<<
>>

1.1. Экономическая сущность сбережений населения и системы защиты депозитов

Одной из важных проблем экономики многих стран явля­ется острая нехватка денежных ресурсов для развития всех ее отраслей. При этом население страны обладает значительными денежными ресурсами, которые могли бы способствовать разви­тию экономики в случае инвестирования в нее.

Но привлечения сбережений населения можно добиться при условии убеждения населения, во-первых, в том, что такое инвестирование лично для них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая свои деньги, они не рискуют их потерять. Наиболее доступной для населения фор­мой трансформации сбережений в инвестиции является пере­дача денег коммерческим банкам в форме банковского вклада (депозита). Тогда банк решает вопрос о наиболее эффективном использовании средств вкладчика, а вкладчик получает фикси­рованный процент за использование его денег.

В теории финансов государств с рыночной экономикой, на­чиная с трудов классиков политической экономии и заканчивая современными трудами ученых-экономистов, экономической категории индивидуальных финансов (граждан и домашних хо­зяйств) уделяется значительное внимание. Это связано с тем, что «финансы граждан» как категория отражают объективное состо­яние рыночной экономики, характеризующее отношения между экономическими субъектами в процессе формирования и исполь­зования денежных фондов граждан с целью финансирования их жизнедеятельности, то есть обеспечения денежными ресурсами индивидуумов для удовлетворения физических, сенсорных, ду­ховных и социальных потребностей. Важнейшим звеном такого рода отношений является индивидуальный (семейный) бюджет, который имеет как доходную, так и расходную части. В резуль­тате несовпадения процесса получения доходов и их использова­ния образуются сбережения, представляющие собой накопление гражданами (семьями) денежных средств в результате дейст­вия различных побудительных мотивов и факторов (политико­экономические и социально-демографические).

Здесь имеется в виду отложение денежных средств для предотвращения соци­ального риска, обусловленного неустойчивостью политической ситуации, отсутствием социальных гарантий, непредвиденными семейными обстоятельствами, несчастными случаями, необхо­димостью переезда на постоянное место жительства в другой ре­гион, страну и т.д.

Немалая часть населения, особенно имеющая устойчивые источники доходов, может накапливать сбережения для вложе­ния их в надежные финансовые институты с целью увеличения доходной части семейного бюджета. Следовательно, сберега­тельное поведение граждан может определяться, с одной сторо­ны, мотивами воздержания трат, бережливостью и, с другой, - мотивами превращения накопленной суммы денег в инвестици­онные проекты с целью получения определенного дохода.

Обобщая систему научных взглядов на содержание понятия «сбережения населения», следует выделить ряд основных мето­дологических подходов, каждый из которых отражает или харак­теризует один из ее аспектов. Мы провели исследование теории категории «сбережения населения» и сформировали ее основные концепции (таблица 1.1).

С методологической точки зрения, проблема сбережения тесно связана с проблемой оптимизации накопления и потребле­ния в общественном воспроизводстве, с необходимостью разре­шения объективного противоречия между растущими потребно­стями людей и ограниченными возможностями производства их удовлетворения при существующем уровне развития производи­тельных сил.

На микроуровне, на уровне семейного бюджета (финансов граждан) объективная макроэкономическая тенденция проти­воречия единства текущего и будущего потребления обнаружи­вается в том, что потребности в сбережении с последующей их

Подход / теория Концепция/

ученые

Понимание категории «сбережения населения»
1 Кейнсианский подход (тео­рия абсолют­ного дохода) Кейнсианская кон­цепция (Джон М.
Кейнс)
Зависимость сбережений от располагаемого дохода, а также от субъ­ективных факторов, объясняемых психологическим законом. Впервые Кейнс указывает на то, что сбережения не всегда благотворно влияют на экономическое развитие[1] [2] и, наконец, процессы сбережения и инвестиро­вания четко разграничиваются между собой в силу различия интересов субъектов этого процесса[3]
2 Классический

