<<
>>

Ответственность банка перед клиентами при операциях с платежными картами

Когда клиент принимает решение обратиться в банк для получения платежной карты, он оценивает не только ее полезность и функциональность, но и надежность как платежного инструмента.

Ведь каждый платежный инструмент - будь то пластиковая карта, дорожный чек или наличные деньги - не только выполняет функции средства обращения и средства платежа (при оплате товаров и погашении долгов) или средства накопления, но и несет определенный риск, связанный с его использованием.

К примеру, при использовании наличных денег при оплате товаров за рубежом есть опасность, что они будут признаны неплатежными либо не будет возможности конвертировать их в местную валюту (риск неконвертируемости). Наличные деньги могут быть украдены (непосредственно у их владельца или из его номера в отеле), они могут сгореть или утонуть - существуют множество рисков, с которыми сталкивается обладатель банкнот. В случае использования платежных карт в череде подобных опасностей появляется еще и технический фактор - в месте, где клиент пожелает расплатиться своей платежной картой, ее могут не принять в качестве средства платежа ввиду отсутствия РОБ-терминала. Могут быть и другие ситуации, в которых использование платежных карт станет проблематичным.

Именно поэтому разговор об ответственности при операциях с платежными картами банков необходимо начинать с источников этой ответственности, т.е. ситуаций, которые влекут за собой ее наступление.

Право знает различные виды ответственности: гражданскую, налоговую, уголовную и административную.

Гражданская ответственность возникает из гражданско-правовых сделок, обязательств вследствие причинения вреда и других оснований.

Уголовная ответственность предполагает как ответственность преступника в форме наказания, установленного уголовным законом, так и гражданскую ответственность преступника по удовлетворенному судом гражданскому иску, заявленному в уголовном деле.

Налоговая ответственность может возникать как у банка, так и у клиента в соответствии с нормами налогового законодательства (Налогового кодекса РФ) в виде санкций за нарушение порядка отчетности по финансовым операциям, неуплату или уклонение от уплаты налогов, сокрытие объекта налогообложения и т.п. Однако в нашем контексте налоговая ответственность держателей карт и банков-эмитентов не рассматривается, т.к. налоговая ответственность наступает по отношению к государству и, таким образом, призвана защищать государственные, т.е. публичные интересы.

То же относится и к административной ответственности, которая наступает в соответствии с нормами Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ). Нас же интересует прежде всего защита частных интересов клиентов банков - держателей платежных карт.

Источниками гражданской ответственности являются наступившие события или факты, которые в соответствии с законом признаны основаниями для возникновения гражданских прав и обязанностей. Источником уголовно-правовой ответственности и ответственности за вред, причиненный преступлением, является состав преступления, содержащий его признаки.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из норм законов и иных правовых актов, а также из действий граждан и юридических лиц, в том числе: из договоров и сделок, как предусмотренных законом, так и не противоречащих ему; из актов государственных органов, которые предусмотрены законом в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения; вследствие причинения вреда другому лицу, неосновательного обогащения и иных действий

физических и юридических лиц.

В условиях современной банковской деятельности невозможно предусмотреть все вероятные источники возникновения ответственности, поэтому возникает такая экономическая категория, как "риск". Риск в нашем случае - это фактически возможность наступления того или события или факта, порождающего ответственность.

Риск отличается от абстрактных источников ответственности тем, что он характеризует не только наличие самой возможности, но и ее степень. Можно говорить о высоком, низком или умеренном риске.

Соответственно в банковской практике под рисками понимаются такие события, которые имеют достаточно высокую вероятность наступления, а потому и подлежат оценке.

Держателя банковской платежной карты теоретически подстерегает миллион опасностей, но вероятность наступления большинства из них настолько ничтожна, что эти риски не подлежат оценке. Остальные же риски, наиболее вероятные с нашей точки зрения, мы сгруппировали в таблице 1.

Таблица 1

Профиль рисков потребителя, связанных с использованием банковской платежной карты

Связан со спецификой банковской платежной карты как инструмента: карту могут принимать не во всех торговых точках и точках обслуживания; средства              с              карточного              счета

конвертируются не во все валюты; местные банки не обслуживают карты такого типа и т. п. Риск              связан с

сущностью банковской пластиковой карты как платежного              инструмента, с

технологией расчетов,              количеством

участников расчетов, сферой покрытия платежной системы. Этот риск объективен и не может быть уменьшен в зависимости от желания или действий определенного банка. Снижение риска достигается только за счет изменений, имеющих системный характер

Убытки и вред, причиненные потребителю              вследствие

действия систематического риска, не возмещаются, кроме случаев, когда банк-эмитент              заведомо

информировал потребителя об отсутствии указанного риска,              что              являлось

существенным для услуги банка, а риск тем не менее наступил. Ответственность наступает              в              силу

законодательства о защите прав потребителей

Риск сбоев в работе систем и оборудования, обслуживающих платежный оборот.

