<<
>>

4.3.2 Понятие и виды электронных денег. «Электронные деньги» в российской платежной системе

С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие определенные преимущества по сравнению с бу­мажными:

- увеличение скорости передачи платежных документов;

- упрощение обработки банковской корреспонденции;

- снижение стоимости обработки платежной документации.

В экономической литературе электронные деньги определяют

как:

- деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства;

- электронное хранение денежной стоимости с помощью техни­ческого устройства;

- новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам;

- бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного ин­ститута, выраженное в электронном виде, удостоверенное электрон­ной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обыч­ными деньгами и т.д.

В международной практике - это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости хранится на электронном устройстве.

Электронные деньги - в широком смысле слова рассматривают­ся как совокупность подсистем наличных (эмиссия осуществляется без открытия персональных счетов) и безналичных денег (эмиссия осуществляется с открытием персональных счетов) либо как система денежных расчетов посредством использования электронной техни­ки.

Электронные деньги - в узком смысле представляют подсистему наличных денег, выпускаемых в обращение банками или специализи­рованными кредитными институтами. Здесь главное отличие - необя­зательность использования при платеже банковского счета, когда операция осуществляется от плательщика к получателю без участия банка.

Существует два вида электронных денег:

- эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде и подписаны электронной подписью эмитен­та.

При расчетах сертификаты передаются от одного участника си­стемы другому, при этом сама передача может идти вне рамок пла­тежной системы эмитента;

- записи на расчетном счету участника системы. Расчеты произ­водятся путем списания определенного количества платежных еди­ниц с одного счета и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег. Второй вид представляет со­бой достаточно точный аналог безналичных средств.

Электронная платежная система в России (ЭПС) - это техноло­гия (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и подтехнологий, позволя­ющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последними под­разумевается интернет.

В России принята следующая классификация электронных пла­тежных систем (ЭПС).

Дистанционные финансовые сервисы

1. Сервисы мобильных платежей:

- мобильный банкинг;

- SMS-банкинг;

- мобильные операторские платежи;

- NFC-платежи.

2. Банковские немобильные сервисы (интернет-банкинг)

3. Небанковские немобильные сервисы (системы электронных денег).

В онлайн-платежных системах совершение платежа осуществ­ляется через интернет.

По видам оплаты онлайн-платежные системы разделяют:

- на карточные платежные системы - оплата производится бан­ковскими картами (МИР, Visa, MasterCard, American Express и т.д.) в интернете на сайте продавца товара или услуги (UCS и др.);

- операторы цифровой наличности - оплата производится в ин­тернете так называемой цифровой наличностью - некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников ЭПС (WebMoney, Яндекс.Деньги и др.);

- платежные шлюзы - представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в интернете. Стоит отметить, что значительная часть суще­ствующих ЭПС относится именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминиру­ющий (ChronoPay (Хронопэй), Assist и др.).

По данным Центрального банка России на 01.04.2020 г. россий­скими банками было эмитировано 288,4 млн. платежных карт. Годо­вой прирост составил 5,7 % в сравнении с показателем

на 01.04.2019 г. (272,9 млн. карт), при этом он больше годового при­роста за 2019 год (2,2 %). Всего на руках у россиян находилось

284,3 млн. карт, из них активными являлись 194,8 млн. карт. По срав­нению с данными на 01.04.2019 г. эти показатели выросли на 5,5 % (269,6 млн. карт на 01.04.2019 г.) и 9,5 % (177,9 млн. карт) соответ­ственно. Примечательным является тот факт, что доля активных карт также растет - 68,52 % (2020 г.) по сравнению с 65,99 % (2019 г.)

Электронные платежные системы в России.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80 % рынка, но существу­ют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi».

«WebMoney», позиционирующая себя «международной систе­мой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические служ­бы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда ва­лют.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть ин­струкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), рос­сийских рублей (WMR), евро (WME), белорусских рублей (WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, еди­ницей измерения которого является один электронный грамм (WMG).

«Яндекс.Деньги ».

Используется два типа счетов:

- «Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web- интерфейса;

- «Интернет. Кошелек» - счёт, операции с которым производят­ся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011 г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет­магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внут­ри системы она составляет 0,5 %, а за вывод средств - 3 %. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут уста­навливать комиссии по собственному усмотрению.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

- конвертируя электронные деньги других систем;

- путём банковских переводов;

- через платёжные терминалы;

- внося наличные в пунктах продаж;

- через системы «Юнистрим» и «Контакт»;

- с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но акти­вация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

- переводом на карту или банковский счёт;

- получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;

- через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на

<< | >>
Источник: М.Ю. Федотова. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ. 2020

Еще по теме 4.3.2 Понятие и виды электронных денег. «Электронные деньги» в российской платежной системе:

  1. Электронные деньги в современном обществе В тире электронн ых денег
  2. Нариков Геннадий Сергеевич. ОБЩЕГОСУДАРСТВЕННАЯ ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА И РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ НОСИТЕЛЕЙ ДЕНЕГ / Диссертация, 2001
  3. 3.3. Системы электронных денег
  4. 3.5. Риски эмитентов в системах электронных денег
  5. ГЛАВА 3. ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ДИАПОЗИТИВНОЙ ЭЛЕКТРОННО-ДЕНЕЖНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ
  6. Ближайшие перспективы развития электронных платежных систем
  7. Еще некоторые системы электронных денег
  8. 3.3. Усиление роли Банка России в формировании электронно-денежной платёжной системы
  9. Факторы, оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег в мире
  10. Электронные деньги