<<
>>

14.2. ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К СОДЕРЖАНИЮ И ФОРМЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ РОССИЙСКИМИ БАНКАМИ

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основании заключения между ними кредитных договоров.

Принципы

кредитного

договора

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах, правовая основа; добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора); взаимная заинтересованность сторон; согласованность условий сделки.

При формировании содержания кредитного договора выделяют существенные и дополнительные условия.

Существенные условия определяют возможность заключения кредитного договора: наименования сторон, срок, предмет и сумма договора, порядок выдачи и погашения кредита, уровень платы за пользование кредитом, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Эти условия дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и пр.

Российские коммерческие банки накопили опыт в составлении кредитных договоров, отражающих специфику клиента и кредитной сделки и разнообразие способов минимизации кре: дитного риска.

Примерная схема кредитного договора

Примерная схема кредитного договора применительно к юридическим' лицам (корпоративным клиентам), использующим кредитную линию, может быть представлена в следующем виде — преамбула и разделы: I «Основные понятия»; П «Сумма кредита и порядок его предоставления»; III «Проценты и процентный период»; IV «Порядок и сроки погашения кредита»; V «Условия, предшествующие выдаче кредита»; VI «Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика»; VII «Обязанности заемщика»; VIII «Ответственность»; IX «Дополнительные условия договора»; X «Разрешение споров»; XI «Юридические адреса сторон, подписи».

Преамбула начинается с названия документа: «Кредитный договор».

Далее указываются: дата и номер договора, место его заключения; участники кредитной сделки (названия кредитора и заемщика со ссылкой на их уставы), а также их представители, уполномоченные вести переговоры об условиях кредитного договора и подписывать его.

В разделе I «Основные понятия» раскрывается содержание основополагающих терминов, используемых в тексте кредитного договора. Они могут касаться как некоторых определений (график погашения кредита, дата выдачи кредита, дата выплаты процентов, дата погашения кредита, копия документа и т.д.), так и толкования некоторых терминов (кредит, нормативный акт, рабочий день, срок действия кредитной линии, лимит кредитной линии, процентный период и пр.).

В разделе II «Сумма кредита и порядок его предоставления» отражаются существенные условия кредитного договора (сумма, цель) и некоторые дополнительные условия: суммы траншей, если кредит выдается частями; право прекращения обязательства кредитора по предоставлению кредита в отношении неиспользованной кредитной линии в последний день срока действия'кредитной линии.

Содержание раздела III «Проценты и процентный период» составляют вопросы, касающиеся уровня процентных ставок за пользование кредитом, их дифференциации, порядка начисления и уплаты процентов.

Кредитными договорами регулируются: ?

общее положение о принципе установления процентной ставки при использовании фиксированной ставки и при ее отсутствии; ?

продолжительность процентного периода, в частности число месяцев; ?

повышенная процентная ставка в случае несвоевременного возврата кредита и период уплаты повышенного процента.

В разделе IV «Порядок и сроки погашения кредита» определяются, во-первых, сроки (полного и частичного) погашения, во-вторых, право досрочного погашения кредита.

В разделе V «Условия, предшествующие выдаче кредита» отражаются условия, которые стали новацией для российских банков и применяются с учетом накопленного зарубежного и отечественного опыта. Это позволяет положительно решить вопрос о выдаче кредита в случае неполного представления необходимой документации и минимизировать риски уже на начальной стадии взаимоотношений с клиентом.

Условия, предшествующие выдаче кредита, касаются: ?

представления копий принципиально важных документов, например, копий учредительных документов и всех лицензий заемшика, заверенных нотариально; ?

освобождения кредитора от обязанностей предоставить кредит, еслн заявления заемщика о его юридическом статусе и деловой репутации окажутся неверными.

В разделе VI«Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика» к таким требованиям относится подтверждение заемщиком: юридического статуса и наличия у него необходимых прав для заключения кредитного договора; подтверждение достоверности финансовой и прочей представленной им кредитору информации; отсутствия существенных негативных изменений в его финансовом состоянии после составления последнего квартального баланса.

