>>

БАНК КАК ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ[I] И ЕГО МИССИЯ

 

Кредитное дело — особая сфера предпринимательской деятельности, направленная на привлечение и аккумулирование временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями на условиях платности, срочности и возвратности.

Кредитные операции осуществляются самыми разнообразными институтами, из которых основными по масштабам операций и значимости обслуживания хозяйственного оборота являются банки.

Банк — самостоятельный хозяйствующий субъект — обладает правами юридического лица, производит и реализует особый продукт, оказывает разнообразные услуги своим клиентам, действует на принципах самофинансирования и самоокупаемости. Банк как предприятие решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка.

Современная российская банковская система имеет недолгую, но довольно бурную историю. Как и другие сферы социальнополитической и экономической жизни страны, банковская система в последние годы подверглась радикальным переменам. Для теории и практики западного менеджмента постоянные изменения, динамизм считаются не только привычными, но и желательными, и старательно стимулируются. В отечественных же условиях они проходят болезненно, с большим числом ошибок,

наличием не только конструктивных, но и разрушительных последствий. В российской банковской системе это проявилось в снижении регулирующей роли государства, в быстром и недостаточно качественном росте количества коммерческих банков. Число зарегистрированных банков с 1988 г. росло беспрецедентными по мировым меркам темпами: с 4-х в 1988 г. до 2603-х в 1996 г., а затем столь же стремительно стало падать вследствие отзыва лицензий, банкротства, вплоть до кризиса банковской системы после 17 августа 1998 г.

К началу 1997 г. закончился первый этап формирования банковской системы, характеризовавшийся завершением количественного роста сети банков, накоплением, концентрацией и централизацией капитала. Реформирование банковского сектора началось в послекризисный период (с сентября 1998 г. по 2001 г.) и состояло в принятии и осуществлении мер по реструктуризации российских банков. На сегодняшний день банковский сектор в целом преодолел последствия финансового кризиса и его состояние относительно стабильное1. Банки вступили в период интенсивного развития. Эту тенденцию отражают табл. 1 и 2.

Таблица 1

Изменение численности кредитных организаций              на начало 2001 г.

Годы

(период)

Число зарегистрированных кредитных учреждений

В том числе, действующих

1

2

3

1988

4

нет сведений

1989

н.св.

н.св.

1990

н.св.

н.св

1991

1360

н.св.

1 Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в период с 1 января 2000 г. по 1 января 2001 г., свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За этот период совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8%, капитал - на 41,7%. При этом рост капитала наблюдался у 90% кредитных организаций. Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет предприятий и организаций, а также вкладов населения. Указанные тенденции сохранились и в 2002 г.

1

2

3

1992

1713

н.св.

1993

2019

н.св.

1994

2517

2457

1995

2598

2295

1996

2603

2030

1997

2600

1697

1998

2555

1697

1999

2483

1476

2000

2378

1349

Таблица 2

Список 30 крупнейших российских банков по величине суммарных активов по состоянию на 1 августа 2002 года

Место

Банк

Город

Возраст

(лет)

Регистра

ционный

номер

Чистые активы (тыс. руб.)

1

2

3

4

5

6

1

СБЕРБАНК РОССИИ

Москва

10,1

1481

621 190571

/>2

ВНЕШТОРГБАНК РФ

Москва

10,8

1000

128799706

3

ГАЗПРОМБАНК

Москва

11,0

354

96 896 059

4

МЕЖДУНАРОДНЫЙ

ПРОМЫШЛЕННЫЙ

Москва

8,9

2056

85338882

5

АЛЬФА-БАНК

Москва

10,6

1326

80831 849

6

СУРГУТНЕФТЕГАЗЕ

АНК

Сургут

10,8

588

73473874

7

ДОВЕРИТЕЛЬНЫЙ И ИНВЕСТИЦИОННЫЙ

Москва

7,3

2783

56616467

8

БАНК МОСКВЫ

Москва

7,4

2748

53887907

9

РОСБАНК

Москва

8,4

2272

53 473 036

10

МДМ-БАНК

Москва

8,2

2361

29 153 196

И

«МЕНАТЕП САНКТ- ПЕТЕРБУРГ»

