<<
>>

Структура платежной системы

На конец 2004 г. международная платежная система Diners Club объединяет 73 франчайза, ее карты принимаются к оплате более чем в 200 странах. Общий торговый оборот по итогам 2003 г.

составил $29,8 млрд. Владельцем компании Diners Club International и одноименной торговой марки является корпорация Citigroup.

В отличие от других международных систем, таких, как Visa или Eurocard/MasterCard, Diners Club небанковская платежная система. Здесь отсутствует понятие членства в системе. Правом использования торговой марки и правом ведения бизнеса на определенной территории (как правило, исключительным) наделяются франчайзы, которые являются участниками сети (в терминологии платежной системы Diners Club). Они заключают несколько соглашений с компанией Diners Club International и несут перед ней целый ряд обязательств, в том числе серьезных финансовых обязательств - как фиксированных, так и зависящих от величины торгового оборота. Франчайзы выплачивают сбор за право участия в сети, право использования торговой марки, вкладывает средства в обеспечение технологии на глобальном уровне, в маркетинг платежных карт.

Франчайзы строят бизнес международной платежной системы на вверенной им территории самостоятельно, однако решение ключевых вопросов согласуют со штаб-квартирой Diners Club International (она расположена в Чикаго). В соответствии с договором с DCI фран-чайзы несут ответственность за продвижение торговой марки, выбор деловых партнеров, оказание держателям карт услуг, включенных в стандартный сервисный пакет Diners Club. Сотрудники штаб-квартиры регулярно проводят аудиторские проверки компаний-франчайзов.

Так же, как в других платежных системах, в Diners Club разработаны операционные правила и созданы органы, которые координируют деятельность франчайзов. Это представительные органы IOPC (International Operating Policy Community) и Global Board, которые собираются 1-2 раза в год для решения стратегических вопросов развития бизнеса.

Кроме того, платежная система структурно делится на четыре глобальных региона - Latin America, North America, EMEA, Asia/Pacific. Соответственно существуют четыре региональных офиса Diners Club. Российский франчайз находится в ведении самой крупной структурной единицы с офисом в Лондоне - Diners Club EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка). Франчайзы ежегодно согласуют финансовый и бизнес-планы со своим региональным офисом.

Diners Club в России

Сегодня карты Diners Club - элитарное платежное средство категории Тamp;Е (Travel and Entertainment). В отличие от карт других платежных систем они являются не только средством проведения расчетов в торгово-сервисных предприятиях и получения наличных. Это в первую очередь статусный продукт, ориентированный на состоятельных клиентов. Не случайно в терминологии Diners Club вместо общепринятого для других платежных систем понятия "держатель карты" (cardholder) используется понятие "член карточного клуба" (cardmember). Дело в том, что держатель автоматически становится членом клуба и получает неограниченный доступ к достаточно объемному сервисному пакету Diners Club. На карте указывается, в течение какого времени ее владелец является членом клуба.

В Советском Союзе фактически единственной категорией граждан, которая могла бы пользоваться элитарными картами, тем самым открыто демонстрируя свою финансовую состоятельность, были иностранцы, приезжавшие сюда для работы, а также интуристы. Именно в расчете на них еще в 1969 г. - задолго до того, как в страну пришли другие международные платежные системы, - происходило формирование сети приема карт Diners Club. В нее вошли валютные магазины "Березка", а также некоторые рестораны и крупные гостиничные комплексы. Спустя два с лишним десятилетия, в 1995 г. в Москве была образована компания Diners Club Russia. Она получила лицензию на право ведения бизнеса платежной системы на территории Российской Федерации и стала полноправным участником сети Diners Club.

На первом этапе своей деятельности компании пришлось решать одну специфическую проблему.

Дело в том, что в соответствии с российским законодательством только кредитные организации имеют право выпускать карты платежных систем. Поэтому российский франчайз пошел по пути заключения с банками сублицензионных соглашений на эмиссию и эквайринг карт. В ведении Diners Club Russia остается контроль над централизованным процессингом, маркетингом и над предоставлением держателям карт услуг, включенных в клубный сервисный пакет. Примечательно, что платежная система Diners Club впервые применила систему сублицензирования банков, адаптируя свою деятельность к букве российского закона. Некоторые франчайзы в других странах пытаются использовать эту схему для расширения каналов распространения карт.

В качестве своей целевой аудитории Diners Club Russia изначально рассматривала людей с доходом выше среднего. К концу 2004 г. число российских членов клуба Diners Club превысило 27 тыс. Сеть приема карт включала в себя свыше 30 тыс. торговых и сервисных предприятий на территории страны. С каждым годом становился шире клубный сервисный пакет. Сегодня российским членам клуба предлагаются следующие услуги:

возможность расплачиваться с помощью клубной карты в торгово-сервисных предприятиях по всему миру;

возможность получать денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных, расположенных в 200 странах;

страхование (от несчастного случая, задержки рейса, потери багажа и т.д.) в поездках по России и за рубеж на сумму до $150 тыс., причем действие страховки распространяется на путешествующих с владельцем карты членов его семьи (супруга/супругу и детей);

бесплатное посещение любого из 90 салонов ожидания первого и бизнес-класса, расположенных в аэропортах и крупнейших бизнесцентрах мира, в том числе в России;

участие в бонусной программе: член клуба оплачивает товары и услуги с помощью карты и накапливает бонусные баллы, а затем выбирает себе подарки;

помощь в случае утраты карты, в том числе срочный выпуск временной карты и доставка ее в любой уголок мира, выдача наличных на неотложные расходы и т.д.; выпуск дополнительной карты для близкого человека;

оперативное и конфиденциальное информирование о состоянии счета (с помощью SMS-сервиса, электронной почты или через веб-сайт);

специальные предложения от деловых партнеров клуба: скидки в отелях и торговых сетях, ювелирных магазинах и бутиках и т.д.;

бесплатная подписка на журнал для членов клуба.

По сравнению с другими платежными системами в Diners Club самая высокая средняя величина покупки. Учитывая высокий социальный статус своих клиентов, платежная система не устанавливает ограничений на сумму единовременной транзакции. Владелец карты может израсходовать за одну операцию любую доступную ему сумму. Например, по картам, эмитированным в России, производились единовременные транзакции на суммы до $300-400 тыс.

Одним из приоритетных направлений деятельности компании остается обеспечение безопасности расчетов. Поэтому объем мошеннических операций по картам международного клуба составляет всего 0,058% денежного оборота - это один из самых низких показателей по отрасли в мире. На низком уровне в Diners Club и объем оспоренных операций (charge back).

Продукты компании Diners Club Russia

По данным на конец 2004 г., большинство российских карт Diners Club - дебетовые или кредитные. В то время как во всем мире каждая третья карта Diners Club - так называемая чардж- карта*(59) (карта со льготным периодом действия кредита). Фактически она позволяет ее владельцу бесплатно пользоваться кредитом в течение 30 дней (эта цифра может меняться в зависимости от особенностей национального законодательства и условий организации-эмитента).

На российском рынке платежных средств первые чардж-карты Diners Club появились только в августе 2003 г. Примечательно, что оборот по ним оказался в 10 раз выше, чем среднемесячный оборот по дебетовой/кредитной карте. Прогнозируется, что в будущем доля чардж-карт в России существенно возрастет, поскольку значительное число держателей заинтересованы в использовании краткосрочного

беспроцентного кредита.

Каждый из банков - деловых партнеров компании Diners Club Russia может предлагать собственную программу обслуживания чардж-карт. Однако сама схема льготного кредитования во всех случаях одинакова. Держатель в течение определенного временного промежутка (например, в течение месяца) совершает покупки и снимает наличные.

Затем он получает счет строго на израсходованную сумму. Если он своевременно оплачивает счет, то может снова пользоваться картой: процент за краткосрочный кредит с него не взимается. В противном случае платеж считается просроченным и рассматривается как овердрафт под определенный процент (его размер зависит от условий конкретного банка).

В последние годы российский франчайз платежной системы Diners Club предложил рынку еще несколько новых карточных продуктов. Это, например, кобрэндовая карта "Diners Club-Wellcare", представляющая в дополнение к стандартному пакету услуги помощи на дороге для владельцев автомобилей, медицинские, правовые услуги. В 2003 г. компания Diners Club Russia выпустила первые в России карты "стиль жизни" - lifestyle-карты (например, карты "Diners Club-ВИНОмания", адресованные ценителям элитных вин и изысканной кухни).

