>>

1.1. Функции и роль банков в экономической системе

Банковская система представляет собой органический элемент экономической системы, т. е. системы более высокого порядка, следовательно, данные системы находятся в тесной взаимосвязи друг с другом.

Иерархическая соподчиненность банковской и экономической систем отражается многими исследователями банковского дела, которые в то же время по-разному трактуют банковскую систему, либо сквозь при зму функций и назначения кредитных организаций, либо сквозь призму структуры построения и взаимосвязи между ее элементами и пр.

Наиболее полное определение банковской системе приведено в работе Масленникова В. В. и Соколова Ю. А., которые применили системный подход к изучению исследуемого явления. «Банковская система — это сложная, входящая в системы более высокого уровня, самоорганизующаяся и исторически сложившаяся под воздействием внешних и внутренних процессов система, представляющая собой целостную совокупность осуществляющих банковскую деятельность учреждений и выполняющих функцию внутреннего управления банковских институтов; характеризуемая реактивной законодательной и адаптивной внутренней упорядоченностью связей между отдельными элементами и с внешней средой, а также способная активно влиять на нее и ее регулирующие воздействия» [107, с. 25]. Данное определение учитывает иерархическую соподчиненность банковской системы с системами более высокого порядка, внутреннее иерархическое строение банковской системы, характер отношения банковской системы с окружающей средой по итогам оценки поведенческой характеристики, эволюционность становления банковской системы.

Рассмотрение банковской системы с точки зрения системного объекта раскрывает взаимосвязи внутри системы и самой системы с внешней средой. Банковская система является частью финансово-кредитной системы, а та, в свою очередь, — органической частью экономической системы страны в целом, и тем самым состояние банковской системы способно оказывать влияние на более сложные системы и наоборот.

Структура современной банковской системы страны, сформированная в своем настоящем виде в 1990 г., представлена двумя уровнями.

Первый уровень представлен Центральным Банком Российской Федерации (Банком России). Центральный банк является органом, обеспечивающим развитие и укрепление банковской системы, представляет собой регулирующий орган. Второй уровень — кредитные организации, выполняющие банковские операции. Второй уровень представлен банковскими и небанковскими кредитными учреждениями. В банковской системе основную роль играют коммерческие банки (далее банки), которые, осуществляя огромный спектр банковских операций и услуг, выполняют разнообразные функции в экономической системе страны.

Экономисты зачастую рассматривают функции банков сквозь призму предназначения кредитных организаций в экономике, тем самым сводя выявление, раскрытие сущности к определению проявлений сути. В связи с чем, в экономической литературе довольно часто встречаются позиции отождествления функций и операций коммерческих банков, т. е. приводятся характеристики определенных видов деятельности банков.

В исследованиях недооценивается также и социальный аспект деятельности банков, в результате чего рассмотрению подлежат только экономические функции банков.

Изучим различные точки зрения на функции банков в целях их обобщения и уточнения с учетом природы понятия «функция».

Профессор Лаврушин О. И. выделяет следующие функции банков: 1.

Функция аккумуляции временно свободных денежных средств. 2.

Функция регулирования денежного оборота. 3.

Посредническая функция.

Лаврушин О. И. рассматривает функции банков, как процессы, свойственные данному субъекту и отражающие его сущностные характеристики. Функция аккумуляции временно свободных денежных средств выделена справедливо с точки зрения назначения банка в экономике и отражает одно из определяющих суть банка направлений его деятельности, но она является одним из проявлений посредничества банка в перераспределении капитала. Вторая функция, как справедливо отмечает профессор, проявляется в том, что банки предоставляют «возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала» [79, с.

317]. Реализация данной функции «достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения» [79, с. 317]. Третья функция подразумевает не только посредничество в платежах, но и посредничество в перераспределении временно свободных денежных средств между их владельцами и субъектами, нуждающимися в капитале. При этом проф. Лаврушин О. И. не уточняет, на каком сегменте финансового рынка происходит перераспределение капитала, на рынке ссудных капиталов или на фондовом рынке. Тем самым трактует данную функцию шире, нежели посредничество в движении ссудного капитала. Посредством реализации данной функции, как верно замечает профессор, осуществляется также трансформация ресурсов по размерам и срокам.

Несколько иначе функции представлены учеными СПбГУ, которые выделяют [44, с. 546]: 1.

Посредничество в движении ссудного капитала. 2.

Аккумуляция денежных средств. 3.

Создание безналичных денег. 4.

Посредничество в осуществлении денежных расчетов между различными субъектами хозяйствования.