U Сю

5,7

3279

26 688 424

12

ПРОМЫШЛЕННО

СТРОИТЕЛЬНЫЙ

Санкт-

Петер

бург

10,8

439

25926110

13

БАШКРЕДИТБАНК

Уфа

8,5

2275

21340619

14

«ГЛОБЭКС»

Москва

9,1

1942

20113739

15

«ПЕТРОКОММЕРЦ»

Москва

9,3

1776

17 878 106

16

СОБИНБАНК

Москва

10,6

1317

15584635

17

«ЕВРОФИНАНС»

Москва

10,6

2402

15332234

18

АВТОБАНК

Москва

12,7

30

15 284 640

1

2

3

4

5

6

19

БИН

Москва

7,8

2562

14 262 530

20

КОНВЕРСБАНК

Москва

12,1

122

14 099 022

21

«АК БАРС»

Казань

7,7

2590

14 056 220

22

НОМОС-БАНК

Москва

8,6

2209

13 199338

23

БАНК «ЗЕНИТ»

Москва

6,1

3255

12959319

24

ГУТА-БАНК

Москва

9,7

1623

12 707 473

25

«СБС-АГРО»

Москва

12,5

61

12 634 905

26

НРБ

Москва

8,7

2170

12510014

27

«ВОЗРОЖДЕНИЕ»

Москва

10,3

1439

/>11750573

28

ХАНТЫ-

МАНСИИСКИИ

Ханты-

Ман-

сийск

9,0

1971

10 669 162

29

«РОССИИСКИИ

КРЕДИТ»

Москва

11,1

324

10501248

30

«ТРАНСКРЕДИТ»

Москва

8,7

2142

9 300 270

В современных условиях деятельность банка столь многообразна, что одно только перечисление всех видов его деятельности займет много места.

Поэтому ограничимся характеристикой банковской деятельности, приведенной в учебнике «Банковское дело»: «Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля- продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия»[II].

Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, если это не противоречит законодательству Российской Федерации и вытекает из Устава банка. Как и любое коммерческое предприятие, банк должен иметь специальное

разрешение (лицензию). Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Велика роль банков, в проводимых в стране экономических преобразованиях. Банки основа и фундамент проводимых в стране структурных преобразований, поэтому укреплению банковской системы и ее дальнейшему развитию придается особое значение.

Важной проблемой становится управление банковской деятельностью, определение стратегии такого управления, реализация которой позволит поднять на новый качественный уровень деятельность банка как предприятия особого типа. Существенные отличия банка от производственных предприятий и предприятий, предоставляющих те или иные виды услуг, состоят в следующем. Банк — торговое предприятие

Банки отличаются от предприятий промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи и действуют в сфере обмена. В этом смысле банк можно рассматривать как предприятие, торгующее особым товаром — деньгами. Банки покупают ресурсы, платят за привлеченные средства, размещают их в банках предприятия и населения в виде вкладов.

Банки в свою очередь продают аккумулированные средства потребителям, выступающим заемщиками. Однако банки существенно отличаются от торговых предприятий.

Во-первых, при торговле товар меняет своего собственника, уходит от продавца к покупателю, а при проведении банковской операции в виде предоставления кредита — собственник кредита остается прежним, т.е. им является сам банк.

Во-вторых, при торговле товарами имеет место встречное движение стоимости: от продавца к покупателю движется товар, а от покупателя к продавцу — деньги. При проведении кредитной операции происходит одностороннее движение стоимости: предоставляемый кредит перемещается от кредитора к заемщику, уплата стоимости кредита откладывается на определенное время, оговоренное в кредитном договоре.

