<<
>>

Деятельность платежной системы Visa в России

История Visa в России насчитывает 16 лет. В январе 1988 г. было заключено первое соответствующее соглашение с АО "Интурист", а в марте в рамках "Интуриста" была создана компания "Интуркредит-кард" специально для работы с программой Visa.

Первые платежные карты Visa были выданы АО "Интурист" советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 г.

В 1989 г. Сбербанк России стал первым банком - членом Visa. Первый банкомат, в котором принимались карты Visa, установлен в Москве в 1992 г. Мосбизнесбанком.

В сентябре 2000 г. было открыто представительство Visa в Москве со штатом сотрудников из 4 человек, основной задачей которого являлось осуществление разносторонней поддержки банков- членов, включая операционную поддержку, образовательные семинары, предоставление маркетинговых программ, а также управление рисками, предотвращение и борьба с мошенническими операциями.

Сегодня в представительстве Visa в России работают 35 профессионалов. Роль представительства также расширилась, и теперь московский офис отвечает за развитие бизнеса и поддержку почти 400 банков-участников в России и СНГ.

Другие основные задачи московского представительства Visa:

помощь российским банкам - членам Visa в укреплении их финансовой безопасности и повышении рентабельности;

помощь банкам в управлении их карточными портфелями, расширении ассортимента и увеличении объемов безналичных розничных платежей в России;

выведение на российский рынок новых платежных продуктов и услуг;

налаживание отношений с местными поставщиками для индустрии карточных платежей;

финансовая поддержка местных дарований в культурной, художественной и спортивной сферах;

сотрудничество с российскими правоохранительными органами в целях укрепления правовых барьеров на пути карточного мошенничества, а также предотвращения и/или расследования преступлений в карточной сфере.

Если первые два года основным направлением деятельности представительства в России была массовая эмиссия карт под зарплатные проекты, то в последнее время больше внимания уделяется повышению числа платежей в торгово-сервисной сети. Статистика российских банков - членов Visa за первое полугодие 2004 г. подтверждает стабильную тенденцию к увеличению использования карт Visa в предприятиях торговли и сервиса. По данным на конец II квартала 2004 г., российские держатели карт Visa совершили в течение года более 20 млн. торговых операций, что на 63% превышает показатель аналогичного периода предыдущего года. Обороты по безналичным расчетам по картам Visa в торговой сети за год увеличились почти на 50% и достигли $1,8 млрд.

Одно из приоритетных направлений деятельности Visa - расширение своего географического присутствия в таких промышленных регионах России, как Урал, Поволжье, Северо-Западный регион и Западная Сибирь.

Ассоциация российских банков - членов Visa

Ассоциация российских банков - членов Visa была учреждена 25 февраля 1997 г. международной сервисной ассоциацией Visa International и коммерческими банками Инкомбанк и "Российский Кредит".

Позднее соучредителями ассоциации стали другие российские банки, общее количество которых на сегодняшний день составляет 34. Данная ассоциация - некоммерческая организация, бюджет которой формируется за счет ежегодных членских взносов банков, входящих в ее состав. Ассоциация является законодательным органом Visa International в России. Решения, принимаемые ее советом директоров, распространяются на все российские банки - члены Visa и обязательны для исполнения*(61). Кроме того, ассоциация содействует внедрению правил и норм платежной системы среди банков - членов Visa International совместно с Visa International также разрабатывает и осуществляет программы и инициативы Visa в России.

В состав совета директоров может входить до одиннадцати директоров, троих из которых имеет право назначать Visa International из числа своих сотрудников.

Общие выборы директоров в совет проводятся один раз в два года. Однако возможно проведение дополнительных перевыборов/назначений в совет в случае прекращения полномочий одним из ранее выбранных/назначенных директоров.

На сегодняшний день более 300 российских банков являются членами платежной системы Visa в России, 43 из них имеют статус принципиальных членов. Существуют три основных вида членства в платежной системе Visa: принципиальный член (Principal Member), ассоциированный (Associate Member) и участник (Participant). Вид членства определяет права и обязанности банка. Для того чтобы стать членом платежной системы, банку необходимо соответствовать определенным условиям и правилам Visa. Требования Visa International к финансово-кредитным организациям для приема в число членов платежной системы просты - достаточный капитал, финансовая прозрачность и розничная направленность. Банк, желающий вступить в члены системы, оценивается на предмет наличия необходимых финансовых ресурсов и банковского опыта для поддержки карточных программ Visa. Эта процедура защищает уже существующих членов, которые могут понести убытки в случае банкротства одного банка. В свою очередь новый член должен сделать все от него зависящее для развития и расширения своих карточных программ, что способствует расширению экономических преимуществ "сетевого эффекта". Банки принимаются в ассоциацию Visa International на региональных советах директоров, которые проходят ежеквартально.

Продукты для физических лиц

Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные.

Развитие рынка кредитных карт в России является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa. В настоящий момент около 30 российских банков эмитируют кредитные карты Visa, 15 из них выпускают настоящие револьверные карты. Российские банки выпустили около 500 тыс. кредитных карт, из которых более 300 тыс. - револьверные кредитные карты и остальные - карты с овердрафтом.

Больше всего кредитных карт выдал ДельтаБанк (свыше 140 тыс.), который выпускает Visa Instant Issue (карту, по которой можно получить мгновенный кредит, она выдается в точках торговли и сервиса для оплаты товаров и услуг). Оказание помощи банкам в переходе на кредитные карты - основная цель Visa на 2005 г.

Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными картами в России. Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять коммерческие операции в Интернете так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных денег.

На конец первого полугодия 2004 г. количество дебетовых карт Visa, выпущенных российскими банками, составляло более 11,7 млн., обороты по ним превысили $18,8 млрд.

Предоплаченные карты не подразумевают наличия постоянно пополняемого счета в банке и предназначены в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карты могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом. Основное преимущество предоплаченных карт заключается в возможности получить карту непосредственно при обращении в отделение банка, поскольку на эти карты не наносится имя ее держателя.

Visa Electron

Visa Electron - самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. На конец первого полугодия 2004 г. в СЕМЕА насчитывалось свыше 57 млн. карт Visa Electron.

Visa Electron можно использовать более чем в 924 тыс. банкоматов с логотипом Visa, установленных по всему миру.

Карточные программы по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные сегменты рынка, например на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

Карты Visa Electron малопривлекательны для мошенников - статистика случаев мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.

Карта Visa Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону.

Эта карта предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами.

На конец первого полугодия 2004 г. в регионе СЕМЕА в обращении находились свыше 9,1 млн. карт Visa Classic (по сравнению с предыдущим годом рост составил более 20%).

Visa Gold и Visa Platinum

Карта Visa Gold является вариантом карты Visa Classic, но только с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка с сформировавшейся банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе "Visa Специальные Предложения" (Visa Special Offers). Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).

Карта Visa Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для этой карты характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя.

Visa Infinite

Карта Visa Infinite занимает самое высокое положение в иерархической структуре карт платежной системы. Она отвечает мировым стандартам, но, с другой стороны, может быть адаптирована к потребностям каждого конкретного рынка. Карта Visa Infinite предоставляет ее владельцу набор эксклюзивных услуг, среди которых круглосуточная поддержка персонального менеджера для обеспечения деловых и личных потребностей, страховое покрытие до $1 млн. при путешествиях, уникальная дисконтная программа - элитарные скидки и специальные предложения по всему миру. Расходный лимит по карте Visa Infinite составляет от $20 тыс. или карта может быть безлимитной по усмотрению банка.

Карта Visa Infinite выпускается в пяти из шести регионов Visa: США, Латинской Америке, Европе, Азиатско-Тихоокеанском регионе и регионе СЕМЕА. По данным на конец первого полугодия 2004 г., в мире выпущены свыше 78 тыс. карт Visa Infinite, оборот по которым составил более $711 млн.

Первым банком, который приступил к эмиссии элитных карт Visa Infinite в России в ноябре 2004 г., стал Мастер-Банк.

До конца 2005 г. различными российскими банками может быть выпущено до 1 тыс. подобных карт.

Visa Virtual

С целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, Visa представила виртуальную карту Visa Virtual, предназначенную исключительно для использования в Интернете. Впервые в регионе СЕМЕА виртуальная карта была запущена в Кувейте в 1999 г.

Карта Visa Virtual имеет свой номер и ограниченный срок действия. Она не может быть использована в "реальном мире" ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких, как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.

В настоящее время число банков - эмитентов карт Visa Virtual в регионе СЕМЕА превысило 35. Ряд российских банков также выпускает карты Visa Virtual.

Продукты для юридических лиц

Visa разработала ряд коммерческих продуктов, предназначенных для повышения эффективности финансового управления предприятием. Коммерческие продукты Visa отвечают потребностям предприятий любого профиля большого, среднего и малого бизнеса. К данной категории относятся Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate, Visa Purchasing и Visa Distribution. Такие карты прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым расходы сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, а также значительно упрощается бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам.

По данным Visa International, общий объем транзакций по коммерческим продуктам Visa в мире за год увеличился на 26% и равен $200 млрд. на конец июня 2004 г. Общее количество коммерческих

карт Visa составило более 32 млн. по всему миру, включая свыше 20,5 млн. карт Visa Business, 4,5 млн. карт Visa Purchasing, 7,5 млн. карт Visa Corporate и свыше 7,5 тыс. карт Visa Distribution.

На конец первого полугодия 2004 г. в регионе СЕМЕА в обращении находились более 960,1 тыс. коммерческих карт. Однако рынок быстро растет, по мере того как предприятия осознают гибкость и эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими традиционными методами оплаты, а также выгодность учета расходов с помощью специального платежного инструмента. По данным на конец II квартала 2004 г., расходы по коммерческим продуктам Visa в регионе СЕМЕА достигли оборота в $10,8 млрд.

Visa Business

Карты Visa Business предназначены для проведения различных ежедневных платежей в небольших и средних предприятиях с численностью персонала до 50 человек. Обычно они используются для учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета счетов коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать оборот наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода. Предполагается, что банки должны предоставлять более подробную информацию по транзакциям при выставлении счетов по картам Visa Business, что помогает предприятиям эффективно группировать расходы и упрощает порядок составления налоговых и иных отчетов.

Visa Business Electron

Карта Visa Business Electron совмещает в себе универсальность и удобство карты Visa Business и высокий уровень защиты карты Visa Electron. Все транзакции авторизуются банком, что подходит для только что созданных предприятий, организаций и предпринимателей, имеющих статус повышенного банковского риска, а также для рынков, участники которых не имеют банковской истории. Visa Business Electron также подходит для административного персонала крупных компаний (например, для водителей службы доставки).

Что касается Visa Business Gold, то она обладает аналогичными функциями, но предназначена для руководителей среднего и высшего звена, которые имеют право на более высокий лимит расхода средств.

Visa Corporate

Карта Visa Corporate предназначена для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудниками средних и крупных компаний, которые часто ездят в деловые поездки. Карта может использоваться, например, для оплаты авиабилетов, гостиничных и ресторанных счетов, а также для аренды автомобилей. С помощью карты Visa Corporate руководство компаний имеет возможность осуществлять контроль над расходами своих сотрудников. Visa Corporate также предлагает различные услуги, связанные с путешествиями, и поддержку в экстренных ситуациях. По сравнению с картой Visa Business/Visa Business Electron к банкам предъявляются более существенные требования по детализации и подробности предоставляемых отчетов держателям карт Visa Corporate и бухгалтерии самой компании.

Visa Purchasing

Эта карта предлагается банками с 1994 г. и предназначена для учета затрат на офисные нужды. Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдается, как правило, людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Ее использование позволяет компаниям (как частного, так и государственного сектора) избегать трудоемкого процесса оформления небольших закупок товаров и услуг. Карта непосредственно предназначена для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах $5000. Для данных карт к банкам предъявляются требования по специальной форме отчетности при выставлении счетов. Благодаря этой форме предприятие может существенно сэкономить на административных расходах, связанных с приобретением товаров, а также получить информацию, анализ которой может быть взят за основу для проведения переговоров с поставщиками товаров и услуг относительно более выгодных условий поставки товара и предоставления услуги.