подход

И. Фишер Сбережения подразделяются на сбережения текущего и будущего периода. Сбережения текущего периода = (текущий доход + доход от имущества (фор­мируемый за счет сбережений предыдущего периода)) - потребление[4]. Сбережения будущего периода = (текущий доход + ожидаемый доход (формируемый за счет сбережений текущего периода)) - потребление[5]. Специфика данной категории, с точки зрения Фишера, заключается в рас­смотрении процесса формирования сбережений. Их обусловленностью не только текущим, но и будущим доходом, который зависит от сбережений предыдущего периода, а также от возможности индивида делать заимст­вования и уровни процентной ставки, которые прямо влияют на уровень доходов каждого периода

3 Теория жиз­ненного цикла Ф. Модильяни Специфика данного подхода заключается в том, что уровень дохода коле­блется в течение всей жизни человека, и сбережения позволяют перера­спределять доход с периодов, когда его уровень высок, на периоды, когда он низок, сглаживая диспропорции в доходе и потреблении.

Размер сбережений меняется в ходе жизни человека, и эти изменения можно прогнозировать[6]

4 Теория пер­манентного дохода М.
Фридмен
Специфика данного подхода заключается в том, что сбережения рассчиты­ваются как разность между уровнем перманентного дохода и выбранным уровнем потребления. А уровень временного дохода определяет размер сбережений
5 Теория

относительно­го дохода

Дж. Дьюзенберри Потребление отдельного домашнего хозяйства определяется не его абсо­лютным доходом, а отношением его дохода к среднему уровню доходов того социального слоя, к которому принадлежит данный индивид[7]. Сбережения есть разница между относительным доходом и потреблением. Они зависят от соотношения дохода индивида к доходам того социального слоя, к которому он принадлежит
6 Инвестицион­ный подход Эдвин Дж. Долан Под сбережением понимается часть доходов населения, которая не ис­пользуется для покупки товаров, услуг или выплат налогов. В большин­стве случаев сбережения представляют собой ту часть доходов населения, которая используется им для покупки ценных бумаг, облигаций или дру­гих финансовых инструментов или для осуществления вкладов в банки[8]

7 Современный

подход

Российские авто­ры:

Ю.В. Мелехин[9],

A.М. Масс[10],

B. Д. Фетисов[11]

Под сбережением понимается или просто накопленная денежная сумма, или свободные денежные средства, остающиеся после оплаты всех обяза­тельных расходов и приобретения необходимых благ, или воздержание от расходов как результат бережливости
8 Кыргызский эко­номист И.А.
Алиева
Сбережения населения - это часть совокупного дохода домохозяйств (как заработанного, так и полученного), которая не направляется на текущее потребление. Она резервируется в виде активов, сформированных с це­лью получения дополнительного дохода, страхования от непредвиденных случаев и повышения материального статуса, позволяющих сохранять привычный уровень потребления при изменении располагаемого дохода и их дальнейшего использования для удовлетворения своих потребностей в будущем или формирования богатства[12]

трансформацией в инвестиции играют решающую роль в фор­мировании потребительской части семейного бюджета. Следова­тельно, важнейшая содержательная характеристика сбережения состоит в том, что это не простое превышение доходов над рас­ходами в бюджетах семей и граждан, а возможность отложить часть накопленной денежной суммы, как за счет увеличения доходов от трудовой и предпринимательской деятельности, так и за счет экономии потребительских расходов в пользу расшире­ния производства и удовлетворения будущих потребностей.

Таким образом, сберегательный процесс включает три важ­ных момента: воспроизводственный - как фактор экономическо­го роста; социальный - как условие для повышения благососто­яния народа; рынок сбережений - как составную часть денеж­но-финансовой системы. Сбережения, как свободные денежные средства граждан и домашнего хозяйства, могут аккумулиро­ваться в наличной (на руках у населения) и в связанной (при­нимать форму частных вкладов населения для хранения в бан­ке и других кредитно-финансовых институтах на определенных условиях) формах. Частные вклады могут быть вносимы в виде не только денежных средств, но и ценных бумаг. В современных условиях значительную часть привлеченных ресурсов финансо­вых институтов составляют вклады граждан, которые призваны обеспечить им возможность хранить свободные средства, акку­мулировать их, использовать для безналичных расчетов и полу­чать процентные доходы от связанных сбережений[13].