В третьих, в торговой сделке продавец получает эквивалент своего товара — деньги, при кредитной сделке кредитору возвращается не только первоначально ссуженная сумма, но и надбавка в виде процентной ставки. Банк — посредническое предприятие

Банк — посредническое предприятие — увязывает интересы кредитора и заемщика; осуществляет перелив средств из одной сферы экономики в другую, где имеется потребность в дополнительных средствах. Кредитор, имеющий определенные свободные ресурсы, желает их отдать тому, кто нуждается в этих ресурсах. Однако для реализации этой операции должны быть определенные гарантии и условия. Эти гарантии и условия должны иметь соответствующую законодательную базу.

В Российской Федерации законодательной базой банковской деятельности являются федеральные законы: «Закон о банках и банковской деятельности», «Закон о Центральном банке», «Налоговый кодекс РФ», постановления и распоряжения Правительства РФ, указы Президента РФ, указания ЦБР.

Для осуществления посреднической операции в виде предоставления кредита интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно должен находиться в данной отрасли или в данном регионе. Объединяющим звеном здесь выступает банк — посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения.

Путем сбора многочисленных средств банк может удовлетворить потребности различных заемщиков, предоставить кредит на любой вкус — срок, обеспечение, ссудный процент. Если рассматривать банк как посредническое предприятие, то это предприятие особого типа, что выражается в том, что банк не только посредник между кредитором и заемщиком, но и сам банк в своей повседневной деятельности выступает одновременно и как кредитор, и как заемщик, так как ежедневно отдает и получает чужие ресурсы.

Для определения роли банка как кредитного предприятия особого типа нужно выявить различие между банком и кредитом. Кредит — это отношение как в денежной, так и в товарной форме, тогда как в банке концентрируются и используются потоки только в денежной форме. Несмотря на это следует иметь в виду их историческое единство. Банк возник тогда, когда возникли деньги; кредит возник и существовал и до появления денег. Таким образом, банк — это следствие развития кредита, являющегося по отношению к банку его фундаментом. В то же время кредит — это особая ветвь и особая часть банковской деятельности, т.е. кредитование — важный, но не единственный вид банковской деятельности. Банк — автономное предприятие

В своей деятельности банковское учреждение связано с биржами (товарными и фондовыми), так как банк проводит некоторые биржевые операции путем купли-продажи ценных бумаг. Однако эти операции не главные. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отличается от чисто банковских операций, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальными задачами.

Банк в известной степени независимый орган, но это не означает независимость от государства. Деятельность банка происходит в рамках федеральных законов, законодательства местных органов власти, подчиняется нормативным документам Центрального банка, нормативным документам Правительства РФ, нормативным документам налоговых служб.

В законах и нормативных документах определены основные пути углубления экономических реформ в банковской сфере. Однако банк как никакое другое учреждение в определенной степени независим от государства, поскольку работает на собственных ресурсах, в пределах экономических нормативов.

система независимых банков, в совокупности выполняющих функции Центрального банка.

В нашей стране основные направления деятельности Центрального Банка:

••• управление и планирование направлений и масштабов использования кредитных ресурсов и денежного обращения (долгое время имевшее форму кредитного и кассового планирования); концентрация кредитных ресурсов и передача их за плату другим банкам; организация и осуществление (совместно с соответствующими организациями) инкассации денежной выручки; разработка методических рекомендаций и правил осуществления кредитных, расчетных и кассовых операций в народном хозяйстве, ведения учета и организации отчетности банков; лицензирование банковской деятельности, выбор форм и методов денежно-кредитного регулирования, фиксация и пересмотр действующих нормативных требований, коэффициентов и прямых количественных ограничений деятельности банков; организация, осуществление кассового исполнения госбюджета; разработка правил и порядка осуществления операций с валютой и прочими валютными ценностями, проведение единой валютной политики, определение официального курса иностранных валют к национальной денежной единице; представительство интересов страны в отношениях с центральными банками других государств и международными валютно-финансовыми организациями и банками; организация расчетов; осуществление мероприятий по укреплению материально-технической базы банковской деятельности и автоматизации банковских операций;

контроль и надзор за банковской деятельностью; составление сводного баланса банковской системы; подготовка и переподготовка кадров для банковской системы, консультационное и методическое обслуживание банков; проведение научных исследований и аналитических работ.

