<<
>>

2.2. Как получить квартиру по ипотечному кредитованию

В последнее время не только среди специалистов, но и в обиходе все чаще употребляется слово "ипотека". Вообще в классической трактовке слово "ипотека" - это залог недвижимости, но мы привыкли, что ипотека - это возможность приобрести квартиру в кредит.
Возможность эта с каждым днем становится все реальнее не только для обеспеченных людей. Ипотека позволяет приобрести жилье сегодня и оплачивать полную его стоимость в течение нескольких последующих лет. Это значительно удобнее, нежели копить деньги, подвергая их инфляционным и иным рискам. Рынок ипотеки в России быстро развивается, предлагаются все новые ипотечные программы. Это, с одной стороны, усложняет процедуру выбора, с другой стороны, делает ипотеку доступнее и выгоднее для граждан. Иногда, обратившись в один банк и получив отказ, человек даже не подозревает, что дело не в нем, а в том, что этот банк не рассматривает его в качестве своей целевой аудитории, хотя в другом банке он был бы желанным клиентом. Для человека неискушенного в данном вопросе неосведомленность чревата тем, что, не разобравшись, он может либо вообще отказаться от приобретения жилья на условиях ипотеки, либо неправильно заполнить документы и получить отказ в выдаче кредита. Учитывая это, гражданам, которые решили приобрести жилье в кредит, целесообразно сначала обратиться в агентство недвижимости, имеющее опыт работы на рынке ипотечного кредитования. В таком агентстве вас обязательно подробно и бесплатно проконсультируют, помогут подобрать приемлемую именно для вас программу кредитования и банк, с которым стоит работать. Найти подобное агентство будет нелегко, так как существует проблема ипотечного кредитования - неумение и нежелание большинства риелторов работать с ипотекой. Конечно, риелторы в основном предпочитают видеть покупателей с "живыми" деньгами, упуская из виду, что ипотечный покупатель наиболее надежен.
Ипотека не только не усложняет сделку, а, наоборот, существенно расширяет возможности для приобретения жилья. Насколько доступен ипотечный кредит, зависит от требований банка к заемщику. Как правило, для получения кредита необходимо подтверждение доходов, но перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои. Некоторые банки-кредиторы требуют наличия определенного трудового стажа, а также регистрации заемщика в том месте, где предполагается получить ипотечный кредит и приобрести жилье. Кроме того, банки-кредиторы выдвигают особые требования к ипотечному жилью. Оформление ипотечного кредита - многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договоров кредитования и купли-продажи, регистрация договоров. Ипотечный кредит - это кредит, который выдается под залог приобретаемой квартиры, т.е. приобретаемое жилье оформляется в вашу собственность, а с вами заключается договор о залоге этой квартиры. Собственник квартиры вправе оформить в ней регистрацию по месту жительства (прописку) себе и любым другим лицам. При этом не требуется согласия ни банка-кредитора, ни кого бы то ни было еще. Напомним кстати, что и ограничений по числу жильцов при регистрации для собственника нет, т.е. размер жилплощади роли не играет. Квартиру можно свободно сдать внаем или в безвозмездное пользование. Срок не ограничивается, одобрения банка не требуется. Плюсы ипотеки. Главным и неоспоримым преимуществом ипотеки является то, что вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья появляется возможность быстро купить новую квартиру. И даже при неблагоприятном стечении обстоятельств, скажем, вы не в состоянии погасить кредит, реализация предмета ипотеки вернет вам вложенные деньги, а учитывая то, с какой скоростью растут цены на недвижимость, вы сможете получить даже больше, чем вложили. Безопасность операции обеспечивается страхованием жилья, рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а также потери заемщиком трудоспособности.
У ипотеки есть и другие достоинства: одновременно заемщику предоставляется существенная льгота по подоходному налогу на весь срок ипотеки. В соответствии с Налоговым кодексом РФ налогоплательщик может вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на приобретение жилого дома или квартиры, а также суммы, направленные на погашение процентов по ипотечным кредитам. Длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими, следовательно, не слишком обременительными. В большинстве ипотечных программ предусмотрена возможность досрочного погашения кредита. Нельзя забывать, что ипотечные кредиты становятся доступнее: теперь кредит может получить тот, у кого имеется лишь 10% стоимости жилья; есть даже варианты без первоначального взноса, а минимальная процентная ставка в последнее время снизилась. Банки все более гибко подходят к определению доходов потенциального заемщика. Уже не является препятствием для получения кредита "серая" зарплата. Правда, процентная ставка для заемщика с "серой" зарплатой немного выше. Минусы ипотеки. Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая переплата за квартиру. Переплата по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья. Распространено мнение, что человек, купивший квартиру в кредит, вернет банку стоимость двух таких квартир. Но нельзя при решении этого вопроса опираться на стоимость жилья в настоящий момент, ведь большую часть стоимости вы заплатите в будущем, а все это время квартира будет дорожать. Это выгодным образом отличает ипотеку от варианта накопления денег, поскольку при заключении договора об ипотеке цена фиксируется и рост цен на недвижимость вас волновать не будет.
Иначе говоря, если вы будете откладывать сделку в надежде, что через несколько месяцев ставка снизится на 1 - 2%, то на самом деле ничуть не сэкономите: жилье за это время поднимется в цене намного больше. Сумма кредита, которую может выдать ипотечный банк, ограничена, с одной стороны, первоначальным взносом заемщика, с другой стороны, величиной его доходов. При этом некоторые кредитные организации принимают во внимание только доход по основному месту работы, подтвержденный справкой. И, наконец, в зависимости от банка и объекта недвижимости могут возникнуть дополнительные требования к заемщику, такие как наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту. Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки вам предстоит самостоятельно. Виды ипотечных кредитов. В настоящее время в России существует несколько видов ипотечного кредитования, довольно значительно отличающихся один от другого видом недвижимости, под которую можно получить кредит, условиями кредита, особенностями его получения. Условно все действующие виды ипотечного кредитования можно разделить на два больших блока: покупка в кредит на первичном и на вторичном рынке недвижимости. Все остальные виды ипотеки входят в эти два блока. 1. Квартира в новостройке в кредит (первичный рынок жилья). Почему хочется квартиру именно в новостройке, объяснять не надо. Коммуникации, отделка, планировка - все современное, сделано на хорошем уровне, да и удобство подземного паркинга и прочей инфраструктуры очевидно, а главное, цена вас вполне устраивает: дом еще в стадии строительства находится, очень выгодная покупка получается. Все складывается удачно. Только вот банк не хочет давать кредит под "будущее" жилье. При покупке квартиры в новостройке в кредит возникают некоторые сложности. Банк дает деньги под залог квартиры. Что будет предметом залога, если квартиры еще нет? Для банка кредит является "рискованным", поскольку его обеспечением служит квартира в еще не возведенном доме.
