<<
>>

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Любое страхование, как добровольное, так и обязательное, осуществляется путем заключения соответствующего договора. Исключение из этого правила сделано лишь для обязательного государственного страхования, которое в силу ч.

1 ст. 969 может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов.

Статьей 940 ГК РФ для договоров страхования установлена обязательная письменная форма. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Этой же статьей установлен ряд специальных правил о письменной форме договора страхования, которые, по сути, отражают сложившиеся в страховой практике обычаи. Так, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика перечисленных документов. Кроме того, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 ГК РФ). Поэтому особая правовая защита предусмотрена для страхования рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью граждан, а также лицам, желающим заключить иные договоры личного страхования, из-за особой социальной значимости интересов, обеспечиваемых с помощью личного страхования. Объявление договора личного страхования публичным дает право заинтересованному лицу при необоснованном уклонении страховщика от заключения такого договора обратиться в суд с требованием о понуждении последнего заключить договор.

При заключении публичного договора страховщик также не вправе оказывать пред-

почтение одному лицу перед другим (кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами), в том числе в отношении цены соответствующих услуг. Указанное правило не означает, что страховщик лишается возможности устанавливать различные условия договоров личного страхования в зависимости от степени страхового риска, т. е. прежде всего с учетом возраста и состояния здоровья подлежащего страхованию лица, его сферы деятельности и т. п. Имеется в виду, что конкретный вариант условий страхования должен использоваться не применительно к конкретному лицу, а в отношении неопределенного круга лиц, принадлежащих к той или иной категории.

Статья 942 ГК РФ исчерпывающим образом определяет существенные условия договоров имущественного страхования и личного страхования. Таковыми признаются следующие соглашения, которые должны быть достигнуты между страхователем и страховщиком.

При заключении договора имущественного страхования: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Достаточно странным выглядит тот факт, что в перечне существенных условий договора страхования отсутствует такое условие, обязательное для любого возмездного договора, как цена. За исключением единственного случая, когда условие о цене не является существенным (обязательное государственное страхование), соглашение о цене всегда присутствует в договоре страхования в виде страховой премии (ст. 954 ГК РФ).

По смыслу приведенной выше нормы, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных выше существенных условий, договор страхования считается незаключенным.

Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного страхования. Однако эти условия коренным образом различаются по содержанию. Это прежде всего касается объекта страхования и круга обстоятельств, на случай наступления которых осуществляется страхование. Содержание этих условий определяется существом договоров имущественного и личного страхования.

Законодательством определены некоторые специальные случаи прекращения, расторжения и изменения договора страхования в связи с изменением обстоятельств, касающихся страхового риска. В частности, в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Данная статья не содержит исчерпывающего перечня таких обстоятельств, однако называет два возможных: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В приведенных случаях страховщик тем не менее сохраняет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Если в период действия договора страхования произошли значительные изменения в обстоятельствах, известных страховщику при заключении договора, и эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о таких обстоятельствах, как только они станут ему известны (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). В этом случае, помимо общего правила, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения (ст.

451 ГК РФ), для договоров страхования действует специальная норма, предусматривающая право страховщика в указанном случае вместо изменения условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска.

В практике страхования достаточно часто приходится сталкиваться с ситуацией применения стандартных правил страхования соответствующего вида, утвержденных конкретным страховщиком. При этом страховщик во взаимоотношениях с конкретным страхователем руководствуется утвержденными им же стандартными правилами страхования, а страхователь далеко не всегда осведомлен о

содержании этих правил или о том, что они будут применяться во взаимоотношениях с его участием.

В целях исключения подобных разногласий ст. 943 ГК РФ предусмотрены условия, которые страховщик обязан выполнить при заключении каждого договора страхования для того, чтобы нормы, содержащиеся в упомянутых выше правилах страхования и не включенные в текст конкретного договора страхования, стали обязательными для соответствующего страхователя (выгодоприобретателя).

Для этого в договоре должно быть прямо указано на применение таких правил, а сами правила изложены в тексте договора или на его оборотной стороне. В этом случае возможно и приложение правил к договору в виде отдельного документа, однако в последнем варианте вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено соответствующей отметкой в договоре. Приведенные требования, предъявляемые к страховщику при заключении договора страхования, должны обеспечить безусловную информированность страхователя о наличии правил страхования и их содержании, а также о желании страховщика сделать эти правила обязательными для данного страхователя. В то же время Гражданский кодекс РФ не возлагает на страхователя обязанности безоговорочно принять предложенные страховщиком правила страхования в полном объеме, хотя они и являются стандартными: ст. 943 ГК РФ специально предусмотрена возможность изменения или исключения отдельных положений таких правил либо их дополнения по соглашению сторон при заключении конкретного договора страхования. 

<< | >>
Источник: Г.К. Таль. АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ Учебное пособиеВ двух томах Том I. 2004

Еще по теме ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ:

  1. Термины и понятия, характеризующие временные границы страхования и заключение договора страхования
  2. ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ Введение О правилах и условиях страхования
  3. Недействительность договора страхования
  4. Договор страхования
  5. Прекращение действия договора страхования
  6. Договор страхования
  7. Договор перевозки и страхования (п. А. 3, п. Б. 3)
  8. 5.2. Договор страхования
  9. 3. Договоры перевозки и страхования
  10. Заключение договора страхования
  11. 8. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
  12. 2. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ
  13. Глава II. Договор страхования
  14. 16.3. РАСКРЫТИЕ ИНФОРМАЦИИ о ДОГОВОРАХ СТРАХОВАНИЯ
  15. 4.4.4. Платежи по договорам обязательного страхования
  16. 7.2.6. Выплаты по договорам страхования
  17. Замена страхователя в период действия договора страхования
- Антикризисное управление - Деловая коммуникация - Документоведение и делопроизводство - Инвестиционный менеджмент - Инновационный менеджмент - Информационный менеджмент - Исследование систем управления - История менеджмента - Корпоративное управление - Лидерство - Маркетинг в отраслях - Маркетинг, реклама, PR - Маркетинговые исследования - Менеджмент организаций - Менеджмент персонала - Менеджмент-консалтинг - Моделирование бизнес-процессов - Моделирование бизнес-процессов - Организационное поведение - Основы менеджмента - Поведение потребителей - Производственный менеджмент - Риск-менеджмент - Самосовершенствование - Сбалансированная система показателей - Сравнительный менеджмент - Стратегический маркетинг - Стратегическое управление - Тайм-менеджмент - Теория организации - Теория управления - Управление качеством - Управление конкурентоспособностью - Управление продажами - Управление проектами - Управленческие решения - Финансовый менеджмент - ЭКОНОМИКА ДЛЯ МЕНЕДЖЕРОВ -