Карта Visa Purchasing имеет серебристо-голубой цвет или серебристо-голубой цвет с контрастным темно-синим цветом. Наименование компании печатается черными буквами либо наносится методом тиснения. На всех картах имеются все необходимые элементы защиты, характерные для продуктов Visa.

Карта Visa Distribution предназначена для крупных предприятий, деятельность которых связана с доставкой производимого ими товара мелким, средним и крупным торговым точкам. Основными пользователями карты Visa Distribution являются менеджеры по продаже, а также водители или дистрибьюторы, доставляющие товар.

Основными преимуществами карты Visa Distribution являются значительное снижение риска, связанного с перевозкой больших сумм наличности, а также повышение эффективности финансовой деятельности как производителя, так дистрибьютерской и торговой сети.

Карта Visa Distribution предназначена в основном для предприятий, производящих продукцию в следующих направлениях: алкоголь, продукты общего потребления, фармацевтические и медицинские товары, запчасти, стройматериалы.

Новые технологии и стандарты

Новые технологии существенным образом меняют построение банковской и платежной системы. Одним из наиболее значительных достижений стала карта со встроенным микропроцессором - смарт- карта (или чиповая карта).

Микропроцессорная технология позволяет обеспечить надежный механизм оплаты товаров и услуг через различные              информационные              каналы связи в виртуальной среде. Смарт-карта              может

использоваться и как              унифицированное              идентификационное средство              доступа к счету              через

виртуальную среду для совершения стандартных банковских операций со счетом. Карты с микропроцессором не только облегчают совершение таких современных операций, но и обеспечивают возможность для дальнейшего развития новых продуктов и услуг без необходимости перевыпускать карту.

На конец первого              полугодия 2004 г. в 50 странах мира банки - члены              Visa уже выпустили              свыше

106 млн./чиповых карт Visa. Регион Visa              CEMEA постепенно переходит              на использование              новой,

обеспечивающей более высокую степень защиты чиповой технологии. Программы по эмиссии и обслуживанию чиповых карт реализуются в России, Казахстане, Украине, Узбекистане, Азербайджане, Грузии, Белоруссии, Южной Африке, Египте, Кувейте, Ливане, Омане, ОАЭ, Гане и многих других странах региона СЕМЕА. Банки - члены Visa в регионе СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) совокупно эмитировали более 2,7 млн. чиповых карт Visa, что свидетельствует о бесспорном лидерстве международной платежной системы Visa в продвижении чиповых технологий, которые позволяют банкам - членам Visa предоставлять своим клиентам самые надежные и продвинутые платежные инструменты.

Российский рынок является одним из наиболее динамичных в переходе на чиповые технологии. На сегодняшний день российские банки - члены Visa выпустили свыше 750 тыс. чиповых карт Visa стандарта EMV. 18 российских банков - членов Visa прошли сертификацию на выпуск чиповых карт Visa и 13 банков - на эквайринг. Все больше российских банков выражают заинтересованность в данном платежном продукте Visa и развивают проекты по переходу на чиповые технологии.

На сегодняшний день число терминалов, обслуживающих чиповые карты Visa в России, составляет более 15 тыс. и постоянно растет по мере того, как российские банки обновляют свою сеть приема и обслуживания карт.

Большинство чиповых карт содержат реализацию одного из стандартных кредитно-дебетовых продуктов в соответствии со спецификациями Visa Smart Debit/Credit (сокращенно VSDC), которые, в свою очередь, являются конкретной реализацией или версией стандарта EMV для банков - членов Visa. На базе приложения VSDC могут быть реализованы как карты для физических лиц - Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, так и корпоративных клиентов - Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate и Visa Purchasing.

Распространение и прием карт с магнитной полосой по всему миру стали возможными благодаря внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта.

Именно поэтому Visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое распространение, как и карты с магнитной полосой.

Visa также выступила инициатором по созданию единого индустриального стандарта для поддержания нескольких приложений на одной карте с динамическим изменением параметров и количества размещенных приложений. Этот стандарт первоначально получил название "открытая платформа" (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем (включая American Express, JCB и MasterCard International) эта инициатива Visa переросла в

международное объединение, получившее название "глобальная платформа" (Global Platform). Это открытый стандарт, и им могут воспользоваться любые разработчики программного обеспечения, что позволит увеличить конкуренцию в создании приложений, расширить их разнообразие и тем самым стимулировать их развитие.

Одним из доказательств экономической эффективности и социальной значимости применения чиповых карт, а также свидетельством использования российскими банками новейших чиповых технологий стал выпуск социальной карты москвича с дуальным интерфейсом и динамической аутентификацией данных (Dynamic Data Authentication - DDA), на начало 2004 г. выпущены 20 тыс. карт Visa нового поколения в рамках программы "Социальная карта москвича". Данная программа является одним из наиболее успешных проектов с участием Visa в регионе СЕМЕА и свидетельствует об успехе самой идеи адаптации глобальной технологии к потребностям локального рынка, тем самым предоставляя новые преимущества как для москвичей, так и для торговых точек, принимающих карты Visa*(62).

Visa Smart Debit/Credit

Visa Smart Debit/Credit (VSDC) - это основное приложение Visa для чиповых карт. Поскольку это приложение соответствует стандарту EMV, карты с VSDC могут быть использованы в любой стране, в которой есть инфраструктура EMV.

Одно из основных преимуществ использования VSDC заключается в новых расширенных возможностях, открываемых дополнительными приложениями. Это различные бонусные схемы (loyalty), идентификационные приложения (ID), страховки, накопительные схемы и др.

Карты VSDC могут быть использованы при оплате товаров и услуг, снятии денег в банкомате, совершении безопасных платежей в Интернете, для накопления очков и скидок в магазинах, а также при совершении платежей через мобильные телефоны, компьютеры и другие технические устройства.

Visa Horizon и VISA Cash

Недавно в регионе СЕМЕА появились два новых продукта - чиповая карта Visa Horizon и электронный кошелек Visa Cash.

Visa Horizon - это дебетовая карта, которая хранит средства на самом чипе, предварительно авторизовывая их со счета в банке. Таким образом, при ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карте со своего счета в банке либо через банкомат, либо через из один терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon подходит для тех случаев, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, то Visa Horizon подходит для клиентов, у которых нет банковской и кредитной истории. В отличие от карты с электронным кошельком, в которой баланс на карте предоплачивается и в случае потери карты клиент теряет непотраченные средства с карты, Visa Horizon позволяет восстановить остававшиеся к моменту потери карты средства на счете клиента в банке.

Первая карта Visa Horizon была выпущена в Гане в 2000 г., и сегодня многие банки региона СЕМЕА планируют начать ее выпуск.

Карта Visa Cash (ее еще принято называть "электронный кошелек") является предоплаченной картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карта Visa Cash предназначена для мелких расходов (покупки газет, билетов в кино, оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т.д.).

Карта Visa Cash может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом.

Visa U-Commerce

Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась необходимость иметь возможность совершать платежи в любом месте в любое время и используя различные механизмы. Решением может стать слияние электронной, мобильной и традиционной форм коммерции, так называемая универсальная коммерция. />Под универсальной коммерцией подразумеваются: транзакции, традиционно совершаемые в торговых и сервисных предприятиях; платежи по телефону, по почте или по факсу; совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки - так называемые электронная и мобильная

коммерция (e-commerce, m-commerce); платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, которые отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций; платежи в терминалах самообслуживания, таких, как колонки бензозаправок, торговые автоматы и банкоматы.

Сертификация российских производителей и разработчиков оборудования

Одним из направлений деятельности представительства Visa в России является использование местных ресурсов для более быстрого и успешного развития рынка пластиковых карт в стране. В связи с этим Visa сертифицировала три российских производителя карт Visa, которыми стали компания "Розан Файненс" в Москве, компания "Нова-Кард" в Н. Новгороде и компания "ОРГА Зеленоград" в Зеленограде. Все три предприятия соответствуют международным стандартам и требованиям Visa и имеют право предоставлять банкам как карты со встроенным чипом, так и карты с магнитной полосой. Наличие сертифицированных поставщиков позволяет банкам значительно сэкономить средства, время и ресурсы для приобретения "пластика". На конец 2004 г. компания "Розан Файненс", которая сертифицирована Visa на полный цикл работы с картами от производства до персонализации, произведет 1 млн. чиповых карт Visa.

Моментальная карта Visa Instant Issue

Карты Visa Instant Issue*(63) на российском рынке впервые появились в 2002 г., когда их выпустил ДельтаБанк. Вслед за ним все больше банков-эмитентов анонсировали начало выпуска данных карт, так что по состоянию на конец 2004 г. их предлагали своим клиентам уже около 15 российских банков, в числе которых ДельтаБанк (который остается лидером), Русский банк развития, Московский банк реконструкции и развития, Гута-банк, МДМ-банк и др.

Итак, Visa Instant Issue - это международная банковская карта, на лицевой стороне которой отсутствуют имя и фамилия держателя карты. Базовый продукт, на котором она реализована, - карта Visa Electron. Соответственно совершение операций с ее использованием требует авторизации независимо от суммы операции, так что этот продукт относится к группе продуктов с наименьшим риском для банка-эмитента, что облегчает работу по мониторингу. Отличительная особенность данного вида карты в том, что она выдается клиенту в момент его обращения в банк (поэтому данные карты иногда называют "моментальными"). Вместе с тем это полноценная карта, которая позволяет оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, получать наличные денежные средства в банкоматах и ПВН, оснащенных электронными терминалами, - одним словом, во всех точках приема и обслуживания карты Visa Electron.

В целом процедура приема и обслуживания карт соответствует порядку работы с картами Visa Electron. Как мы уже говорили выше, всегда выполняется авторизация операции. Кроме того, кассиры должны проверять стандартные элементы безопасности на карте, присущие картам Visa Electron (надпись "Electronic Use Only", микропечать и т.д.).

Следует отметить, что, когда Visa Instant Issue только появилась на российском рынке, держатели этих карт сталкивались с определенными трудностями. Дело в том, что кассиры в некоторых точках приема и обслуживания банковских карт просто отказывались принимать карты, на которых отсутствовали имя и фамилия держателя, но благодаря оперативной работе Московского представительства Visa Internationale российскими эквайрерами данная проблема была практически устранена.

Как происходит выпуск карты Visa Instant Issue? На первом этапе на карте отсутствуют данные о клиенте. Это означает не только физический выпуск карты, но и появление в операционной системе банка безличного карточного контракта, который содержит такую информацию, как номер карты, срок ее действия и алгоритм, согласно которому будут открыты соответствующие счета клиенту. Что касается самой карты, то на ее лицевой стороне в момент выпуска индент-печатью наносится следующая информация: последние четыре цифры номера карты (допускается нанесение полного номера), срок действия карты (может отсутствовать и не может превышать 3 года). Поскольку карта в момент ее выпуска не персонализирована (без имени и фамилии клиента), то и на магнитной полосе в первой дорожке вместо имени держателя карты помещается фраза "Electron Visa Cardholder".

Что происходит в момент обращения клиента в банк? В этот момент производится "привязка" персональных данных клиента к тому безличному карточному контракту, который был заведен в операционную систему банка при выпуске карты. Для этого создается определенный файл, инициирующий персонификацию безличного карточного контракта и открытие набора необходимых счетов клиента в этом карточном контракте. Таким образом карта обретает свого держателя. При этом клиент может оперативно произвести пополнение счета как путем внесения наличных средств через

кассу банка, так и безналичным способом, перечислив средства с других счетов. В соответствии с пожеланиями клиента карты могут быть привязаны к счетам в любой валюте, которую может предложить банк-эмитент.

Бухгалтерское отражение операций с картами по счетам, которые открываются для клиентов - держателей карт, не имеет принципиальных особенностей, но может иметь специфику ведения бухгалтерского учета, применяемую конкретным банком для учета операций по другим карточным продуктам.