Даже если она физически существует, т.е. дом полностью построен и, может быть, даже сдан в эксплуатацию, но пока не зарегистрирован в регистрационной палате, юридически квартира не существует. А смысл ипотеки заключается в залоге покупаемой недвижимости. О каком залоге в этом случае может идти речь? Сама процедура кредитования усложняется, поскольку заемщик должен представить пакет дополнительных документов: разрешение на строительство, проектную декларацию, свои учредительные документы и т.д. Процесс растягивается на долгие месяцы, а цена растет вместе с самим домом. Выход из ситуации, не желая отталкивать клиентов, нашли сами застройщики вместе с банками. Их совместные программы - оптимальный вариант для всех участников рынка новостроек. В первую очередь подобное сотрудничество позволяет уменьшить срок рассмотрения заявки на кредит. Клиент освобождается от необходимости собирать дополнительные документы, так как объекты компании, с которой сотрудничает банк, уже прошли аккредитацию и все документы по ним проверены. Более того, вам не потребуется предоставлять поручителей по кредиту или закладывать имеющуюся недвижимость, поскольку в случае неплатежеспособности клиента банк сможет возместить свои затраты продажей квартиры. Главный минус новостройки - длительное оформление в собственность. Иногда кредит на приобретение новостройки можно получить, но далеко не во всех банках, занимающихся кредитованием. И даже если банк готов кредитовать покупку новостройки в принципе, каждая конкретная сделка рассматривается особо. Принятие решения зависит от того, кто является инвестором, застройщиком, какие представлены документы, каковы сроки сдачи объекта и сроки передачи квартиры в собственность. 2. Квартира в кредит на вторичном рынке жилья. Покупатель квартиры сразу же становится собственником, поэтому оформление сделки на вторичном рынке, как правило, менее длительное. Требования к квартире во многом зависят от конкретного банка, выдающего кредит. На то, что может быть серьезным основанием для отказа в выдаче кредита в одном банке, в другом банке не обратят внимания.
Трудности, с которыми может столкнуться покупатель квартиры на вторичном рынке, обусловлены двумя факторами: 1) незарегистрированной перепланировкой - если продавец ее не зарегистрировал, банк вправе отказать в выдаче кредита; 2) "историей" квартиры - кто, когда жил в квартире и куда выбыл, кто стал собственником из числа тех, кто в ней жил, а кто не стал и почему. Сомнения в юридической чистоте квартиры также препятствуют получению кредита. 3. Кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости. Этот вид кредита называют ломбардным, и его часто используют для частичной оплаты новой квартиры. При данном виде кредита заемщик продает имеющуюся у него квартиру или получает кредит под ее залог. Этот вид ипотеки очень удобный и в настоящее время занимает значительную долю в общем количестве ипотечных сделок. Пример 2.3. Вы (заемщик) имеете недвижимость, которую хотите продать, а часть вырученных денег использовать для первоначального взноса по ипотеке при покупке новой, более дорогой недвижимости. В данной ситуации банки предлагают воспользоваться кредитом, согласно которому вы оформляете кредит на покупку недвижимости под залог имеющейся и приобретаемой недвижимости, а в дальнейшем, как правило в течение нескольких месяцев, продаете старую квартиру и производите частично досрочное погашение кредита, равное изначально оговоренному первоначальному взносу. В результате вы не оказываетесь без крыши над головой. Сначала вы покупаете новую квартиру и лишь потом продаете старую. Но на деле, если вы оформляете залог имеющейся, т.е. продаваемой квартиры, подумайте: кто согласится купить у вас заложенную недвижимость и какой скидки потребует покупатель при таком варианте, приветствуется ли в вашем городе такая практика. Целесообразнее совершать сделки одним днем, т.е. вы одновременно находите покупателя на свою квартиру и подбираете то, что хотите купить, с привлечением кредитных средств. Обе сделки (продажа и покупка) в одной цепи и совершаются одним днем. На практике именно так и поступают. Скажем, в 10 часов утра вы подписываете договор продажи своей квартиры и в 11 часов покупаете другую, за которую рассчитываетесь деньгами, полученными за свою квартиру, и кредитом. Пример 2.4. У вас (заемщика) нет подтвержденного дохода, но имеется недвижимость, которую вы готовы использовать в виде залога. В данной ситуации банки вам также предложат, оформить кредит и использовать имеющуюся недвижимость в качестве дополнительного залога или оформить небольшой кредит под залог имеющейся недвижимости (в настоящее время существуют кредиты, выдаваемые на ремонт на условиях ипотечных кредитов - длительный срок и низкая ставка), использовать средства от кредита для первоначального взноса и оформить ипотеку под залог приобретаемой недвижимости. Это дает возможность заемщику оформить кредит на большую сумму, что нужно для покупки недвижимости. При необходимости заемщик может также досрочно погасить первый небольшой кредит и снять залоговое обременение с данной недвижимости. В том случае, когда имеющаяся недвижимость рассматривается как дополнительный залог, обе квартиры - и имеющаяся, и приобретаемая - используются в качестве залога по одному кредиту, вопрос снятия залогового обременения с одной из квартир очень сложен. Главным препятствием на пути к желаемому кредиту могут оказаться прописанные в квартире дети. Банки практически никогда не предоставляют кредиты под залог недвижимости, находящейся в собственности (полностью или частично) лиц, не достигших 18 лет. Происходит это по простой причине: если у заемщика в будущем возникнут проблемы при выполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита, то взыскание обращается на предмет залога (квартиру) и заемщику придется решать вопрос переселения его семьи. Для того чтобы снизить риски, закладываемая квартира проверяется еще до выдачи кредита на предмет возможности обращения взыскания. 