<<
>>

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Когда принимался Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», он имел название «О страховании». Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования также будут приведены в соответствие с этой иерархией.

Однако с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, гак как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не состоялась.

Отношения, регулируемые законом. Система законодательства о страховании. В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Если рассматривать систему законодательства, регулирующего правоотношения в сфере страхования, то необходимо выделить следующие четыре группы правовых актов:

а)              Гражданский кодекс РФ, который устанавливает общие правила регулирования правоотношений в сфере страхования;

б)              Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

в)              специализированные законодательные акты, регулирующие отдельные виды страхования;

г)              нормативные документы федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (далее — орган страхового надзора), изданные в соответствии с Законом о страховании.

В силу общего правила, установленного (ст. 3 ГК РФ), при возникновении коллизии норм Гражданского кодекса с нормами, содержащимися в Законе о страховании, а также в законодательных актах, регулирующих отдельные виды страхования, приоритет имеют нормы Кодекса. Что же касается нормативных документов органа страхового надзора, то они не могут содержать положений, не соответствующих или противоречащих указанным федеральным законам.

Специализированные законодательные акты об отдельных видах страхования в настоящее время включают:

а)              Кодекс торгового мореплавания РФ (гл. XV);

б)              Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

в)              Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах»;

г)              Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

д)              многочисленные законодательные акты об обязательном страховании.

Нормативные акты органа страхового надзора, изданные в соответствии с Законом о страховании, регулируют: порядок лицензирования страховой деятельности, приостановления и отзыва лицензий, а также ведения реестров страховщиков и страховых брокеров; правила формирования и размещения страховых резервов; правила ведения учета деятельности страховщиков.

Понятие страхования. В соответствии со ст. 2 Закона о страховании, «страхование» определяется как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Как неоднократно отмечалось специалистами, работающими в сфере страхового законодательства, приведенное определение понятия «страхование» не полностью отвечает современным представлениям о страховых отношениях, поскольку содержит требование об имущественном характере страхового интереса.

Имущественный интерес — это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Однако современное гражданское законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага — жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128,150 ГК РФ). Соответственно и страховая зашита должна распространяться на интересы, связанные с этими благами. Действительно, ст. 934 ГК РФ не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Таким образом, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью — обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона о страховании).

Кроме того, события, на случай наступления которых производится страхование, должны обладать признаками вероятности и случайности.

Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

а)              уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

б)              случайность наступления этих событий;

в)              наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

г)              платность услуги по предоставлению защиты;

д)              наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Специализированные денежные фонды (страховые резервы), формируемые страховщиком для обеспечения выплат по договору страхования, являются собственностью страховщика, но страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности. Это ограничение полностью соответствует ч. 2 ст. 209 ГК РФ, в которой установлена возможность ограничить законом правомочия собственника по распоряжению его собственностью.

Деятельность по управлению средствами страховых резервов (их формирование и размещение) составляет важную сторону страховой деятельности.

Нормативные акты, регулирующие деятельность по управлению средствами страховых резервов, состоят из гл. III Закона о страховании и подзаконных актов органа страхового надзора, изданных в соответствии с нормами этой главы закона.

Среди гражданских правоотношений имеется целый ряд отношений, на первый взгляд сходных со страхованием, однако их нужно четко отличать от страховых. Ниже приводится краткая характеристика отличий этих правоотношений от страховых отношений.

Таблица 9.1

Основные отличия страхования от сходных правоотношений

Отношения, сходные со страхованием

Общие черты

Основные отличия

Игры,

пари,

лотерея

одному из участников отношений при наступлении случайного события уплачивается установленная денежная сумма; с участников взимается определенная плата; из полученной платы формируются специализированные денежные фонды для последующих выплат

• до вступления в игру, пари, лотерею интерес у их участника отсутствует, в то время как страхование в отсутствии у страховщика (выгодоприобретателя) страхового интереса невозможно (ст. 930 ГК РФ)

Отношения, сходные со страхованием

Общие черты

Основные отличия

Поручитель

ство

поручитель, как и страхователь, защищает интересы того лица, за которое он поручился; защита интереса осуществляется на платной основе страховщик, в отличие от поручителя, формирует для обеспечения защиты специализированные денежные фонды; профессиональная основа страховой деятельности и контроль за ней со стороны государства

Ценная бумага по отношению к страховому полису на предъявителя

и тот, и другой документ удостоверяют имущественное право предъявителя; реализация этого права возможна только при предъявлении соответствующего документа обязанность исполнения по ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, в то время как обязанность исполнения по страховому полису возникает лишь в случае наступления страхового случая; осуществить права по полису может только лицо, имевшее при наступлении страхового случая интерес в сохранении имущества

Банковский

вклад

по отношению к накопительному страхованию жизни

• в обоих видах отношений накапливается определенная сумма, и через указанное в договоре время она выплачивается с процентами

наличие элемента случайности в накопительном страховании и его отсутствие в банковском вкладе; точное понимание срока, когда банк должен возвратить деньги по срочному вкладу

Формы страхования. В соответствии со ст.