Область применения карт Visa Instant Issue достаточно широка. Карта может быть использована и как дебетовый продукт, и как кредитный. При этом банки-эмитенты могут решать с ее помощью разные задачи, например задачу организации более продуктивных коммуникаций с клиентами в случае территориальной удаленности площадок продаж своих продуктов. Банк, который имеет разветвленную сеть филиалов и при этом персонализацию карт производит централизованно, используя данный продукт, может изготавливать карты в центральном офисе и затем рассылать их в филиалы. Таким образом, клиенты, которые не могут или не хотят ждать несколько дней, пока карта будет изготовлена и доставлена к месту их пребывания, могут получить полноценную международную карту Visa в течение нескольких минут. При этом техническая оснащенность филиала не имеет значения, т.к. при работе с клиентами, которым продаются моментальные карты, можно обойтись без специальных программных средств. Еще одна из областей применения Visa Instant Issue - кредитные карты. На сегодняшний день кредитная карта на базе моментальной является уникальным продуктом на российском рынке и пользуется большой популярностью среди покупателей торговых центров (где с успехом производятся продажи таких карт). В данном случае в их наличии явная заинтересованность всех сторон - и банка (рост продаж продуктов), и торговой точки (рост объемов продаж товаров), и клиента (возможность моментального получения кредита на приобретение приглянувшегося товара).

Платежная система MasterCard

История становления компании

В июне 2001 г. всему миру было объявлено о начале объединения двух крупнейших международных компаний и платежных систем США и Европы - Europay International и MasterCard International. В результате с 1 июля 2002 г. на международном карточном рынке возникла новая компания - акционерное общество MasterCard Incorporated, в состав которого вошли MasterCard International (в качестве основной операционной единицы) и Europay International (в качестве одной из региональных единиц), и появился единый логотип MasterCard на пластиковых картах.

Предтечи нового гиганта международной карточной индустрии начинали свое развитие в середине 60-х гг. прошлого столетия, к тому времени восходит и начало их кооперации.

Годом создания международной платежной системы Europay International считается 1964-й, когда шведский банк Wallenburg учредил компанию Eurocard, а в 1965 г. Eurocard реорганизовывается в акционерное общество EuroCard International со штаб-квартирой в Брюсселе.

История становления MasterCard International начинается с 1966 г., когда несколько банков с Восточного побережья США создали Межбанковскую карточную ассоциацию - Interbank Card Association (ICA) и стали выпускать карты по собственной программе. В отличие от других карточных ассоциаций в ICA не было одного доминирующего банка. Ассоциацией управлял совет полномочных представителей участников ассоциации. Штаб-квартира организации находилась в штате Нью-Йорк. В следующем году четыре крупных банка из Калифорнии создали Карточную ассоциацию западных штатов - Western States Bankcard Association и запустили карточную программу MasterCharge. В 1968 г. ICA начала свою экспансию. Первые ее шаги в этом направлении - создание ассоциации с Banco Nacional, Мехико и объединение с MasterCharge. В итоге к 1970 г. карты MasterCharge только в США были в обращении в 49 штатах. В 1979 г. объединенная компания переименована в MasterCard International.

Изначально в своей деятельности и Europay, и MasterCard ориентировались на обслуживание клиентов своих регионов: Europay больше работала в Старом Свете, a MasterCard - в Новом. Но в 1968 г. между ними был заключен первый стратегический альянс, направленный на учреждение Eurocheque, предназначенного на получение клиентами денег за рубежом и расширение сферы обслуживания своих клиентов. Тогда же в ассоциацию вступили первые японские участники.

Спустя два десятилетия, в 1988 г., в целях укрепления альянса MasterCard приобрел 12,25% акций EuroCard International и 15% активов ее технологического подразделения EPSS (European Payment Systems Services).

С 1991 г. в результате заключенного соглашения между EuroCard International и Cirrus International карты с логотипами Eurocard/MasterCard стали приниматься в сети банкоматов Cirrus.

В 1992 г. в результате равноправного партнерства между MasterCard и Europay создана компания Maestro International, а компании EuroCard International, eurocheque Int. и Eurocheque International Holdings объединились в Europay International.

г. был ознаменован новым 10-летним договором о стратегическом сотрудничестве между MasterCard и Europay, в результате которого появился новый совмещенный логотип для карт Eurocard/MasterCard.

В 1997 г. осуществлена первая в истории международная транзакция через сеть Интернет с помощью карт Eurocard/MasterCard.

В конце 2000 г. банкам-участникам была предоставлена возможность реализации новой программы виртуальных карт. Виртуальная карта представляла собой дополнительный счет, открываемый для держателей карт Eurocard/MasterCard в целях разграничения платежей, осуществляемых в реальном мире и на рынке электронной торговли.

В 2001 г. в мире выпущена стомиллионная чиповая карта Eurocard/MasterCard.

Таким образом, окончательное слияние Europay International и MasterCard International стало закономерным результатом продолжавшегося свыше 30 лет тесного сотрудничества и позволило создать стратегический альянс для увеличения их конкурентоспособности на рынке международных платежных карт.

Отметим также следующий факт: весной 2004 г. северо-американский франчайзинг Diners Club International (DCI) - Diners Club North America и MasterCard International подписали рамочное соглашение о создании нового стратегического альянса. На первом этапе реализации проекта карты DCI, эмитированные по всему миру, будут обслуживаться в сети приема MasterCard International на территории Канады и США. На следующем этапе карты Diners Club International, эмитированные в регионе Северной Америки, станут приниматься в глобальной сети терминалов, банкоматов и пунктов выдачи наличных MasterCard по всему миру.

С этой целью на выпускаемые карты DCI наносится логотип MasterCard, что исключает вероятность отказа в их приеме в торгово-сервисных предприятиях, обслуживающих карты MasterCard. При этом на карты Diners Club, эмитированные в США и Канаде, логотип будет нанесен с лицевой стороны, а на карты, эмитированные в других регионах, - с обратной стороны. И хотя, по словам руководства Diners Club, ни о каком слиянии или взаимопоглощении двух международных систем речи не идет, к каким последующим переменам на мировом карточном рынке приведет создание подобного альянса, покажет время.

Структура компании и ее задачи

Вновь образованный холдинг MasterCard Incorporated включает дочернее предприятие (MasterCard Int.) и пять региональных подразделений, которые действуют в шести региональных направлениях: в Северной Америке, Европе, Азиатско-Тихоокеанском регионе, Латинской Америке и Карибском бассейне, в Юго-Восточной Азии, на Ближнем Востоке и в Африке. Данная структура предполагает оперативное управление текущей деятельностью столь обширной компании. Создание единой структуры с единым управлением и руководством позволило MasterCard добиться "большой гибкости и стратегической маневренности", а также ускорить процесс предложения клиентам новых технологичных услуг. Штаб-квартира вновь образованной организации находится в городе Перчейз (штат Нью-Йорк, США).

Штаб-квартира европейского отделения компании расположена в штаб-квартире Europay International в Ватерлоо (Бельгия), а сам Europay Int. стал региональным подразделением в новой структуре - MasterCard Europe Region. В качестве акционеров новой компании выступили финансовые учреждения, являющиеся ключевыми участниками платежной системы.

Объединение компаний в единую структуру было ориентировано в первую очередь на реализацию следующих задач: усиление конкурентности новой компании на международном рынке. В практическом плане у компаний-предшественников был один серьезный конкурент - Visa Int., и прошедшее объединение уже дает ощутимое укрепление рыночных позиций MasterCard в борьбе со своим соперником; снижение расходов посредством унификации стандартов в обслуживании карт и процессирования совершенных транзакций, а также исключения однопрофильных административных подразделений и функций в бизнес-структуре компании; оптимизацию сроков разработки и внедрения новых продуктов и услуг для клиентов, в частности использование имевшихся ранее разработок каждой из компаний. К примеру, Europay International владела опытом в сфере успешной реализации программ перевода карт на EMV- технологии, a MasterCard International имела серьезные достижения в реализации карточных технологий на рынке электронной торговли, в том числе в разработке стандартов безопасности SET (Secure Electronic Transaction) и SPA (Secure Payment Application), а также кредитных карт (револьверное кредитование); активизацию работ с участниками по переходу на эмиссию EMV-совместимых карт, переоснащение и модернизацию на прием чиповых карт POS-терминалов и банкоматов.

Одним из первых шагов компании MasterCard было создание трех глобальных центров мастерства (Center of Excellence). Главная задача создания центров - разработка и создание новых

карточных технологий и продуктов, наиболее отвечающих современному рынку и запросам участников платежной системы. Два таких центра располагаются в Бельгии, один - в США. Европейские центры сформированы в сфере дебетовых продуктов, в сфере чиповых технологий и мобильной коммерции. В США Центр мастерства будет заниматься вопросами, связанными с разработкой новых продуктов и продвижением карточных технологий в части электронной торговли и В2В-отношений.

Последовательная реализация поставленных задач позволяет MasterCard International существенно увеличивать эффективность своей деятельности на рынке международных пластиковых карт, что показывают результаты ее деятельности. Достижения объединенной компании за прошедшее время отражены в таблице 1.

Таблица 1

Достижения объединенной компании

Наименование позиции 2002 г. 2003 г. 2004 г. (за 3 квартала)
Количество выпущенных карт MasterCard, шт. 5 9 0 млн. 632,4 млн. 65 6 млн.
Количество выпущенных карт Maestro, шт. 5 05,2 млн. 52 0 млн. 54 5 млн.[*]
Количество выпущенных смарт-карт, шт. 12 7 млн. 15 0 млн. нет данных
Количество операций по картам MasterCard, шт. 13,6 млрд. 15 млрд. 13 млрд.
Оборот по операциям, $ 1,14 трлн. 1,2 7 трлн. 1 трлн.
Количество торгово-сервисных точек, принимающих в оплату карты платежной системы, шт. 3 0 млн. 32 млн. нет данных
Количество банкоматов, принимающих карты платежной системы, шт. 822 тыс. 9 0 0 тыс. 10 0 0 тыс.
Число программ внедрения смарт-карт в различных странах мира 190 400 нет данных

Cirrus/Maestro

Эти карты по праву считаются наиболее популярными и доступными средствами платежа - практически каждый независимо от уровня дохода может стать ее держателем. Это дебетовая карта для электронных расчетов. По ней можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus (свыше 900 тыс. банкоматов по всему миру) и оплатить покупку в тех торговых точках, где установлены POS-терминалы международной системы "Маэстро". Карточка, как правило, не эмбоссируется, что исключает возможность использования импринтеров при оформлении покупки или в пунктах выдачи наличных. Все операции по карте подлежат обязательной электронной авторизации. Карты Cirrus/Maestro могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей. Cirrus/Maestro может являться составной частью дебетового/кредитового продукта.

Maestroe-e ommerce Card

Используется для приобретения товаров в виртуальном режиме. При оплате товаров/услуг в интернет-магазинах по карте Maestro необходимо вводить PAN (Personal Account Number). Это индивидуальный номер конкретной карты для конкретного держателя, который, как правило, не печатается на карте, а может быть только считан с нее. Карта Maestro e-commerce Card вставляется в считыватель компьютера, после чего PAN выводится на экран и может быть вместе с другой необходимой информацией введен держателем карты в нужном разделе интернет-магазина для регистрации карты, формирования собственного Secure Coda и проведения транзакции в режиме реального времени. Официальная презентация карты состоялась весной 2004 г.

MasterCard Electronic

MasterCard Electronic позиционируется в качестве кредитной карты "начального" уровня. Продукты на основе этой карты ориентированы на клиентов, не имеющих или обладающих минимальной кредитной историей, но желающих пользоваться возможностями кредитной карты, и рассчитаны на снижение банками своих рисков при реализации программ массового потребительского кредитования. Является кредитной картой с ограниченной функциональностью: требует обязательной электронной авторизации; является неэмбоссированной; по карте нет авторизационных лимитов; может являться моментальной кредитной картой; по данной карте можно оплачивать продукты в ТСП; по карте можно получать наличные в только банкоматах. Первые такие карты были эмитированы в Бразилии в 1999 г., затем в Индии и на Филиппинах, с 2001 г. они эмитируются странами Восточной Европы. В 2004 г. их стали выпускать и в России. Изначально карты могли обслуживаться только в устройствах страны-эмитента, но решением совета директоров MasterCard с 2003 г. такое ограничение было снято. В настоящее время с картами MasterCard Electronic проводят операции свыше 45 стран мира, эмитировав около 8 млн. карт.

