5.2. Банковские финансовые карты: виды и назначение Карты, финансовые карты, платежная система, ее участники и их функции

Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям, - пластиковые карты.

В России использование карт еще не так распространено, но некоторый опыт обращения карт, эмитированных зарубежными и отечественными банками (как международных, так и своих собственных), уже появился. К октябрю 2002 г. число российских банков — участников карточного рынка составило 614, к середине 2003 г. - 670 (из 1331 банка), количество действовавших на указанные периоды пластиковых карт - соответственно 14 и 18,6 млн. Количество и объем операций, совершенных с использованием карг во II квартале 2003 г., выросли по сравнению с предыдущим соответственно на 18% (699,4 млн трансакций) и 26% (2$9,8 млрд руб.). Цифры говорят о том, что карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны.

Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется тем, что выпуск таких карт позволяет интегри-

роваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, привлечь больше средств населения и организаций, занять активную позицию на российском рынке электронных услуг.

Из всего разнообразия карт необходимо вьщелить финансовые карты, т.е. персонифицированные (за редким исключением) карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах вьщачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.

Карты принимают к оплате, естественно, не в любых предприятиях или организациях торговли/сервиса и не в любых банках, а только в тех из них, которые входят в платежную систему, обслуживающую данные карты (точки обслуживания карт). Кроме последних в состав платежной системы входят банки-эмитенты, эквайрер-центры, процессинговый центр (центры) и расчетный (клиринговый) банк (банки). Само собой разумеется, что к участникам платежной системы необходимо причислить и клиентов-держателей и пользователей карт.

Торговые организации (POS) - точки обслуживания карт данной платежной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки и т.п. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с банком-эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.

На стадии обслуживания торговые организации обязаны: принимать карты к оплате за товары/услуги наравне с деньгами; проводить авторизацию карт в соответствии с правилами, устанавливаемыми в платежной системе;

заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит деньги на их (торгующих организаций) счета в установленный в договоре срок.

Торговые/сервисные организации, принимающие карты, подписывают соглашения с финансовыми учреждениями. В итоге на счет такой организации поступает сумма, равная номинальной стоимости товара (услуги), купленного у него с помощью карты, за вычетом комиссионных, которые нужно заплатить банку.

Процессинговый центр — организация, имеющая договорные отношения с банками - участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию трансакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.

При этом под трансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег.

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных содержит, в частности, сведения о банках - членах платежной системы и держателях карт, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае {off-line)у если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае (on-line) центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов трансакций (фиксируемых при авторизации данных о проведенных посредством карт платежах и о выдачах наличных) центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

FpHK-эмитент — банк, выпускающий карты платежной системы и предоставляющий их в распоряжение клиентов. При этом карты остаются собственностью банка, а клиенты получают право пользования ими.

Основные функции банка-эмитента следующие, Выпуск карт (кодирование и запись персональных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты). Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения) заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита. Авторизация (в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег. Для этого торговая организация делает запрос в платежную систему о подтверждении полномочий предъявителя карты и о его финансовых возможностях. В случае положительного результата система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на специальный чек.

Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания и будет рассмотрена подробнее в п. 5.3. Пока же отметим, что авторизация может проводиться как «вручную», когда продавец или кассир передает по телефону запрос оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае карта помещается в так называемый POS-терминал (т.е. торговый терминал, POS - это аббревиатура от point of sale), данные считываются с карт, с клавиатуры кассир вводит сумму платежа, а держатель карты - свой секретный персональный идентификационный номер (ПИН или ПИН-код). После этого терминал проводит авторизацию: либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо дополнительно обменивается данными с самой картой (off-line режим авторизации). Биллинг. Банк периодически (как правило, раз в месяц) посылает клиенту особый документ - выписку из его счета, где

указываются комиссионные, которые клиент должен заплатить банку за проведенную операцию, обязательная минимальная сумма погашения долга и его новый остаток.

Расчетный -банк системы обслуживает корреспондентские счета, которые открыли у него банки-эмитенты и банки-эквайре- ры, перечисляет средства в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними, т.е. по возможности оперативно проводит взаиморасчеты в рамках платежной системы.

Банк-эквайрер обслуживает держателей карт. На этапе вступления в платежную систему такой банк заключает с процессинговой компанией договор об обслуживании держателей карт в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк организует в своих подразделениях рабочие места для обслуживания держателей карт, заключает по согласованию с процессинговой компанией договоры с организациями торговли/сервиса, обеспечивает оснащение последних необходимыми устройствами и расходными материалами.

В процессе обслуживания держателей карт данный банк выполняет следующие функции: поддержка терминальной сети (например, банковских автоматов и электронных терминалов); получение трансакций (совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платежах посредством карты или получении наличных денег) и их доставка в процессинговый центр; подготовка и пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карт, предназначенный для точек обслуживания); учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета; расчеты с банками — участниками платежной системы.

Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайрер-центр. На начальном этапе развития платежных систем роль такого центра иногда может выполнять процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки — члены платежной системы.

Очень важно, чтобы банки точно оценивали прибыли и издержки, связанные с «карточным» обслуживанием торговых организаций. В противном случае они вряд ли смогут успешно конкурировать в данной области деятельности. Виды финансовых карт

Сами по себе практически все карты имеют один и тот же размер - 2,125" х 3,375" (примерно 54 х 86 мм) и толщину примерно 039" (около 1 мм).

