<<
>>

11.4. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица. 1)

скорринговая оценка; 2)

изучение кредитной истории; 3)

оценка по финансовым показателям шгатежеспособности.

Скорринговая

оценка

При скорринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума, общая балльная оценка кредитоспособности. Известны разные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.

В модели, построенной на оценке в баллах системы отдельных показателей (табл. 11.2), значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки.

Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица. Например, «Парижский кредит» выделяет в скорринговой оценке целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела: 1)

информация по кредиту; 2)

данные о клиенте; 3)

финансовое положение клиента.

Таблица 11.2

Балльная оценка системы показателей

Критерий оценки | Количество | Максимальное количество

| полученных баллов | баллов по каждому критерию Возвраст

Профессия клиента

Семейное положение

Продолжительность нахождения счета в банке

45

60

0

165

50

60

40

165

і

Т"

Средний остаток на счете

Место получения заработной платы (переводится ли зарплата на счет в банке)

Динамика кредита

Срок кредита

Наличие дебетового сальдо на текущем счете

Пользование чековой книжкой

Итого

120

55

80

0

15

115

730

190

55

І

І

І

І

І

80

90

15

-4

і

І “ 1

115

1000

Класс кредитоспособности физического лица можно определить на основе модели, содержащей шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности.

В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (% от годового дохода клиента).

В России коммерческие банки используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица. Они

адаптированы.к российским условиям. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных теста-анкеты клиента. По результатам заполнения теста-анкеты определяют число набранных заемщиком баллов и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, в протоколе фиксируют отказ в выдаче ссуды. При сумме баллов более 30 на втором этапе риск оценивается более тщательно с учетом дополнительных фактов.

Оценка кредитоспособности на основе изучения кредитной истории физического лица

В США основа оценки кредитоспособности физического лица — изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров собирают данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения задолженности и составляют кредитную историю.

Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро.

Оценка кредитоспособности физического лица иа основе финансовых показателей его платежеспособности

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушина. Банковское дело. Экспресс-курс : учебное пособие — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС. — 352 с.. 2009

Еще по теме 11.4. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА:

  1. 5.2.1. Индивидуальные инвесторы (юридические и физические лица)
  2. Вопрос: Понятие кредитоспособности заемщика. Цели и задачи анализа кредитоспособности
  3. 17.3. Оценка кредитоспособности заемщика
  4. 11.3. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА
  5. 7.3. Оценка кредитоспособности заемщика
  6. 40. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика
  7. 12.7. оценка кредитоспособности организации
  8. 20.5. Оценка финансовой состоятельности и кредитоспособности заемщика
  9. Глава 10 Анализ и оценка кредитоспособности заемщика
  10. Глава 7 ПСИХОЛОГИЯ ПОВЕДЕНИЯ И ОЦЕНКИ ЛИЦА, ПРИНИМАЮЩЕГО РЕШЕНИЕ 
  11. Оценка физических качеств работников
  12. Учет документов в архивахи оценка их физического состояния
  13. 11.1. Понятие кредитоспособности
  14. 86. КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