С позиции сущности банка отличительной особенностью данной точки зрения является то, что авторы выделили такую функцию, как создание безналичных денег. В то же время в источнике не рассмотрена трактовка этой функции, но, если основываться на западной точке зрения, то скорее всего, под созданием безналичных денег понимается либо выпуск платежных средств, например, платежный чек, либо расширение денежного предложения путем действия кредитного мультипликатора. Создание безналичных денег является отличительной сущностной характеристикой банка, но представляет собой следствие посредничества банка в осуществлении расчетов и кредите. Не вполне корректным представляется выделение такой функции, как посредничество в движении ссудного капитала, так как банк осуществляет посредничество в движении не только ссудного капитала, но денежного капитала в целом.

Что касается функции аккумуляции денежных средств, то данный процесс является органической характеристикой посреднической функции банков в перераспределении капитала, так как прежде чем осуществлять вложения, банк должен сформировать ресурсную базу, в большей своей части путем привлечения временно свободных денежных средств.

Исследователи Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов выделяют следующие функции банков [57, с. 56-58]: 1.

Брокерская (посредническая) функция банков. 2.

Функция качественной трансформации активов. 3.

Функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах. 4.

Функция передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики Центрального банка.

Экономисты, придерживающиеся данной точки зрения, очень четко замечают, что посредническая функция реализуется посредством обладания информационного преимущества у банка, на основании которого он может более эффективно осуществлять огромный спектр банковских операций и услуг посреднического характера и осуществлять посредничество в перераспределении денежного капитала между его поставщиками и потребителями. В то же время, с нашей точки зрения, не целесообразно выделять функцию качественной трансформации активов, так как она органично вытекает из посредничества в перераспределении временно свободных денежных средств и возникает в ходе реализации данной функции. Функция передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики Центрального банка ярко проявляется в условиях пре обладания монетарных методов регулирования экономикой, но в то же время является сущностной характеристикой и больше отражает проявление роли банка в экономической системе и является следствием осуществления посредничества.

Очередная точка зрения представлена учеными Уральского государственного экономического университета, которыми приводятся такие функции [88, с. 471-474]: 1.

Стимулирование сбережений и формирование накоплений в обществе. 2.

Осуществление безналичных расчетов в экономике. 3.

Посредничество в кредите. 4.

Посредничество в операциях с ценными бумагами. 5.

Создание кредитных инструментов обращения.

Авторы очень точно разграничивают назначение посредника банка в экономике, отмечая, что он оказывает посредничество в платежах, в кредите и в операциях с ценными бумагами, тем самым разносторонне разбирая его посредническую роль в экономике. Формирование накоплений, если рассматривать этот процесс с точки зрения аккумуляции временно свободных денежных средств банком и формирования организованных сбережений, является структурирующей характеристикой сущности банка, как верно подмечено коллективом экономистов. Однако если рассматривать формирование накоплений в экономической системе в целом, то на фонд накопления влияют и множество других факторов. Стимулирование же сбережений возможно банками только в условиях стабильной экономики и низких темпов инфляции, следовательно, проявляется не абсолютно. Под созданием кредитных инструментов обращения подразумевается создание финансовых инструментов, которые могут являться заменой наличных денег в обращении. Скорее всего, авторы подразумевали выпуск векселей, чеков, возможно, и банковских карт. В данном проявлении находит свое отражение, как нам представляется, результат посредничества банка в осуществлении расчетов и движении денежных средств.

Авторский коллектив БГЭУ отмечает, что банк выполняет две функции [132, с. 7-8]: 1.

Посредническая функция, которая находит свое отражение в посредничестве в кредите, посредничестве в платежах, посредничестве в операциях с ценными бумагами. 2.

Стимулирование накоплений в хозяйстве, сводя эту функцию к аккумуляции денежных средств, и только отмечая, что банк может сти мулировать данный процесс на основе гибкой депозитной политики, страхования депозитов и гарантии их возврата.

Тютюнник А. В. и Турбанов А. В. в своей работе выделяют следующие основные экономические функции банков [182, с. 28]: 1.

Создание денег. 2.

Распределительная функция. 3.

Расчетная функция. 4.

Контрольная функция. 5.

Финансовое посредничество.

Первая функция уже неоднократно встречалась и интерпретировалась нами ранее, и нельзя не согласиться с авторами в том, что она присуща банкам. Экономистами выделяется распределительная функция, которая находит свое проявление в том, что банки выступают посредниками при распределении денежных средств на основании экономической выгоды от субъектов, у которых они являются временно свободными, к субъектам, нуждающимся в них. Таким образом, это связано с посреднической функцией, в частности с посредничеством в кредите. Это замечание можно отнести к третьей функции, в которой банки выступают посредниками в платежах. Контрольная функция, согласно трактовке авторов, которые отмечают, что через банки осуществляется регулирование рыночной экономики путем проведения государственной политики, все же может быть отнесена к результату проявления посреднической функции банка. Нельзя не согласиться с пятой функцией, финансовое посредничество действительно отражает сущность коммерческого банка.

