Ответственность банка перед клиентами при операциях с платежными картами
Когда клиент принимает решение обратиться в банк для получения платежной карты, он оценивает не только ее полезность и функциональность, но и надежность как платежного инструмента.
Ведь каждый платежный инструмент - будь то пластиковая карта, дорожный чек или наличные деньги - не только выполняет функции средства обращения и средства платежа (при оплате товаров и погашении долгов) или средства накопления, но и несет определенный риск, связанный с его использованием.К примеру, при использовании наличных денег при оплате товаров за рубежом есть опасность, что они будут признаны неплатежными либо не будет возможности конвертировать их в местную валюту (риск неконвертируемости). Наличные деньги могут быть украдены (непосредственно у их владельца или из его номера в отеле), они могут сгореть или утонуть - существуют множество рисков, с которыми сталкивается обладатель банкнот. В случае использования платежных карт в череде подобных опасностей появляется еще и технический фактор - в месте, где клиент пожелает расплатиться своей платежной картой, ее могут не принять в качестве средства платежа ввиду отсутствия РОБ-терминала. Могут быть и другие ситуации, в которых использование платежных карт станет проблематичным.
Именно поэтому разговор об ответственности при операциях с платежными картами банков необходимо начинать с источников этой ответственности, т.е. ситуаций, которые влекут за собой ее наступление.
Право знает различные виды ответственности: гражданскую, налоговую, уголовную и административную.
Гражданская ответственность возникает из гражданско-правовых сделок, обязательств вследствие причинения вреда и других оснований.
Уголовная ответственность предполагает как ответственность преступника в форме наказания, установленного уголовным законом, так и гражданскую ответственность преступника по удовлетворенному судом гражданскому иску, заявленному в уголовном деле.
Налоговая ответственность может возникать как у банка, так и у клиента в соответствии с нормами налогового законодательства (Налогового кодекса РФ) в виде санкций за нарушение порядка отчетности по финансовым операциям, неуплату или уклонение от уплаты налогов, сокрытие объекта налогообложения и т.п. Однако в нашем контексте налоговая ответственность держателей карт и банков-эмитентов не рассматривается, т.к. налоговая ответственность наступает по отношению к государству и, таким образом, призвана защищать государственные, т.е. публичные интересы.
То же относится и к административной ответственности, которая наступает в соответствии с нормами Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ). Нас же интересует прежде всего защита частных интересов клиентов банков - держателей платежных карт.
Источниками гражданской ответственности являются наступившие события или факты, которые в соответствии с законом признаны основаниями для возникновения гражданских прав и обязанностей. Источником уголовно-правовой ответственности и ответственности за вред, причиненный преступлением, является состав преступления, содержащий его признаки.
Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из норм законов и иных правовых актов, а также из действий граждан и юридических лиц, в том числе: из договоров и сделок, как предусмотренных законом, так и не противоречащих ему; из актов государственных органов, которые предусмотрены законом в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения; вследствие причинения вреда другому лицу, неосновательного обогащения и иных действий
физических и юридических лиц.
В условиях современной банковской деятельности невозможно предусмотреть все вероятные источники возникновения ответственности, поэтому возникает такая экономическая категория, как "риск". Риск в нашем случае - это фактически возможность наступления того или события или факта, порождающего ответственность.
Риск отличается от абстрактных источников ответственности тем, что он характеризует не только наличие самой возможности, но и ее степень. Можно говорить о высоком, низком или умеренном риске.Соответственно в банковской практике под рисками понимаются такие события, которые имеют достаточно высокую вероятность наступления, а потому и подлежат оценке.
Держателя банковской платежной карты теоретически подстерегает миллион опасностей, но вероятность наступления большинства из них настолько ничтожна, что эти риски не подлежат оценке. Остальные же риски, наиболее вероятные с нашей точки зрения, мы сгруппировали в таблице 1.
Таблица 1
Профиль рисков потребителя, связанных с использованием банковской платежной карты
Связан со спецификой банковской платежной карты как инструмента: карту могут принимать не во всех торговых точках и точках обслуживания; средства с карточного счета
конвертируются не во все валюты; местные банки не обслуживают карты такого типа и т. п. Риск связан с
сущностью банковской пластиковой карты как платежного инструмента, с
технологией расчетов, количеством
участников расчетов, сферой покрытия платежной системы. Этот риск объективен и не может быть уменьшен в зависимости от желания или действий определенного банка. Снижение риска достигается только за счет изменений, имеющих системный характер
Убытки и вред, причиненные потребителю вследствие
действия систематического риска, не возмещаются, кроме случаев, когда банк-эмитент заведомо
информировал потребителя об отсутствии указанного риска, что являлось
существенным для услуги банка, а риск тем не менее наступил. Ответственность наступает в силу
законодательства о защите прав потребителей
Риск сбоев в работе систем и оборудования, обслуживающих платежный оборот.