Накопленные сбережения могут трансформироваться в ин­вестиции через механизм финансовых рынков, включая меха­низм рынка сбережений. Прежде всего, речь идет о сбережениях в связанных формах, встроенных во все сегменты глобального финансового рынка, а рынок сбережений связан с рынком цен­ных бумаг, в свою очередь, они включены в денежные рынки и рынки капитала.

Рынок сбережений, рассматриваемый с позиции инвестици­онного механизма, выступает как источник запуска в рыночный оборот части доходов населения, не расходуемых на потреби­тельские нужды. Сбережения населения могут выпадать из ры­ночного оборота и храниться без их прибыльного использова­ния, не капитализироваться. Связь сбережений с инвестициями означает учет будущего процесса капиталовложений и необхо­димость перераспределения капитала. Оно обусловлено образо­ванием сбережений у одних экономических субъектов, которые хотят инвестировать их, и возникновением потребности в капи­тале у других, осуществляющих инвестиционную деятельность.

С точки зрения воспроизводственного процесса, рынок сбе­режений поставляет финансовые средства для рынка капитала, обслуживающего как реальный сектор экономики, так и рынок виртуального капитала, порождаемого объективной необходи­мостью существования рынка ценных бумаг как гибкого меха­низма перераспределения свободных финансовых ресурсов. Но неизбежным спутником такого рынка является механизм фи­нансовых спекуляций, препятствующий привлечению в реаль­ный сектор экономики сбережений населения, стимулирующий создание финансовых пирамид и подрывающий доверие насе­ления к финансово-денежной системе. В связи с этим, государ­ство призвано, создавая систему финансовых институтов и ин­струментов, формировать предпочтения владельцев сбережений путем воздействия на уровни доходности различных секторов рыночной экономики. Особое значение приобретает осмысле­ние факторов, влияющих на совокупный спрос населения и уро­вень инвестиций активности на макроэкономическом уровне. Дж. Кейнс в своей концепции мультипликатора выявил при­чинно-следственную взаимосвязь между приростом инвестиций и приростом национального дохода, подчеркивая важность со­здания дополнительного спроса в условиях отсутствия капитала для инвестиционного насыщения[14].

Вместе с тем, было бы недостаточным трактовать сбереже­ния как сугубо экономическую категорию с позиции микро- и ма­кроэкономики. Сберегательное поведение людей представляет собой многослойное, многоаспектное явление, которое характе­ризуется не только экономической, но и социально-психологиче­ской мотивацией. Наиболее развернутую характеристику систе­мы мотивации образования сбережений дает Ю.В. Мелехин[15]. По его мнению, к мотивам сбережений относятся приобретение то­варов и услуг, оплата которых превышает имеющийся в данный момент объем средств (покупка дорогостоящих товаров длитель­ного пользования, покупка квартир, строительство коттеджей, дач, организация летнего отдыха, туристические путешествия и т.д.); создание денежных резервов на непредвиденные случаи; помощь родителей детям, в основном, при создании ими семей, покрытие расходов, связанных с соблюдением обычаев и тради­ций; сохранение привычного уровня и структуры потребления после выхода на пенсию; сбережения, осуществляемые в целях удобства, чтобы иметь запас ликвидных (наличных) средств; сбережения, осуществляемые ради сбережения, в силу глубоко укоренившейся привычки сберегать; сбережения, осуществляе­мые с целью получения прибыли.

По мнению Дж. Кейнса, планируемые инвестиции связаны со ставкой процента, но большое значение во взаимодействии рынка сбережений и рынка инвестиций имеют также социально­психологические и спекулятивные факторы.

Для характеристики динамики соотношений потребления, сбережения и инвестиций Дж. Кейнсом вводятся в понятийный аппарат такие определения, как «предельная склонность участ­ников экономического процесса к потреблению», «предельная склонность к сбережению и к инвестициям». По его мнению, значение мультипликатора представляет собой функцию от пси­хологической склонности населения[16].