Масленченков Ю. С. и Дубанков А. П., изучая природу коммерческого банка, рассматривают банк, опираясь на его нормативно-правовую трактовку и на место в экономической системе, однако, не вскрывая системно сущность банка, а отмечая лишь его отличительные характеристики и назначение. «Законодательно закрепленное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать свободные денежные средства предприятий, учреждений, организаций и населения и собранные таким образом средства предоставлять в кредит, то есть во временное пользование и также за плату» [195, с. 10]. Функции также отождествляются с определенными услугами, которые оказывает банк: «Коммерческий банк представляет собой посредническую организацию, оказывающую клиентам две необходимые фундаментальные услуги: —

кредитные — двум разным группам клиентов, одна из которых сама кредитует банк, доверяя ему свои средства, а другая кредитуется в банке, занимая у него деньги; —

расчетно-платежные (нередко в сочетании с кассовыми) — всем своим клиентам.

Функции коммерческих банков выражаются также в том, что они являются как бы проводниками или даже «поводырями» в сложнейшей системе рыночной экономики и мирохозяйственных связей для других участников рынка — производственных предприятий, организаций торговли, небанковского финансового сектора и населения» [195, с. 11].

Зарубежные экономисты в основном не исследуют сущности, функций банка, а более подробно изучают операции, которые банк осуществляет, и место банка в экономической системе. Поэтому в исследованиях можно найти разрозненные функции, которые вытекают либо из определений банка, либо из контекста рассмотрения банка как элемента экономической системы. Так, например, Мэнкью Н. Г. отмечает, что основная функция банков «состоит в приеме средств от желающих сделать сбережения и предоставлении ссуд тем, кто в них нуждается. ...Однако банки играют в экономике еще одну важную роль: они облегчают оплату товаров и услуг. банки помогают создать специальное платежное средств, которое при совершении сделок используется как средство обмена» [126, с. 298]. В данной трактовке также перемежаются роль и функция, данные понятия не разграничиваются.

Другой известный экономист П. Самуэльсон отмечает: «Первая экономическая функция коммерческих банков состоит в аккумулировании бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и оплате чеков, выписанных на эти банки. Вторая ... кредитная функция» [166, с. 265-266]. Данная точка зрения на функции банков не вскрывает сущности кредитных учреждений, а лишь описывает далеко не полный перечень операций, проводимых банками. Все же рациональное зерно в данной трактовке кроется, если ее расширить и рассмотреть банк как посредника в платежах и посредника в кредите.

Следующая точка зрения приведена в работе немецких исследователей, которые выделили следующие функции [69, с. 11]: 1.

Трансформация сроков. 2.

Трансформация размеров денежных сумм. 3.

Трансформация риска.

Следует в то же время отметить, что это скорее не функции, а результат посреднической деятельности банка.

В работе Питера С. Роуза наиболее полно проявляется зарубежный взгляд на функции банков, связанный с отождествлением функций и операций. Так, он выделяет следующие функции [161, с. 5]: 1.

Кредитная функция. 2.

Функция инвестиционного планирования. 3.

Функция платежей и расчетов. 4.

Сберегательная функция. 5.

Функция управления потоками наличности. 6.

Функция банковского инвестора, или функция андеррайтера. 7.

Брокерская функция. 8.

Функция страхования. 9.

Трастовая функция.

Данная точка зрения также не добавляет ясности и однозначности к трактовкам функций банков, и основной ее недостаток — приравнивание понятия «функция» к понятию «операция». Следует отметить, что и некоторые отечественные экономисты придерживаются аналогичного взгляда на функции банков, как на операции [86, с. 62], [104, с. 16].

Функции коммерческого банка, как это показано выше, рассматриваются и с точки зрения его назначения в экономической системе, и с позиции выполняемых операций, что позволяет сделать вывод об отсутствии единого методологического подхода к их определению. В связи с чем в литературе довольно часто встречается отождествление функций и операций коммерческих банков, приводятся характеристики определенных видов деятельности банков, перемежаются функции и роль банка в экономике. Сходство воззрений на функции банков заключается в том, что все они раскрывают только экономический аспект деятельности банков, но не вскрывают социальный.

Банк, как элемент банковской системы и, следственно, экономической системы, не является обособленным институтом, он находится во взаимосвязи с внешней средой своего существования. Тем самым необходимо рассматривать функции банка с точки зрения того, каким образом банк связан с другими элементами экономической системы во взаимодействии, как они зависят от него. Следовательно, функции банков в своей совокупности воспроизводят целостное представление о месте и назначении банка в экономической системе. Функции банка должны отражать его сущность и учитывать воздействие, которое он оказывает в результате функционирования на внешнюю среду своего существования.