4. Социальная ипотека. Это проект Правительства РФ, который направлен на обеспечение жильем социально не защищенных граждан, а также очередников, которые не могут приобрести квартиру по программам коммерческой ипотеки. Участниками программы социальной ипотеки могут стать очередники, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий. Социальная ипотека будет существовать в двух видах. Во-первых, для очередников, когда первый взнос осуществляется не семьями, а городом в виде безвозмездной субсидии в зависимости от того, сколько времени семья является очередником. Кредит предоставляется на срок от 3 до 30 лет. Во-вторых, при другом режиме ипотечного кредитования кредиты на квартиру предоставляются по ценам себестоимости строительства. Через шесть месяцев после получения кредита его получателю разрешается досрочно вернуть деньги без штрафных санкций и выплаты оставшихся процентов. Решив купить жилье по социальной ипотеке, очередники могут взять кредит под 10,5% годовых. В обозримом будущем купить квартиру по программе социальной ипотеки можно будет у компаний-застройщиков. Начнем с того, чем приобретение жилья по программе социальной ипотеки у застройщиков будет отличаться от указанной выше программы. Квартиры будут продавать по рыночным ценам. Но несмотря на это покупка квартиры окажется доступной очередникам. Квартиру у застройщика можно будет приобрести, сложив три элемента: ипотечный кредит, субсидию и личные средства. Очередник сможет заплатить застройщикам за квартиру сразу, используя субсидии (чем дольше семья стоит на очереди, тем больше размер субсидии) или получив ипотечный кредит. Программа интересна тем, что очередники смогут приобретать жилье, построенное не только городом. 5. Ипотека для молодой семьи. Проблема доступного жилья для молодежи и молодых семей всегда стоит достаточно остро. Но банки не могут позволить себе рисковать, и процентные ставки по молодежным кредитам достаточно велики, поскольку будущее молодых специалистов непредсказуемо, а доход зачастую нестабилен. Тем не менее в последнее время появляются более доступные молодым семьям банковские продукты. Во-первых, это ипотечные кредиты для молодых семей, в которых возраст хотя бы одного из супругов не более 30 лет. Существенным плюсом здесь будет то, что если в такой семье есть ребенок, то первоначальный взнос будет минимальным - всего 10%. Также при рождении ребенка могут предоставляться отсрочки в погашении долга до 5 лет с увеличением общего срока кредитования. Во-вторых, существуют банковские продукты, разработанные специально для тех, у кого нет достаточных накоплений, но уже имеется перспективная работа. Первоначальный взнос в этом случае составит 5%, причем до выплаты четверти стоимости квартиры базовая ставка, как правило, ниже, чем в последующие периоды. Важная отличительная черта таких программ заключается в том, что кредит предоставляется на максимальное количество лет, разрешенных на рынке, - по различным программам от 10 до 25 лет. Еще одно немаловажное преимущество таких ипотечных кредитов состоит в том, что ипотечный кредит можно получить начиная с 18 лет. Для молодых семей может быть актуальной проблема призыва в армию. Имея достаточный доход для получения ипотечного кредита, молодой человек должен предоставить банку гарантии, что этот доход не иссякнет по причине призыва в армию в течение срока кредитования. Молодым заемщикам женского пола, особенно незамужним, также необходимо подтвердить банку серьезность намерений погашения ипотечного кредита, учитывая возможность замужества и рождения детей. По сравнению с другими эта программа при расчете суммы кредита может учитывать не только доходы супругов-заемщиков, но и их родителей, чем и пользуются заемщики в большинстве случаев. Ведь родители у молодой семьи, как правило, находятся в возрасте 45 - 50 лет и 10 лет могут полноценно работать, помогая детям купить собственное жилье. Размер ставки по кредиту. Первый показатель, на который обращает внимание заемщик, при выборе ипотечной программы, - это размер ставки по кредиту. Сравнивать напрямую ставки разных ипотечных банков было бы неправильным, так как кроме процента по кредиту заемщику ежегодно придется платить за страхование квартиры и других рисков - это тоже составляет определенный процент от кредита. Помимо этого, по условиям банка возможны другие дополнительные расходы, рассчитываемые как процент от кредита, например плата за обслуживание ссудного счета. Таким образом, чтобы правильно сравнить ипотечные программы по кредитной ставке, необходимо рассчитать фактическую процентную ставку, включающую процент по кредиту, процент по страховке и процент по дополнительным расходам. Пример 2.5. Вы (заемщик) имеете высокий официально подтверждаемый доход и собственные средства для первоначального взноса. Вы будете желанным клиентом для любого банка, соответственно необходимо выяснить, условия какого банка для вас приемлемы, и оформить кредит. При этом лучше оформить кредит с подтверждением дохода, так как обычно процентная ставка по кредитам с подтверждением дохода более низкая. Первоначальный взнос - это часть стоимости жилья, которая необходима заемщику, чтобы получить ипотечный кредит. Ипотечные программы разных банков отличаются первоначальным взносом, который может составлять от 0% до 75% стоимости приобретаемого жилья. Источником первоначального взноса могут быть сбережения, продажа имеющегося жилья. Чем большим первоначальным взносом обладает заемщик, тем больший ипотечный кредит он может получить, таким образом он может сократить срок кредитования и не переплачивать за приобретаемое жилье. Если первоначальный взнос составляет 70% и более стоимости жилья, которое предполагается приобрести, то вместо ипотеки можно воспользоваться другим видом кредитования, например потребительским. В этом случае: - экономится большая часть дополнительных расходов, связанных с ипотекой; - процедура оформления кредита значительно упрощается; - ваша квартира не оказывается в залоге у банка. У вас нет большого официально подтвержденного дохода, но имеются накопленные средства для первоначального взноса. На сегодняшний день данная ситуация является наиболее частой, и у заемщика есть широкий выбор банков, предлагающих кредит с первоначальным взносом, но без подтверждения доходов. Ипотека без первоначального взноса. Следует оформить потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Необходим только достаточный уровень дохода, чтобы совокупный размер кредитов обеспечивал оплату жилья и обслуживание сразу двух кредитов не стало бременем для вашего бюджета. На российском рынке ипотечного кредитования все больше банков снижают, а то и вовсе отменяют первоначальный взнос по ипотечным кредитам. Например, у заемщика имеется