Изучение развития теории сбережения и потребления в тру­дах ученых-экономистов позволяет обобщить их взгляды и вы­явить современную специфику данной категории. К одной из них относится рассмотрение сбережений как переменной потока и переменной запаса, что вызывает особый интерес с точки зре­ния их участия в процессе капиталообразования[17].

Не менее важной проблемой выступает определение разме­ров сбережений. В каждом обществе, в зависимости от уровня жизни населения, существует определенный минимальный уро­вень денежных средств, который можно считать сбережениями. На наш взгляд, он должен определяться соотношением мини­мального потребительского бюджета и среднего уровня дохода[18]. Эта проблема во многом обусловливает последовательность про­цесса потребления и сбережения, что также можно отнести к од­ной из современных специфик данного явления. В силу того, что уровень сбережений зависит в большинстве случаев от уровня доходов, снижение его реального уровня в условиях макроэко­номической нестабильности, характерной для экономики в усло­виях трансформации, часто приводит к сознательному ограничи- ванию населением потребления для сформирования сбережений в силу воздействия мотива предосторожности.

Особенностью определения сбережений населения в совре­менной практике с точки зрения их динамики во времени высту­пает определение временных границ измерения сбережений. На наш взгляд, временной порог не менее года позволит дать оцен­ку изменению уровня сбережений во времени и проследить их реальную динамику.

Исследование теорий сбережения и современная динамика этой категории позволяют определить источники формирова­ния банковских ресурсов. Взаимосвязь сбережений населения с источниками формирования рынка банковских ресурсов состо­ит в том, что, с одной стороны, сбережения населения являют­ся базовой основой формирования рынка банковских ресурсов, а с другой - кредитные и иные услуги рынка банковских ресур­сов пользуются спросом у населения[19].

Общеизвестно, что основной причиной того, почему населе­ние не решается вкладывать свои денежные сбережения в коммер­ческие банки, является неуверенность потенциальных вкладчиков в том, что их денежные сбережения будут им возвращены. Опыт начала 90-х годов XX века подтверждает опасения вкладчиков. Га­рантии сохранности и возвращения вкладов должна обеспечивать некая независимая организация, стимулирующая коммерческие банки к их защите.

От нестабильных ситуаций, которые делают невозможным возврат сбережений вкладчикам, не защищен ни один коммерче­ский банк, и было бы неверно говорить, что это проблема лишь одного Кыргызстана. Во всем мире способом гарантии сохранно­сти сбережений вкладчиков является защита банковских вкладов. За последние 60 лет многие страны сталкивались с финансовым кризисом в банковской системе. Это подтолкнуло государства ввести систему защиты банковских депозитов для стабильности банковских систем и защиты от банкротства отдельных коммерче­ских банков. Между тем, система защиты депозитов (СЗД) вклю­чает не только положительные стороны, выгоды и преимущества, но и таит в себе некую опасность: неграмотно продуманная схема защиты депозитов нанесет серьезный ущерб экономике[20].

Неподготовленному человеку весьма сложно выявить, на­сколько стабилен тот или иной коммерческий банк. Предостав­ление кредитов неплатежеспособным заемщикам поставит под угрозу стабильность любого банка. Размещение вкладов и опе­рации по кредитованию носят в некоторой степени рискованный характер. Коммерческий банк не вправе отказать в приеме депо­зита обратившемуся к нему клиенту, с другой стороны, вкладчик потеряет доверие к банку, может потребовать вернуть вложен­ный капитал. Подобные ситуации ухудшают положение любого коммерческого банка. Большая рискованность и уязвимость бан­ковских операций, фактическая угроза стабильности в банков­ской сфере, способные серьезно разбалансировать экономиче­ские механизмы, требуют организации системы защиты банков­ских депозитов, которая обеспечит защиту не только отдельному коммерческому банку, но и всей банковской системе в целом.