Учитывая вышеозначенное, следует рассматривать только одну функцию банка — посредническую.

Посредническая функция банка находит свое отражение в том, что банк связан с другими элементами экономической системы путем осуществления посредничества. Посредничество банка проявляется в посред ничестве в платежах, в кредите, на рынке ценных бумаг и пр. Выполняя посредническую функцию, банк выступает институтом, обладающим информацией, владеющим технологией и оперирующим инструментами, в совокупности позволяющими ему находить баланс интересов между владельцами временно свободных денежных средств и субъектами, нуждающимися в них, облегчать осуществление платежей между контрагентами, сводить финансовые интересы различных сторон. Функционируя в качестве посредника, коммерческий банк является проводником денежно-кредитной политики Центрального банка и, соответственно, оказывает влияние на экономические процессы и состояние экономики в целом. Без существования системы коммерческих банков применение многих методов денежно-кредитной политики было бы невозможно или затруднено. Именно благодаря осуществлению посредничества в аккумуляции и перераспределении временно свободных денежных средств от сберегателей к заемщикам, возможна кредитная эмиссия денег банковской системой. Однако, осуществляя посредничество, банк способен воздействовать не только на экономические, но и на социальные процессы. Последнее направление не разработано в экономической литературе, но представляется актуальным в условиях современного развития общества.

Функционируя в экономической системе в качестве неотъемлемого ее элемента, банки осуществляют взаимодействие с внешней средой в качестве посредника между другими ее элементами. Именно данная точка зрения приведена в работе П. С. Роуза, которым предложена следующая систематизация ролей банков [161, с. 6]: 1.

Роль посредника (в частности посредника в трансформации сбережений в кредиты). 2.

Роль в осуществлении платежей. 3.

Роль гаранта. 4.

Роль организации, предоставляющей агентские услуги. 5.

Политическая роль (роль проводника политики государства).

В работе Смулова А. М. роль банков анализируется сквозь призму теории банковской фирмы, в которой выделяются следующие концепции [171, с. 109-112]: 1.

Банк как финансовый посредник. 2.

Банк как производитель финансовых продуктов и услуг. 3.

Банк как мультипликатор роста. 4.

Банк как делегированный контролер. 5.

Банк как фирма, обеспечивающая рационирование между потреблением и сбережением.

В целом же, банк как элемент экономической системы при реализации посреднической функции в экономике выполняет важную роль, которая обусловлена его назначением в экономике. Назначение заключается в том, что банк является посредником в экономике. Играя роль посредника, банк обеспечивает: 1.

Концентрацию временно свободных денежных средств. 2.

Перераспределение аккумулированных ресурсов в соответствии с потребностями экономики и экономической выгодой. 3.

Ускорение, упорядочение и рационализацию денежного оборота. 4.

Передачу экономике импульсов денежно-кредитной политики. 5.

Осуществление сбалансированной деятельности, направленной на достижение как собственных интересов банка, так и интересов общества, в котором банк функционирует.

Обеспечение баланса собственных и общественных интересов обусловливается, прежде всего, решением задачи оптимизации деятельности в заданных рамках, которая находит свое отражение в нахождении баланса критериев прибыльность-ликвидность. Поддержание ликвидности имеет важное общественное значение, так как предопределяет возможность банка выполнять свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Выступая в роли посредника, коммерческий банк осуществляет перераспределение денежных средств между субъектами, которым они временно не нужны, и субъектами, испытывающими в них временную потребность. Таким образом, банк производит трансформацию пассивов в активы, выдает свои обязательства и принимает обязательства других субъектов. Следовательно, активы должны обладать ликвидностью для того, чтобы банк мог обеспечить выполнение всех своих обязательств. Обратное может привести к задержке платежей юридических лиц и приостановлению выплат по вкладам физических лиц, значит, к замедлению процесса воспроизводства и росту социального недовольства.

В то же время ликвидность должна быть сбалансирована, так как риском является не только недостаток ликвидности, но и излишек ликвидности. Излишек ликвидности свидетельствует о том, что у банка избыток высоколиквидных, но низкодоходных активов, которые банк финансирует привлеченными ресурсами, что влечет за собой недополучение части дохода. Банк не может накапливать высоколиквидные активы, так как основная цель его деятельности — это получение прибыли, которая должна обеспечить экономическую безопасность деятельности банка как экономического института, обеспечить удовлетворение потребностей акционеров в получении дохода на вкладываемый капи тал и также обеспечить удовлетворение потребностей владельцев временно свободных денежных средств в получении дохода от предоставления их банку.