Риск технических (операционных) ошибок при совершении              операций по

платежным картам. Риск недостатков систем банковского обслуживания, в том числе таких, как интернет-банк, телебанк и пр. Риск неквалифицированной работы персонала банка-эмитента

Ответственность              несет

банк-эмитент              вне

зависимости от наличия или отсутствия его              вины в

убытках и (или)              вреде,

причиненных клиенту

Риск совершения преступлений внутри банка (присвоения средств клиентов - ст. 160 УК РФ, мошенничества - ст. 159 УК РФ, пособничества при изготовлении и сбыте поддельных              кредитных              либо

расчетных карт - ст.              33,              187              УК РФ,

Ответственность              перед

держателем              карты несут

непосредственный причинитель              вреда

(преступник)              и

банк-эмитент

Риск санкций со стороны надзорного органа (ЦБ РФ), платежной системы за нарушения правил эмиссии и обслуживания платежных карт, нарушения банковского законодательства, риск отзыва лицензии на осуществление операций с физическими лицами и т.п.

Банки-эквай- реры и другие банки,

участвующие в расчетах по операциям с платежной картой

Операционнотехнический риск

Риск сбоев в работе систем и оборудования, обслуживающих платежный оборот. Риск технических (операционных) ошибок при совершении              операций по

платежным картам. Риск недостатков систем банковского обслуживания, в том числе              таких,              как              интернет-банк,

телебанк, систем электронной коммерции и пр. Риск неквалифицированной работы персонала банка

Ответственность              перед

держателем платежной карты несет банк-эмитент

Риск совершения преступлений внутри банка (мошенничества - ст.              159              УК РФ,

пособничества при изготовлении и сбыте поддельных кредитных либо расчетных карт ст.

33, 187 УК РФ)

Ответственность              перед

держателем платежной карты несет банк-эмитент

Риск санкций со стороны надзорного органа (ЦБ РФ), платежной системы за нарушения правил обслуживания платежных карт,              нарушения              банковского

законодательства, риск отзыва лицензии на осуществление операций с физическими лицами и т. п.

Ответственность              перед

держателем платежной карты несет банк-эмитент

Третьи лица ( персонал торговых точек,

мошенники и т. п.)

Операционнотехнический риск

Риск сбоев в работе систем и оборудования, обслуживающих платежный оборот. Риск технических (операционных) ошибок при совершении              операций по

платежным картам. Риск недостатков систем банковского обслуживания, таких, как системы электронной коммерции и пр.

Ответственность              перед

держателем платежной карты несет банк-эмитент

Риск неквалифицированной работы персонала торговых точек с системами авторизации

Риск совершения преступления

Риск совершения преступлений третьими лицами (присвоения средств клиентов - ст. 160 УК РФ, мошенничества - ст. 159 УК РФ, изготовления и сбыта поддельных кредитных либо расчетных карт - ст. 187 УК РФ, кражи - ст. 158 УК РФ; лжепредпринимательства - ст. 173 УК РФ; незаконного предпринимательства - ст. 171 УК РФ; легализации (отмывания) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем, - ст. 17 4 УК РФ; приобретения или сбыта имущества, заведомо добытого преступным путем, - ст. 17 5 УК РФ - в совокупности с другими преступлениями)

Ответственность перед держателем карты несут непосредственный причинитель вреда (преступник) и/или банк-эмитент

Держатель

банковской

платежной

карты

Поведенческий

Риск пользования платежной картой третьими лицами вследствие легкомыслия ее держателя, несоблюдения им правил пользования картой

Как правило, ответственность за такие случаи несет сам держатель карты, кроме ситуаций, когда основной причиной убытков были недостатки банковских услуг (ненадлежащее

информирование клиента о способах применения карты и т.п.)

Некомпетентности

пользователя

Риск убытков держателя карты вследствие некомпетентного пользования ею

Таблица имеет четыре связанные между собой части (четыре колонки): источник риска, риски, описание рисков и ответственность.

В качестве источника риска выступают: платежная система, банк-эмитент, банк-эквайрер, третьи лица и сам держатель банковской платежной карты. Именно действия (или бездействие) этих субъектов (за исключением последнего случая) могут привести к наступлению событий, которые являются основаниями ответственности перед держателем банковской платежной карты.

Остановимся подробнее на рисках ответственности банка - эмитента платежных карт.

<< | >>
Источник:   Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.).. 2005

Еще по теме Ответственность банка перед клиентами при операциях с платежными картами:

  1. Преступления при операциях с платежными картами
  2. 1.4 Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами, основные операции с пластиковыми картами
  3. Часть 2 ОСНОВНЫЕ АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА: ОРГАНИЗАЦИЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ Глава 19 БАНК НА РЫНКЕ РАСЧЕТНО-ПЛАТЕЖНЫХ И КАССОВЫХ УСЛУГ
  4. Порядок расчетов с филиалами кредитной организации и платежными системами по операциям с банковскими картами
  5. 1 Теоретические основы организации операций банка с пластиковыми картами
  6. 4.2.5 Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах
  7. ТЕМА 10 РАСЧЕТНО-ПЛАТЕЖНЫЕ И КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  8. 2.5. Организация и учет кредитных операций Общие положения о кредитовании. Предоставление денежных средств клиентам банка
  9. Налогообложение операций с банковскими картами
  10. Порядок проведения и учета операций с банковскими картами
  11. Комментарий к новому Положению N 266-П Банка России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"*(138)
  12. 1.3 Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами
  13. Развитие чувства ответственности перед организацией
  14. Открытие счетов для осуществления расчетов по операциям с банковскими картами
  15. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА ПЕРЕД ПАССАЖИРАМИ
  16. Лекция 11.Страхование ответственности автоперевозчиков перед таможенными органами