хороший официально подтверждаемый доход, но нет накопленных средств для первоначального взноса. В данной ситуации можно оформить кредит без первоначального взноса, но только с обязательным подтверждением дохода. При этом важно учесть, что банков, готовых предоставлять кредит без первоначального взноса (без дополнительного залога), очень мало, следовательно, у заемщика практически не будет выбора. Валюта кредита. Лучше всего осуществлять платежи в валюте, в которой заемщик получает основной доход. В этом случае нет расходов на конвертацию при ежемесячных платежах по кредиту, и колебания валютного курса одинаково сказываются и на доходах, и на стоимости кредита. Порядок расчета. Аннуитетные (равные) платежи удобны для планирования семейного бюджета, и в начале расчетов по кредиту они меньше по сумме, чем дифференцированные. Но в итоге заемщик, выбравший аннуитетную схему расчетов, заплатит большие проценты. Дифференцированные платежи в начале срока кредитования являются тяжелым бременем, но они непрерывно уменьшаются, и в середине срока ипотечного кредитования у заемщика появляются свободные денежные средства для новых покупок и новых кредитов. Существенное преимущество ипотечной программы - это возможность досрочного погашения кредита. Отсутствие ограничений и штрафов за эту операцию дает заемщику надежду сократить размер выплат за приобретаемое жилье. Если у заемщика есть проблемы с подтверждением доходов или трудового стажа, а также с регистрацией в месте, где предполагается приобрести жилье, то все эти нюансы следует учитывать при выборе банка-кредитора и ипотечной программы. Срок кредита. Срок ипотечного кредита может составлять от 3 до 30 лет. Наиболее популярные сроки - 10, 15, 20 лет. Как правило, ипотечный кредит выдается на срок до наступления пенсионного возраста заемщика. Но существуют ипотечные программы, продлевающие сроки кредитования на пенсионный период заемщика (максимально до 70 лет) на момент погашения кредита. Естественно, что чем больше срок ипотечного кредита, тем меньше ваш ежемесячный платеж по кредиту, но больше размер переплаты за приобретаемое жилье. На что кредит не дадут. Подбирая квартиру, которую вы хотите приобрести с помощью ипотечного кредита, имейте в виду: займы выдаются отнюдь не на всякое жилье. Банки и страховые компании (страхование обязательно при ипотеке) отказывают, если: - дом, в котором находится квартира, состоит на учете по постановке на снос, капитальный ремонт или реконструкцию с отселением; - квартира расположена в панельном или блочном доме высотой пять и менее этажей; - дом признан аварийным и (или) ветхим; - квартира не имеет отдельной кухни или санузла. Советуем вам не забывать о других альтернативах ипотеке. Так, если для покупки жилья вам не хватает относительно небольшой суммы, то может выручить потребительский кредит (получить его проще, квартира не попадет в залог банку). После того как вы определились с видом ипотеки, можно приступить к получению кредита: Первый шаг. Обращение к риелторам. Выше уже упоминалось, что не стоит сразу идти в банк, потому что из множества банков риелторы выберут тот, где условия приобретения квартиры наилучшие именно для вас. Кстати, обратите внимание: банки, как правило, дают очень скудную информацию о своих программах. Ее достаточно, чтобы обратиться за кредитом, но недостаточно, чтобы приобрести недвижимость. Обращаясь в риелторское агентство, вы экономите свое время, нервы и деньги. Риелтор сможет: 1) оценить ваши возможности получения кредита; 2) оценить имеющуюся недвижимость при обмене через ипотеку; 3) выбрать подходящий банк и оптимальную схему кредитования; 4) собрать пакет необходимых документов (особенно это касается сбора документов в короткий срок, пока действует разрешение ипотечного кредитного совета банка); 5) подобрать вариант квартиры для покупки через ипотеку (у банков есть определенные требования к квартирам, приобретаемым через ипотеку); 6) проверить юридическую чистоту приобретаемой недвижимости; 7) реализовать сложные схемы (например, получить кредит под "долевку" либо встроить ваш ипотечный кредит в цепочку обмена квартир); 8) оформить сделку. Второй шаг. Обращение в банк. Ваша задача - убедить банк в своей платежеспособности и получить одобрение кредитной заявки. Обычно от заемщика и поручителя (если есть поручитель) требуется стандартный набор документов. 1. Документ, удостоверяющий личность. Необязательно, чтобы это был паспорт РФ, - большинство коммерческих банков сейчас не настаивает на российском гражданстве заемщика. Главное, чтобы иностранец проживал в России на законном основании (имел вид на жительство либо разрешение на временное проживание). 2. Подтверждение регистрации по месту жительства (прописка) либо документ о временной регистрации в городе, где оформляется кредит. 3. Копия финансово-лицевого счета по месту постоянной регистрации. 4. Копии документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты). 5. Документы, подтверждающие семейное положение: - копия свидетельства о браке или о расторжении брака; - если есть дети, копии свидетельств о рождении либо копии паспортов детей. 6. Документы, подтверждающие состояние здоровья. 7. Военный билет. 8. Водительское удостоверение. 9. Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе: - копия трудовой книжки, заверенная на каждой странице печатью работодателя; - документ о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего года. Это может быть: - справка по форме 2-НДФЛ (когда весь доход подтверждается официально); - справка в свободной форме или по форме банка, заверенная руководством организации; - заявленный заемщиком доход, в устной форме подтвержденный его руководством либо проверяющими, выезжавшими на место работы потенциального клиента; - краткая информация о роде деятельности организации и должностных обязанностях заемщика, резюме; - копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период с отметкой налоговой инспекции (если есть); - копия трудового договора. Зачем банку столько справок? Многочисленные документы нужны банку для того, чтобы оценить личность заемщика с разных сторон. Прежде всего потенциальных кредиторов волнуют такие аспекты: - уровень образования и трудовой стаж заемщика - от этого зависит, сможет ли он при смене работы сохранить прежний уровень дохода; - "активы" заемщика - наличие у него недвижимости, машины, ценных бумаг и т.