Достижение оптимального соотношения критериев прибыльность-ликвидность позволит сбалансировать общественную заинтересованность в бесперебойном функционировании банка, выполнение им принятых на себя обязательств и прибыль, потребность в получении которой испытывают акционеры, кредиторы и вкладчики банка, а также сама кредитная организация в целях сохранения себя как экономической единицы.

Вместе с тем общественная значимость банка находит свое отражение не только в сочетании критериев прибыльность-ликвидность, но и в способности при осуществлении посреднической функции и выполнении операций оказывать влияние на социальные процессы, что приобретает особую актуальность в условиях современных тенденций развития стран.

Социализация экономики, ее ориентация на решение общественно необходимых задач является стратегически важным ориентиром, к которому стремятся экономически развитые страны. Данный приоритет развития получил свое распространение с начала 1980 гг.

В 2006 году Президент РФ в Послании Федеральному собранию РФ отметил: «Проблемы экономического и социального развития страны тесно связаны с простым вопросом: для кого мы все это делаем?» [156]. Данный вопрос относился к проблемам демографической политики государства. Однако он должен ставиться при разработке и реализации всех направлений экономического и социального развития.

«Концентрация бюджетных и административных ресурсов на повышении качества жизни граждан России — это необходимое и логичное развитие нашего с вами экономического курса, который мы проводили в течение предыдущих пяти лет и будем проводить дальше. Это гарантия от инертного проедания средств без ощутимой отдачи. Это курс на инвестиции в человека, а значит — в будущее России» [165]. Но бюджетных средств недостаточно для обеспечения потребности в качественной и эффективной, а главное системной трансформации уровня жизни граждан России. Инвестиции в человека являются «залогом успешного развития нашей экономики в долгосрочной перспективе», отмечает Г. О. Греф [178]. В то же время приоритетом должны являться не только инвестиции в человеческий капитал, это лишь узкое направление социальной переориентации экономики.

Тенденции развития социально-экономических процессов в стране в настоящее время выдвигают на первый план формирование социальной ответственности всех институтов экономической инфраструктуры при осуществлении своей производственной или финансовой деятельности. Таким образом, назрела необходимость в комплексном сочетании в качестве целей развития хозяйствующих субъектов получения как наибольшей экономической, так и социальной эффективности. Экономическое развитие в стране должно быть комплексно сориентировано на повышение качества и уровня жизни.

Социальная ответственность должна возлагаться на все институциональные единицы экономики страны, не исключение составляют и коммерческие банки. В настоящее время кредитные организации принимают участие в развитии основных общенациональных программ, в частности, ипотечного и потребительского кредитования. Тем не менее, социальная ответственность банков на этом не ограничивается. Она распространяется и на акционеров, и на работников кредитной организации. Все же это лишь узкий круг.

Необходимо перенимать последние тенденции развития бизнеса в мире, в том числе и финансового. Корпоративная социальная ответственность должна распространяться не только на акционеров и работников, но и на потребителей и общество в целом.

С момента возникновения во время греко-римской цивилизации и по сей день банки представляют собой коммерческие предприятия. Основной целью их функционирования является получение прибыли. Тем не менее, с развитием банковского дела, усложнением взаимосвязей, функций банковской системы банки, а в целом их совокупность, стали важнейшим социальным институтом. «Как социальный институт они вместе с центральным банком являются фундаментом и важнейшей частью всей финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Они, наряду с другими частями этой структуры, призваны обеспечить условия нормальной жизнедеятельности общества» [51, с. 25].

В настоящее время глубокой теоретической разработке подлежали только экономические эффекты, возникающие в процессе функционирования коммерческих банков. В то же время посредническая функция банков проявляется и в воздействии на социальные процессы в стране. Возможность регулирования социальных процессов кроется в исторически обусловленной способности банка оказывать влияние на удовлетворение потребностей общества: в хранении денег, облегчении расчетов, капитализации временно свободных денежных средств, дополнительных денежных средствах и пр. Но деятельность банка затрагивает не только эффекты, лежащие на поверхности, но и регулирует более глубинные процессы. В связи с этим назрела необходимость определения социального потенциала банка, банковской системы.

Понятие «социальный» трактуется в современной литературе как «связанный с жизнью людей в обществе, их отношениями в обществе или к обществу, общественный» [179, с. 416].

Социальный, то есть «связанный с удовлетворением материальных и духовных потребностей людей» [101, с. 661].

Можно выделить три критерия социально ориентированных действий [85, с. 674]: —

в интересах общества; —

в соответствии с потребностями общества; —

с точки зрения общества.