Коммерческие (универсальные) банки.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основная его составляющая — коммерческие (универсальные) банки, занимающиеся практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшие их функции: аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений; обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота; кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота; учет векселей и операций с ними; хранение финансовых и материальных ценности!; доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг и факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.

По признаку специализации (функциональной, отраслевой, «клиентской», территориальной) банки ориентированы на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (см. рис. 1).

По организационно-правому признаку — в настоящее время в России действуют унитарные, паевые и акционерные банки, а также банки созданные совместно с другими государствами. Банк — как экономическая система особого типа.

Банк экономическая система особого типа, характеризующаяся специфическими ресурсами и особым видом продукта, предоставляемого клиентам в форме услуг. Банк можно рассматривать как некоторое предприятие, на его входе находятся различные денежные ресурсы — пассивы (в форме собственных ресурсов банка, источниками которых фонды частных лиц или

акционерного общества, заемные средства вкладчиков). Товаром или продуктом банка являются: платежные средства, входящие вместе с кредитом в денежный оборот (активы); деньги как особый товар (это касается только Центрального банка); различные услуги по организации расчетов, вкладов, кредитованию и предоставлению гарантий.

Таким образом, банковская деятельность характеризуется товаром особого вида, предоставляемого в виде услуг. Этот особый товар связан с привлечением и кредитованием средств. Современный банк — универсальное многопродуктовое предприятие — может предоставить более 100 видов различных услуг. Как и любое производство товара, банковская деятельность может реализовываться через использование различных технологий. Современная банковская технология в решающей степени основана на использовании специальных компьютерных технологий. Если товар промышленного предприятия до его потребления можно хранить на складе, то продукт банка невозможно складировать. Товар банка обладает характером самовозрастающей стоимости. Главный экономический принцип работы банка, обеспечивающий возрастание стоимости заключается в следующем. Банк получает прибыль от того, что платит по вкладам по более низкой процентной ставке, чем та, которая устанавливается при кредитовании. Получающаяся при этом разница служит источником образования прибыли банка. Из этой прибыли выплачивается заработная плата персоналу, создаются условия для развития банка; оставшаяся часть используется для увеличения капитала банка.

Таким образом, ресурсы, полученные от вкладчиков (как от физических, так и юридических лиц) не являются бесплатными для банка, поэтому их следует использовать так, чтобы была возможность не только возвратить их хозяевам, но и получать определенное приращение. Это приращение должно быть достаточным для уплаты процентов по вкладам, компенсировать расходы и получить определенную прибыль. Объем прибыли цели-

ком зависит от уровня развития экономики, определяются состоянием рыночной конъюнктуры и инфраструктуры. Банк должен эффективно использовать аккумулированные ресурсы, выдавать в виде кредита заемщикам. Только таким образом можно добиться, чтобы имеющиеся ресурсы банка способствовали приращению его доходов. Благодаря этому обеспечивается самовоз- растание стоимости, достигаемое за счет эффективной банковской деятельности.

Итак, банк — это предприятие особого типа, где товар — банковские услуги, а результат деятельности банка — приращение стоимости, что отражается в приросте прибыли. Именно поэтому цель развития этой системы можно сформулировать как получение максимального дохода и банк можно назвать коммерческим предприятием.

После определения дохода банка можно рассчитать его прибыль, которая равна разности между его доходами и издержками. Из прибыли производятся выплаты заработной платы и премий персоналу, отчисления в резервный фонд, выплата налогов и отчисления в другие фонды. Остающаяся часть прибыли банка может быть направлена на развитие банка, что позволяет увеличить его собственный капитал. Таким образом, банк с точки зрения системного подхода — растущая система с положительной обратной связью. Банк —рисковое предприятие

Это означает, что процесс принятия любого решения в сфере банковской деятельности содержит в себе элементы риска и осуществляется по следующей схеме: риск — период ожидания прибыль или убыток.

Банковский риск содержит следующие составляющие: неплатежеспособность клиента, списание актива за счет пассива. Практика деятельности банков развитых стран свидетельствует, что потеря только 1/16 части кредитов может привести к банкротству банка; непредвиденное и необъективное востребование депозитов вкладчиками;

неблагоприятная конъюнктура процентной ставки по вкладам и за кредит (доход по активам оказывается меньшим, чем плата за пассивы).

С точки зрения системного подхода банк функционирует как экономическая система в вероятностной среде или в сфере неопределенности управленческих решений. Однако банковская деятельность строится не по принципу слепой случайности, а по принципу управления рисками. Необходимое условие эффективной банковской деятельности — его безопасность, поэтому актуальной проблемой становится разработка специальной методики по обеспечению этой безопасности. На основании анализа опыта банковской деятельности разработана специальная система различных показателей, характеризующих банковские риски, а также определенные нормативы этих показателей. На основе этих нормативов можно установить зону риска в деятельности банка. Банк как конкурирующее и партнерское предприятие

Банк в своей деятельности стремится получить максимальный эффект, а это заставляет его действовать исходя из принципа коммерции: купить дешевле — продать дороже. Вместе с тем с точки зрения будущей перспективы банк должен сохранить своих клиентов, поэтому оптимальной является стратегия компромисса между максимизацией сегодняшних и будущих доходов.

Конкурентная борьба противоречит его стратегии выживания. Так, желание получить максимальную прибыль побуждает банк на принятие рискованных решений, что может отрицательно повлиять на его ликвидность. Обычно, чем выше прибыль банка, тем ниже его резервная наличность и тем хуже показатели ликвидности. Однако банк должен руководствоваться принципом партнерства в отношениях со своими клиентами. Это означает, что банк может рисковать своим капиталом, но не средствами клиентов. От неудачи, связанной с коммерческой деятельностью банка, должен страдать сам банк, а не его клиенты, ради которых и существует банковское учреждение.

Следовательно, с точки зрения системного подхода при выборе стратегии развития банк решает многокритериальную задачу, состоящую из максимизации прибыли и обеспечения устойчивости своей деятельности при условии полного выполнения банком своих обязательств перед клиентами. Банк как инструмент проведения денежно-кредитной политики

Банк, как никакое другое предприятие, существенно зависит от проводимой в стране денежно-кредитной политики, т.е. деятельность банка целиком зависит от существующей в стране системы денежного образования. Поэтому банк как бы барометр, чутко реагирующий на состояние экономического климата в стране.

Банк — один из важных хозяйствующих объектов, реагирующий на инфляционные процессы. Это выражается в том, что индекс инфляции опережает рост ставок процента, а темпы инфляции определяют предпочтительность сроков выдачи кредита и приема депозитов.

Анализ деятельности банков в условиях переходного периода свидетельствует о том, что банки могут руководствоваться как принципами адаптивных, так и рациональных ожиданий. В первом случае может наблюдаться так называемый отрицательный процент (т.е. рост темпов инфляции опережает рост темпов ставок процента); во втором — положительный (т.е. рост темпов инфляции не превышает роста темпов ставок процента). Деятельность банка может быть прибыльной даже в случае небольшого отрицательного процента, за счет быстрого оборота капитала при коротких кредитах, что позволяет банку использовать стратегию адаптивных ожиданий.

Таким образом, поведение банка — достаточно сложный процесс — определяется критерием выживания в условиях значительной неопределенности и риска. Задача изучения поведения банка может быть отнесена к классу слабо структурированных многокритериальных задач. Решение таких задач предполагает

24

использование методов имитационного моделирования, проведения вариантных расчетов и экспертных оценок. Все это настоятельно требует разработки специализированных экономикоматематических моделей, позволяющих анализировать деятельность банка при различных условиях изменения внешней среды. Разработка таких моделей и их применение позволит повысить качество принимаемых решений и правильно определить стратегию деятельности банка в будущем.