п. Если за время своей трудовой деятельности заемщик смог создать "активы", в глазах банка это большой плюс, поскольку данный заемщик склонен к накоплениям и, скорее всего, будет исправно выплачивать долг; - "пассивы" заемщика - уже имеющиеся обязательства перед банками и прочими третьими лицами (кредиты, займы и т.п.). Этот фактор оказывает влияние на сумму кредита, поскольку заемщик должен иметь возможность погашать долги не только по новым обязательствам, но и по старым. Основанием для отказа в кредите может быть неустойчивое финансовое положение работодателя, непогашенный кредит, судимость, а также профессиональная деятельность, связанная с риском для жизни: каскадер, альпинист, работник личной охраны. Третий шаг. Получение в банке одобрения на выбранную квартиру. Оформление документов для ипотеки. Получение ипотечного кредита связано с оформлением немалого количества документов. На этапе рассмотрения банком заявки на кредит заемщик должен представить в банк первичный пакет документов для ипотеки, обычно он имеет стандартный перечень (см. второй шаг). Иногда банку для принятия решения о выдаче кредита необходима дополнительная информация. После того как банк согласился выдать ипотечный кредит, заемщик приступает к подбору жилья для покупки. На этом этапе заемщик должен провести оценку жилья и представить в ипотечный банк следующие документы: 1. Правоустанавливающие документы на выбранное жилье (копия свидетельства о праве собственности продавца квартиры, договор участия в долевом строительстве), если кредит берут на жилье в строящемся доме. 2. Документы из БТИ - экспликация и поэтажный план. 3. Заключение профессионального оценщика о рыночной стоимости квартиры. 4. Справка об отсутствии задолженности по оплате жилья и коммунальным платежам. 5. Выписка из Единого государственного реестра прав (о субъекте права на жилье, об отсутствии обременений по квартире). 6. Разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение квартиры (при наличии несовершеннолетних собственников квартиры, либо обременения квартиры правами несовершеннолетних лиц). На рассмотрение сведений об объекте (квартире) в банках уходит до пяти дней. Основные затраты связаны с оценкой жилья. Банк проверяет юридическую чистоту представленного заемщиком жилья, то, насколько оно соответствует требованиям к ипотечному жилью. Аналогичную проверку осуществляет страховая компания, так как страхование жилья и еще некоторых рисков - это необходимое условие получения ипотечного кредита. Четвертый шаг. Заключение договора купли-продажи жилья с продавцом. Обратите внимание: сделки с недвижимостью вступают в силу с момента государственной регистрации, поэтому вам нужно будет обратиться в регистрационную палату, где на данную процедуру по закону отводится срок до одного месяца. Пятый шаг. Оформление страховки. Страхование - обязательное условие ипотечного кредита. Обычно банки настаивают на следующих видах страхования: - страхование жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика; - страхование имущества (приобретаемой квартиры) от пожара, наводнения и т.п.; - титульное страхование (риск утраты права собственности) - страхование права собственности заемщика на жилье, которое обычно требуется при покупке квартиры на вторичном рынке жилья, так как существует риск, что третьи лица попытаются оспорить сделку. Некоторые банки разрешают страховать титул только в течение первых трех лет. Это существенно сказывается на общем размере страховых платежей. Чтобы свести расходы на страхование к минимуму, следует приобретать квартиру в доме с типовой планировкой или квартиру с перепланировкой, оформленной надлежащим образом. Также заемщику лучше не курить, не злоупотреблять алкоголем и вообще быть молодым и здоровым (это важно, так как договор комплексного ипотечного страхования включает страхование жизни и трудоспособности). Не все страховые компании требуют, чтобы заемщик проходил медицинское обследование, а обследование - это дополнительные расходы. Нежелательно покупать жилье, которое в течение года покупалось-продавалось более трех раз. Взносы на страхование - это регулярные ежегодные платежи, которые стоит сразу приплюсовать к выплатам по кредиту, чтобы понять, какую реальную сумму вы будете должны банку. Шестой шаг. Заключение кредитного договора с банком. Для этого понадобятся: - договор купли-продажи квартиры; - договоры страхования. На проверку документов обычно уходит один-два дня. Выдается ипотечный кредит по кредитному договору, заключаемому заемщиком и банком. В большинстве ипотечных банков форма договора не подлежит изменению, и заемщику следует заранее с ней ознакомиться, чтобы позже не пришлось отказываться от кредита, если какие-то условия договора окажутся неприемлемыми. Одновременно с кредитным договором может оформляться закладная. Это именная ценная бумага, свидетельствующая о праве кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. Тот факт, что ваше жилье находится в залоге у банка, называется обременением. Все обременения (кроме залога это может быть, например, рента) обязательно указываются в правоподтверждающем документе - свидетельстве о государственной регистрации права собственности на квартиру. Залог. Самое распространенное обременение (ограничение) права собственности на недвижимость сейчас - залог. Это и понятно: ипотека становится все популярнее, а до момента полного погашения кредита, взятого на покупку жилья, квартира находится в залоге у банка. В настоящее время многие банки предлагают программы, которые позволяют распоряжаться жильем, приобретенным по ипотеке, невзирая на то, рассчитались вы по кредиту или нет. Согласия банка не требуется на следующие операции с заложенным жильем: - собственник квартиры вправе оформить в ней регистрацию по месту жительства (прописку) себе и любым другим лицам. Выше уже упоминалось, что ограничений по числу жильцов при регистрации для собственника нет, т.