Анализ литературы в области толкования и изучения термина «потенциал» позволил выделить следующие его определения: —

степень возможного проявления какого-либо действия, какой- либо функции или совокупность всех средств, запасов, источников, которые могут быть использованы в случае необходимости с какой-либо целью [170, с. 330]; —

возможность, способность, обладание достаточной силой для проявления каких-нибудь действий, какой-нибудь деятельности [179, с. 652]; —

степень мощности в каком-нибудь отношении, совокупность средств, возможностей, необходимых для чего-нибудь [131, с. 569].

На основе синтеза вышеозначенных терминов социальный потенциал банковской системы представляет собой возможность, способность банковской системы страны, обладая совокупностью ресурсов, посредством применения экономических механизмов, использовать их на осуществление определенных действий с целью достижения социальных эффектов, влияния на изменение социальной структуры и изменение общественных производственных отношений.

С понятием социальный потенциал связано еще одно понятие — «социальный эффект». Данный термин в современной литературе трактуется по-разному. Так, по мнению Л. И. Якобсона, «субстанцию социального эффекта составляют конечные результаты потребления, продукции, производства и непроизводственной сферы» [196, с. 17].

Социальный потенциал банковской системы в целом складывается из частных потенциалов отдельных коммерческих банков. Тютюнник А. В., Турбанов А. В. в своей работе отмечают, что «важным моментом, необходимым для осознания сущности банка, является его огромная социальная роль. Оставаясь коммерческими структурами, банки должны стремиться к нахождению баланса интересов и социальной ответствен ности» [182, с. 29]. Согласно исследованиям данных авторов социальная роль банков находит свое отражение в: 1.

Реализации инвестиционных программ в реальном секторе экономики; 2.

Сохранении сбережений населения; 3.

Образовательном, ипотечном и потребительском кредитовании; 4.

Облегчении международного сотрудничества, торгового и культурного обмена.

В действительности в таких формах, как аккумуляция денежных средств населения, ипотечное жилищное кредитование, потребительское кредитование, кредитование на получение образования и кредитование инвестиционных проектов в реальном секторе экономики, проявляется наиболее ярко социальный потенциал банка, банковской системы. Систематизация социальных эффектов, возникающих при осуществлении данных операций, приведена в Таблице 1.

Банк как особый финансовый институт осуществляет свою посредническую деятельность в основном не на собственных, а на привлеченных ресурсах. Немалую долю привлеченной части ресурсной базы занимают средства населения, вследствие чего кредитные организации обладают высокой общественной значимостью.

Инструменты привлечения денежных средств граждан могут быть различными, и, в зависимости от индивидуальных особенностей каждого, обладают определенной социальной значимостью. При выборе того или иного инструмента, который предлагает банковская система, клиент может придерживаться различных критериев. Так, Д. Полфреман и Ф. Форд отмечают следующие критерии при выборе средств сбережений: безопасность, норма дохода, ликвидность [153, с. 138-139]. Все эти критерии, помимо экономической значимости, применительно к конкретному вкладчику обладают еще и социальным значением, которое кроется и в депозитах до востребования, и в срочных депозитах.

Привлечение средств физических лиц на депозиты до востребования позволяет обеспечить сохранность денежных средств на весь период нахождения в кредитной организации и, вместе с тем, позволяет по первому требованию изъять денежные средства со счета банка. Тем самым соблюдаются критерии безопасности и ликвидности. В настоящее время получила распространение такая банковская инновация последних десятилетий, как пластиковая карта. С точки зрения Чистякова И. В., пластиковые карты обладают способностью обеспечивать социальный эффект и социальную стабильность [189, с. 15]. Он также выделяет факторы при влекательности данного банковского продукта для потребителей: начисление процентов на остаток на счете и получение скидок при покупке; пересчет в ряде случаев рублевых средств в валютный эквивалент, что защищает от инфляции; возможность осуществления безналичных расчетов и получение круглосуточного доступа к счету и т. д.

Таблица 1

Социальные эффекты, возникающие при осуществлении операций коммерческими банками №

п/п Операция коммерческого банка Социальный эффект 1. Аккумуляция денежных средств населения — Обеспечение безопасности и сохранности денежных средств, следовательно, обеспечение спокойствия за имеющиеся сбережения. —

Увеличение дохода в результате полученных процентов, тем самым, защита от инфляционного обесценения денег, сохранность их покупательной способности, более полное удовлетворение (сохранение на прежнем уровне) потребительского спроса. —

Невыполнение обязательств по вкладам повлечет рост социального недовольства и обострение конфликтных ситуаций. —