Финансовые карты классифицируются по разным критериям (признакам) на целый ряд видов (категорий), представленных ниже. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые. В то же время для идентификации держателя (владельца) карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование — довольно простая, дешевая и доступная процедура. Поэтому если карта используется для платежей, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту. По способу (методу) нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.): карты с графическим изображением; карты эмбоссированные; карты со штрих-кодированием; карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты); карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти); карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту

было и остается нанесение графического изображения - цветной фотографии держателя карты и лазерный образец его подписи.

Информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом, именуемым эмбоссером (embosser)^ и тогда карта называется эмбоссированной. На неэм- боссированных картах указанная информация выжигается и эти карточки предназначены, как правило, для электронного использования (например, VISA Electron). Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять оплату карты, поскольку информацию, эмбоссированную на карте, можно моментально оттиснуть через копировальную бумагу на слип (чек).

Запись информации на карточку с помощью штрих-кодиро- вания применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются платежи. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и оборудования, считывающего с них информацию. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасных лучах.

Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из маг-

нитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты. При этом магнитная карта обычно не содержит в себе информацию о внесенной на карточный счет сумме — на ней записывается только информация о том, в какой банк (или иную кредитную организацию) следует обращаться для списания необходимой для оплаты товаров или услуг суммы. Таким образом, при работе с магнитными картами для определения платежеспособности клиента необходим звонок в банк либо процессинговый центр (при помощи телефона или специальных устройств — РОБ- аппаратов, верификаторов типа Уеп/опе и т.п.).

Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (кристалл с интегральной микросхемой). Карты с чипом часто называют также смарт-картами, т.е. картами памяти. Смарт- карты хранят в своем чипе (а он обычно представляет собой целый процессор и модули хранения зашифрованной информации) информацию о хранимой на карте сумме. Работать со смарт- картами можно, не связываясь с кредитными организациями, но при этом списание средств с такой карты возможно только при помощи электронных устройств, в то время как при работе с магнитными карточками этого не требуется.

Чиповая карта позволяет проводить довольно много операций с деньгами, находящимися на счете. Такая карта, как уже отмечено, содержит микропроцессор (чип в виде маленького квадратика или овала на лицевой стороне), в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Другое достоинство микропроцессора — его высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Чиповая карта не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме о^Нпе, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании,

где открыт счет владельца карты. Таким образом, чиповая карта — это на порядок более совершенный платежный инструмент, нежели карта магнитная. Благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого доступ к счету невозможен, чиповая карта не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей оперировать счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной (в пределах того банка, который эмитировал карту).

Несмотря на эти очевидные преимущества, чиповые карты до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой.

Первые трансакции с чиповыми картами международных платежных систем ЕигоСагс1/Ма8{егСагс1 и У!за были совершены в России в 2000 г. соответственно в процессинговой компании «СТБ Кард» и в сети Автобанка.

Строго говоря, не все так называемые чиповые карты являются чиповыми, т.е. не все они имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на 2 вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись /многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит количество информации, содержащейся в картах с магнитной полосой, и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и фактически являются микрокомпьютерами.

Существуют также карты со смешанными носителями информации — на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса.

В 1981 г. была изобретена оптическая карта. Записывает и считывает информацию с такой карты специальная аппаратура с использованием лазерного сканирования. Основное преимущество таких карт — возможность хранения больших объемов информации. Такие карты уже используются кое-где, но в банковских технологиях распространения пока не получили из-за высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

Коротко же можно считать, что в рассматриваемом аспекте финансовые карты бывают: ¦ обыкновенные (пластиковые); магнитные; ¦ электронные (микропроцессорные и лазерные).

На обыкновенных, самых простых картах с фиксированной покупательной способностью обычно нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код. Все это напечатано или рельефно изображено на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

Магнитная карта выглядит так же, но на оборотной стороне имеет магнитную полосу, способную хранить небольшой объем информации (около 100 байтов). Информацию на этой полосе можно считывать с помощью специального устройства на обрабатывающих машинах (устройство можеттакже распечатать чек).

Микропроцессорная карта, или карта памяти, выглядит так же, но обладает встроенным микропроцессором (чипом) с возможностями небольшого компьютера, управляющего всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. Такие карты часто называют «интеллектуальными» (смарт-картами).

В семействе электронных финансовых карт различают обыкновенные карты памяти, смарт-карты, суперсмарт-карты, а также лазерные карты (карты с лазерным сканированием). По целевому назначению: идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные; дисконтные; для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах). По эмитентам: банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями; частные (private) карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании; карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

Банковские и другие карты, используемые для платежей, подразделяются также на: автономные «электронные кошельки»; «электронные кошельки» с дублированием счета у эмитента; «ключи к счету» — средство идентификации владельцев счетов, ведущихся у эмитентов.

Подавляющее большинство банковских карт — это идентификаторы, а не «кошельки».

Карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве «кошелька», так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве «электронных кошельков» применяются карты с чипом. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами): обычные (стандартные); «серебряные» (бизнес-карты) - предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах; «золотые» — выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей. По времени использования: ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); бессрочные. По возможности пополнения соответствующего счета: с произвольно пополняемым платежным лимитом; с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам). О них см. далее.