Карты сегмента среднего уровня

MasterCard Standard

MuSterCard

принимается для оплаты товаров и услуг во всем мире. По условиям платежной системы позиционируется как составная часть кредитового продукта. Предназначена для клиентов, имеющих некоторую позитивную кредитную историю, но недостаточную для выхода на получение VIP-уровня обслуживания. По картам MasterCard Standard можно снимать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, оплачивать любые покупки в торговых предприятиях (включая интернет-магазины). Карта может быть обслужена как электронной авторизацией, так и голосовой (с использованием импринтера).

В России эти карты работают также в пределах остатка на счете, т.е. в составе дебетовых продуктов.

Карты сегмента Premium MasterCard Gold

Gvid M*ttvrC*rd

S41I 14 Sk 7*4

— «I'M к

¦ ** gt;

"Рисунок. MasterCard Gold"

Считается базовой и первой картой среди Premium-карт платежной системы. Гарантирует своим держателям высокое качество обслуживания, являясь признаком респектабельности. Основное отличие от карт среднего уровня - повышенный кредитный лимит, минимальный уровень которого начинается от $5 тыс. Держатели MasterCard Gold могут воспользоваться услугами MasterCard Glabal Service (глобальная служба клиентской поддержки MasterCard), оказывающей круглосуточную помощь клиентам, попавшим в сложные ситуации (необходимо заблокировать утраченную карту, заменить карту, срочно получить наличные деньги), и минимальным набором страховых услуг. По картам MasterCard Standart можно снимать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, оплачивать любые покупки в торговых предприятиях (включая интернет-магазины). Карта может быть обслужена как электронной авторизацией, так и голосовой (с использованием импринтера). Это кредитная карта для состоятельных людей. Как правило, предоставляется высшему руководству компаний или физическому лицу, которые по роду своей деятельности совершают многочисленные деловые поездки. Обычно карта является составной частью кредитового продукта.

MasterCard Platinum

"Рисунок. MasterCard Platinum"

Совмещает в себе повышенный размер кредитного лимита и набор дополнительных сервисных услуг. Так, помимо набора услуг для карты Gold ее держатели получают дисконты в аэропортах, отелях и ресторанах по всему миру. Торговые и сервисные предприятия, обслуживающие держателей

MasterCard Platinum, объединены в специализированную программу Platinum MasterCard Collection. Держателям карт предлагается расширенный перечень страховых услуг. Карта является составной частью кредитового продукта.

MasterCard World Signia

'^црЯЬч'Ч

"Рисунок. MasterCard World Signia"

Для данной карты отсутствует заранее установленный уровень расходов, что определяется полной финансовой независимостью и статусом ее держателя. Прилагаемые к карте программы льгот, как правило, не имеют ограничения периодов действия.

Система предоставляемых скидок достаточно схожа с предоставляемой держателям MasterCard Platinum. Отличительной особенноетью являются услуги круглосуточного центра клиентской поддержки World Signia (World Signia Assistance Centre). По заявке клиента они смогут, например, приобрести ему билеты в театр в любой стране мира, заказать машину в любом городе земного шара, забрать из колледжа детей и т.п. Пакет страховых услуг обширен как по набору, так и по размеру страховых выплат. Карта является составной частью кредитового продукта.

Для получения права эмиссии такой карты банк-эмитент должен получить со стороны платежной системы определенную оценку работы собственной службы VIP-сервиса.

Продукты MasterCard для корпоративных клиентов

В рамках корпоративных программ участниками платежной системой предоставляются корпоративные карты, выпускаемые для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Основным элементом программ служат карты MasterCard Business.

Корпоративные продукты MasterCard предназначены для крупных мировых и транснациональных корпораций, а также региональных компаний малого бизнеса. Целью их реализации является оптимизация финансовых трат компаний, связанных с административной, командировочной, представительской и иной хозяйственной деятельностью, а также обеспечение эффективного контроля и оптимизация издержек компаний.

Так, в Европе, где функционируют около 20 млн. малых предприятий с годовыми административными расходами, превышающими 250 млрд. евро, MasterCard активно реализовывает свою корпоративную программу для предприятий малого бизнеса - MasterCard Working in Europe. Эта программа объединяет ряд карточных продуктов, дополнительных услуг, производственных сервисов, а также накопительную/дисконтную программу. Все эти элементы построены с учетом результатов анализа потребностей и пожеланий владельцев малых предприятий европейских стран. В рамках программы MasterCard Europe предлагает финансовым организациям - членам MasterCard решения для индивидуального подхода к разработке программ, ориентированных на малые и средние предприятия, которые являются их клиентами.

В центре программы - серия бизнес-программ под общим названием BusinessCard, включающая такие продукты, как кредитно-револьверные и расчетные карты, и позволяющая удовлетворить потребности малого предприятия любого профиля. Все карты предоставляют доступ к всемирной сети обслуживания MasterCard.

В качестве дополнительных услуг присутствуют защита на случай непредвиденных ситуаций и страхование/гарантия. В программе MasterCard Working in Europe есть такие услуги, как расширенная гарантия, юридическое обеспечение и помощь в дороге. К примеру, MasterCard Europe заключила договор с American Airlines об исключительных скидках для своих клиентов, в частности о специальных предложениях типа "покупаете один билет - второй получаете бесплатно", бесплатном повышении

класса перелета, договор с сетью бизнес-центров Regus о скидках на аренду переговорных комнат и с целым рядом других компаний, предоставляющих услуги для бизнесменов. Для отдельных финансовых организаций - членов системы MasterCard Europe предоставляет также поддержку в виде дополнительных консалтинговых услуг.

Модификации данной программы рассчитаны на ее применение с учетом конкретных потребностей стран, в которых работают региональные компании MasterCard. Так, в Соединенных Штатах Америки действует программа MasterCard Working for Business, которая предоставляет набор индивидуальных решений и средств, удовлетворяющих потребности как новых, так и давно действующих предприятий Северной Америки.

Для крупных корпоративных клиентов (транснациональных корпораций) MasterCard предлагает глобальную программу MasterCard Multinational Corporate Program. Эта программа предоставляет в глобальном объеме однотипные решения для обеспечения подробными отчетами о проводимых транзакциях по корпоративным картам организациям, даже если их офисы расположены в разных странах и они обслуживаются в нескольких банках.

Программы выпуска совместных и клубных карт

В настоящее время участники платежной системы MasterCard активно развивают кобрэндиговые карточные проекты с ведущими мировыми и национальными корпорациями. Партнерами банков - участников системы являются такие известные компании, как FinnAir, KLM, Lufthansa (пассажирские авиаперевозки), Mercedes-Benz (автомобилестроение), InHotel (сеть отелей).

В программах клубных карт участники платежной системы выпускают карты MasterCard для некоммерческих организаций - благотворительных и некоммерческих, научных ассоциаций, спортивных клубов.

Чиповые продукты MasterCard

MasterCard ведет активную работу над реализацией программ перехода на чиповые технологии банковских карт. Подход к замене карт с магнитной полосой на чиповые базируется на следующих условиях: снижении возможностей для подделок чиповых карт по сравнению с картами с магнитной полосой, что сопряжено со значительным ростом затрат мошенников на подобные операции; уменьшении расходов на процесс обработки транзакций по чиповым картам в связи с возросшей безопасностью использования офлайн-режима; росте эффективности управления кредитными рисками; применении нескольких различных приложений на чиповых картах, в том числе и нефинансового характера.

В рамках реализации своих программы MasterCard продвигает новую технологию MasterCard Preauthorized Debit (MPAD) на базе своего EMV-приложения M/Chip4. Данный продукт сочетает в себе преимущества международного продукта и электронного кошелька. Однако в отличие от обычного электронного кошелька на карту с M/Chip4 загружаются не деньги, а расходные лимиты. И клиент получает возможность пользоваться общим объемом доступных средств при проведении операции - и доступный баланс счета, и расходный лимит по карте.

Карта сохраняет итог последних офлайн-транзакций, а при очередной онлайн-операции происходит синхронизация доступного баланса по счету с суммами, потраченными в офлайн. При этом на POS-терминалах прописывается лимит офлайн-транзакций, и при превышении такой суммы запрашивается авторизация. Такое решение позволяет автоматическое восстановление офлайн-лимита по карте без дополнительных затрат.

Продукт ориентирован на реализацию схемы предавторизационного дебета на основе технологий, исключающих риск возникновения овердрафта при проведении транзакций в режиме офлайн.

Одной из перспективных MasterCard считает и технологию PayPass. Она представляет из себя чиповую технологию, основанную на стандарте ISO 14443 и позволяющую обмениваться информацией с устройствами бесконтактным способом.

Продукт ориентирован на использование в предприятиях розничной торговли, ресторанах и пунктах питания быстрого обслуживания, при оплате транспорта, в сетях АЗС, т.к. в глазах потребителей в первую очередь нацелен на повышение скорости оплаты за полученные услуги/товары.

По результатам тестирования продукта в США, которые проводились в штате Орландо (было эмитировано 15 тыс. карт, задействованы 60 предприятий ТСП, в т.ч. рестораны McDonalds) MasterCard принял решение о крупномасштабном внедрении продукта с PayPass с конца 2004 - начала 2005 г.

В рамках дальнейшего развития услуг платежной системы по бесконтактной технологии чипы технологии PayPass могут быть размещены в мобильных телефонах.

Совокупный объем эмиссии чиповых карт, выпущенных банками - участниками платежной

системы MasterCard в мире, по итогам 1-го полугодия 2004 г. составил 200 млн. Около 1,5 млн. POS- терминалов по всему миру принимают EMV-карты. В результате наблюдаемого роста чиповых карт системы MasterCard и числа терминалов, принимающих такие карты, создана инфраструктура, способствующая дальнейшему увеличению количества транзакций. Переход к чип-технологиям поддерживает специализированная программа внедрения чипов MasterCard M/Chip Deployment. Эта программа - основа зонтичной чип-программы OneSMART MasterCard, которая поддерживает аспекты перехода к чип-технологиям по трем направлениям: развитие продуктового ряда, техническая поддержка перехода к чип-технологиям и сотрудничество с вендорами. Переход на новые технологии в рамках платежной системы MasterCard масштабно осуществляется на основе MasterCard M/Chip 4.

Использование карт в среде электронной торговли

Приоритетными задачами для любой современной платежной системы, в том числе и MasterCard, являются создание и поддержание условий для безопасных платежей в глобальной сети Интернет.

Для этих целей MasterCard использует стандарт Secure Electronic Transactions (SET), обеспечивающий возможность применения карт с магнитной полосой платежной системы для осуществления безрисковых транзакций в электронной коммерции.

В целях снижения рисков при совершении транзакций в среде Интернет MasterCard реализует платежное приложение Secure Payment Application (SPA). Данная система предназначена для аутентификации держателей карт при онлайн-платежах. SPA генерирует уникальный идентификационный номер транзакции при каждой онлайн-операции держателя карты, используя специальное приложение SPA-wallet на сервере. Этот номер основывается на специальном 32-значном коде, который связывает данные о держателе карты, торговой точке, размере платежа и специфические элементы совершаемой транзакции. Код использует Universal Cardholder Authentication Field (UCAF) - универсальное поле для аутентификации держателя карты. USAF представляет собой скрытое поле на сайте торговой точки, предназначенное для сбора и передачи аутентификационных данных покупателя, которую сгенерировал SPA. Приложение работает со стандартными данными - имя держателя и пароль, а также с чиповыми картами, цифровыми сертификатами, биометрическими и иными системами контроля.

Для обеспечения безопасности электронной коммерции при онлайн-расчетах и дополнительных гарантий получения возмещения интернет-магазинами служит MasterCard Secure Code (MCSC), который в настоящее время активно продвигается MasterCard по всем регионам. MCSC использует для этого механизм UCAF. Посредством использования скрытых полей и программ, устанавливаемых на сайтах интернет-магазинов, а также подтверждений данных по клиенту, получаемых от банков-эмитентов, MCSC позволяет с высокой достоверностью подтверждать факт совершения операции действительным держателем карты.

