Программное обеспечение для интернет-банкинга в России
В настоящее время множество банков, предлагающих услуги интернет-банкинга, однако все они используют несколько разновидностей программного обеспечения (ПО). Эти ПО могут иметь следующие различия: Пользовательский интерфейс.
На кого ориентирована система - на рядовых граждан или на бухгалтеров и руководителей предприятий? Ведь потребности этих клиентов далеко не одинаковы - если одним нужно осуществлять вполне конкретные операции попроще и побыстрее, другим необходим в онлайне практически полный спектр банковских услуг. Клиентское программное обеспечение. Некоторые системы требуют для начала работы установки специальных программ ("толстый" клиент), другие выполнены в виде подгружаемых непосредственно из интернета java-апплетов ("тонкий" клиент). Именно это различие определит степень мобильности при работе с банком - первый вариант привязывает к компьютерам, на которых установлено клиентское ПО, в то время как второй позволяет получить доступ к своему счету из любого интернет- кафе. Используемые средства защиты. Мощные аппаратные средства защиты информации сделают рабочее место неприступной крепостью, но при этом надежно "привяжут" к нему.Современные системы интернет-банкинга, как правило, подразумевают использование "технологии тонкого клиента". Ее концепция сводится к тому, что все данные хранятся централизованно на банковской площадке (сервере) и передаются на удаленный терминал (персональный компьютер) клиента только по его запросу. Клиент с помощью удаленного терминала (это может быть обычный ПК, ноутбук, КПК или сотовый телефон) и стандартной программы (в большинстве случаев - веб-браузера) может в рамках своего уровня доступа просматривать и изменять информацию на банковском сервере.
Понятие тонкого клиента в сфере интернет-банкинга подразумевает, прежде всего, использование традиционных веб-технологий. Интерфейс системы реализуется посредством языка HTML, в качестве протокола связи используется HTTP, а для обеспечения безопасности - технология SSL.
Как правило, клиент работает через обычный браузер; в банке устанавливается вебсервер, на котором и исполняется приложение. Войти в систему клиент может с любого удаленного терминала, подключенного к Интернету, что придает этому сервису значительную гибкость. Как правило, ему требуется лишь ввести свой логин и пароль на сайте банка.Построение веб-приложений осуществляется на базе стандартных продуктов, таких, как Apache, Microsoft Internet Information Server, Netscape Enterprise Server, Oracle Web Application Server. Многие из существующих западных систем интернет-банкинга построены именно по этой схеме. Очевидно, что подобным решениям присущи и недостатки: относительно низкая безопасность передачи данных, уязвимость перед вирусами и хакерскими атаками, невозможность использования механизма электронной цифровой подписи.
Несмотря на то, что некоторые банки пользуются для предоставления онлайн- услуг программным обеспечением собственной разработки, большинство выбирает более легкий путь, приобретая системы сторонних производителей. Наиболее часто используемые системы: "Банк-Клиент" (разработчик - компания "ИНИСТ") "iBank" (разработчик - компания "БИФИТ") "ДБО BS-Client" (разработчик - компания "Банк'с софт системс") "Интернет Сервис Банк" (разработка специалистов Автобанка) "Телебанк 2000" (разработчик - компания "Степ ап")
Следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.
Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня cjnyb финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.
Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.
Интерактивное взаимодействие с клиентом - третий этап.
Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.Вопросы эффективности и окупаемости Интернет-проектов являются самыми сложными и неприятными. ИТ-подразделениям всегда хочется реализовать проект красиво и удобно, а коммерческая сторона зачастую игнорируется. Интернет-банкинг скорее является венчурным проектом, не предполагающим отдачи в краткосрочном периоде. Это скорее работа на опережение, принцип выхода на рынок первым, который позволяет получить опыт, раскрутить имя и впоследствии иметь серьезные конкурентные преимущества. Даже "пионеры" Интернет-банкинга Гута-банк и Автобанк, привлекшие на интерактивное обслуживание 2,5 тысячи и 2 тысячи клиентов соответственно, признают, что их уже достаточно раскрученные системы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста количества абонентов.
Компания Celent Communications разработала модель расчета эффективности применения Интернет-банкинга, предлагаемого финансовым институтам компанией Digital Insight. В результате исследований выяснилось, что внедрение Интернет-банкинга начинает быть рентабельным с порога 20 тысяч клиентов. Вместе с тем создание банковского Интернет-проекта уже сегодня требует весьма больших ресурсов. Затраты на полноценное технологическое решение оцениваются в размере от 200 тысяч до 5 млн долларов в зависимости от размера банка и уровня сервиса. Плюс к этому необходимо получение лицензий ФАПСИ, которые обходятся в десятки тысяч долларов.