Вопрос о защите банковских депозитов имеет много сторон­ников, которые утверждают, что дерегулирование финансовой системы в большей части полезнее для национальной экономики. По их мнению, защита банковских депозитов разрушает рыноч­ный порядок, поскольку уменьшает стимулы для принятия пра­вильных решений политическими и государственными деятелями, банковскими менеджерами, заемщиками и вкладчиками. Теорети­чески, банковская система, которая не регулируется государством, может успешно функционировать без защиты банковских депо­зитов в условиях соблюдения рыночного порядка. До сих пор ни в одной стране мира нет абсолютно дерегулированной банковской системы. Банки большинства стран, имеющие открытые и скры­тые механизмы защиты депозитов, последние 60 лет гарантирова­ли защиту вкладчиков, хотя скрытая деятельность банков ввиду отсутствия хорошо слаженной системы защиты депозитов создает атмосферу нестабильности в сфере депозитной политики.

О. Рустамова считает, что защита финансовых интересов населения - одна из главных социальных задач во многих зару­бежных странах. Мы с ней полностью согласны, так как защи­щенность депозитов придает уверенности вкладчикам в сохран­ности своих сбережений. Система защиты депозитов является обязательной во всех Европейских странах, она действует в Бра­зилии, Японии, США, а также в некоторых странах СНГ - в Ка­захстане, России, Армении и Украине[21].

Также мы солидарны с А.В. Аникиным, утверждающим, что основная задача системы защиты депозитов - защита сбереже­ний населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках, потому что сбережения населения играют важную роль в форми­ровании ресурсной базы банков, которая позволяет им вести их коммерческую деятельность[22] [23].

Наши исследования показали, что главным предметом дис­куссий по поводу защиты депозитов является вопрос о стимули­рующем механизме, который должен быть заложен в СЗД. Эти стимулы относятся ко всем заинтересованным лицам: банков­ским менеджерам, заемщикам, мелким и крупным вкладчикам, акционерам, центральным банкам, а также государственным ру­ководителям, которые отвечают за разработку экономической политики страны (рисунок 1.1).

Каждая из заинтересованных сторон, по нашему мнению, должна наблюдать в системе защиты банковских депозитов определенные выгоды для себя. Перечень этих выгод может быть достаточно широким: от абсолютно очевидных (сохране­ние своих сбережений как стимул для вкладчиков) до совершен­но масштабных (обеспечение финансовой надежности в услови­ях нестабильности всей банковской системы).

Рисунок 1.1. Стимулирующие механизмы системы защиты депозитов1

Стимулы следует определить так, чтобы они сподвигли все стороны рационально взаимодействовать в интересах поддер­жания надежности национальной экономики, способствовали усилению дисциплины в банковском секторе. Наряду с этим, не­обходимо ограничить меры, которые оказывают влияние на вну­треннее управление коммерческими банками и на их рыночные механизмы, которые вынуждают крупных вкладчиков осуществ­лять поиск стабильного коммерческого банка, а также формаль­ное функционирование банковской системы. 1

Российские ученые Л.А. Московкина и В.П. Поляков дают следующее определение системы защиты депозитов: «Система защиты депозитов - это комплекс мер, направленных на защи­ту депозитов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансо­вого учреждения»1.

На наш взгляд, это утверждение является сжатым ввиду от­сутствия четких понятий системы защиты депозитов в норма­тивной базе и экономической литературе, что вызвало необхо­димость создания иных определений. В процессе исследования теоретических аспектов гарантированных отношений, возникаю­щих между участниками системы защиты депозитов, нами были разработаны следующие формулировки:

Система защиты депозитов - это целостная форма, ко­торая представляет единство финансовых, правовых и органи­зационных основ функционирования защиты депозитов в ком­мерческих банках. Защита депозитов - это совокупность эко­номических отношений, которая служит защите законных интересов и прав вкладчиков коммерческих банков и иным целям при наступлении определенных гарантийных случаев за счет де­нежного фонда, формируемого защитником из полученных взно­сов, а также за счет иных средств защитника.

Данные определения расширяют наши представления о та­ких дефинициях, как «защита депозитов» и «система защиты де­позитов», представляя их в совокупности.