е. размер жилплощади роли не играет. - квартиру можно свободно сдать внаем или в безвозмездное пользование. Срок не ограничивается. На операции с заложенным жильем требуется согласие банка в случае заключения сделок по отчуждению: продажа, мена или дарение квартиры. Порядок такого согласования определяется внутренними правилами банка, предоставившего ипотечный кредит. Обычно проверяется платежеспособность лица, которое хочет стать новым хозяином квартиры, чтобы банк сохранил гарантии выплаты кредита. Если покупатель, которому приглянулось заложенное жилье, сразу выплатит всю сумму кредита, то обременение с квартиры снимается и согласование с банком не потребуется. Кстати, обратите внимание: большинство банков не берет штраф при досрочной выплате кредита, если она происходит через шесть - восемь месяцев после выдачи займа. Рента. Согласно ГК РФ договор ренты предполагает, что приобретатель квартиры после заключения сделки становится собственником, однако проживать в квартире продолжает прежний хозяин. Он имеет право регулярно получать от собственника определенный платеж (ренту) и (или) другие блага: продукты, лекарства и проч. Такое обременение сохраняется до конца жизни бывшего хозяина-рентополучателя, после чего квартира переходит в полное распоряжение собственника - плательщика ренты. Продать жилое помещение, обремененное рентой, можно только с согласия жильца-рентополучателя, причем одобрение должно быть письменным и заверенным нотариально. Нужно иметь в виду, что приобретение квартиры, обремененной рентой, - дело довольно рискованное. Нередки случаи, когда пожилые люди - получатели ренты по собственной инициативе или по подсказке предприимчивых родственников обращаются в суд за расторжением договора ренты. Истцы ссылаются на невыполнение обязательств плательщиком ренты: продукты не покупали, лекарства приносили с опозданием и т.п. Суд, как правило, встает на сторону "обиженных", и собственник - плательщик ренты теряет квартиру, которая после расторжения договора возвращается прежнему хозяину. При этом траты на содержание и внесенные регулярные платежи не возмещаются, а денежную сумму, выплаченную за квартиру при оформлении ренты, могут возвращать годами. Арест имущества. Он может быть наложен на квартиру в рамках следствия по уголовным делам и как мера обеспечения в гражданском процессе, а также при исполнении судебных решений. Если жилье находится под арестом, то с ним невозможно совершить никаких юридических действий. Любые заключенные сделки признаются недействительными. На практике бывают случаи, когда основания для ареста уже отпали, однако правоохранительные органы забывают снять это обременение. Тогда нужно обращаться в соответствующие инстанции, наложившие арест, а если они бездействуют - снимать обременение через суд. Запрет на отчуждение квартиры. Это ограничение накладывают органы опеки и попечительства, если среди собственников жилья есть несовершеннолетние и их интересы могут пострадать при продаже квартиры. Аренда. Строго по закону при продаже квартиры, сданной внаем, жильцы-наниматели сохраняют право на проживание до конца действия договора, а новый собственник должен обеспечивать им прежние условия найма. Однако на практике никто, конечно, не станет покупать квартиру с нанимателями, а в случае продажи собственник-наймодатель просто расторгает договор найма с выплатой соответствующих компенсаций, и покупатель получает "свободное" жилье. Ипотека - не первый кредит. Многие банки на этот факт смотрят одобрительно, так как наличие положительной кредитной истории характеризует заемщика как благонадежного, и его шансы получить ипотечный кредит возрастают. Но следует учитывать, что расходы по обслуживанию уже взятых кредитов уменьшают доступный размер ипотечного кредита. При определении размера кредита под ипотеку большинство банков руководствуется установленными ими нормами дохода заемщика, который может быть направлен на погашение кредита. Сначала банк определяет размер дохода, необходимый для обслуживания имеющихся у заемщика кредитов, вычитает его из общей суммы доходов и, исходя из оставшейся величины, определяет размер возможного ипотечного кредита. Но есть ипотечные банки, использующие другие схемы определения размера кредита. Из доходов заемщика вычитается сумма расходов по обслуживанию уже имеющихся кредитов, и оставшаяся величина дохода используется для расчета возможной величины ипотечного кредита. Перекредитование. Обратите внимание на такую услугу, становящуюся все более популярной, как рефинансирование (перекредитование). Появление этой услуги связано со снижением процентной ставки по ипотечным кредитам. Допустим, несколько лет назад, когда ипотека только начала развиваться и кредиты были дорогими, вы заняли деньги на квартиру, а теперь другой банк предлагает вам деньги под меньший процент, да еще на больший срок. Рефинансировать свой ипотечный кредит выгодно заемщикам, которые выплатили заем менее чем на треть всего срока кредитования, а также при разнице ставок в среднем 1,5 - 2%. Кроме того, рефинансировать кредит можно для уменьшения ежемесячной нагрузки по платежам за счет увеличения срока кредитования или для получения дополнительных средств, например на ремонт квартиры. Схема проста. Банк, предлагающий вам более низкую кредитную ставку, выдает вам денег, чтобы досрочно погасить кредит в том банке, где вы брали их изначально (договор, как правило, это делать позволяет), после чего начинается новая кредитная история. Процесс перекредитования практически не отличается от подготовки к получению нового ипотечного кредита. Порядок сбора документов, примерно такой же, как и при оформлении обычного ипотечного кредита: заполнить анкету, представить копию заявления о досрочном погашении кредита в первом банке и подписать в банке-перекредитователе договоры ипотеки и страхования (на случай потери работоспособности). Переуступка кредита может оказаться невыгодной: 1) заемщику придется снова платить за подготовку ипотечных бумаг; 2) единовременные затраты могут превышать экономический эффект от снижения ставки по новому кредиту (так называемая цена перерасчета); 3) многие банки вводят "мораторий" на погашение "тела" кредита, т.