<<
>>

2.1.1 Методы анализа кредитоспособности заемщика

В современных условиях кредитование является важным аспек­том в жизни людей, и, соответственно, банки сталкиваются не только с необходимостью уменьшения процентной ставки и скорости оформления кредита, но и проведения анализа и оценки кредитоспо­собности заёмщиков.

Можно выделить следующие основные методы анализа креди­тоспособности заёмщика - физического лица:

- скоринговая оценка;

- изучение кредитной истории;

- оценка по финансовым показателям платежеспособности;

- андеррайтинг.

Скоринговая оценка кредитоспособности - это система оценки клиентов-заёмщиков, которая базирована на статистических спосо­бах. Скоринг представляет собой некоторое программное обеспече­ние, куда вводится анкета соискателя по кредиту. В ответ же про­грамма показывает оперативное заключение о том, давать заёмщику кредитные средства или нет.

Для анализа скоринг-системы выбирается система элементов и параметров для каждого элемента, которые определяют способность заёмщика выплатить банку основную сумму и проценты по кредиту. В скоринг-системе для оценки параметров применяются баллы в пре­делах установленного банком максимума.

Коммерческие банки в Российской Федерации имеют все шан­сы использовать различные модели скоринговых оценок для анализа кредитоспособности заёмщика. Такие системы уже приспособлены к местным условиям. Оценка в баллах происходит в два этапа: во- первых, оцениваются данные отдельных критериев заявки заёмщика для получения предварительной оценки вероятности выдачи ссуды. По итогам заполнения заявки определяют количество набранных за­емщиком баллов и подписывают протокол оценки вероятности полу­чения кредита. Если сумма баллов менее 30, в протоколе фиксируют отказ в выдаче ссуды; во-вторых, риск оценивается более подробно с учетом вспомогательных характеристик, при этом количество баллов должно быть более 30.

В основном скоринг-системы применяются в экспресс­кредитовании (покупка товаров).

К плюсам скоринг-систем можно отнести:

- сокращение уровня безнадежного долга, количество и объек­тивность в принятии решения;

- эффективное управление кредитным портфелем;

- уменьшение времени подготовки сотрудников кредитного от­дела;

- проведение экспресс-анализа заявки на кредит в присутствии клиента.

Среди основных минусов скоринговых моделей можно назвать следующие:

- оценка параметров производится только на базе информации о клиентах, которые повторно обращаются в банк;

- периодическая разработка новых скоринг-систем из-за ухуд­шения качества работы, основанного на построении выборки из числа наиболее «ранних» клиентов.

Кредитная история - информация, которая определена, в первую очередь, Федеральным законом «О кредитных историях», ко­торая описывает выполнение заёмщиком принятых на себя обещаний по договорам займа (кредита) и сберегается в бюро кредитных исто­рий.

По инициативе коммерческих банков, для получения в России информации о кредитной истории заёмщика, было создано Бюро кре­дитных историй.

В Бюро находятся надлежащие типы данных:

- социально-демографические характеристики;

- юридические заключения (в случае передачи дел о востребова­нии задолженности по кредиту в суд);

- информация о банкротствах;

- данные об персональных заёмщиках, приходящие от кредит­ных организаций по принципу «ты - мне, я - тебе», т.е. банк имеет возможность получать информацию о клиентах иных банков, но только если сам обеспечивает ту же информацию.

Количество и тип информации, находящейся в Бюро, строго ре­гулируется законодательством всех государств. Ценность кредитных бюро очень велика. Их наличие разрешает кредитным организациям выдавать ссуды покупателям, которые раньше в данной организации не обслуживались. Не считая того, что общепризнанным считается значение предшествующей кредитной истории для предсказания воз­можности дефолта.

Оценка по финансовым показателям платежеспособности. Ос­новой характеристик платежеспособности являются данные о доходе заёмщика и степени риска издержек этого дохода.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполно­моченный работник кредитующего подразделения (далее - кредит­ный инспектор) узнает у заемщика намерения, на которые приобрета­ется ссуда, объясняет ему требования и способ получения кредита, знакомит со списком документов, важных для получения кредита.

Длительность принятия решения о предоставлении кредита за­висит от вида кредита и его суммы, но не может превышать периода

времени от этапа предоставления полного пакета документов до при­нятия заключения, семи календарных дней - по кредитам на неот­ложные нужды, и одного месяца - по кредитам на покупку недвижи­мости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистра­ции и регистрационный номер.