Риск технических (операционных) ошибок при совершении операций поплатежным картам. Риск недостатков систем банковского обслуживания, в том числе таких, как интернет-банк, телебанк и пр. Риск неквалифицированной работы персонала банка-эмитента
Ответственность несет
банк-эмитент вне
зависимости от наличия или отсутствия его вины в
убытках и (или) вреде,
причиненных клиенту
Риск совершения преступлений внутри банка (присвоения средств клиентов - ст. 160 УК РФ, мошенничества - ст. 159 УК РФ, пособничества при изготовлении и сбыте поддельных кредитных либо
расчетных карт - ст. 33, 187 УК РФ,
Ответственность перед
держателем карты несут
непосредственный причинитель вреда
(преступник) и
банк-эмитент
Риск санкций со стороны надзорного органа (ЦБ РФ), платежной системы за нарушения правил эмиссии и обслуживания платежных карт, нарушения банковского законодательства, риск отзыва лицензии на осуществление операций с физическими лицами и т.п.
Банки-эквай- реры и другие банки,
участвующие в расчетах по операциям с платежной картой
Операционнотехнический риск
Риск сбоев в работе систем и оборудования, обслуживающих платежный оборот. Риск технических (операционных) ошибок при совершении операций по
платежным картам. Риск недостатков систем банковского обслуживания, в том числе таких, как интернет-банк,
телебанк, систем электронной коммерции и пр. Риск неквалифицированной работы персонала банка
Ответственность перед
держателем платежной карты несет банк-эмитент
Риск совершения преступлений внутри банка (мошенничества - ст. 159 УК РФ,
пособничества при изготовлении и сбыте поддельных кредитных либо расчетных карт ст.
33, 187 УК РФ)Ответственность перед
держателем платежной карты несет банк-эмитент
Риск санкций со стороны надзорного органа (ЦБ РФ), платежной системы за нарушения правил обслуживания платежных карт, нарушения банковского
законодательства, риск отзыва лицензии на осуществление операций с физическими лицами и т. п.
Ответственность перед
держателем платежной карты несет банк-эмитент
Третьи лица ( персонал торговых точек,
мошенники и т. п.)
Операционнотехнический риск
Риск сбоев в работе систем и оборудования, обслуживающих платежный оборот. Риск технических (операционных) ошибок при совершении операций по
платежным картам. Риск недостатков систем банковского обслуживания, таких, как системы электронной коммерции и пр.
Ответственность перед
держателем платежной карты несет банк-эмитент
|
| Риск неквалифицированной работы персонала торговых точек с системами авторизации |
|
| Риск совершения преступления | Риск совершения преступлений третьими лицами (присвоения средств клиентов - ст. 160 УК РФ, мошенничества - ст. 159 УК РФ, изготовления и сбыта поддельных кредитных либо расчетных карт - ст. 187 УК РФ, кражи - ст. 158 УК РФ; лжепредпринимательства - ст. 173 УК РФ; незаконного предпринимательства - ст. 171 УК РФ; легализации (отмывания) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем, - ст. 17 4 УК РФ; приобретения или сбыта имущества, заведомо добытого преступным путем, - ст. 17 5 УК РФ - в совокупности с другими преступлениями) | Ответственность перед держателем карты несут непосредственный причинитель вреда (преступник) и/или банк-эмитент |
Держатель банковской платежной карты | Поведенческий | Риск пользования платежной картой третьими лицами вследствие легкомыслия ее держателя, несоблюдения им правил пользования картой | Как правило, ответственность за такие случаи несет сам держатель карты, кроме ситуаций, когда основной причиной убытков были недостатки банковских услуг (ненадлежащее информирование клиента о способах применения карты и т.п.) |
| Некомпетентности пользователя | Риск убытков держателя карты вследствие некомпетентного пользования ею |
Таблица имеет четыре связанные между собой части (четыре колонки): источник риска, риски, описание рисков и ответственность.
В качестве источника риска выступают: платежная система, банк-эмитент, банк-эквайрер, третьи лица и сам держатель банковской платежной карты. Именно действия (или бездействие) этих субъектов (за исключением последнего случая) могут привести к наступлению событий, которые являются основаниями ответственности перед держателем банковской платежной карты.
Остановимся подробнее на рисках ответственности банка - эмитента платежных карт.
Еще по теме Ответственность банка перед клиентами при операциях с платежными картами:
- Преступления при операциях с платежными картами
- 1.4 Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами, основные операции с пластиковыми картами
- Часть 2 ОСНОВНЫЕ АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА: ОРГАНИЗАЦИЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ Глава 19 БАНК НА РЫНКЕ РАСЧЕТНО-ПЛАТЕЖНЫХ И КАССОВЫХ УСЛУГ
- Порядок расчетов с филиалами кредитной организации и платежными системами по операциям с банковскими картами
- 1 Теоретические основы организации операций банка с пластиковыми картами
- 4.2.5 Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах
- ТЕМА 10 РАСЧЕТНО-ПЛАТЕЖНЫЕ И КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
- 2.5. Организация и учет кредитных операций Общие положения о кредитовании. Предоставление денежных средств клиентам банка
- Налогообложение операций с банковскими картами
- Порядок проведения и учета операций с банковскими картами
- Комментарий к новому Положению N 266-П Банка России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"*(138)
- 1.3 Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами
- Развитие чувства ответственности перед организацией
- Открытие счетов для осуществления расчетов по операциям с банковскими картами
- ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА ПЕРЕД ПАССАЖИРАМИ
- Лекция 11.Страхование ответственности автоперевозчиков перед таможенными органами