927 ГК РФ и ст. 3 Закона о страховании страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей — это правовая форма, с помощью которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод: поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать как различные виды, формы страхования.

Однако правовая форма некоторых разновидностей страховых отношений отличается и от обязательного, и от добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3 Закона о страховании, а пять:

а)              добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;

б)              обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом. Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях государственного бюджета, а также то, что обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (ст. 969 ГК РФ);

в)              негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании, — обязанность заключить договор страхования, а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право — право требовать от страхователя исполнения этой обязанности;

г)              взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (ч.

3 ст. 968 ГК РФ), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей;

д)              страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования и т. п.). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.

Объекты страхования. Объектами страхования (ст. 4 Закона о страховании) могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

В данной норме объект страхования отождествляется со страховым интересом, который должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Именно объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако очевидно, что данная классификация не совпадает с классификацией объектов страхования на две группы, приведенной в ст. 927 ГК РФ — имущественное и личное страхование, поэтому мы будем считать более корректной классификацию, описанную выше (см. параграф 9.1.1).

В ст. 4 Закона о страховании объектом страхования любого вида назван интерес. В соответствии со ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования считается «имущество или иной имущественный интерес». Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным. В обоснование этого ссылаются на совокупность норм гл. 59 ГК РФ, регулирующих порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна. Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред.

Действующее российское законодательство не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Однако современная отечественная и зарубежная практика страховых правоотношений склоняется к тому, что лицо следует считать заинтересованным в отношении имущества или нематериального блага, если оно своим

поведением может извлекать пользу из того, что это имущество или благо находится в неизменном состоянии. Под вредом же следует понимать такое изменение обстоятельств, которое уменьшает возможности извлекать пользу.

Следовательно, конструкция страхового интереса, которая отражала бы как возможный вред, так и возможную пользу, должна включать: лицо; имущество или нематериальное благо; фактически возможное поведение этого лица; пользу, извлекаемую в результате этого поведения из того, что имущество или благо находится в неизменном состоянии; возможное изменение обстоятельств, уменьшающее возможности извлекать пользу.

Использование термина «объект страхования» не означает, что подлежащий страхованию интерес существует объективно и независимо от участников отношений. Очень часто, особенно в изданиях неюридического профиля, для обозначения объекта страхования (интереса) используют термин «риск». Например: страховщик застраховал риск, принял риск в страхование, передал его в перестрахование и т. п. Из-за такого словоупотребления возникло представление о том, что объект страхования существует независимо от участников отношений и участники могут передавать его друг другу и принимать его друг от друга.

Однако такое понимание ошибочно. Интерес не является объектом гражданских прав хотя бы просто потому, что исчерпывающий перечень этих объектов приведен в ст. 128 ГК РФ. Фактически же очевидно, что интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится. При изменении заинтересованного лица изменяются и обстоятельства, и интерес. Нет сомнения в том, что объективные интересы существуют, однако не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита. 

<< | >>
Источник: Г.К. Таль. АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ Учебное пособиеВ двух томах Том I. 2004

Еще по теме ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ:

  1. 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
  2. Раздел I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
  3. Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
  4. Раздел I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
  5. Раздел I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
  6. Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
  7. Глава 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
  8. 1 Общие положения и исходные данные.
  9. Общие положения
  10. Общие положения
- Антикризисное управление - Деловая коммуникация - Документоведение и делопроизводство - Инвестиционный менеджмент - Инновационный менеджмент - Информационный менеджмент - Исследование систем управления - История менеджмента - Корпоративное управление - Лидерство - Маркетинг в отраслях - Маркетинг, реклама, PR - Маркетинговые исследования - Менеджмент организаций - Менеджмент персонала - Менеджмент-консалтинг - Моделирование бизнес-процессов - Моделирование бизнес-процессов - Организационное поведение - Основы менеджмента - Поведение потребителей - Производственный менеджмент - Риск-менеджмент - Самосовершенствование - Сбалансированная система показателей - Сравнительный менеджмент - Стратегический маркетинг - Стратегическое управление - Тайм-менеджмент - Теория организации - Теория управления - Управление качеством - Управление конкурентоспособностью - Управление продажами - Управление проектами - Управленческие решения - Финансовый менеджмент - ЭКОНОМИКА ДЛЯ МЕНЕДЖЕРОВ -