Пр. 2. Ипотечное-жилищное

кредитование — Улучшение жилищных условий населения. —

Увеличение занятости в строительной сфере и смежных отраслях. —

Пр. 3. Кредитование на

получение

образования — Повышение уровня образования. —

Подъем по карьерной и социальной лестнице. —

Повышение уровня жизни. —

Пр. 4. Потребительское

кредитование — Удовлетворение потребности в приобретении товаров в настоящий момент времени. —

Приобретение техники приводит к высвобождению рабочего времени, снижению трудоемкости процессов жизнедеятельности. —

Пр. 5. Кредитование

инвестиционных

проектов — Повышение (снижение) занятости. —

Улучшение условий и охраны труда. —

Снижение травмоопасности производства. —

Повышение оплаты труда работникам, тем самым более полное удовлетворение потребностей. —

Высвобождение рабочего времени. —

Изменение уровня квалификации рабочих и служащих. —

Изменение культурно-бытовой инфраструктуры. —

Пр.

Проявление социального эффекта наблюдается в привлечении денежных средств на срочные депозиты, что позволяет увеличить национальный доход за счет увеличения дохода домохозяйств в части получения процентов за предоставление ресурсов во временное пользование банку. И прирост данного дохода тем больше, чем длительнее срок размещения денежных средств на депозит в банк. Если при этом банк является надежным, то, помимо критерия доходности, соблюдается критерий безопасности. В то же время за физическими лицами, согласно действующему законодательству, закреплено право досрочного изъятия денежных средств со счета, следовательно, по срочным депозитам для граждан сохранен критерий ликвидности, но при досрочном изъятии критерий доходности будет нарушен.

Коммерческие банки призваны сохранять сбережения населения. От их эффективной работы и грамотного управления рисками в процессе формирования ресурсной базы за счет сбережений населения зависит также и социальная стабильность. И, напротив, если банк подвергся факторам, которые неблагоприятно сказались на его платежеспособности, ликвидности, устойчивости, то это может повлечь за собой рост социального недовольства и приведет к обострению конфликтных ситуаций.

Ипотечное жилищное кредитование является одним из способов решения жилищной проблемы и позволяет реализовать конституционные права граждан на жилье, особенно в условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и недостаточности собственных средств населения для приобретения жилых помещений. В настоящее время активизировался спрос на данный вид банковских услуг со стороны населения РФ, что при увеличении ипотечных кредитов в кредитном портфеле коммерческих банков могло бы значительно стимулировать процесс нового строительства, способствовать развитию рынка жилья и улучшению жилищных условий членов общества. Расширение банковского ипотечного жилищного кредитования может также поддержать отечественных производителей сопутствующей техники и материалов, и, таким образом, ускорить развитие смежных отраслей экономики и увеличить занятость в них.

Потребительский кредит позволяет осуществить потребление даже при нехватке собственных денежных средств для осуществления покупки. Таким образом, население не прибегает к отсроченному потреблению для накопления нужной суммы денежных средств. Вследствие чего сбережения не подвергаются влиянию инфляции, происходит осуществление акта приобретения того или иного имущества в настоящем време ни без риска повышения стоимости данного актива в будущем. Потребительский кредит расширяет возможности домохозяйств осуществлять потребительские расходы и, тем самым, наиболее полно удовлетворять свой спрос.

«В развитых странах банки помогают обеспечить сбалансированность доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале его трудовой деятельности. В первую очередь это относится к образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для успешной карьеры и улучшения условий жизни» [182, с. 29]. Однако, как справедливо отмечают авторы, большинству населения к данным банковским продуктам и услугам затруднен доступ, но в последнее время мы можем наблюдать переломные тенденции.

Стимулирование экономического роста, улучшение социального климата Российской Федерации обусловлено осуществлением экономических преобразований, направленных на оживление инвестиционной активности промышленных предприятий, что влечет за собой изменение оценки роли и значения банковской системы во взаимодействии с реальным сектором экономики. Все более актуальным становится привлечение крупных долгосрочных кредитов для реализации капиталовложений с целью создания, обновления и преобразования производственных мощностей для выхода российских промышленных предприятий на мировой рынок с конкурентоспособной продукцией.

Долгосрочные кредиты заимствуются в основном для осуществления инвестиций в форме капиталовложений в новые предприятия, для производства нового вида продукции. Тем самым доступ к заемным ресурсам позволяет ускорить процесс расширения, реконструкции, технического перевооружения и модернизации.

С помощью капитальных вложений «расширяется сфера приложения труда, в материальное производство вовлекаются новые работники при относительном сокращении численности рабочей силы на единицу мощности. Капитальные вложения направляются прежде всего на интенсификацию и повышение эффективности общественного производства на базе внедрения достижений научно-технического прогресса. Это обусловливает важную роль их экономного использования в решении задач обеспечения дальнейшего роста объема производства, материального благосостояния и культурного уровня жизни всех членов обще ства, укрепления обороноспособности страны» [186, с. 297]. Следовательно, капитальные вложения могут оказывать влияние не только на экономические, но и социальные аспекты развития страны.