В разделе VII «Обязанности заемщика» отражаются обязанности заемщика, связанные с пользованием кредитом и носящие как утвердительный, так и защитительный характер: ?

представление кредитору в определенный срок подтвержденных аудиторами годовых бухгалтерских балансов заемщика; ?

представление кредитору по его требованию иных документов о финансово-хозяйственной деятельности заемщика; ?

недопущение никаких обременений имущества; ?

недопущение совершения без предварительного письменного согласия кредитора сделок по продаже, дарению, передаче взаймы и в аренду всего или любой существенной части бизнеса (имущества или иных активов).

В разделе VIII «Ответственность» определяются сфера ответственности заемщика и санкции кредитора за допущенные нарушения.

К санкциям относятся приостановление выдачи кредита и требования о досрочном его погашении на основании: допущения любого обязательства по договору, признания заемщика банкротом, обращения залогодержателем взыскания на все или практически все имущество заемщика.

В разделе IX «Дополнительные условия договора» определяются условия кредитного договора, которые не отражены в других разделах: порядок осуществления расчетов по договору (возмещение заемщиком кредитору всех расходов и убытков в связи с существенным нарушением условий договора, взыс канием кредита и др.); действия кредитора в случае изменения обстоятельств, влияющих на кредитную сделку (например, вступление в силу нового законодательства или нормативных актов Банка России, обусловившее увеличение расходов по кредитованию, предполагает своевременное уведомление заемщика) и др.

В разделе X «Разрешение споров» устанавливается порядок разрешения споров между сторонами посредством их обращения в Третейский суд Ассоциации российских банков.

Раздел XI «Юридические адреса сторон, подписи» содержит названия кредитора и заемщика, их юридические адреса, номера счетов (корреспондентского — для кредитора, расчетного — для заемщика), должности и подписи лиц, подписавших кредитный договор, печать.

В случае возникновения у заемщика необходимости изменить некоторые условия кредитного договора клиент обращается в банк с мотивированным ходатайством, банк рассматривает это ходатайство и при положительном решении заключает дополнительное соглашение.

Основные положения кредитного договора, описанные применительно к юридическим лицам, в значительной части присутствуют и в кредитных договорах, заключаемых с населением.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушина. Банковское дело. Экспресс-курс : учебное пособие — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС. — 352 с.. 2009

Еще по теме 14.2. ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К СОДЕРЖАНИЮ И ФОРМЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ РОССИЙСКИМИ БАНКАМИ:

  1. Учет операций по исполнению (прекращению) договоров на предоставление (размещение) денежных средств в неденежной форме и сделок по приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме
  2. 23.1. СОСТАВ И СОДЕРЖАНИЕ БУХГАЛТЕРСКОЙ ОТЧЕТНОСТИ. ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К БУХГАЛТЕРСКОЙ ОТЧЕТНОСТИ
  3. Основные требования к договорам банка Общие требования к договорам
  4. ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К МЕНЕДЖЕРАМ-ИССЛЕДОВА ТЕЛЯМ
  5. 1. Сущность и основные требования, предъявляемые к организации товароснабжения
  6. 5. Основные требования, предъявляемые к организации внутрифирменного финансового контроля
  7. 5.4. Состав, назначение и главные требования, предъявляемые к основным элементам системы оперативно-производственного планирования
  8. МЕХАНИЗМ УПРАВЛЕНИЯ И ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К СИСТЕМЕ УПРАВЛЕНИЯ
  9. ВОПРОС: Кредитный договор и его содержание
  10. Уступка права требования и приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме
  11. ТРЕБОВАНИЯ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫЕ К ОДЕЖДЕ
  12. Глава 1 ККТ и предъявляемые к ней требования
  13. Статья 59. Требования, предъявляемые к саморегулируемым организациям
  14. 12.2. Требования, предъявляемые к бухгалтерской отчетности
  15. Требования, предъявляемые к информациио рынке
  16. Требования, предъявляемые к кадровому психодиагносту
  17. Минимальные Требования, Предъявляемые к Отчету об Оценке
  18. КАКИЕ ОСНОВНЫЕ РАЗДЕЛЫ ВКЛЮЧАЕТ В СЕБЯ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР?