<<
>>

4.3.1 Пластиковые карты, их классификация и применение

Пластиковые карты выполняют функции одновременно депо­зитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналич­ные расчеты пластиковыми картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран.

В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в Рос­сии.

Пластиковая карточка - представляет собой пластину стандарт­ных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специ­альной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной си­стемы.

Существует много признаков, по которым можно классифици­ровать пластиковые карты.

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование яв­ляется довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защи­щенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давле­нию (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зо­ны предприятия (идентификационная функция);

- на той же карте может быть записана в кодированном виде ка­кая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расче­тов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карто­чек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспектив­ным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних со­глашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, кон­тролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и ор­ганизаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платеж­ного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной ли­нии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кре­дитной карточки открывается специальный карточный счет и уста­навливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок дей­ствия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах ра­зового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через элек­тронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владель­ца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна по­гашаться полностью в течение определенного времени после получе­ния выписки без права продления кредита.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные карты;

- золотые карты.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard / MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, уполномо­ченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компа­нии.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным ли­цам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоратив­ному карточному счету.

Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учрежде­ниями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непо­средственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфра­структуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

- универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автоза­правочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государ­ства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор использу­ется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рель­ефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять опера­цию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбос- сированная на карте, моментально переносится на слип. Способ пе­реноса эмбоссированной на карте информации - механическое дав­ление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изоб­ражение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, до­вольно популярны в специальных карточных программах, где не тре­буются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью та­ких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженно­го глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется маг­нитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходи­мого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи инфор­мации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схе­мой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памя­ти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - мно­гократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (от­куда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Ос­новное преимущество таких карточек - возможность хранения боль­ших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

<< | >>
Источник: М.Ю. Федотова. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ. 2020

Еще по теме 4.3.1 Пластиковые карты, их классификация и применение:

  1. ВОПРОС: Классификация основных видов пластиковых карт, их реквизиты и особенности применения
  2. 3.     Платежные пластиковые карты
  3. 7.2. Пластиковые карты
  4. 21.1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ
  5.   Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.)., 2005
  6. 5.2. Банковские финансовые карты: виды и назначение Карты, финансовые карты, платежная система, ее участники и их функции
  7. 3 Перспективы развития рынка пластиковых карт и рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами в ОАО «АК БАРС» БАНК
  8. 1.4 Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами, основные операции с пластиковыми картами
  9. Печать на пластиковых картах Принтеры для печати на пластиковых картах
  10. Производство пластиковых карт Качество пластиковых карт на российском рынке и технологии их производства
  11. 8.4. ПРИМЕНЕНИЯ КЛАССИФИКАЦИИ
  12. Платежные пластиковые карточки