Бляхман Л. С. отмечает, что «социальный эффект капитальных вложений в обществе заключается в создании наиболее благоприятных условий для применения гражданами своих творческих сил, способностей и дарований, для всестороннего развития личности. Непосредственными формами его выражения являются улучшение условий и охраны труда, его научная организация, сокращение тяжелого физического труда, увеличение свободного времени, повышение материального и культурного уровня жизни трудящихся, охрана их здоровья, а также обеспечение безопасности страны» [61, с. 150]. Согласно точке зрения данного исследователя, подобные социальные эффекты возможно разделить на первичные и вторичные. К первичным или непосредственным социальным эффектам относятся «эффекты, обусловленные ростом научно-технического уровня производства, в частности, механизацией и автоматизацией труда — изменения в содержании труда, в условиях труда и его организации. Изменения состояния здоровья работников, рост квалификации и оплаты труда, трудовой активности, развитие социальной структуры трудовых коллективов относятся к числу косвенных, опосредованных эффектов, они обусловлены ... всем комплексом изменения условий труда и жизни работников» [61, с. 221]. Данная точка зрения является вполне обоснованной и отражает группировку социальных эффектов капитальных вложений с точки зрения характера воздействия.

«Прежде всего, банки способствуют развитию экономики и повышению уровня жизни, за счет их инвестиционных программ создаются новые рабочие места, повышается оплата труда. В этом заключается их базисная социальная роль. Ориентация на реальный сектор экономики, а не только на финансовые спекуляции позволяет достигнуть требуемого баланса интересов» [182, с. 28]. Но влияние происходит не только на уровень безработицы. Происходит качественная замена морально и физически устаревшего оборудования, что влечет за собой улучшение качества рабочих мест, снижение травмоопасности производства и прочие эффекты.

Следует выделить также, что, стимулируя осуществление капитальных вложений, банк косвенно влияет на повышение заработной платы, увеличение выпуска продукции и ее предложения, снижение цен и увеличение возможностей для приобретения товаров незащищенным слоям населения. Помимо этого новые технологии требуют новых навыков от рабочих, что порождает процесс повышения квалификации, а в некоторых случаях переквалификации.

На основании анализа и систематизации накопленного опыта функционирования коммерческих банков и исследований экономистов в данной области выявлено, что банк выполняет посредническую функцию и играет роль посредника в экономической системе, которые предопределяются его сущностью. С точки зрения экономической логики посредническая функция является основной, исторически обусловленной функцией банка. Именно посредничество лежало в основе зарождения банка.

Современные тенденции глобализации экономики способствуют трансформации роли банка в экономической системе. Но изменению подлежат не сущностные характеристики функционального назначения банка, а масштабы деятельности и значение банка как финансовокредитного института.

| >>
Источник: Н. А. Бабурина. МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС: Учебное пособие. Тюмень: Издательство Тюменского государственного университета. 168 с.. 2008

Еще по теме 1.1. Функции и роль банков в экономической системе:

  1. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ КАК ЭЛЕМЕНТ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ: ФУНКЦИИ И РОЛЬ БАНКОВ
  2. Глава 8. Функции банков и их роль в современной экономике
  3. 2. СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ. ФУНКЦИИ КАПИТАЛИСТИЧЕСКИХ БАНКОВ
  4. Лекция 1.Роль банков в накоплении и мобилизации ссудного капитала. Структура кредитной системы
  5. Глава 1  Место фондового рынка РФ в системе экономических отношений и его роль в системе национальной экономической безопасности
  6. Лекция 7. Экономическая роль и функции современного государства
  7. Роль и функции Федеральной резервной системы
  8. 21.1. Расходы на экономические функции: понятие, содержание и роль
  9. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ ФИНАНСОВ, ИХ РОЛЬ В СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНЫХ ОТНОШЕНИЙ
  10. Социально-экономическая роль цен, их виды и функции
  11. 1. Сущность и функции финансов и кредита, их роль в системе денежных отношений рыночного хозяйства
  12. Задачи экономического анализа и его роль в управлении хозяйственной деятельностью экономических систем
  13. Экономическая система как объект государственного регулирования Место и роль экономической деятельности в обществе
  14. Функции экономической теории и ее место в системе экономических наук
  15. ГЛАВА I ФУНКЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ
  16. Кредитная система страны (сущность, функции и роль в экономике страны)
  17. 1.5. Сущность и функции бюджета. Роль бюджета в социально-экономических процессах
  18. Место и роль человека в экономической системе