В качестве онлайн-программ аутентификации могут быть использованы: программа аутентификации SPA (реализована для установки на компьютере клиента); программа аутентификации с использованием чиповой карты (может быть исполнена как с использованием автономных картридеров, так и подключенных к персональному компьютеру); программа аутентификации на базе стандарта 3D-Secure - происходит без участия держателя карты и применяется эмитентами, которые используют системы безопасности, не требующие загрузки соответствующих программ в клиентские персональные компьютеры.

В настоящее время MasterCard реализует 3 крупных проекта (в Бразилии, Великобритании и Германии), связанные с программой аутентификации с использованием EMV-совместимых чиповых карт. В этих проектах участвуют свыше 50 тыс. карт.

Технологии предупреждения и борьбы с мошенничеством

В качестве эффективного инструмента мониторинга данных MasterCard применяется продукт Aristion. Он обрабатывает неограниченное число условий, объединяет их по классам и вырабатывает единый критерий поиска, который, в свою очередь, выдвигает на первый план специфические образцы. К примеру, можно выявлять карту, которая в течение короткого промежутка времени была представлена к оплате в нескольких магазинах, расположенных в разных странах или регионах.

Задействовав функционал Aristion в анализе данных и мониторинге, банки - участники платежной системы могут превратить систему сообщений в эффективную коммуникационную услугу. Таким образом, держатели карт MasterCard получат возможность подписаться на рассылку специализированных e-mail или SMS-сообщений.

К стандартному набору этого продукта регулярно добавляются встроенные приложения, которые позволяют эффективно решать задачи отслеживания мошенничества на различных стадиях и его предотвращения.

Система безналичных переводов MasterCard

Летом 2003 г. MasterCard запустила программу безналичных расчетов между физическими лицами - MasterCard MoneySend, реализация которой является первым этапом создания новой формы Р2Р-сервиса. MoneySend представляет из себя хостинговый сервис, который предлагается совместно с компаниями-партнерами Мадех и Paybox. Основой служит существующая сеть MasterCard, крупнейшая из имеющихся в Европе сетей Р2Р-сервиса.

На первоначальном этапе в рамках новой программы держателям европейских карт MasterCard и Maestro была предоставлена возможность перевода средств на карты других держателей карт платежной системы MasterCard.

Для проведения перевода отправителю следует выполнить следующие процедуры: зарегистрироваться в онлайн-системе банка-эмитента с указанием имени, адреса электронной почты/номера мобильного телефона получателя перевода, суммы перевода, указать номер своей карты, с которой будут списаны денежные средства; отправить получателю перевода электронное письмо или SMS-сообщение с уведомлением о переводе (сообщение отправляется в произвольной форме).

Для получения перевода получателю следует зарегистрироваться в онлайн-системе своего банка-эмитента с указанием номера карты, на которую будет зачислен перевод.

После этого банк отправителя и банк получателя осуществляют проверку идентификационных данных держателей карт и дают санкцию на проведение перевода. Денежные средства переводятся в течение 24 часов после получения такой санкции от обоих банков.

В развитие этой услуги пользователям предоставляются дополнительные сервисы: переводы средств за рубеж, оплата гостиниц, покупка товаров у частных лиц на онлайн-аукционах. Потенциально система MoneySend может быть интегрирована в банковские электронные сервисы (системы услуг банкоматных сетей, мобильного или электронного банкинга).

MasterCard в России

Можно считать, что историю своего бизнеса в России MasterCard (точнее, Europay International - в настоящее время одно из региональных отделений) отсчитывает с начала 90-х гг. прошлого столетия. Одними из первых банков, получивших тогда членство в ассоциации, были Кредобанк (декабрь 1990 г.), ДиалогБанк (декабрь 1991 г.),

Мостбанк (март 1992 г.). Первым российским банком, объявившим об эмиссии карт "Еврокард/Мастеркард", в 1992 г. стал Мостбанк. Примерно в то же время был создан совет Ассоциации российских банков - членов Europay (АРЧЕ).

Наиболее распространенными среди россиян считаются карты Cirrus Maestro, эмитируемые банками при зарплатных проектах. В принципе зарплатные проекты, в рамках которых выпускаются почти 80% всех карт в России, и в ближайшем будущем будут оставаться основной частью карточного бизнеса большинства банков. Карты уровня MasterCard Standard и выше пользуются наибольшим спросом среди частных лиц.

Динамика развития платежной системы MasterCard в России начиная с 2002 г. отражена в таблице 2.

Наименование позиции 2002 г. 2003 г. 2004 г.

(за 3 квартала)

Количество выпущенных карт MasterCard, шт. 2 4 3 тыс. 410 тыс. 5 0 0 тыс.
Количество выпущенных карт Maestro, шт. 3,315 млн. 5,371 млн. 5,697 млн.
Количество операций по картам MasterCard, шт. 4,293 млн. 7,150 млн. 5,04 млн.
Оборот по операциям MasterCard, $ 9 0 0 тыс. 1,5 6 млрд. 1,19 млрд.

Таблица 2

Общее количество банков - участников платежной системы MasterCard в России сейчас превышает 120 банков. Обслужиться по картам платежной системы MasterCard на территории страны можно более чем в 6 300 банкоматах и свыше 39 тыс. торгово-сервисных предприятий.

По мнению российского представительства MasterCard, в ближайшем будущем существенные темпы прироста ожидаются по револьверным кредитным картам и кобрэндинговым продуктам. В настоящее время число таких проектов с картами MasterCard в России превышает 22, 5 из них реализуются совместно с крупными торговыми сетями.

В числе наиболее интересных проектов следует отметить эмиссию кобрэндинговых карт "MasterCard-Золотая Корона". Такие карты с магнитной полосой совмещают платежные приложения двух систем - MasterCard и "Золотая Корона". В инфраструктуре "Золотой Короны" они определяются как карточные продукты российской платежной системы, а за ее пределами - как карты MasterCard.

Отдельно следует выделить проект банка МБРР и оператора сотовой связи МТС, которые реализовывают совместную эмиссию карт MTS.CARD Maestro и MTS.CARD MasterCard Standard. В рамках этого проекта держатели карт могут получить экспресс-кредит до 100 тыс. рублей, а также принять участие в бонусной программе: при оплате товаров в торгово-сервисной сети им начисляются бонусы из расчета 1 балл за 10 потраченных долларов США. Накопленными баллами держатели могут впоследствии оплатить свои телефонные звонки с мобильных телефонов.

Еще один интересный продукт, Virtual MasterCard, был разработан по технологии международной платежной системы MasterCard при активном участии Гута-банка. Он ориентирован на оплату покупки товаров и услуг в интернет-магазинах по всему миру, включая Россию. Помимо этого пользователи карт Virtual MasterCard могут оплачивать услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, отелей и т.д., используя онлайновые сервисы этих компаний. По сравнению с другими способами оплаты эта карта имеет ряд преимуществ: деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети, отделены от средств, выделенных для проведения интернет- платежей. При выпуске Virtual MasterCard клиенту открывается отдельный карточный счет, сумма расходов по которому не превышает определенной величины за конкретный период времени. Все операции по карте проходят в пределах остатка средств на таком счете. Отсутствие магнитной полосы, полосы для подписи и специально сформированный номер не позволяют использовать Virtual MasterCard в обычной торгово-сервисной сети или банкоматах. Такие карты ориентированы на самый широкий круг пользователей - от студентов до бизнесменов.

В 2004 г. были сертифицированы на производство пластиковых карт международной системы MasterCard российские фирмы "Розан файнэнс" (Москва) и ЗАО "НоваКард" (Нижний Новгород). Компания "ОРГА ЗЕЛЕНОГРАД" (Зеленоград) получила сертификат на соответствие международным нормам и стандартам по проведению процессов имплантации модулей и персонализации банковских карт с магнитной полосой и чипом.

Важной вехой в дальнейшем развитии MasterCard в России является и то, что осенью 2004 г. Ассоциация российских банков - членов Europay вступила на правах Principle Member в MasterCard. Как считает руководство Ассоциации, в первую очередь это представляет интерес для целого ряда средних и мелких банков (особенно региональных), которые, не имея потенциальных возможностей становиться принципиальными членами платежной системы, получат "технологическую платформу для выпуска международных продуктов MasterCard с приемлемой эффективностью".

Платежные карты American Express

Как известно, если классифицировать платежные карты American Express (AmEx) с точки зрения "кто эмитент", то банковскими они не являются, поскольку эмитирует их американская компания American Express*(64), а банки во всем мире только распространяют на основании соответствующего соглашения с данной компанией. Но по всем остальным существенным признакам - функциональным возможностям, сфере использования, месте выдачи карты - эта карта вполне банковская и международная.

Немного истории

В 1841 году один американец, некто Генри Велс, открыл в штате Нью-Йорк свой небольшой бизнес по доставке товаров, денег и документов. В 1850 году к нему присоединился компаньон Джон Фарго, и вдвоем они основали небольшую компанию American Express, предоставлявшую поначалу услуги по доставке грузов, некоторые финансовые услуги, а затем и телеграфные и почтовые услуги. В 1882 году компания приступила к осуществлению денежных почтовых переводов между Америкой и Европой. Данная услуга оказалась очень востребованной, поскольку многие эмигранты, живущие в США, материально помогали семьям, оставшимся в Европе. Успех на этом направлении подтолкнул компанию к выпуску собственных дорожных чеков, предназначенных для путешественников. Интересно, что в

России быстро оценили преимущества почтовых денежных переводов, и уже в 1887 году в Москве и Санкт-Петербурге открываются отделения American Express. Помимо осуществления собственно почтовых денежных переводов эти отделения выполняли функцию своеобразных информационных агентств, быстро доставлявших информацию из Америки и Европы в Россию. В конце XIX - начале XX века компания открывает в Париже, Лондоне и Берлине представительства по организации путешествий. В 1917 году такое же отделение открывается в Петрограде, но затем наступает длительный перерыв в деятельности компании в России - до 1953 года.

А свою первую пластиковую карту AmEx выпустила в 1958 году, в течение года эмитировала около полумиллиона своих карт, и вскоре держателей карт AmEx можно было встретить во всех уголках земного шара. В России карты AmEx впервые стали приниматься к оплате у иностранных туристов в 1969 году. На сегодняшний день около десяти российских банков предлагают своим клиентам карты AmEx.

Позиция AmEx на рынке международных карт

Во всем мире карты AmEx предлагаются банками своим клиентам как продукт эксклюзивный, как платежная карта, предоставляющая своему владельцу целый ряд преимуществ перед картами других платежных систем (и уж тем более по сравнению с оплатой наличными). Данные преимущества базируются на целом ряде бонусных программ, заключенных компанией American Express со многими международными компаниями. Все эти программы позволяют владельцам карт AmEx получать существенные скидки, оплачивая по своей карте услуги этих компаний. Кроме того, владельцы карт AmEx пользуются набором бесплатных страховых программ              и находятся              под патронатом

Международной программы содействия клиентам во время путешествия. Еще одно отличие карт AmEx - то, что расчеты по ним производятся во всем мире исключительно в долларах США. Попробуем перечислить преимущества, которыми пользуются владельцы карт AmEx: страховка от несчастных случаев при оплате авиабилетов с помощью карты (на сумму до $100

тыс.); специальные скидки при резервировании номера в гостинице (в случае заказа через любой из центров по обслуживанию туристов AmEx - до 45%, охватывают более 700 гостиниц во всем мире); скидки в ведущих авиакомпаниях мира (опять же в случае заказа билетов в центрах по обслуживанию туристов AmEx - до 40% от стоимости билетов); возможность пользоваться беспроцентным кредитом              (при              условии              регулярного и

своевременного погашения); отсутствие депозита при аренде автомобиля в большинстве фирм по прокату автомобилей (при оплате стоимости проката с помощью карты, разумеется); участие в специальной программе AmEx получения вознаграждений (при наборе определенного количества очков возможность бесплатно получить авиабилеты, бесплатное проживание в гостиницах и т.д.); получение наличных в более чем 200 тыс. банкоматов мира; оперативная выдача карты при ее утрате в представительствах              AmEx              в              крупных городах

Западной Европы и США (в течение суток).