Чтобы СЗД была организованной и эффективной и при этом не противоречила рыночным стимулам, мы считаем необходи­мым установить следующие правила: она должна быть обяза­тельной, закрепленной законодательно; должна сопровождаться четко разработанными методиками расчетов, контроля и регули­рования, оценок заимствований, дифференцированным подхо­дом. Кроме того, компетентным государственным органам долж­ны быть представлены необходимая информация и полномочия для принятия мер в отношении неплатежеспособных коммерче­ских банков и реформирования банков-банкротов. Систему за­щиты депозитов следует вводить только после реструктуризации коммерческих банков. Она должна включать все коммерческие банки независимо от их форм собственности и размеров: мелкие и крупные, государственные и частные. Должна сохранять огра­ниченное покрытие по различным видам банковских депозитов и выплачивать гарантированную сумму в случае банкротства коммерческого банка[24].

Для вкладчиков важно, чтобы их денежные сбережения бы­ли защищены. Они будут относиться с полным доверием ко всей финансовой и банковской системе при условии, что будут уве­рены в этом. Защищенность депозитов позволит предотвратить панику среди вкладчиков, освободит их от необходимости от­слеживать финансовую состоятельность банка. Для такой груп­пы вкладчиков важен вопрос о гарантированной сумме, которая может быть защищена, и об условиях защиты.

Недостаточно разработанная система защиты банковских де­позитов может отрицательно повлиять на предпринимательскую деятельность и финансовое положение заемщиков, у которых мо­жет возникнуть ошибочное представление о стабильности и надеж­ности коммерческого банка. Во избежание такой ситуации следует провести доскональную классификацию всех займов, определить резерв на покрытие сомнительных и ненадежных долгов по креди­там, обеспечить капитализацию доходов коммерческих банков[25].

Успех банков во многом зависит от профессиональной и от­ветственной работы менеджеров. Зачастую именно собственни­ки и менеджеры коммерческих банков создают условия для бан­кротства банков. Ущерб от непрофессионального ведения бизне­са может быть сокращен, если банк свернет свою деятельность до момента банкротства. Корыстные интересы менеджера спо­собны нанести ущерб деятельности всего коммерческого банка. Большой соблазн появляется у менеджеров коммерческих бан­ков, состояние которых начинает ухудшаться. Отсутствие стиму­лов к сохранению капитала банка подтолкнет такого менеджера пойти на выдачу высокорисковых ссуд, а также кражу и обман. С этой точки зрения, защита депозитов расширяет возможности для такой деятельности. Государственные руководители, кото­рые ответственны за регулирование банковской сферы и введе­ние системы защиты депозитов, в большинстве случаев руко­водствуются личными интересами, что приводит к образованию ошибочных стимулов. Забывая о своей функции служить интере­сам общественности, они стимулируют конфликтные, порочные интересы менеджеров, собственников, кредиторов, вкладчиков, налогоплательщиков и др. Также имеют возможность пойти на сговор с лидерами банковской сферы, ослабить ее регулирова­ние, сократить роль системы защиты депозитов. Однако, пони­мая, что нечестные действия могут обнажить перед обществен­ностью многие проблемы функционирования банковской сферы, за решение которых на них лежит ответственность, они держат негативную информацию о деятельности банков в тайне1.

СЗД, сдерживая массовое изъятие депозитов, привлекает к себе внимание контролеров из государственных органов, кото­рые ответственны за регулирование коммерческих банков: они дают отсрочку близкому банкротству банка, что отвечает только их интересам, но не интересам национальной экономики.

Государственные лидеры склонны затягивать принятие мер по отношению к коммерческим банкам, которые находятся под угрозой банкротства. Последствия затягивания принятия мер контролирующими коммерческие банки государственными ве­домствами могут быть очень существенными, причем, не только для финансовой и банковской системы, но и для национальной экономики. В большинстве случаев ухудшение финансового положения отдельных коммерческих банков может оказаться незамеченным для налогоплательщиков разных групп. В то же время контролирующие органы не спешат с проверкой из-за бо­язни, что их меры примут за преждевременные и карательные.

