<<
>>

2.1.2 Классификация способов и форм обеспечения возвратности кредита, сфера их применения

При организации обеспечения возвратности кредитов выделяют несколько этапов, конкретное содержание которых во многом зави­сит от специфики проекта кредита, характера заемщика, сложивших­ся внешних условий окружающей среды, а также приоритетов или ограничений банковской политики, квалификации и подготовленно­сти банковского персонала и других факторов, предопределяющих уровень кредитного риска.

Первый этап. Формирование полного набора методов, инстру­ментов и приемов обеспечения возвратности кредита, а также опре­деление всех возможных денежных источников для погашения кре­дита. По качественным характеристикам данные источники оценива­ются кредиторами как наиболее предпочтительные, дополнительные, резервные и нежелательные источники.

Второй этап. Определение базовых денежных источников для погашения кредита по беспроблемному сценарию неклассифициро­ванных кредитов и включить их в кредитный мониторинг. Осуществ­ляется планирование и документирование определенных процедур возврата, осуществляется их корректировка, если возникает такая необходимость.

Третий этап. Определение дополнительных, резервных денеж­ных источников погашения кредита, документирование и создание определенных схем активизации источников и процедур по нейтрали­зации кредитного риска.

Четвертый этап. Осуществляется полный оперативный кон­троль за проблемными кредитами, оценивается ситуация и при необ­ходимости активизируются дополнительные, резервные денежные источники для обеспечения возвратности кредита.

Под формой обеспечения возвратности ссуд понимают конкрет­ный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформле­ние права кредитора на его исполнение, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Формы обеспечения:

1. Залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом иму­щество не будет выполнено; залог должен обеспечить не только воз­врат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник добровольно отдает имущество в за­лог, заключая об этом договор с кредитором.

Виды залога:

- при котором предмет залога может оставаться у залогодателя (имеет наибольшее распространение);

- при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

2. Договор-поручительство. Поручитель обязуется перед креди­тором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Поручительство создает для кредитора боль­шую вероятность реального удовлетворения его требования к долж­нику; заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как соли­дарные должники. Договор-поручительство совершается в письмен­ной форме, может заверяться нотариально.

3. Гарантия - это особый вид договора-поручительства, приме­няемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами. В качестве гаранта может выступать вышестоящая организа­ция (министерство, ведомство, ассоциация, объединение), арендода­тель, учредитель и любые другие организации, включая банки. Усло­вие - устойчивость финансового положения гаранта.

Гарантии могут быть

- в зависимости от обеспечения:

а) обеспеченные;

б) необеспеченные;

- в зависимости от принятых гарантом обязательств:

а) неограниченные, т.е. покрывающие все виды задолженности заемщика банку;

б) ограниченные, т.е. распространяются на какую-то часть дол­га;

- в зависимости от того, кто является гарантом:

а) персональные гарантии (в редких случаях гарантом могут вы­ступать физические лица);

б) корпоративные (гарантии головной компании в отношении ее филиалов).

Обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекраща­ется:

- с уплатой кредитору суммы, на которую выдана гарантия;

- с окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

- вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии (либо на основании письменного уведомления об этом гаранта, либо путем возврата ему самой гарантии);

- страхование кредитных рисков - в соответствии с Федераль­ным законом «О страховании» и другими введена форма обеспечения возвратности ссуд, страхование ответственности заемщиков за непо­гашение кредита.

Для снижения кредитных рисков кредитор требует у заемщика (юридического лица) договор со страховой компанией на предмет залога;

- переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов за­емщика третьему лицу. Оформляется специальным соглашением или договором. Банк имеет право воспользоваться поступившей выруч­кой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов по нему. Предприятие уступает банку-дебитору задолженность.

На практике используются два вида цессии:

- открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупа­телю цедента) об уступке требования. В этом случае должник пога­шает свое обязательство банку, а не заемщику банка;

- при тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полу­ченную сумму банку.

Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, во - первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в дру­гих банках, могут поступить на счета заемщика; во-вторых, заемщик может уступать требование несколько раз; в-третьих, заемщик может уступать уже несуществующие требования.

Кроме тихои и открытой цессии в зарубежной практике исполь­зуются общая и глобальная цессия.

Общая цессия означает, что заемщик обязуется перед банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента пе­редачи в банк требований или списка дебиторов.

При глобальной цессии заемщик обязан уступить банку все су­ществующие требования к конкретным клиентам и вновь возникаю­щие в течение определенного периода времени. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. В целях снижения риска при использовании этой формы обеспечения возвратности кредита банк требует производить уступку требований на сумму значительно большую, чем величина выданного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20-40 % стоимости уступленных требований.

<< | >>
Источник: М.Ю. Федотова. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ. 2020

Еще по теме 2.1.2 Классификация способов и форм обеспечения возвратности кредита, сфера их применения:

  1. 20.7. Способы обеспечения возвратности кредитов
  2. ПРИМЕНЕНИЕ И ОЦЕНКА КАЧЕСТВА ВТОРИЧНОЙ ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА В РОССИИ
  3. ВОПРОС: Залог как способ обеспечения возвратности кредита
  4. ВОПРОС: Классификация форм обеспечения кредита
  5. ГЛАВА 15 ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ »ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА
  6. ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА
  7. 15.1. ПОНЯТИЕ ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА
  8. ВИДЫ КРЕДИТОВ И ПРИЗНАКИ ИХ ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ (ЦЕЛЬ КРЕДИТА, ОБЪЕКТЫ И СУБЪЕКТЫ КРЕДИТА, СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ, СРОКИ, ПЛАТНОСТЬ)
  9. 9.4, Нетрадиционные способы обеспечения возврата кредита
  10. 9.1. Общие положения традиционных способов обеспечения возврата кредита
  11. Глава 9. Традиционные и нетрадиционные способы обеспечения возврата кредита
  12. 3.1. Факторы, определяющие возвратность кредитов
  13. ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ: ВОЗВРАТНОСТЬ, СРОЧНОСТЬ, ПЛАТНОСТЬ, ОБЕСПЕЧЕННОСТЬ, ЦЕЛЕВОЙ И ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ ХАРАКТЕР
  14. 9.2. Сфера применения
  15. 5.1. Сфера применения
  16. 10.2. Сфера применения
  17. 11.1. Сфера применения
  18. 13.2. Сфера применения
  19. СФЕРА ПРИМЕНЕНИЯ МЕТОДА
  20. Статья 1. Сфера применения