Как мы видим из этого перечисления, карта AmEx во многом относится к так называемым картам Тamp;Е, то есть картам путешествий и развлечений. Собственно, именно так эта карта начиналась, но теперь (и уже достаточно давно) карта приобрела все признаки универсальной банковской карты с уклоном в сторону обеспечения максимальных удобств для богатых путешественников и бизнесменов, совершающих деловые вояжи по всему миру. Естественно, все эти удобства и преимущества становятся доступны отнюдь не бесплатно. Карта обходится ее владельцу как минимум в несколько раз дороже, например, чем карта Visa Gold, и в десяток и более раз дороже, чем такие стандартные продукты других международных платежных систем, как Visa Classic или EuroCard/MasterCard Mass. Все это делает данную карту ориентированной не просто на средний класс, а на людей богатых, преуспевающих. Таким образом, с одной стороны, круг потенциальных владельцев карты сужается, а с другой - высокие доходы потенциальных клиентов с лихвой могут компенсировать компании это самое сужение.

Продукты AmEx

Основные продукты, предлагаемые AmEx, можно разделить на два вида - для частных лиц и для юридических лиц. К первым относятся: персональные карты (American Express Personal Card - зеленые карты, выполнены из зеленого пластика); золотые (American Express Gold Card - выполнены из "золотого" пластика); платиновые (American Express Platinum Card - выполнены из пластика платинового оттенка); так называемые карты центурион (American Express Centurion Card - черные карты, выполнены из черного пластика).

Ко второму типу карт относятся так называемые карты компании (American Express Company

Card).

Как и во всех платежных системах, карты, предлагаемые клиентам компанией AmEx, различаются по степени элитности.

Самой элитной из перечисленных считается карта Centurion. Размер ежемесячного расходного лимита, автоматически предоставляемого по ней, составляет максимальную из возможных по картам AmEx сумму - $75 тыс. (для карты Personal эта сумма составляет $5 тыс., Gold - $10 тыс., Platinum - $35 тыс.). Правда, следует отметить, что перечисленные суммы расходных лимитов по картам AmEx имеют значение стандартных, то есть тех, которые назначаются компанией в большинстве случаев. В отдельных же случаях (например, для крупных компаний с мировым именем) AmEx устанавливает другие лимиты.

Выдача наличных денежных средств в банкоматах по карте Centurion возможна в пределах $7 тыс. каждые 14 дней ($300 каждые семь дней по Personal, $700 каждые семь дней по Gold и Platinum). Следует сказать, что карта AmEx (как, собственно, и все банковские карты) изначально ориентирована в первую очередь на безналичные расчеты. Поэтому хотя получение наличных в банкоматах по ней и возможно, но на данную операцию устанавливаются вполне определенные ограничения в виде фиксированной суммы, возможной к получению в определенный период. Кроме того, за данную операцию владельцу карты не начисляются очки (в рамках специальной программы вознаграждений за пользование картой*(65)). И, конечно, обналичивание облагается комиссией - 4% от суммы (минимум $10).

По каждой карте AmEx возможно открытие дополнительных карт (по картам Centurion и Platinum разрешается бесплатное открытие шести дополнительных карт). Кроме того, по карте Centurion предусмотрено годовое страхование туристов по всему миру, а именно: выплаты пособий в случае возникновения гражданской ответственности, в случае неотложной медицинской помощи и т.д. Владелец карты получает право бесплатного участия в специальных программах компании (программа вознаграждений, программа избранных отелей, программа престижных отелей и курортов, программа небольших роскошных отелей, бесплатный доступ в более чем 300 салонов Priority Pass для VIP- пассажиров в аэропортах по всему миру).

Карта American Express Company на рынке корпоративных карт занимает нишу элитной карты. Расходный лимит по ней, как правило, составляет $15 тыс.

Перечисленные выше продукты относятся к стандартным продуктам AmEx. Помимо этого AmEx выпускает смарт-карты для защищенных платежей через Интернет (Blue Card), специальные карты, позволяющие получать скидки, специальные карты для студентов и людей пенсионного возраста, специальные карты, сочетающие в себе возможности кредитной и дисконтной карт в сетевых отелях, и ряд других продуктов.

AmEx в России

Актуален вопрос сотрудничества American Express Company с российскими банками, которое в настоящее время развивается по трем основным направлениям:

организация выпуска карт American Express для сотрудников компаний - клиентов банков и частных клиентов;

осуществление российскими банками купли-продажи чеков American Express;

организация приема карт American Express торговыми точками, находящимися на эквайринговом обслуживании российского банка.

В первом случае российский банк выступает агентом American Express по выпуску карты - осуществляет рекламу услуг, предварительное собеседование с клиентом, консультирование клиентов, заполнение анкет, которые направляются в представительство American Express. Фактическую эмиссию карты осуществляет представительство American Express, при этом банк может оказывать также содействие в переводе средств на открытые к карте счета, пополнении этих счетов, давать рекомендации своим клиентам.

За рубежом крупные компании и банки (American Airlines, Citigroup etc.) выпускают совместные (co-brand) продукты с American Express - карты с логотипом компании (банка) и серебряной голограммой American Express. В случае если продукт выпускается с небанковским партнером, то для обслуживания выпуска продукта (карты) используется инфраструктура самой American Airlines.

Если в качестве партнера выступает банковская структура, то American Express вполне может передать банку часть своих технических функций, связанных с выпуском и обслуживанием карт.

Купля-продажа чеков American Express практикуется такими банками, как Внешторгбанк, АльфаБанк, Сбербанк РФ и др. Российские банки работают в основном с чеками с фиксированным номиналом, предназначенными для платежа в долларах США за пределами США.

При организации приема карт American Express российский банк не имеет таких широких полномочий, как его коллеги - крупные банки США. В основном работа сводится к следующему: банк рекомендует American Express торговую точку, помогает администрации торговой точки с заполнением

необходимых документов, содействует в подключении к сети обслуживания, получая за это фиксированную комиссию (как правило, около $40 за одну торговую точку). В Москве American Express в области технического обеспечения эквайринга сотрудничает с компанией United Card Service. Расчетным банком представительства компании является ЗАО КБ "Ситибанк".

Вступление банка в международную платежную систему посредством спонсорства

Все большее количество банков независимо от размера их капитала и активов хотели бы разместить собственный логотип на кусочке пластика рядом со всемирно известными брэндами международных платежных систем. Почему именно международных, а не локальных, ведь последние по себестоимости значительно ниже? Да, международная карта имеет более высокую себестоимость на этапе вхождения в бизнес. Это как бы своеобразный барьер, который необходимо преодолеть. Но когда этот барьер преодолен, набран достаточный объем эмиссии, ничто не мешает банку предлагать международную карту по цене, равной цене локального продукта, и тогда в конкурентной борьбе побеждает тот продукт, который при равной цене обладает большими потребительскими свойствами.

Стоимостный барьер вхождения в бизнес - иногда это препятствие становится непреодолимым для небольших и средних банков. Помочь преодолеть его и призван институт спонсорства, предлагаемый ведущими платежными системами. Цель настоящей главы - ответить на вопрос "Что делать банку, чтобы выпустить международную банковскую карту со своим логотипом в кратчайшие сроки и с минимальными затратами?".

Но прежде чем ответить на вопрос "Что делать?", логично начать с рассмотрения другого вопроса - "Зачем делать?".

Зачем банку нужен международный "карточный" проект? Ответить на этот стартовый вопрос надо обязательно дать, причем достаточно детально, не отделываясь общими фразами о том, что "сейчас международную карту не выпускает только ленивый", "таковы требования рынка", "давление конкурентов", "пожелания клиентов".

Необходимо понять, какая цель преследуется банком. Вряд ли для небольшого или среднего банка можно считать правомерным утверждение, что с выпуском международных банковских карт увеличится количество клиентов. Это возможно, но не стоит ожидать, что рост будет настолько значительным, что позволит покрыть все затраты. Чаще всего небольшие и средние банки успешно действуют на занятых ими нишах, обслуживая ограниченный и устоявшийся круг клиентов. Сколько этих клиентов? Какой процент из них пожелает открыть в банке международные карты? Как эти карты будут использоваться? Вот круг вопросов, на которые необходимо ответить. Не надо забывать об имиджевой и рекламной составляющей карточного проекта, ведь несколько сотен, а то и тысяч карт с логотипом банка это неплохая реклама. Находясь в кошельке клиента, карты постоянно напоминают ему о банке, при оплате в торговых и сервисных точках самим фактом их предъявления информируют кассиров и стоящих рядом покупателей о том, что есть такой банк, который как минимум с технической точки зрения не хуже других и которому в определенной степени доверяют платежные системы, согласившиеся на размещение наименования этого банка рядом со своими логотипами.

Понимание своей клиентской базы, ее нужд и возможностей позволит определиться и с продуктовым рядом, что, в свою очередь, даст возможность более четко проработать проект, заказать именно те продукты, которые востребованы, и не распыляться на весь возможный продуктовый ряд, предлагаемый платежными системами. Иногда банку достаточно ограничиться одним-двумя продуктами, чтобы полно и точно удовлетворить свои бизнес-задачи и потребности своих клиентов.

Четкое понимание целей, возможностей, задач и сроков поможет успешно пройти первый этап проекта - выбор банка-спонсора.

Рассмотрим принципы, которыми следует руководствоваться банку при выборе спонсора. Надежность. Рекомендуя банк платежной системе, банк-спонсор принимает определенные риски, эти риски в той или иной мере страхуются остатками, которые банк размещает для осуществления/обеспечения своих расчетов. В то же время банк оказывается практически незастрахованным от финансовых проблем своего спонсора, и проблемы эти заключаются даже не в опасности потерять некоторые суммы, размещенные на корреспондентских счетах. Сейчас требования спонсоров достаточно лояльны, а возможность контролировать авторизационные потоки и блокировать операции в случае недостаточности средств на корреспондентском счете позволяет минимизировать остатки спонсируемых банков. Главный риск - перерыв в расчетах и проблемы с приемом карт у клиентов банка. Экономическая выгода. Целью любого коммерческого банка является извлечение прибыли. Хотя для большинства малых и средних банков при запуске карточных проектов задача окупаемости не ставится и бизнес банковских карт является прежде всего бизнесом масштабов, следует проработать проект как минимум таким образом, чтобы с ростом масштабов эмиссии карт затраты на поддержку и обслуживание проекта окупались доходами. Технические возможности банка-спонсора. Определив профиль клиента, следует определить

его потребности. Если банк ориентирован на реализацию зарплатных проектов для предприятий со средним и низким уровнем дохода сотрудников, не стоит искать банк-спонсор с развитым продуктовым рядом и переплачивать за возможность предоставления клиентам услуг интернет-банкинга, мобильных платежей и тому подобных "новомодных штучек". Следует обеспечить четкую и безотказную работу банкоматов, возможность максимально быстрого и аккуратного зачисления заработной платы. То есть необходимо предоставить держателю карты минимум простейших сервисов, но на самом высоком качественном уровне. Неверно утверждение, что люди с невысоким уровнем дохода могут пользоваться банковскими услугами среднего качества. Наоборот, именно этой категории клиентов банк должен доказать свою полезность и незаменимость. Сделать это можно только тогда, когда клиент получит все то, что он имел при отсутствии банковской карты, и приобретет что-то еще, не менее полезное, чего ранее он был лишен или за что был вынужден платить дополнительные деньги. Следует помнить, что для данной категории клиентов время стоит дешевле денег. Возможно, следует обратить внимание на банки с широкой сетью выдачи наличных и в общем спонсорском пакете получить возможность использования инфраструктуры банка-спонсора на максимально выгодных условиях. Если же банк, наоборот, ориентирован на узкую группу клиентов с высокими доходами, следует обратить внимание на тех спонсоров, которые специализируются на обслуживании VIP-клиентов, т.к. данные банки, скорее всего, обладают специальными техническими возможностями, а главное - и дальше будут стремиться обеспечить сервис на самом современном уровне. Отсутствие взаимной конкуренции на занятой банком нише клиентов. Выбирая банк-спонсор, следует убедиться, что с ним нет пересечения по той группе клиентов, для которой банк реализует проект. Есть два пути решения данной проблемы. Первый - обмен информацией о клиентах - явление маловероятное в среде банкиров. Вряд ли следует ожидать, что в ответ на откровенность банка о том, для кого готовится проект, коллеги из банка-спонсора ответят такой же откровенностью и заверят, что работа именно с этими клиентами не входила и не будет входить в сферу их интересов. Более эффективным является второй путь - построение работы с банком-спонсором таким образом, чтобы информация о клиенте банка, которая так или иначе окажется в руках спонсора, была сведена до минимума и не позволяла последнему адресно обратиться к этому клиенту с более выгодным предложением. Наиболее адекватно такой задаче отвечают спонсоры, работающие с независимыми процессорами. Возможность компромисса. Пытаясь достигнуть максимума эффекта в применении первых трех принципов, не следует забывать, что только взаимовыгодное сотрудничество является залогом успеха проекта.

Банк рискует, замыкая свои расчеты с платежной системой на третью сторону, но не следует забывать, что эта третья сторона несет полную финансовую ответственность за банк перед платежной системой, следовательно, будет стремиться минимизировать свои риски и максимально застраховать себя. Пытаясь уменьшить остатки на корреспондентских счетах в банке-спонсоре, банк должен отдавать себе отчет о возможности возникновения негативных последствий для себя и своих клиентов, которые могут крыться в кажущемся успехе: необходимость жестко отслеживать и своевременно пополнять корреспондентский счет и бескомпромиссная реакция партнера на ошибки банка, а как следствие - все те же проблемы с расчетами у клиентов банка.

Увлекаясь минимизацией платежей в пользу партнера, не надо забывать о том, что банк, его нужды и интересы встретят должное понимание и поддержку спонсора тогда и только тогда, когда спонсор будет видеть для себя бизнес в работе с этим банком. Наличие бизнес-составляющей во взаимодействии с банком-спонсором - надежный залог того, что не возникнут конфликты из-за клиентов. Если банк-спонсор достаточно хорошо зарабатывает на каждом клиенте и понимает, что затраты на то, чтобы сделать этого клиента своим, будут сопоставимы с той выгодой, которую он приобретет от "обращения" клиента, конфликт будет исчерпан, даже не начавшись. Отсюда вывод: договариваясь с банком-спонсором, надо строить отношения таким образом, чтобы клиент банка был для спонсора своим клиентом, без необходимости претворять данный тезис в жизнь в прямом смысле.

Часто от банков в процессе переговоров можно услышать: "Мы открываем проект, дайте нам возможность его развить с минимальными затратами, и тогда будет отдача и для вас". Банку следует четко понимать, что для банка-спонсора спонсорство - это бизнес, следовательно, деятельность в этой сфере должна давать незамедлительный эффект. Для банка, вступающего в международную платежную систему при спонсорстве, вхождение в карточный бизнес может носить элемент венчурности, но не для банка-спонсора. Поэтому, прибегая на переговорах к обещаниям скорого и успешного развития, необходимо отдавать себе полный отчет, что для того, чтобы данный тезис был воспринят и банк- спонсор вместе с банком авансировал свои средства в данный проект, банк должен гарантировать обещанное развитие и компенсировать спонсору отказ от получения ожидаемых доходов с момента вхождения спонсора в данный проект.

Предъявляя к спонсору требования по обеспечению той или иной "новомодной" карточной функциональности, банку следует быть готовым к отсутствию этого обеспечения или готовности к его реализации банком-спонсором за отдельную достаточно ощутимую плату. Возможно, это вызвано не технической отсталостью банка-спонсора и/или его желанием получить дополнительную прибыль, а

устоявшимся у банка-спонсора ожиданием отсутствия экономического эффекта от внедрения той или иной услуги. Крупные банки в своем развитии руководствуются жесткими планами и определяют стратегию и приоритеты. Часто стратегическое планирование основывается не только на экспертных оценках, но и на дорогостоящих исследованиях рынка, которые показывают, что те или иные услуги, "распиаренные" журналистами и маркетологами, на деле пользуются спросом только у узкого круга клиентов, и цена, которую такие клиенты готовы платить, не окупает даже текущей поддержки, не говоря уже о первоначальных вложениях. Банк должен постараться выяснить, почему та или иная интересующая его услуга до сих пор не реализована и когда банк-спонсор планирует ее реализовать.

Итак, выбор сделан, контракт на вступление с банком-спонсором подписан, банки устанавливают корреспондентские отношения, и можно двигаться вперед. Теперь комплекс задач, которые предстоит решить, сводится к мероприятиям, носящим технический характер. Большинство банков, которых могут порекомендовать платежные системы, уже в течение нескольких лет успешно развивают спонсорские программы, а следовательно, знают все или почти все подводные камни, с которыми может столкнуться неофит, вступающий в международную платежную систему. В этом смысле опыт спонсора и его готовность делиться знаниями и оказывать необходимую помощь являются залогом успеха проекта банка.

Первый шаг состоит из трех параллельных процессов:

а)              подготовки пакета вступительных документов международных платежных систем. Перечень документов предоставляется банком-спонсором и включает в себя его отчетность, бизнес-планы по выпуску карт, созданию инфраструктуры по их обслуживанию и типовые договоры платежных систем;

б)              выбора программного обеспечения, которое будет взаимодействовать с программным комплексом процессингового центра банка-спонсора. Некоторые спонсоры рекомендуют базовое программное обеспечение собственной разработки, отвечающее элементарным требованиям банка с точки зрения ведения счетов, бухгалтерского оформления операций и подготовки необходимой отчетности. Данное "коробочное" решение чаще всего запрограммировано на взаимодействие с процессингом банка-спонсора и требует от банка интеграции с собственной банковской системой. Другие спонсоры, наоборот, предоставляет полную свободу выбора с точки зрения банковского программного обеспечения, выдвигая только требование поддержки информационного обмена в форматах, предоставляемых процессингом. И в первом, и во втором случаях следует незамедлительно начинать работы по установке, наладке и тестированию программ, т.к. это одна из наиболее трудоемких задач любого карточного проекта, без решения которой невозможен его успешный запуск;

в)              разработки дизайна карт банка и выбора производителя пластика. Казалось бы, простая задача, но на деле зачастую грозит простоями и потерей темпа. Следует помнить, что срок изготовления карт может составлять 7-9 недель с момента получения банком идентификаторов в платежной системе. Если к этому моменту банк еще не представляет, как будет выглядеть его пластик, он может столкнуться еще с одним узким местом проекта, которое сведет на нет все его усилия, усилия спонсора и платежной системы по запуску проекта в оптимальные сроки. Единственный совет, который можно дать малому и среднему банку, разрабатывающему дизайн собственных международных карт: постараться сделать так, чтобы логотип банка не терялся на красочном и привлекательном дизайне.

Рисунок. Примерный план-график реализации проекта

"Рисунок. Примерный план-график реализации проекта"

Услуги по изготовлению банковских карт международных платежных систем сегодня предоставляют как минимум два российских производителя и целый ряд зарубежных. Список их публикуется в специальных изданиях и может быть предоставлен банком-спонсором. Российские производители изготавливают карты немного быстрее (на 1-2 недели) и немного дешевле. Но если дизайн сложный, требующий специальных материалов, и банк готов заплатить за это, то имеет смысл обращаться к зарубежным производителям. Цена пластика, как и любых других печатных материалов, во многом зависит от тиража и количества цветов.

В течение 2-4 недель платежная система будет рассматривать документы банка. Если его отчетность убедит платежную систему в надежности банка и/или бизнес-план покажется перспективным (платежная система - такой же партнер в проекте, как и банк-спонсор, и тоже должна быть заинтересована в совместном бизнесе), первый этап пройден и можно принимать поздравления - банк стал участником международной платежной системы и получил права на использование наиболее широко известных и узнаваемых брэндов в мире. Логическим завершением этого этапа являются подписание платежной системой лицензионных соглашений и выставление счетов на оплату лицензионных платежей и членских взносов.

Банк не должен медлить с их оплатой! Здесь, как и во многих других случаях, действует золотое правило, сформулированное И. Ильфом и Е. Петровым:              "утром деньги - вечером стулья".

Своевременная оплата гарантирует банку своевременное получение идентификаторов, а они - фундамент будущей сертификации банка в платежной системе. Идентификаторы (мы абстрагируемся от специфики каждой платежной системы, с тем чтобы создать четкое понимание базовых моментов проекта, а разъяснение конкретных деталей предоставить банку-спонсору)              - банковские

идентификационные номера (БИН) предоставляются на основании заявок - стандартных форм, заполняемых банком.

К моменту получения от платежных систем БИНов банк должен иметь готовый дизайн, заключенный контракт с производителем пластика, а сотрудники подразделения, отвечающего за информационные технологии в банке, должны установить бэк-офисную программу и начинать тестирование файлового обмена, по крайней мере, в части заявок на изготовление карт. Если это так, значит, банк двигается хорошими темпами, а у его клиентов есть шанс стать обладателями карт банка уже через пару месяцев.

Следующий шаг - заказ проекта в платежных системах, заполнение параметризационных документов.

Когда получены БИНы и оплачены все счета, банк может приступать к главной технической части проекта - сертификации в платежной системе. Собственно сертификацию проходит процессинговый центр банка-спонсора, который должен адекватным образом настроить свою систему и протестировать ее с маршрутизационным ядром международной платежной системы, чтобы увериться в том, что все необходимые сообщения проходят, а следовательно, операции совершаются надлежащим образом и

система корректно реагирует на запросы клиента. Но для того, чтобы переложить работы на плечи процессора, необходимо заполнить целый ряд параметризационных документов. Для банка это достаточно сложная работа, фактически платежная система требует от банка информации о том, какие настройки должны быть в ее программном обеспечении, которого, естественно, банк никогда не видел. Многие банки заполняют данные формы по принципу "главное начать работу, а потом исправим". Это абсолютно неверный подход. Со временем проблемы с настройками забываются, уходят на второй план на фоне текущей работы с держателями карт, в результате страдают держатели, а банк теряет доходы. Поэтому лучше отнестись к данной работе со всей ответственностью. Серьезную помощь должен оказать банк-спонсор и/или его процессор, при этом банку все равно придется заполнять формы самостоятельно, а помощь партнеров заключается в разъяснении смысла той или иной позиции вопросников. Копии параметризационных документов необходимо сохранять и время от времени пересматривать. Данные документы полезны и с той точки зрения, что иногда смогут помочь ответить на те или иные вопросы и решить проблемы, которые возникнут в текущей работе у банка и его клиентов.

Отдельный важный этап при вступлении банков в Visa - заказ криптографических ключей. На него также следует обратить особое внимание. Банку лучше заказать отдельные ключи, т.к. это даст дополнительную степень свободы. Если банк решит сменить спонсора, то наличие собственных ключей позволит мигрировать, не перевыпуская карты, т.е. практически не затрагивая держателей. Заказ компонент криптографических ключей, их ввод в криптографические модули должны осуществляться с соблюдением всех требований безопасности.

После выполнения всех описанных выше процедур, т.е. конфигурации проекта в платежных системах, ввода компонент и генерации ключей в процессинге, становится возможным получение тестовых карт, которые банк или его спонсор отправляют в платежную систему на сертификацию. Для Visa на этом этапе возможно использовать белый пластик. При этом крайне желательно, чтобы к моменту завершения тестов банк получил готовый и согласованный с платежной системой тираж, изготовил тестовый пластик на "живых" заготовках, чтобы, не задерживаясь, переправить его в платежную систему.

Дальнейшее становится уже достаточно рутинным: если выбор был правильным, банк-спонсор и его процессинг имеют достаточный опыт в реализации подобных проектов, в течение 2-4 недель банку следует ожидать успешного исхода сертификации и назначения "даты начала операций" (Live Date). К сожалению, эта дата не всегда полностью зависит от банка-спонсора, есть еще одна сторона, которая влияет на процесс, - производитель пластика. Если по тем или иным причинам поставка пластика задерживается, то это может повлиять на Live Date вне зависимости от исхода прочих сертификационных работ. Банк, вступающий в Visa, не сможет пройти сертификацию пластика, а банк, вступающий в MasterCard, - провести сертификацию пластика и так называемую финальную демонстрацию (End-To-End Demonstration).

При выполнении всех требований в рамках проекта дата начала операций назначается на дату, отстоящую примерно на две недели от даты завершения сертификации. О дате начала операций платежные системы уведомляют банк письмом. Если банк успешно прошел все описанные выше этапы, то в указанную в письме платежной системы дату первая карта с логотипом банка и выбранной им международной платежной системы увидит свет. Последний совет: банк должен опробовать первые карты на себе, а не на своих самых уважаемых клиентах. В платежных системах существует определенная инертность, из-за которой карта может быть не принята с обидной для банка формулировкой: такого эмитента не существует. Причина - использование банком-эквайрером необновленных таблиц БИНов. Проблема эта решится без участия банка в течение 1-3 недель, и далее уже ничто не будет препятствовать использованию карт.

Стандарты безопасности международных платежных систем для расчетов через Интернет

С учетом все возрастающих объемов оплат покупок через сеть Интернет международными платежными системами были разработаны и внедрены новые стандарты Visa 3D и MasterCard Secure Code Program. С 1 апреля 2003 г. платежная система Visa обязала своих членов при осуществлении эквайринга интернет-магазинов реализовать поддержку протокола 3D-Secure и получить статус Verified by VISA (VbV) по эквайрингу.

Суть новой технологии состоит в том, что она делает более безопасными расчеты в сети. До этого основные риски по мошенничеству нес банк-эквайрер, который на свой риск проводил (или не проводил) платеж. Как только эквайрер реализует у себя протокол 3D-Secure, большинство рисков начинает нести банк - эмитент карты. В этом случае при попытке использования пластика для расчета в сети покупатель переадресовывается на сервер банка-эмитента, который и будет идентифицировать владельца, решать, принимать его карту к оплате или нет. Таким образом, именно банк - эмитент карты осуществляет проверку законности использования карты. Проверка может проводиться путем ввода ответа на заранее известный эмитенту и держателю карты вопрос. По результатам проверки эмитентом формируется специальный код, который пересылается эквайреру в качестве подтверждения законности

транзакции, причем все данные ответа подписываются секретным ключом эмитента, что делает невозможным их изменение.

Технология построена таким образом, что держатель карты вводит данные пластиковой карты непосредственно на сервере банка. Затем данные пересылаются эмитенту через закрытый домен Visa, и платеж проводится только после подтверждения его законности от эмитента, что служит гарантией защиты от несанкционированного использования карты как самим магазином, так и третьими лицами. Соответственно уменьшается число тех претензионных платежей в интернет-магазинах, от которых держатель карты отказывается - операций charge back и за которые эквайрер штрафовался. Это позволяет платежной системе снизить материальную ответственность банков-эквайреров, которым, в свою очередь, предоставляется возможность подключать интернет-магазины с большим оборотом на более выгодных условиях.

Другой плюс новой технологии для банков-эквайреров состоит в том, что теперь они смогут на безопасном уровне работать с электронными магазинами не только через специализированные платежные системы, но и напрямую. В этом случае комиссия магазина полностью поступает банку- эквайеру.

Новую технологию безопасности электронных платежей разработала не только Visa, но и основной ее конкурент MasterCard. В своей программе MasterCard Secure Code Program компания разрешает использование протокола 3D-Secure наряду с собственным протоколом UCAF. Следует отметить, в отличие от Visa MasterCard пока не настаивает на том, чтобы банки переходили на новые технологии. Система лишь рекомендовала переходить на них с 1 июля 2004 г., однако ввела значительные штрафы за превышение показателей по платежам в Интернете, которые будут заявлены клиентами как chargeback.

Внедрение новых технологий снимет один из основных барьеров развития интернет-коммерции: обезопасит платежи, снизит бремя материальной ответственности банков-эквайреров, что, в свою очередь, даст возможность подключать интернет-магазины с большим оборотом на более выгодных условиях.

Практика банков, освоивших данную технологию, показывает, что расходы на сертификацию по эквайрингу окупаются в пределах полугода.

Для лучшего понимания основных положений стандартов рассмотрим типичную последовательность операций при проведении платежа.

При проведении электронного платежа картодержатель обычно совершает несколько последовательных шагов: Выбор товара (Shaping) - как правило, осуществляется на сервере электронного магазина. В результате операций формируются "корзина покупателя" или "карта услуг". Формирование счета (Checkout) - осуществляется с использованием информации "корзины покупателя", а также дополнительных данных, которые покупатель предоставляет электронному магазину (адрес, имя и т.д.). Магазины также могут применять методы регистрации покупателей, информация о покупателе сохраняется на сервере магазина и в последующих случаях может быть использована для подтверждения покупателем. Оплата (Online Payment) - владелец карты осуществляет платеж путем указания данных карты на специальной платежной странице.

Для проведения онлайн-платежа магазины могут использовать несколько решений:

собственное программное обеспечение - магазин имеет собственное программное обеспечение для обмена данными с процессинговым центром и страницу для ввода клиентом данных своей карты. В этом случае данные карты клиента могут сохраняться на сервере магазина;

использование программного обеспечения банка-эквайрера - в данном случае используется платежный механизм, предоставляемый банком-эквайрером. Клиент использует платежную страницу банка, которая уже содержит данные счета покупателя, предварительно переданные магазином;

использование программного обеспечения платежной системы - случай аналогичен использованию программного обеспечения банка-эквайрера, но для платежа используется программное обеспечение платежной системы, т.н. Payment Service Provider (PSP).

Для продвижения вперед программ электронной коммерции, компания Visa разработала программу Secure e-Commerce Initiative. Основная цель программы - увеличение числа электронных транзакций, обеспечение безопасности и увеличение числа участников электронной торговли.

Одной из частей данной программы является программа аутентификации платежей Visa Authenticated Payment Program, которая осуществляет аутентификацию клиента в соответствии с моделью 3D (Three Domain Model)

Протокол 3D-Secure был разработан компанией Visa в целях повышения безопасности платежей, проводимых в сетях Интернет, и мобильной коммерции. 3D-Secure - это технология аутентификации клиента, которая использует протокол SSL (Secure Sockets Layer) для защиты данных, передаваемых по открытым каналам, и модуль Merchant Plug-in (MPI), который осуществляет: передачу данных между поставщиком услуг и участниками системы; защиту конфиденциальных данных картодержателя (номер карты и т.д.).

Протокол использует в сети Интернет структуру следующих трех доменов: домен эмитента; домен эквайрера; общий домен.

Домен эмитента используется для обслуживания запросов картодержателей к сервису аутентификации. Данный процесс включает в себя: идентификацию пользователя в процессе обращения к сервису (т.е. пользователь должен ввести данные, которые однозначно определяют его в базе данных эмитента);

Рис. 1. Аутентификация владельца карты в соответствии с моделью 3D

"Рис. 1. Аутентификация владельца карты в соответствии с моделью 3D" аутентификацию в процессе платежа, т.е. клиент должен подтвердить разрешение на проведение платежной операции по своей карте путем ввода секретного кода (аутентификация может быть проведена несколькими способами: ввод секретного кода, использование смарт-карты для формирования криптограммы и т.д.).

Домен эквайрера используется для обслуживания торговых точек: обеспечивает процедуры для функционирования торговых точек в соответствии с протоколами, установленными стандартом; осуществляет процессинг транзакций, прошедших аутентификацию.

Общий домен обеспечивает взаимодействие двух других доменов путем предоставления средств передачи данных запросов и общих протоколов взаимодействия.

Порядок проведения платежей с использованием 3D-Secure начинается с регистрации клиента.

Регистрация клиента осуществляется эмитентом до начала проведения платежей в сети Интернет. Процесс регистрации производится на сервере эмитента, где у клиента запрашивается информация о данных его карты и секретных кодах, которые могут быть применимы для дальнейшей аутентификации клиента в ходе платежа, так, в качестве секретного кода может быть использован пароль, дополнительно может быть использован вопрос с заранее известным клиенту и эмитенту ответом.

Сервер регистрации эмитента передает данные пользователя на сервер контроля доступа Access Control Server (ACS). Каждый раз, когда пользователь производит платеж, сервер контроля доступа осуществляет аутентификацию клиента для определения его участия в программе 3D-Secure.

Платежная транзакция (рис. 2) осуществляется в несколько этапов. Клиент производит выбор товара и переходит на страницу оплаты, которая находится на сервере магазина. Модуль MPI производит запрос к серверу Directory Server (DS) для проверки факта участия карты в процессе 3D-Secure. В случае, если эмитент карты поддерживает стандарт 3D-Secure, сервер DS передает запрос на сервер эмитента ACS для проверки данных карты. Ответ, в котором содержится адрес ACS, передается модулю MPI. Модуль MPI передает данные запроса на аутентификацию клиента серверу ACS, для этого используются браузер клиента и адрес, который был получен от ACS в процессе шага 2.

ACS производит аутентификацию пользователя путем проверки его пароля или другим способом. ACS передает ответ на запрос модулю MPI через браузер клиента, а также сохраняет запись аутентификации на Authentication History Server.

Рис. 2. Прохождение платежной транзакции

"Рис. 2. Прохождение платежной транзакции" Модуль MPI осуществляет контроль данных ответа сервера ACS и в случае успешной аутентификации клиента производит стандартную авторизационную процедуру для платежа.

В 2002 г. компанией MasterCard была начата программа обеспечения безопасности электронных платежей, которая получила название MasterCard Site Data Protection (SDP) Service. Для содействия процессу принятия основных положений данной программы был разработан документ, получивший название MasterCard Site Data Protection Program. Данный документ предназначен для участников, ведущих прием электронных платежей, в том числе магазинов и сервис-провайдеров Member Service Provider (MSP).

Практической стороной решения проблем безопасности является использование программы MasterCard Secure Code Program. Данная программа предоставляет участникам электронной сделки возможность четко разделить ответственность между участниками (эмитентом, эквайрером, владельцем карты и электронным магазином). MasterCard Secure Code предлагает гибкие и просто реализуемые решения, которые дают возможность эмитенту аутентифицировать владельца карты. Среди решений могут быть использованы следующие средства:

подгружаемый модуль - решение содержит, как правило, модуль, который загружается на компьютер клиента и реализует алгоритм аутентификации SPA/UCAF;

аутентификация при помощи смарт-карт - решение называется Chip Authentication Progarm (CAP), оно предоставляет возможность использовать смарт-карту с приложением EMV для аутентификации клиента. Данное решение использует подгружаемый аплет и криптограмму, которую формирует сама карта;

3D-Secure - решение предоставляет возможность осуществлять аутентификацию владельца карты без загрузки дополнительных программных модулей на компьютер клиента.

К 1 октября 2004 г. сертифицированы системой Visa в соответствии с протоколом 3D-Secure по интернет-эквайрингу шесть российских банков: Альфа-Банк, ИМПЭКСБАНК, Росбанк, петербургские "Менатеп СПб" и "Балтийский" и Гута-банк, а сертификацию по UCAF и 3D-Secure в компании MasterCard прошли Альфа-Банк и Импэксбанк.

Реализация технологии 3D-Secure предусматривает специальный порядок регистрации банками магазинов, подключаемых на интернет-эквайринг.

<< | >>
Источник:   Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.).. 2005

Еще по теме Деятельность платежной системы Visa в России:

  1. 2.3. Банк России и его деятельность в формировании императивной платёжной системы
  2. § 1. Сущность платежной системы России
  3. Глава 4. Платежная система России
  4. 4.2. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА БАНКА РОССИИ
  5. 4.4. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА СБЕРБАНКА РОССИИ
  6. ПРИЛОЖЕНИЕ к гл. 5 Платежные системы, действующие в России
  7. 4.8. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА ПОЧТЫ РОССИИ
  8. Глава 23. Платежный баланс и внешнеэкономическая деятельность России
  9. 19.3. Платежная система и ее структура в современной России
  10. 3.3. Усиление роли Банка России в формировании электронно-денежной платёжной системы
  11. ГЛАВА 3 НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И МЕЖДУНАРОДНЫЕ КАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
  12. Глава 3. сУБЪЕК1Ы НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ сиСТЕмЫ и тРЕБоВАНИЯ К ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  13. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА. ЭЛЕМЕНТЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