Российская финансовая система сформировалась еще не полностью, в ней есть многочисленные «белые пятна». Зачастую кредитные организации России не имеют четких ориентиров на пути своего развития. Результат — многочисленные финансовые кризисы, то и дело случающиеся в банковской системе, — тот или иной банк уходит со сцены, нанося при этом ущерб своим клиентам. Вместе с тем в банковской сфере наметились явные перемены к лучшему — все больше кредитных организаций уделяют внимание таким вещам, как разработка миссии, концепции и стратегии развития[III]. Именно эти концептуальные разработки позволяют совмещать две важнейшие задачи — успешно вести бизнес, т.е. зарабатывать деньги и быть неотъемлемой частью общества.

Любой предприниматель должен четко понимать, что и зачем он будет делать, иначе предприятие обречено на провал. Любая фирма создается с какой-либо определенной целью. Эта цель может отвечать социальным потребностям общества, и тогда она открыто провозглашается и претворяется в жизнь в виде «миссии фирмы». Руководство любой организации, будь то банк или хлебопекарня, должно четко осознавать ответы на вопросы: кто мы?, что мы делаем?, почему мы здесь?, какого типа компанией мы являемся?, какого типа компанией мы хотим стать?, какого типа компанией мы должны быть?. Когда понимание этого дос

тигнуто, можно приступать к следующим этапам - на основе ответов на предыдущие вопросы (миссии) разрабатывать концепцию компании, а потом и стратегию развития (рис. 2).

Основной индикатор наличия у фирмы миссии универсален и не зависит от типа культуры или общества.

Он включает пять критериев деятельности фирмы[IV]: энтузиазм в двух направлениях — стремление быть всегда впереди других и стремление вносить в работу фирмы новшества; гибкость — умение фирмы реагировать на изменения и самообновляться;

постоянное совершенствование — долгосрочная программа социального развития фирмы; непрерывное обучение через деятельность, совместную работу и решение проблем; общее понимание цели организации (философия общей судьбы) и роли человека в ней (философия обязательства).

Миссия фирмы имеет внутренний аспект, отражающий внутреннюю политику предприятия и касающийся организации его деятельности, и внешний аспект — взаимодействия фирмы с партнерами и конкурентами на рынке.

Внутренняя политика фирмы, помимо чисто технической организации производственного процесса, охватывает сферу наиболее эффективной организации деятельности людей, занятых на фирме. В восточных и западных культурах она обеспечивается разными средствами, однако в процессе стимулирования труда хозяин и работник выступают как партнеры и единомышленники.

Миссия — это то, что обращено вовне, и именно к внешнему аспекту миссии фирмы приложимо понятие генеральной стратегической цели. Идея, генеральная линия есть у любой фирмы, но не каждая идея способна стать миссией.

Чтобы стать миссией, сама фирма и ее главная идея должны соответствовать следующим требованиям: соответствие идеи фирмы социальным ценностям; легальное осуществление идеи в экономическом и правовом пространстве; соответствие провозглашаемой идеи действительной цели фирмы; направленность идеи на социально-приемлемые потребности значительных групп населения; ориентация деятельности фирмы на достоверный экономический и социальный прогноз развития общества[V].

Конкретизация задач коммерческой структуры проходит в момент выработки концепции ее построения. Здесь решаются

более приземленные вопросы: что происходит на рынке?, каковы цели фирмы в сфере размера, роста, доходности?, где компания испытывает или может испытывать конкуренцию, кто ей будет противостоять?, какие аспекты деятельности сделать приоритетными?

Можно назвать этот этап работы неким предварительным анализом разведывательных данных, которые изучаются штабом в преддверии начала военной кампании[VI].