Следующим этапом кредитный инспектор делает контроль по­лученных от клиента документов и информации, обозначенной в до­кументах и анкете, определяет платежеспособность клиента и макси­мально вероятную величину кредита. При контроле данных кредит­ный инспектор узнает с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и величину задолженности по ранее приобретен­ным кредитам, отправляет запросы в отделения банка, выдававшие ему ранее кредиты, при необходимости отправляет запросы в иные учреждения.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

По итогам контроля и анализа документов, юридическая служба и служба безопасности оформляют письменные разрешения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика по данным справки с места работы о доходах и объеме удержания, а также информации в анкете.

Справка должна содержать следующую информацию: полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; длительность неизменной работы заемщика в данной организации; настоящая должность заемщика (кем работает); среднемесячный доход за последние 6 месяцев; сред­немесячные удержания за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) заемщика в од­ном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.

Наибольшая величина предоставляемого кредита (£р) определя­ется исходя из платежеспособности заёмщика (Р) на момент его об­ращения в банк:

Р

([ + 1)хгодоем кредиту в

2x12x100

где ? - срок кредитования (в целых месяцах).

Максимальная сумма кредита, которая может быть выдана за­ёмщику, уменьшается исходя из предоставленного залогового иму­щества, социально-экономического положения заёмщика и террито­рии его проживания.

Необходимая стоимость залогового обеспечения должна ком­пенсировать не только сумму кредита, но и проценты как минимум за один год (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - проценты за период, указанный в кредитном договоре), т.е. при рас­чете предельного объема предоставляемого кредита (*ЗД, исходя из общего обеспечения (О) в формуле:

^ _____________ О_______________

^ Д +1) х го до вал % став ка по кредиту в

2X12X100

где период (?), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов или величина общего обеспечения обязана покрывать сумму кредита и процентов причи­тающихся за его использование, проценты устанавливается следую­щим образом: в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 го­да, (?) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах); в дру­гих случаях (?) принимается за 12 месяцев.

Андеррайтинг - это один из видов тестирования клиента для определения его кредитоспособности.

Андеррайтинг является современным способом ограничения кредитного риска. С помощью него происходят анализ и оценка пла­тежеспособности заёмщиков и принятие решения о выдаче кредита.

При организации андеррайтинга выявляются способности свое­временного внесения платежей. Для этого анализируются данные о доходах и расходах клиента, а также оценивается достаточность для обеспечения имущества залога.

Необходимые для этого показатели: справка о доходах заёмщика; длительность неизменной работы; кре­дитная история и залог имущества.

Представленная методика предполагает применение к конкрет­ному клиенту особенного подхода, то есть определения характери­стик, необходимых лично для него. Недостатком андеррайтинга счи­тается трудоемкость его проведения и требования к высокой квали­фикации персонала, что существенно увеличивает расходы данного метода.

Используя любой метод оценки кредитоспособности, отдельное внимание всегда следует уделять кредитной истории заемщика, ведь ничто не характеризует порядочность и платежеспособность заемщи­ка лучше, чем регулярность и своевременность оплаты его прошлых кредитов.

С переходом экономики России на рыночные отношения воз­никла необходимость в принципиально новых подходах к определе­нию кредитоспособности предприятия-заемщика. Ориентиром для объективной оценки кредитоспособности предприятия может слу­жить рейтинг его финансово-экономического состояния.

<< | >>
Источник: М.Ю. Федотова. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА И СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ. 2020

Еще по теме 2.1.1 Методы анализа кредитоспособности заемщика:

  1. Вопрос: Понятие кредитоспособности заемщика. Цели и задачи анализа кредитоспособности
  2. 40. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика
  3. Глава 10 Анализ и оценка кредитоспособности заемщика
  4. Вопрос: Основные показатели, используемые при анализе кредитоспособности заемщика в Республики Казахстан. Система дополнительных коэффициентов
  5. 17.3. Оценка кредитоспособности заемщика
  6. 7.3. Оценка кредитоспособности заемщика
  7. 7.3. Изучение кредитоспособности заемщика.
  8. 16.2. Кредитные риски и кредитоспособность заемщика
  9. Вопрос: Зарубежный опыт определения кредитоспособности заемщика
  10. Тема 1. Изучение кредитоспособности заемщика
  11. 20.5. Оценка финансовой состоятельности и кредитоспособности заемщика
  12. АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ
  13. ВОПРОС: Анализ финансового состояния заемщика
  14. 11.1. Понятие кредитоспособности
  15. 11.3. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА
  16. 86. КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ
  17. 11.4. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА