<<
>>

3.1. Расширение кредитных продуктов автокредитования вкоммерческом банке

Современные банки стараются следить за новыми тенденциями на рынке автокредитования и предлагать своим клиентам привлекательные кредиты на выгодных условиях. В последнее время набирает популярность автокредит типа «trade-in» – это, когда автовладелец отдает банку старую машину.
При этом старый автомобиль служит клиенту в последний раз в качестве первоначального взноса. Схема такого автокредита наиболее привлекательна для автомобилистов любящих менять свое транспортное средство раз в два-три года.

Актуальны и программы автокредитования при покупке не новых, подержанных автомобилей. Сегодня в автосалонах, можно приобрести не только новую иномарку, но и вполне приличный автомобиль с небольшим пробегом, который обойдется в гораздо меньшую сумму. Однако банки кредитуют только автомобили возрастом не старше 5 лет. Кредит на подержанный автомобиль будет меньше по общей сумме (часто не превышает 70% от стоимости автомобиля), но более дорогие по процентной ставке – 10-12% в валюте, и в 12,5-25% при рублевом кредите.

Повышенную заинтересованность у населения вызывает такой вид автокредитования, как buy-back (купи потом), которую ввели в спектр своих услуг Международный Московский Банк (ММБ), банк «Союз», Юниаструм Банк, МДМ-Банк, Московский кредитный банк (МКБ), Райффайзенбанк. Система «buy-back» дает возможность заемщику повременить с погашением большей половины суммы кредита, практически до окончания срока погашения автокредита. Получается, что заемщик может выплатить только лишь проценты по своему кредиту, и маленькую часть тела кредита, а потом, когда подойдет срок окончания договора – закрыть его, внеся оставшуюся часть задолженности и получить свою машину.

Такая операция позволяет существенно (на 25-30%) понизить величину обязательного ежемесячного платежа. По окончании определенного промежутка времени (2-3 года) авто-дилер выкупает машину у клиента по непогашенной стоимости, или же сам заемщик может оставить этот автомобиль себе, и самостоятельно погасить остаток задолженности за счет кредита, или собственных накоплений.

Еще один интересный вариант приобретения автомобиля в кредит носит название факторинговой схемы, при которой заемщикам предлагается беспроцентная рассрочка на платеж. Суть факторинговой схемы состоит в том, что заемщик подписывает договор о покупке автомобиля с условием беспроцентной рассрочки платежей, а потом, в связи с переходом прав требования по договору о покупке автомобиля банку, погашает свою задолженность уже перед банком выдавшем ему кредит, но при этом проценты по кредиту не платит. Единственное требование, которое представляется клиенту – это оплата банковской комиссии и оформление страховки на автомобиль.

Сегодня многие коммерческие банки готовы помочь даже со страховкой приобретаемого клиентом автомобиля. Они вводят новую специализированную кредитную программу «Страховка в кредит», которая разрабатывается совместно со страховой компанией. По условиям этой программы, первый взнос заемщика на приобретение страхового полиса будет включен в сумму предоставляемого кредита на машину. Ведь страхование машины – это 8-10% от ее стоимости, что составляет вполне внушительную сумму.

В качестве рекомендации для развития кредитования физических лиц в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» мной предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте автокредитования «Женский автокредит».

По нашему мнению процентную ставку целесообразно установить по автомобильному кредиту «Женский автокредит» 12,9% годовых. Предполагается, что кредит будет выдаваться на срок от 1 года до 5 лет. Размер кредита — от 50 тыс. до 750 тыс. рублей. «Женский автокредит» будет предоставляться на покупку машины, как у частного лица, так и у автодилеров-партнеров ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ», поручитель не требуется, в залог предоставляется приобретаемый автомобиль.

В рамках данной кредитной программы кредитные средства перечисляются на расчетный счет продавца автомобиля по предъявлению им счета, выписанного продавцом, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости автомобиля, напрямую автодилеру.

С целью внедрения и реализации предлагаемой целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с автомобильными компаниями. По нашему убеждению для компаний автомобильного бизнеса такое предложение будет весьма привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату автомобиля, а кроме того, расширяет возможности компании по объему реализации.

Изучим гендерную статистику выданных банком автокредитов в 2012 году

Рисунок 3.1 – Статистика выданных автокредитов в Банке «ОТКРЫТИЕ» за 2012 год (шт.)

Ожидаемый объем выданных кредитов спланирован на основе статистических данных за прошлый период, т.е. за 2012 год, поэтому  в I квартале будет выдаваться 160 единиц, а со II по IV квартал количество кредитов увеличиваем соответственно на 20%, 30% и  40%.

Таблица 3.1 – Расчет параметров реализации кредитного продукта «Женский автокредит»

Показатель

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

Итого

Количество кредитов (шт.) 160 372 546 742 1820
Средняя сумма кредитования (тыс. руб.) 250 250 250 250 1000
Общая сумма кредита (тыс. руб.) 40000 93000 136500 185500 455000
Годовой процент  кредитования банком,(%) 12,9 12,9 12,9 12,9 12,9
            Продолжение таблицы 3.1

Показатель 1 кв. 2 кв. 3 кв 4 кв. Итого
Доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.) 5160 11997 17609 23930 58696
Эксплуатационные расходы на обслуживание,.(5% от объемов кредитования), (тыс. руб.) 2000 4650 6825 9275 22750
Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (пункт 1 х 1100  рублей за единицу), (тыс. руб.) 176 409 601 816 2002
Итого текущие расходы, (тыс. руб.) 2176 5059 7426 10091 24752
Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.) 2984 6938 10183 13839 33944

Таблица 3.2 – Экономические показатели от внедрения кредитного продукта в ОАО Банк «Открытие»

Показатель

До После

Изменения

мероприятия мероприятия Абс. Отн. (%)
Спрос на кредит, (шт.) 1420 1820 400 28,2
Объемы кредитования, (тыс. руб.) 7648638 8103638 455000 5,9
Доходы от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.) 5794422 5853118 58696 1,0
Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.) 1854216 1888160 33944 1,8

«Женский автокредит» позволит дополнительно увеличить количество выданных автокредитов на 400 единиц за счет более выгодных условий, т. е уже в первом году реализации предложенного мероприятия ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ »может получить дополнительно 33944 тыс. руб. чистого дохода.

Как видим, результат экономической оценки мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» указывает на достаточную степень их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

В заключение следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений). 

<< | >>
Источник: Неизвестный. Система автокредитования (на примере ОАО Банк "Открытие"). 2014

Еще по теме 3.1. Расширение кредитных продуктов автокредитования вкоммерческом банке:

  1. 2.4. Процесс автокредитования клиентов в банке: преимуществаинедостатки
  2. 1.2. Экономическая сущность автокредитования как кредитного   продукта банковской системы
  3. 51. Документы для открытия счета в банке и небанковской кредитной организации (НКО)
  4. Порядок депонирования кредитными организациями обязательных резервов в Банке России
  5. 2.3. Конкурентоспособность кредитных продуктов вОАОБанк«ОТКРЫТИЕ»
  6. Неизвестный. Система автокредитования (на примере ОАО Банк "Открытие"), 2014
  7. 1.3. Состояние рынка автокредитования в России
  8. В банке или в банке?
  9. 1.4. Проблемы и перспективы рынка автокредитования на современном этапе в Российской Федерации
  10. 3.3. Роль и место государственной программы поддержки автокредитования в коммерческих банках РФ
  11. Глава 2. Анализ автокредитования вОАОБанк «ОТКРЫТИЕ»
  12. 3.4. Направления повышения конкурентоспособности ОАОБанк«ОТКРЫТИЕ» на рынке автокредитования
  13. Глава 3. Разработка мероприятий посовершенствованию автокредитования напримереОАО Банк «Открытие»
  14. D — МАРКЕТИНГ, ЗНАНИЕ ПРОДУКТА И УПРАВЛЕНИЕ ПО ПРОДУКТУ
  15. 14.2. Современные кредитно-денежные механизмы и политика кредитно-денежного регулирования Система кредитных институтов
  16. Номинальный и реальный валовой внутренний продукт (ВВП). Чистый внутренний продукт (ЧВП) и национальный доход (НД)
  17. 16.3 Методы измерения валового внутреннего продукта (ВВП). Валовой национальный продукт (ВНП)
  18. Депонирование обязательных резервов (ОР) в Банке России