Карты "стиль жизни", широко распространенные в других странах, представляют собой аналог кобрэндовых клубных карт, однако отличаются от последних тем, что:

а)              в проектах принимают участие не две-три компании, как в случае с кобрэндами, а большее число организаций, поэтому держателям таких карт предлагается более богатый сервисный пакет;

б)              предназначены для людей с определенным стилем жизни, т.е. для относительно однородной социальной группы, в то время как кобрэндовые карты ориентированы на людей, постоянно пользующихся услугами двух-трех компаний, участвующих в проекте;

в)              это в полном смысле клубные карты, позволяющие их держателям знакомиться и общаться друг с другом в непринужденной обстановке.

Кроме того, в России и в мире по-прежнему эмитируются обычные карты Diners Club, которые позволяют их владельцам пользоваться клубными услугами, совершать платежи в торгово-сервисных предприятиях и получать денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах.

Правила работы с банками-сублицензиатами

В России карты Diners Club выпускают банки, заключившие с компанией Diners Club Russia сублицензионное соглашение, а также агенты этих банков.

Заключая сублицензионное соглашение, банк берет на себя обязательства по выполнению бизнес-плана и единовременно выплачивает компании Diners Club Russia сублицензионный платеж. Ежегодно сублицензиат также выплачивает сервисный платеж. Указанное соглашение дает банку право как на эмиссию карт, так и на заключение эквайринговых договоров с торгово-сервисными предприятиями. Кроме того, имеется возможность заключения прямого эквайрингового соглашения между банком и компанией Diners Club Russia, по условиям которого банк не занимается эмиссией карт, но привлекает торгово-сервисные предприятия к их обслуживанию.

Величина комиссионного вознаграждения эмитента за операции по картам зависит от числа выпущенных карт и объема среднемесячного оборота по ним. Она может достигать 1% от суммы каждой транзакции.

Банки самостоятельно определяют, карты какого типа эмитировать и в каком объеме. Кроме того, специалистам банков предоставлено право устанавливать лимиты расходования средств и депозитные суммы, удерживаемые с клиентов в качестве гарантийного покрытия, а также определять сроки погашения клиентской задолженности и проценты по просроченной задолженности. В случае работы по кредитной схеме банки самостоятельно устанавливают процентную ставку за пользование кредитом.

Банковские специалисты устанавливают тариф на годовое обслуживание карты. Он должен включать в себя клубный взнос (в размере $50), который поступает компании Diners Club Russia и идет на оплату услуг сервисного пакета. Остальные средства банк получает в свое распоряжение.

Все расчеты между сублицензиатом и компанией Diners Club Russia производятся через расчетный банк, в котором открываются корреспондентские счета и размещается сумма гарантийного покрытия. Обслуживание карт может производиться через процессинговый центр компании Diners Club Russia или процессинговый центр банка. В последнем случае процессинговый центр должен пройти процедуру сертификации.

Сублицензиаты могут привлекать к эмиссии карт и заключению эквайринговых договоров другие банки, которые в этом случае приобретают статус агента. В бизнес-плане "агентские" карты учитываются как карты, эмитированные сублицензиатом.

Сублицензиат самостоятельно заключает договор с агентом, устанавливает для агента тарифы на выпуск и обслуживание карт, но и несет ответственность за действия своего делового партнера. Банк- агент напрямую не взаимодействует с компанией Diners Club Russia, не выплачивает сублицензионный и сервисный платежи, однако не получает комиссионного вознаграждения от оборота, а также не имеет

права наносить свой логотип на карту.

В случае, когда агент привлекает торговые точки к обслуживанию карт Diners Club International величину его дохода от таких операций определяет банк-сублицензиат.

Использование вышеописанной схемы позволяет небанковской платежной системе вести бизнес на территории Российской Федерации в строгом соответствии с действующим законодательством.

Visa International

Суть деятельности

Вопреки широко распространенному мнению Visa - это не компания по выпуску платежных карт. Это электронная платежная система, которая объединяет 21 тыс. банков - членов по всему миру. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Visa, как некоммерческая ассоциация, выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт через сеть Visa для банков определяется теми затратами, которые требуются на их организацию, а любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и совершенствование технологии.

Сегодня Visa - это ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система, на долю которой приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт. Согласно данным платежной системы Visa более 1,3 млрд. карт Visa находятся в обращении во всем мире, которые принимаются более чем в 20 млн. торговых и сервисных предприятий и обслуживаются более чем в 924 тыс. банкоматов по всему миру.

История карты Visa

В 1958 г. Bank of America выпустил свою карту - BankAmericard. Потенциальным рынком банка, расположенного в Сан-Франциско, был весь штат Калифорния, и выпущенная им карта сразу же стала пользоваться успехом.

