые отличия. Для покупки товара (получения услуги) держатель карты предъявляет ее продавцу (кассиру). Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он визуально проверяет карту, а затем проводит авторизацию: голосовую — по телефону или электронную — посредством РОБ-терминала (при голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации). При состоявшейся авторизации трансакция передается в банк- эквайрер, а при необходимости - дальше в процессинговый центр. Получив разрешение на сделку, продавец оформляет слип, перенеся на него данные с карты. При ручной обработке используется импринтер, и на чек обязательно наносится код авторизации (иначе банк-эквайрер не примет чек к оплате). Затем держатель карты подписывает все (обычно три) экземпляра слипа. При автоматической обработке слип печатается на РОв-терминале. В этом случае подпись не требуется, ее роль выполняет вводимый держателем карты ПИН-код. Экземпляр слипа, карта и товар передаются покупателю. В конце каждого рабочего дня (реже - несколько раз в неделю) точка обслуживания пересылает в банк-эквайрер экземпляры слипов, которые служат документальным основанием для

расчетов с точкой обслуживания (в принципе таким основанием могут служить и электронные трансакции). Банк-эквайрер проверяет полученные документы и рассчитывается с точкой обслуживания (перечисляет средства на ее расчетный счет).

Процессинговый центр обрабатывает полученные за день трансакции и формирует итоговые данные для взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений о проведении взаиморасчетов. Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками- участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники перечисляют надлежащие суммы самостоятельно. Банки-эмитенты в порядке возмещения снимают средства со счетов держателей карт за приобретенные последними товары (полученные услуги).

В любом случае при авторизации трансакции происходит следующее; 1) проверяется, не занесена ли карта в стоп-лист; 2) если карта не блокирована, то определяется возможность платежа с ее помощью (исходя из суммы сделки и величины остатка лимита); если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается на сумму сделки. При голосовой авторизации генерируется код авторизации, который пересылается оператору для передачи в точку обслуживания. При авторизации посредством POS-терминала формируется сообщение терминалу на распечатку чека.

Описанная здесь процедура обычно называется авторизацией в режиме on-line. Платежная система, обслуживающая дебетовые карты в таком режиме, нуждается в развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей передачи данных.

Авторизация в режиме off-line предполагает: наличие на карте данных об остатке лимита; возможность контролируемого уменьшения остатка лимита (дебетование карты); возможность восстановления лимита на карте (ее кредитование).

В схеме с off-line авторизацией кажаая карта становится мобильным элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессингового микроцентра. Для авторизации карту также необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом карта и терминал, основываясь на хранящихся в них данных, обмениваются информацией и проводят взаимное опознавание.

Если процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого проверяется, не превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то остаток лимита уменьшается на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о трансакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетовании карты и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карта изымается из терминала и возвращается держателю. Заключительные положения

Сопоставляя схемы обслуживания кредитовых и дебетовых карт, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит главным образом в области отношений банка- эмитента и держателя карты. При этом схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы фактически на разные сегменты потребительского рынка. Кредитовая карта предполагает устойчивое финансовое положение банка и клиента, тогда как дебетовая карта ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.

Последняя ситуация типична для отечественной практики обслуживания физических лиц, поэтому преимущественное распространение в нашей стране на сегодняшний день получили схемы обслуживания ка основе дебетовых карт. При этом развиваются оба варианта — как с on-line, так и с off-line авторизацией.

<< | >>
Источник: Бездудный М.А., Бычков В.П.. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. 2005

Еще по теме Технология применения дебетных (дебетовых) карт:

  1. Технология применения кредитных (кредитовых) карт
  2. Проблемы обслуживания держателей платежных карт с применением современных информационных технологий
  3. Производство пластиковых карт Качество пластиковых карт на российском рынке и технологии их производства
  4. Часть IV Другие возможности применения стратегических карт
  5. Предыстория применения машиночитаемых карт в здравоохранении
  6. ПРИМЕНЕНИЕ СТРАТЕГИЧЕСКИХ КАРТ В ОБЩЕСТВЕННЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ
  7. Информационные системы и технологии для стратегических карт
  8. Технология использования пластиковых карт
  9. Положение от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"*(173) Национальные стандарты в области пластиковых карт
  10. ПРИМЕНЕНИЕ СТРАТЕГИЧЕСКИХ КАРТ В ЦЕНТРАЛЬНЫХ ОРГАНАХ ВЛАСТИ
  11. 4Примеры применения стратегических карт в компаниях разных отраслей
  12. ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И МОДЕЛЬ СТРАТЕГИЧЕСКИХ КАРТ
  13. ВОПРОС: Классификация основных видов пластиковых карт, их реквизиты и особенности применения
  14. Две фундаментальные стратегии извлечения коммерческой выгоды:применение технологии в собственном производстве или возмезднаяпередача прав на технологию
  15. Нормативно-правовые аспекты эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением в Украине