Еще один путь повышения эффективности систем интернет-банкинга - его максимальная гармонизация с другими формами ДБО: call-центрами, WAP- и SMS- банкингом, а также с пластиковыми картами.
Или, проще говоря, многоканальность. Таким образом, клиент не оказывается жестко привязанным к одной форме работы с банком, а волен выбирать наиболее удобный для него в данный момент способ связи. Наиболее яркий пример взаимодополняемости интернет-банкинга и других систем ДБО - SMS-банкинг. Часть банков позволяет настроить выполнение транзакций on-line таким образом, чтобы после их завершения соответствующее сообщение поступало на ваш мобильный телефон. Тем самым подтверждается проведение операции и, кроме того, вводится дополнительный уровень безопасности. После получения sms-сообщения о транзакции, которую клиент не совершал, он сразу может связаться с банком и заблокировать счет.Подсистема Компьютерная телефония предназначена для дистанционного обслуживания клиентов по телефону на основе диалогового голосового взаимодействия с использованием технологий компьютерной телефонии. Первые системы компьютерной телефонии возникли еще в конце 70-х годов, но настоящий бум начался в средине 90-х, с появлением недорогих и компактных модулей обработки телефонных сигналов, конструктивно оформленных в виде стандартных плат для компьютеров РС-архитектуры. Все необходимые функции обработки сигнала эти платы выполняют на аппаратном уровне, без обращения к центральному процессору, что позволяет снизить требования к серверу обеспечения доступа к банковским продуктам.
Работа системы основана на использовании «голосовых» меню, проговариваемых подсистемой клиенту. Из предложенного меню клиент делает выбор посредством набора одной или нескольких цифр в тоновом режиме телефонного аппарата, в зависимости от того, какой банковский продукт или информационную услугу он хочет получить. Взаимосвязанная совокупность голосовых меню составляет сценарий работы системы, который состоит из двух частей: блок информационных услуг и блок операций.
Функции подсистемы: Выполнение операций клиента, реквизиты которых, за исключением одного-двух, заранее оговорены с клиентом. Для выполнения такой операции клиент после успешной авторизации вводит код операции и сумму (или только код операции).
Получение сведений о банке и предлагаемых услугах - новости банка, адреса учреждений банка, банкоматов, курсы валют, ставки по сертификатам и депозитам, информация о платежных карточках , неторговых услугах и т.д. Управление карточными счетами (пополнение счета, справка о состоянии счета, выписка по счету, блокировка карточки). Выделение операций с карточными счетами объясняется тем, что интеграция подсистемы с международными карточками позволяет в рамках телефонного банкинга полноценно работать с наличными денежными средствами.Получать информацию из банка клиент может в голосовом виде, в виде факс сообщения на указанный факс-аппарат, в виде SMS-сообщения на мобильный телефон, по e-mail. Если у клиента возникают вопросы, на которые подсистема не дает полного ответа, он может переключиться на оператора. Оператор дает справку самостоятельно или соединяет клиента с соответствующим подразделением банка. С помощью оператора клиент также может, пройдя авторизацию, проводить платежи.
Безопасность выполнения платежей в подсистеме достигается использованием уникального идентификационного кода и пароля, которые известны только клиенту. В каждом сеансе используется не весь пароль, а только часть его, выбираемая случайным образом, так называемый переменный код. Кроме того, все операции заранее оговорены, а сумма операции не должна превышать указанный клиентом верхний предел. Клиент также может в любой момент заблокировать доступ к своим счетам.
Подсистема построена на основе платы компьютерной телефонии Dialogic с использованием программных средств SmartPhone фирмы Novavox.
Еще по теме Программное обеспечение для интернет-банкинга в России:
- Интернет-трейдинг и Интернет-банкинг как инструменты маркетинга при продвижении банковских услуг на рынок
- Программное обеспечение для ведения отчетности
- Развитие интернет-банкинга в разных странах
- Интернет-инкубатор как новая для России форма организации
- Интернет-бум и Интернет-кризис в России
- Программное обеспечение (software)
- Тестирование программного обеспечения
- Программное обеспечение
- 20.5. ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ КАЛЕНДАРНОГО ПЛАНИРОВАНИЯ
- Программное обеспечение
- Программное обеспечение и информационные технологии (ИТ)
- 7.5. Обслуживание оборудования и программное обеспечение
- Программное обеспечение и информационные технологии
- 20.5.1. ФУНКЦИИ ПРОГРАММНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ
- 20.6.2. ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ГРУППОВОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ
- Рынок программного обеспечения и конкуренция на нем
- «Общественное программное обеспечение» результативного управления
- Установка программного обеспечения ССП: опыт одной компании
- 8.1. Основные задачи, решаемые программным обеспечением, и используемые при этом методы
- Для кого вступление России в ВТО важнее– для международного сообщества или самой России?