Собственно, после этого и начинается выработка стратегии развития коммерческой организации - мероприятий, обеспечивающих успех ее деятельности.

К базисному понятию экономической стратегии относится индивидуальная связь с потребителями. Этот пункт основан на создании продуктов и услуг, наилучшим образом удовлетворяющих ожидания потребителя. Банк, определив конкретную сферу своей деятельности, осознав свои цели в этом сегменте рынка, свою целевую аудиторию и ее запросы, должен выработать продуктовый ряд своих услуг, покрывающий все потребности своих клиентов. Тут должна быть и некая изюминка, выгодно отличающая его от конкурентов.

Второй, не менее важный аспект стратегического планирования в экономике — продуктовое лидерство - производство постоянного притока новых неординарных продуктов и услуг. Свежая и оригинальная идея должна быть вовремя оценена и в минимальные сроки коммерциализированна. Можно привести массу примеров, когда динамично развивающийся банк прекращал поиск новых направлений, останавливался в своем развитии, а потом угасал. Многие кредитные организации до последнего держались за когда-то выгодные спекуляции на фондовом и валютном рынках. Даже тогда, когда стало ясно, что будущее за работой с реальным сектором экономики и ее кредитованием, некоторые банки продолжали делать ставку на биржевые спекуляции.

Постепенно кредитование промышленности стало основным способом заработка для коммерческих банков, те, кто опоздал на этот рынок, столкнулись с сильной конкуренцией со стороны монстров российского банковского рынка. Кто выжил после краха фондового безумия: крупные кредитные организации типа Сбербанка, Внешторгбанка, Альфа-Банка. Но остались не только они — на российском банковском рынке были, есть и будут кредитные организации, изначально ориентировавшиеся на работу с промышленностью и регионами. Очень крупными их назвать нельзя, но они крайне надежны и устойчивы. Примеров банков с давней историей мало — профессионализм высшей пробы по- прежнему крайне редок во всех областях экономики России, и банковский сектор не исключение.

Перечислим только несколько из них[VII]: «КБ Стройкредит» (Москва) — один из первых занялся кредитованием крупного и среднего бизнеса, прежде всего нефтяного, сотрудничает с международными финансовыми кругами в рамках поиска и продвижения новых технологий, ориентирован как на корпоративных, так и на частных клиентов; «КБ Энергобанк» (Татарстан) — сосредоточил свои усилия на развитии пищевой, топливно-энергетической отраслях и тяжелом машиностроении; «КБ Далькомбанк» (Хабаровск) — выступает с рядом новаций в сфере высоких банковских технологий; «КБ Викинг» (Санкт-Петербург) — долгие годы сотрудничает с предприятиями строительного комплекса.

Банки среднего звена с многолетней историей надежности и клиентского доверия сейчас наиболее востребованы в российской экономике. Они сочетают в себе качества, отсутствующие в больших кредитных организациях, — индивидуальный подход к каждому клиенту вкупе с высокой долей интеграции в профильные отрасли.

Остановимся еще на одной актуальнейшей задаче банковского менеджмента. В условиях XXI в. обновлению должна подлежать и

сама система организации управления. Традиционно основой деятельности органов управления был функциональный принцип, ориентирующий на реализацию специализированных управленческих работ. Критерием этой оценки служит степень выполнения таких работ по объему и срокам. Повышение результативности систем управления экономикой связано с переходом от традиционного функционального подхода к проблемно-ориентированному. Функциональный подход не изжил себя, но он потерял роль главенствующего и должен в системах управления обеспечивать реализацию проблемно-ориентированного подхода. Суть его в упреждающем выявлении социально-экономических проблем и разработке программ, проектов по их разрешению.

В области организационных структур управления станет закономерным массовый переход к структурам, основанным на следующих формах управленческой деятельности: широком использовании в системах управления автономных рабочих групп; самостоятельном принятии решений рабочими группами и координации деятельности по горизонтали; замене жестких управленческих связей бюрократического типа на гибкие; привлечении для разработки и решения задач сотрудников разных подразделений в виде комитетов, комиссий и иных целевых групп; ориентации на управление базовыми процессами и проблемами в отличие от традиционной функциональной организации управления.