К 1965 г. Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые по этим соглашениям получили право выпускать карту BankAmericard. Одновременно ряд других банков США объединили свои усилия и создали ассоциацию MasterCharge.

Эти два крупных банковских объединения действовали все более успешно. Большинство региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт, и к 1970 г. более 1400 банков выпускали карты либо BankAmericard, либо MasterCharge.

Именно тогда, в 1970 г., Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard, и во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard. Они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI).

Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 г. правом на выпуск этой карты пользовались банки в 15 странах, а в 1974 г. была создана компания International Bankcard Company (IBANCO).

Однако во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт, связанных с Bank of America, даже если речь шла просто о названии, поэтому в 1977 г. карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом свой отличительный знак - синюю, белую и золотую полосы; компания NBI была переименована в Visa USA, а компания IBANCO стала называться Visa International.

Структура платежной системы

Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-Тихоокеанский регион (Asia Pacific), Канада (Canada), Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА), Европа (Visa Europe), Латинская Америка и страны Карибского бассейна (Latin America and Caribbean), Соединенные Штаты Америки (United States of America).

Visa СЕМЕА является одним из самых динамично развивающихся регионов Visa, в который входят 84 страны мира. Штаб-квартира находится в Лондоне, а территориальные отделения - в России, Украине, Южно-Африканской Республике и Объединенных Арабских Эмиратах. О культурном и географическом многообразии региона говорит различие уровней развития его рынков. В некоторых странах существуют устоявшиеся системы платежных карт, в то время как в других все еще отсутствует эффективная платежная и телекоммуникационная инфраструктура.

В связи с вхождением ряда стран, ранее относившихся к региону СЕМЕА, в Европейский Союз

структура региона СЕМЕА изменилась. В настоящий момент регион СЕМЕА разбит на 11 субрегионов: Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африкии), Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная и Восточная Европа, Россия, страны СНГ.

Показатели деятельности

Торговая марка Visa появилась 27 лет тому назад, насчитывая в то время не более 40 млн. карт с оборотом в $12 млрд. На конец второго квартала 2004 г. банки - члены Visa выпустили свыше 1,3 млрд. карт Visa, которые принимаются по всему миру более чем в 150 странах.

Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка были выделены в регион СЕМЕА в 1995 г. За почти десять лет существования региона количество карт увеличилось с чуть более 2 млн. в г. до более 69,1 млн. по итогам на конец июня 2004 г.*(60) Обороты по картам превысили $164 млрд.

Россия занимает одно из лидирующих мест в развитии бизнеса Visa. В 1994 г. в стране насчитывалось всего около 30 тыс. карт Visa, в конце июня 2004 г. в обращении находилось уже 11,8 млн. карт Visa. Обороты по транзакциям по картам Visa достигли порядка $19 млрд. (что почти на 100% выше показателей соответствующего периода 2003 г. Количество торговых точек, принимающих к оплате карты Visa, превысило 65 тыс.; количество банкоматов достигло почти 14 тыс.

<< | >>
Источник:   Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.).. 2005

Еще по теме Структура платежной системы:

  1. 1.2.  Организация и структура платежной системы
  2. 1.2. Общегосударственная платёжная система и её структура
  3. § 3. Структура платежной системы
  4. 4. 1. Понятие платежной системы и ее структура
  5. 1.2. ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
  6. 19.3. Платежная система и ее структура в современной России
  7. 2.1. Наличные и безналичные деньги в структуре императивной платёжной системы
  8. ГЛАВА 3 НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И МЕЖДУНАРОДНЫЕ КАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
  9. 4. Платежный баланс. Структура платежного баланса. Неравновесие платежного баланса, причины возникновения и проблемы урегулирования
  10. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА. ЭЛЕМЕНТЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
  11. разработка проблем структуры экономической систем: система категорий политической экономии социализма как ключ к структуре экономических систем
  12. Структура платежноГо баланса России             
  13. 8.1. СТРУКТУРА ПЛАТЕЖНОГО БАЛАНСА
  14. 3. Структура платежного баланса.
  15. Структура платежного баланса
  16. Структура платежного баланса
  17. Содержание и структура платежного баланса
  18. 16.1. Платежный баланс: понятие, структура, принципы составления
  19. § 1.Платежный баланс: структура и взаимосвязь счетов
  20. Глава 19 ПЛАТЕЖНЫЙ БАЛАНС: ПОНЯТИЕ, СТРУКТУРА, МЕТОДЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