е. первое время (обычно три - шесть месяцев) клиент выплачивает только проценты, а сумма основного долга не убывает. Поэтому, решив перейти через год-другой в новый банк, заемщик, если он недостаточно внимательно читал договор, может обнаружить, что его долг практически не уменьшился. Принимая решение о перекредитовании, попытайтесь найти золотую середину: когда экономия на снижении процентной ставки перекроет затраты на переоформление ипотеки. Невозврат кредита при ипотеке. Квартира, приобретенная по ипотеке, - это собственность ваша, а не банка. У банка она лишь находится в залоге до момента погашения кредита. И если у вас возникнут проблемы с регулярными выплатами по кредиту, то немедленно выселять вас никто не станет! Обычно банки входят в положение клиента и идут на такую уступку, как продление сроков кредитования. Это обходится банку гораздо дешевле, чем судебные издержки. Если заемщик не может осуществлять платежи в счет погашения ипотечного кредита, то важную роль играет срок неплатежеспособности заемщика. Если неплатежи заемщика носят временный характер (например, в период смены работы), то можно оформить отсрочку платежей на этот период в качестве дополнения к договору ипотечного кредитования. Если заемщик не сможет погашать кредит в долгосрочной перспективе, то приобретенное по ипотеке жилье должно быть продано. Нужно отметить, что такие случаи крайне редки, но тем не менее они реальны. Из суммы, вырученной от продажи жилья, будет погашен остаток кредита, а остальное вернут владельцу. При существующем росте цен на недвижимость оставшаяся заемщику часть значительно превысит сумму, которую он вложил. На эти деньги приобретается новое жилье меньшей площади. Продажу осуществляет кредитор либо по договоренности с заемщиком, либо в судебном порядке (в случае, если заемщик отказывается от добровольной продажи квартиры). На практике нередки случаи, когда заемщик скрывается от кредитора (банка). За это время сумма его задолженности значительно возрастает, и в будущем деньги, полученные за реализацию заложенной квартиры, уже не покроют долг. В итоге заемщик может остаться и без квартиры, и без денег, но винить в этом он может только себя. Для того чтобы не стать должником банка: 1) обязательно уточните у менеджера банка полную стоимость кредита. Она включает в себя не только процентную ставку, но и различные комиссии; 2) берите кредит, только если ежемесячные выплаты по нему не превышает 40% от дохода семьи; 3) согласуйте с банком график погашения кредита. Узнайте о существовании штрафов за просрочку выплаты кредита; 4) старайтесь не брать кредит под залог жилья, если не уверены в стабильном заработке. Альтернативы ипотеке. Если по какой-либо причине ипотека не подходит как способ решения жилищных проблем, то возможны другие варианты приобретения жилья в кредит. К ним относятся: жилищный накопительный кооператив, кредитный потребительский кооператив граждан, потребительский кредит. Банковский потребительский кредит. Обычно недостающую сумму берут в виде кредита на неотложные нужды. Процентные ставки при этом выше ипотечных: порядка 16 - 18% - по валютным кредитам и 17 - 21% - по рублевым займам. Но кредит на неотложные нужды имеет несколько существенных преимуществ: во-первых, оформляется значительно проще ипотечного (не требуется большой пакет документов, подтверждение солидных заработков и т.п.), во-вторых, этот кредит не сопровождается залогом недвижимости, так что заемщик не рискует потерять квартиру в случае неуплаты (взыскания будут налагаться на другое имущество, а единственное жилье тронуть не могут). Минусы такого кредита в сравнении с ипотекой: кроме более высоких процентных ставок относительно короткий срок погашения - обычно до пяти лет, а также ограниченный размер займа - в среднем до 1 млн. руб. или эквивалентной суммы в валюте. Налоговый вычет. Как уже упоминалось, одним из плюсов ипотеки является получение заемщиком льготы по подоходному налогу на весь срок ипотеки. В соответствии с НК РФ налогоплательщик может вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на приобретение жилого дома или квартиры, а также суммы, направленные на погашение процентов по ипотечным кредитам. Право на получение налогового вычета имеют только лица, являющиеся плательщиками налога на доходы физических лиц. Проще говоря, это граждане, получающие официальную заработную плату, с которой удерживаются все налоги в казну, в том числе подоходный налог. Приобретаешь квартиру ребенку - лишаешься льготы. Не стоит рассчитывать на получение налогового вычета, если вы оформляете покупку жилья на ребенка, пенсионера или безработного родственника, например домохозяйку. Такие лица, как правило, не имеют доходов, с которых взимается налог, а потому и налоговые льготы на приобретение жилья им не предоставляются. На налоговый вычет имеет право каждый работающий россиянин при покупке квартиры, жилого дома или долей в них. Но такую возможность закон предоставляет гражданину только один раз в жизни. Исключение составляют налогоплательщики, использовавшие аналогичную льготу до 2001 года - до вступления в действие главы 23 НК РФ. Они сохранили право на получение имущественного вычета при приобретении нового жилого дома или квартиры. По закону можно использовать две формы получения налогового вычета. Первый вариант. Вам переводят "живые" деньги на счет в банке. В этом случае обращаться за льготой в налоговую инспекцию можно не раньше чем на следующий год после года покупки квартиры. Пример 2.6. Вычет позволяет вернуть часть подоходного налога, уплаченного гражданином в бюджет. Сейчас ставка налога в нашей стране равна 13% зарплаты. Если ваша зарплата составляет 10 тыс. руб., то 1300 руб. ежемесячно вы платите в казну в качестве налога. Если сложить ежемесячные выплаты, то в год получается сумма в 15,6 тыс. руб. Именно эту сумму вам и компенсируют. Следовательно, чем больше вы платите налогов, тем больше сумма, которую вы может вернуть. Но есть ограничения. Согласно НК РФ размер вычета определяет ту часть зарплаты, подоходный налог с которой вам возвращают. Размер вычета на жилье составляет 1 млн. руб. Вернуть можно только 13% этой суммы, т.е. максимум 130 тыс. руб. Единовременно получить налоговый вычет можно только в случае, если размер подоходного налога, уплаченного за год, равняется 130 тыс. руб. Но таких зарплат мало, и обычный гражданин может набирать эту сумму в течение трех - пяти лет. Второй вариант. Ваша зарплата освобождается от НДФЛ, в результате ежемесячно вы будете получать на работе на 13% больше. Это продлится до тех пор, пока сумма, сэкономленная вами на налогах, не достигнет 130 тыс. руб. Для использования льготы в такой форме нужно получить в налоговой инспекции специальное уведомление, которое вы сами передадите работодателю. Обращаться за уведомлением можно сразу же после оформления сделки купли-продажи квартиры, так что в этом случае воспользоваться налоговым вычетом удастся скорее. Если квартира приобретается по договору участия в долевом строительстве, то можно получить налоговую льготу, не дожидаясь, пока будет оформлено право собственности на новостройку. Налоговый вычет предоставляется при подаче в налоговую инспекцию договора о приобретении прав на квартиру в строящемся доме и акта приема-передачи квартиры. Такая форма удобна с учетом того, что одной из частых проблем при покупке новостройки является как раз затягивание регистрации права собственности новоселов. Воспользоваться этой формой могут лишь дольщики, которые заключили договор о приобретении прав на квартиру в строящемся доме не ранее 1 января 2005 г. Причем у таких дольщиков сохраняется право выбора: по желанию можно использовать льготу в прежнем варианте, т.