Интеграционные процессы в экономических системах будут усиливаться. В производственной сфере в мировой экономике интеграция приобретает тенденцию перехода от крупных деловых организаций к сети более мелких, глубоко интегрированных. Сетизация, базирующаяся на сужении собственной производственной деятельности, осуществляется заменой пирамидальных структур на структуры горизонтального типа с минимальным числом уровней, причем их внутреннее построение ориентируется на базовые процессы.

Основным критерием рыночной эффективности становится не прибыльность, а степень удовлетворения интересов конкретных потребителей.

Управленческие кадры в организациях рассматриваются как главный ресурс знаний и умений, как своеобразные центры определенных высокопрофессиональных способностей, доступные для всех работников организации, поэтому необходим переход к новой научной модели управления, основанной на следующих положениях: главный критерий оценки деятельности деловых организаций не прибыльность, а степень удовлетворения интересов конкретных потребителей; увеличение влияния на эффективность управления интеграционных процессов как внутри системы менеджмента, так и ее связей с внешним окружением; сокращение и минимизация иерархических уровней в организационных структурах деловых организаций, трансформация пирамидальных структур в плоские; ориентация горизонтальных структур на управление базовыми процессами деловых организаций в отличие от традиционной функциональной организации управления; переход от крупных организаций к сети глубокоинтегрированных между собой, распространение сетизации как принципа сужения собственной производственной и управленческой деятельности; привлечение в новые структуры лучших исполнителей как реализация принципа элитаризации сотрудничества и руководства; распространение виртуального управления деятельностью, не требующего физического присутствия исполнителей.

Новые тенденции в научном менеджменте потребуют нетрадиционных подходов в деле повышения экономической и /правленческой культуры менеджеров. Все это поможет существенно повысить качественный уровень управленческого потенциала. 

| >>
Источник: Одегов Ю.Г., Никонова Т.В., Безделов Д.А.. Банковский менеджмент: управление персоналом: Учебное пособие. 2005

Еще по теме БАНК КАК ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ[I] И ЕГО МИССИЯ:

  1. Часть 2 БАНК КАК КОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ И ВНЕШНЕЕ УПРАВЛЕНИЕ ЕГО ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
  2. 1.5. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК И ЕГО ИНФРАСТРУКТУРА КАК ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
  3. 5.2. Малое предприятие как тип предпринимательской организации
  4. ТЕМА 1. ПРЕДПРИЯТИЕ (ОРГАНИЗАЦИЯ) КАК ОСНОВНАЯ ФОРМА ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  5. КАКИМ ОБРАЗОМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ               ФИРМА ВЫБИРАЕТ БАНК, ОБСЛУЖИВАЮЩИЙ ЕЕ БЕЗНАЛИЧНЫЙ ОБОРОТ?
  6. 2.1. Миссия организации
  7. МИССИЯ ОРГАНИЗАЦИИ
  8. Миссия организации Понятие миссии
  9. Этические ценности и миссия организации
  10. Центральный банк и его функции
  11. Центральный банк и его функции
  12. 9.4. Центральный банк: его статус и функции
  13. 9.2. Центральный банк и его функции
  14. Сеть клиник св. Марии города Дулута как поддерживаются прибыльность, миссия и видение
  15. ЛЕКЦИЯ 9. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК И ЕГО МЕСТО В ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ
  16. ТЕМА 9. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК И ЕГО МЕСТО В ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ СФЕРЕ
  17. 4. Центральный банк государства и его роль в денежно-кредитном регулировании экономики
  18. 2.3. Банк России и его деятельность в формировании императивной платёжной системы
  19. ВОПРОС Национальный банк Республики Казахстан, его место и роль в банковской системе.
  20. Центральный банк, его сущность, функции, ресурсы, операции и роль в экономике страны