Таблица 1.2 - Сравнительная характеристика обязательной защиты банковских депозитов и традиционного страхования1
Сравнительная

характеристика

Обязательная защита банковских депозитов Традиционное

страхование

Форма страхования Обязательная Добровольное и обяза­тельное
Объект страхования Имущество (банков­ский депозит) Имущество, жизнь, здоровье, предпринима­тельские и финансовые риски и т.п.
Отрасль страхования Имущественная Имущественное, лич­ное, страхование ответ­ственности
Наличие лицензии Не требуется Требуется
Требования к собствен­ным средствам Не предъявляются Предъявляются
Требования к уставно­му капиталу Не предъявляются Предъявляются
Участники страховых отношений Ограниченный круг участников Широкий круг участ­ников
Выгодоприобретатели Третьи лица (вкладчи­ки) Непосредственно стра­хователи и третьи лица
Возникновение страхо­вых отношений Отношения в силу зако­нодательства Возмездные отношения в силу законодательства или на основании до­говора
Специфика распределе­ния прав и обязаннос­тей сторон Наличие у страховщика властных полномочий Взаимоотношения стра­хователя и страховщика основаны на равноправ­ных началах
Индивидуальная экви­валентность страхова­ния Отсутствует Существует в отдель­ных (накопительных) видах страхования
Возможность организа­ции страховых отноше­ний в модифицирован­ной форме Отсутствует Существует: сострахо­вание, перестрахование, самострахование, стра­ховой пул, взаимное страхование
Возможность участия страховщика в проведе­нии проверок деятель­ности страхователей Существует Отсутствует

1 Составлено авторами.

Возможность инвес­тирования страховых резервов Существует Существует
Субъекты страховых отношений, деятель­ность которых подвер­жена надзору Страховщик и страхователи Страховщики

В целом, контролирующие ведомства должны принимать жест­кие меры и стимулы для ликвидации проблемных коммерческих банков. К сожалению, на деле государственные служащие часто попадают под влияние банкиров, а также снисходительно отно­сятся к коммерческим банкам, оказывающим им финансовую поддержку, во время их избирательной кампании.

Появление нового для кыргызской экономики института - системы защиты банковских депозитов, позволило выявить ряд вопросов об основных характерных чертах традиционного стра­хования и обязательной защиты банковских депозитов физиче­ских лиц, их соотношения друг с другом (таблица 1.2).

Теоретическая направленность этого исследования позволя­ет получить более общее понятие об организации системы защи­ты банковских депозитов физических лиц и отразить основную сущность исследуемого вида страхования.

Результатами исследования экономической сущности сбере­жений населения и системы защиты депозитов выступают:

• критический анализ основных концепций теории катего­рии «сбережения населения» (определение понятий «за­щита депозитов» и «система защиты депозитов»);

• сравнительный анализ характеристики обязательной за­щиты банковских депозитов и традиционного страхова­ния, позволивший сделать вывод о том, что защита депо­зитов относится к имущественной отрасли традиционно­го страхования.

Также для глубокого понимания системы защиты депозитов мы рассмотрели вопрос о стимулирующем механизме взаимо­действия интересов участников СЗД для поддержания надежно­сти национальной экономики.

Для дальнейшего исследования становления и развития си­стем защиты депозитов следует рассмотреть их методологиче­ские основы.

<< | >>
Источник: Р.С. Гайдаров, Ч.Б. Аламанова, Ж.Т. Касымов. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ЗАЩИТЫ ДЕПОЗИТОВ В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ. 2015

Еще по теме 1.1. Экономическая сущность сбережений населения и системы защиты депозитов:

  1. Р.С. Гайдаров, Ч.Б. Аламанова, Ж.Т. Касымов. СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ЗАЩИТЫ ДЕПОЗИТОВ В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ, 2015
  2. 5. Трудовые ресурсы мирового хозяйства. Сущность. Население. Экономически активное население. Проблемы занятости
  3. 7.4. СИСТЕМА СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ, ЕЕ ПРИНЦИПЫ
  4. Общая характеристика системы социальной защиты граждан и социальные стандарты Основные социально-экономические факторы, определяющие системы социальной защиты
  5. Индексация денежных доходов и сбережений населения
  6. Социально-экономическая сущность занятости населения
  7. Сбережение населения, средний класс как цельэкономической политики
  8. Методы социальной защиты населения
  9. Организация системы защиты информации экономических систем
  10. ГЛАВА 18. Социальная защита населения
  11. §2. МЕХАНИЗМ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