Ответственность банка перед клиентами при операциях с платежными картами

Когда клиент принимает решение обратиться в банк для получения платежной карты, он оценивает не только ее полезность и функциональность, но и надежность как платежного инструмента.

К примеру, при использовании наличных денег при оплате товаров за рубежом есть опасность, что они будут признаны неплатежными либо не будет возможности конвертировать их в местную валюту (риск неконвертируемости). Наличные деньги могут быть украдены (непосредственно у их владельца или из его номера в отеле), они могут сгореть или утонуть - существуют множество рисков, с которыми сталкивается обладатель банкнот. В случае использования платежных карт в череде подобных опасностей появляется еще и технический фактор - в месте, где клиент пожелает расплатиться своей платежной картой, ее могут не принять в качестве средства платежа ввиду отсутствия РОБ-терминала. Могут быть и другие ситуации, в которых использование платежных карт станет проблематичным.

Именно поэтому разговор об ответственности при операциях с платежными картами банков необходимо начинать с источников этой ответственности, т.е. ситуаций, которые влекут за собой ее наступление.

Право знает различные виды ответственности: гражданскую, налоговую, уголовную и административную.

Гражданская ответственность возникает из гражданско-правовых сделок, обязательств вследствие причинения вреда и других оснований.

Уголовная ответственность предполагает как ответственность преступника в форме наказания, установленного уголовным законом, так и гражданскую ответственность преступника по удовлетворенному судом гражданскому иску, заявленному в уголовном деле.

Налоговая ответственность может возникать как у банка, так и у клиента в соответствии с нормами налогового законодательства (Налогового кодекса РФ) в виде санкций за нарушение порядка отчетности по финансовым операциям, неуплату или уклонение от уплаты налогов, сокрытие объекта налогообложения и т.п. Однако в нашем контексте налоговая ответственность держателей карт и банков-эмитентов не рассматривается, т.к. налоговая ответственность наступает по отношению к государству и, таким образом, призвана защищать государственные, т.е. публичные интересы.

То же относится и к административной ответственности, которая наступает в соответствии с нормами Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ). Нас же интересует прежде всего защита частных интересов клиентов банков - держателей платежных карт.

Источниками гражданской ответственности являются наступившие события или факты, которые в соответствии с законом признаны основаниями для возникновения гражданских прав и обязанностей. Источником уголовно-правовой ответственности и ответственности за вред, причиненный преступлением, является состав преступления, содержащий его признаки.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из норм законов и иных правовых актов, а также из действий граждан и юридических лиц, в том числе: из договоров и сделок, как предусмотренных законом, так и не противоречащих ему; из актов государственных органов, которые предусмотрены законом в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения; вследствие причинения вреда другому лицу, неосновательного обогащения и иных действий

физических и юридических лиц.

В условиях современной банковской деятельности невозможно предусмотреть все вероятные источники возникновения ответственности, поэтому возникает такая экономическая категория, как "риск". Риск в нашем случае - это фактически возможность наступления того или события или факта, порождающего ответственность.

Соответственно в банковской практике под рисками понимаются такие события, которые имеют достаточно высокую вероятность наступления, а потому и подлежат оценке.

Держателя банковской платежной карты теоретически подстерегает миллион опасностей, но вероятность наступления большинства из них настолько ничтожна, что эти риски не подлежат оценке. Остальные же риски, наиболее вероятные с нашей точки зрения, мы сгруппировали в таблице 1.

Таблица 1

Профиль рисков потребителя, связанных с использованием банковской платежной карты

Связан со спецификой банковской платежной карты как инструмента: карту могут принимать не во всех торговых точках и точках обслуживания; средства              с              карточного              счета

конвертируются не во все валюты; местные банки не обслуживают карты такого типа и т. п. Риск              связан с

сущностью банковской пластиковой карты как платежного              инструмента, с

технологией расчетов,              количеством

участников расчетов, сферой покрытия платежной системы. Этот риск объективен и не может быть уменьшен в зависимости от желания или действий определенного банка. Снижение риска достигается только за счет изменений, имеющих системный характер

Убытки и вред, причиненные потребителю              вследствие

действия систематического риска, не возмещаются, кроме случаев, когда банк-эмитент              заведомо

информировал потребителя об отсутствии указанного риска,              что              являлось

существенным для услуги банка, а риск тем не менее наступил. Ответственность наступает              в              силу

законодательства о защите прав потребителей

Риск сбоев в работе систем и оборудования, обслуживающих платежный оборот.

платежным картам. Риск недостатков систем банковского обслуживания, в том числе таких, как интернет-банк, телебанк и пр. Риск неквалифицированной работы персонала банка-эмитента

Ответственность              несет

банк-эмитент              вне

зависимости от наличия или отсутствия его              вины в

убытках и (или)              вреде,

причиненных клиенту

Риск совершения преступлений внутри банка (присвоения средств клиентов - ст. 160 УК РФ, мошенничества - ст. 159 УК РФ, пособничества при изготовлении и сбыте поддельных              кредитных              либо

расчетных карт - ст.              33,              187              УК РФ,

Ответственность              перед

держателем              карты несут

непосредственный причинитель              вреда

(преступник)              и

банк-эмитент

Риск санкций со стороны надзорного органа (ЦБ РФ), платежной системы за нарушения правил эмиссии и обслуживания платежных карт, нарушения банковского законодательства, риск отзыва лицензии на осуществление операций с физическими лицами и т.п.

Банки-эквай- реры и другие банки,

участвующие в расчетах по операциям с платежной картой

Операционнотехнический риск

Риск сбоев в работе систем и оборудования, обслуживающих платежный оборот. Риск технических (операционных) ошибок при совершении              операций по

платежным картам. Риск недостатков систем банковского обслуживания, в том числе              таких,              как              интернет-банк,

телебанк, систем электронной коммерции и пр. Риск неквалифицированной работы персонала банка

Ответственность              перед

держателем платежной карты несет банк-эмитент

Риск совершения преступлений внутри банка (мошенничества - ст.              159              УК РФ,

пособничества при изготовлении и сбыте поддельных кредитных либо расчетных карт ст.

Ответственность              перед

держателем платежной карты несет банк-эмитент

Риск санкций со стороны надзорного органа (ЦБ РФ), платежной системы за нарушения правил обслуживания платежных карт,              нарушения              банковского

законодательства, риск отзыва лицензии на осуществление операций с физическими лицами и т. п.

Ответственность              перед

держателем платежной карты несет банк-эмитент

Третьи лица ( персонал торговых точек,

мошенники и т. п.)

Операционнотехнический риск

Риск сбоев в работе систем и оборудования, обслуживающих платежный оборот. Риск технических (операционных) ошибок при совершении              операций по

платежным картам. Риск недостатков систем банковского обслуживания, таких, как системы электронной коммерции и пр.

Ответственность              перед

держателем платежной карты несет банк-эмитент

Таблица имеет четыре связанные между собой части (четыре колонки): источник риска, риски, описание рисков и ответственность.

В качестве источника риска выступают: платежная система, банк-эмитент, банк-эквайрер, третьи лица и сам держатель банковской платежной карты. Именно действия (или бездействие) этих субъектов (за исключением последнего случая) могут привести к наступлению событий, которые являются основаниями ответственности перед держателем банковской платежной карты.

Остановимся подробнее на рисках ответственности банка - эмитента платежных карт.