е. после регистрации права собственности на новую квартиру. У граждан, заключивших договоры о приобретении прав на новостройки ранее 1 января 2005 г., выбора нет: за налоговым вычетом можно обращаться только после регистрации права собственности на жилье. Иногда в налоговой инспекции заявляют, что возможен только второй вариант - освобождение зарплаты от налога. Но это неверно. Вы вправе настаивать на получении на свой счет "живых" денег, ссылаясь на ст. 220 НК РФ, - она дает налогоплательщику право выбора формы использования льготы. Однако специалисты обращают внимание на следующее: на практике гораздо проще, быстрее и потому зачастую выгоднее использовать налоговый вычет путем освобождения зарплаты от налога. В этом случае вы избегаете утомительного сбора справок о доходах за прошлые годы и начинаете чувствовать льготную прибавку (к зарплате добавляются 13%, которые до этого уходили на налоги) уже с ближайшего месяца. Для того чтобы получить вычет на жилье, вам необходимо: - обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства и сдать налоговую декларацию. Это можно сделать в любое время в течение года. Но для получения вычета одновременно с декларацией нужно подать заявление на возврат излишне уплаченной суммы налога на доходы за соответствующий налоговый период. - представить документы на приобретении квартиры (договор, акт приема-передачи квартиры, свидетельство о государственной регистрации); - предоставить документы, подтверждающие факт оплаты недвижимости. С 1 января 2007 г. вступила в силу поправка-дополнение, согласно которой продавцы и покупатели комнат имеют право на получение налоговых вычетов в том же размере и порядке, что и участники сделок с целыми квартирами. Однако такое правило действует, только если купля-продажа зарегистрирована не ранее 1 января 2007 г. Если комната была продана в период с 1 января 2006 до 1 января 2007 г., также можно претендовать на полноценные вычеты, соответствующие размеру льгот для продавцов целых квартир. Однако рассчитывать на это могут только те, кто продавал первично приватизированные комнаты. Дело в том, что в тот период в законе не упоминалось о льготах на комнаты, однако говорилось о предоставлении вычетов на квартиры и "иные приватизированные помещения"; к этой категории как раз можно отнести приватизированные комнаты. Если комната не попадает в категорию первично приватизированных либо продана до 1 января 2006 г., то полагается налоговый вычет в другом размере. В таких случаях используется норма о предоставлении льгот продавцам "иного имущества". Предусматривается, что если такое имущество находилось в собственности продавца менее трех лет (с 1 января 2005 г., а для сделок до этой даты - менее пяти лет), то при продаже освобождается от налога не более 125 тыс. руб. Если же продавец был собственником дольше, то налог с выручки не уплачивается вообще. Покупатели комнат, заключившие сделки до 1 января 2007 г., увы, не могут рассчитывать на получение налогового вычета. Шанс оформить льготу есть только в случаях, когда покупка комнаты была оформлена как приобретение доли в праве собственности на квартиру. А начиная с 1 января 2007 г. налогоплательщикам предоставляется имущественный налоговый вычет в связи с покупкой комнаты в том же размере и порядке, как при приобретении других жилых помещений (письмо Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина России от 21 декабря 2007 г. N 03-04-05-01/423). Кстати, при приобретении жилья без отделки налогоплательщик может получить имущественный налоговый вычет как по расходам, связанным с приобретением квартиры, так и по расходам на приобретение отделочных материалов, выполнение работ, связанных с отделкой квартиры. Обязательным условием принятия к вычету расходов на достройку и отделку приобретенного жилья является наличие в договоре указания на приобретение не завершенного строительством жилого дома или не завершенной строительством квартиры (прав на квартиру) без отделки. В случае получения налогового вычета путем приобретения жилья через ипотеку вы можете получить имущественный налоговый вычет, который будет складываться из денежной суммы, потраченной на приобретение самой квартиры (не более 1 млн. руб.), а также суммы, уплаченной вами в погашение процентов по кредиту. Для получения указанного имущественного налогового вычета необходимо представить в налоговый орган: - договор купли-продажи; - свидетельство о государственной регистрации права; - расписку продавца приобретенной вами квартиры в получении им денежных средств; - кредитный договор; - приходные кассовые ордера.
<< | >>
Источник: Н.Н. КОЗЛОВА. КАК КУПИТЬ И ПРОДАТЬ КВАРТИРУ. 2009

Еще по теме 2.2. Как получить квартиру по ипотечному кредитованию:

  1. 9. Основные положения системы ипотечного кредитования и ипотечно-инвестиционного анализа
  2. Ипотечное кредитование
  3. 5.1 Сущность ипотечного кредитования
  4. Особенности ипотечного кредитования
  5. 2.3 Финансовые риски ипотечного кредитования.
  6. 3.1.1. Ипотечное кредитование в Европе
  7. 11. Ипотечное жилищное кредитование
  8. 3.2.3. Опыт банковского ипотечного кредитования
  9. Сущность и основные принципы ипотечного кредитования
  10. Методы ипотечного кредитования недвижимости
  11. 3.1.5. Ипотечное жилищное кредитование в азиатских странах
  12. 4. ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  13. 3.2.Проблемы и пути совершенствования ипотечного кредитования в Нижегородской области
  14. 2.7. Американская двухуровневая модель ипотечного кредитования
  15. 7.23. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ
  16. 1.3. Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в России
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -