<<
>>

Деятельность строительных организаций по получению банковского кредита. Этапы процесса кредитования

  Банковский кредит является основной формой кредитования. Он предоставляется банками в денежной форме предприятиям с любой формой собственности и отраслевой принадлежностью, населению и государству.

Заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Процесс кредитования состоит из ряда этапов, каждый из которых обеспечивает решение отдельных частных задач, а в совокупности достигаются главные цели кредитных операций — их надежность и прибыльность для банка.

Начальным этапом процесса кредитования является рассмотрение заявления на получение кредита.

Кроме заявления заемщик предоставляет в банк: краткое описание предоставленного для кредитования проекта; краткое описание заемщика-предприятия.

Документы должны быть подписаны руководителем и

главным бухгалтером заявителя. Рассматривая заявление на получение кредита, банк всегда учитывает перспективу погашения обязательств заемщиком. Потому перед тем, как выдать кредит, оценивается связанный с ним риск и, в первую очередь, вероятность непогашения кредитной суммы в срок. Сохранение основной суммы долга — один из главных принципов, которого всегда придерживается банк при проведении кредитных операций. Поэтому цель заемщика — верно рассчитать свою способность к выполнению кредитных обязательств и соблюдать финансовую дисциплину.

В предоставляемом заявлении на получение кредита должно быть достаточно информации для анализа степени надежности заемщика. При получении заявки на кредит, банк будет изучать не только разные аспекты кредитной операции, но и даст оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы: порядочности и честности, профессиональных способностей, возраста и состояния здоровья, его материального обеспечения. К ключевым параметрам кредитной операции относятся: цель кредита; сумма кредита; порядок погашения; срок; обеспечение; вознаграждение кредитора.

Все ключевые параметры должны быть четко обоснованы, а сумма кредита подтверждаться экономическими расчетами способности его погашать в срок.

Важным для банка является участие самого заемщика в финансировании операции, на которую будет использованный кредит. Желательно, чтобы банк и заемщик принимали участие в финансировании операции в равных долях.

Следующий этап процесса кредитования предусматривает изучение кредитоспособности клиента и оценку риска по кредиту, что возможно только при условии положительных результатов предыдущего этапа.

Кредитоспособность — это соответствие заемщика установленным банком параметрам надежного клиента. Она определяет вероятность своевременного возвращения кредита и выплаты процентов по нему. Кредитоспособность строительного предприятия зависит от величины и регулярности получения прибыли. При этом важно установить характер деловых связей фирмы. Если основной доход поступает от одного-двух контрагентов большой операции или связан с какой-то одной большой операцией, то риск непогашения кредита при недополучении дохода существенно растет.

Заемщик должен четко представлять, какие активы он может заложить в качестве обеспечения кредита. Обеспечение — это последняя «линия обороны» для банка и решения предоставить кредит. Считается, что решение о выдаче кредита всегда должно базироваться на достоинствах финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Значительный риск по проекту не может быть перекрыт надежным обеспечением. Однако без обеспечения кредит может предоставляться лишь в тех случаях, когда источник погашения высоко надежен.

Существует ряд требований к предмету залога: предмет залога не может быть отчужденным, не должен быть под арестом и быть предметом налогового залога; залог должен быть подтвержден документами, которые удостоверяют право собственности (свидетельство о праве собственности на жилье, о праве на наследство, государственные акты о праве коллективной и частной собственности на землю, договора купли-продажи, дарения, мены); предмет залога не должен быть заложен по другим обязательствам заемщика, в том числе быть предметом договора лизинга или аренды; залог должен иметь соответствующую цену, подтвержденную документально, ценность и спрос при его реализации, должен обладать способностью к длительному хранению; предмет залога в отдельных случаях должен быть застрахован (недвижимость, средства транспорта); предмет залога не должен являться национальной, культурной или исторической ценностью, которая находится в государственной собственности; залог недвижимого имущества и транспортных средств должен быть нотариально засвидетельствован.

Следующий этап при получении банковского кредита — анализ экономических показателей кредитоспособности заемщика на основе форм финансовой и бухгалтерской отчетности.

Каждый банк имеет собственную методику оценки, в основном она базируется на системе коэффициентов. После анализа показателей банк подходит к анализу кредитуемого проекта.

На следующем этапе процесса кредитования осуществляется подготовка к заключению кредитного договора. В процессе разработки условий конкретного соглашения сотрудник банка определяет основные характеристики кредита, а именно:              ' Вид кредита. Банк должен предложить клиенту тот вид кредита, который в наибольшей мере отвечает характеру кредитуемого мероприятия. Срок кредита. Успех кредитной операции в значительной степени зависит от правильного установления срока. Сумма кредита. Важное значение имеет правильное определение суммы кредита: занижение ссуды может привести к нарушению сроков возвращения, поскольку проект, который кредитуется не будет завершен в срок, а завышение — к нецелевому использованию излишка средств. Способ погашения (одноразовым взносом по окончанию срока ссуды; равномерными или неравномерными взносами на протяжении срока действия кредитного договора). Обеспечение. Определяя этот элемент структуры

кредита, работник банка должен руководствоваться традициями, которые сложились в банковской практике.              lt; Цена кредита. Большое внимание уделяется определению стоимости кредита, которая состоит из

процентной ставки комиссии за выдачу и оформление кредита и других элементов. Другие условия.

На данном этапе еще раз оценивается вся информация, которая есть, и корректируется к условиям кредитуемого проекта.

По окончании работ кредитный работник банка преступает к переговорам о заключении кредитного договора с клиентом. Сближение позиций банка и клиента и достижения компромисса — конечная цель банка. После того как достигнуто согласие пр всем условиям кредитной операции, готовится вывод, который представляется кредитному комитету для утверждения. Одновременно подписывается кредитный договор. Выдача ссуды оформляется распоряжением кредитного отдела банка своей бухгалтерии об открытии ссудного счета.

Если в процессе кредитования изменились условия осуществления кредитного проекта по независимым от заемщика причинам и это привело к дополнительной потребности в ссудных средствах, банк может удовлетворить эту потребность на условиях заключения дополнительного соглашения.

По приведенным параметрам предприятию присваивается кредитный рейтинг. Очевидно, что высокий кредитный рейтинг не может быть присвоен предприятию с высоким отраслевым риском. В то же время низкий отраслевой риск положительно влияет на кредитоспособность, хоть сам по себе еще не гарантирует высокого рейтинга всем участникам отрасли: рейтинг предприятия зависит также от прочности его позиций в отрасли.

Для принятия решения о возможности выдачи кредита и определения способности заемщика полностью и своевременно погасить кредит и оплатить проценты за его использование предварительно изучается финансово-хозяйственная деятельность заемщика, его платежеспособность, осуществляется анализ кредитоспособности и финансовой стабильности. Основной целью проведения данного анализа является получение качественной и полной оценки финансово-хозяйственной деятельности заемщика для принятия обоснованного решения о выдаче кредита, а также снижения риска непогашения ссуды (рис. 14.2).

Рис. 14.2. Этапы процесса кредитования

<< | >>
Источник: под ред. Ю. Ф. Симионова.. Экономика строительства. 2009

Еще по теме Деятельность строительных организаций по получению банковского кредита. Этапы процесса кредитования:

  1. Этапы процесса получения контроля над компанией
  2. Основные этапы осуществления концепции формирования инвестиционного потенциала строительной организации
  3. Вопрос: Кредитование заемщиков. Этапы кредитования
  4. ВОПРОС: Объекты кредитования, субъекты кредитных отношений. Принципы и методы банковского кредитования
  5. ЧАСТЬ 1. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССОВ ФИНАНСИРОВАНИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ
  6. 17.2. Организация процесса кредитования в коммерческом банке
  7. Выбор направлений инвестиционной деятельности строительной организации
  8. Схемы функционирования инвестиционной деятельности строительной организации
  9. Особенности обеспечения инвестиционной деятельности строительной организации в России
  10. Инвестиционная деятельность строительной организации: понятие, методы и принципы развития
  11. Глава 1. Инвестиционная деятельность строительной организации как объект управления
  12. Структура ресурсов инвестиционной деятельности строительной организации и возможности их использования
  13. Ресурсно-потенциальный подход к регулированию инвестиционной деятельности строительной организации
  14. Алгоритм управления рисками в системе инвестиционной деятельности строительной организации
  15. Реформирование инвестиционной деятельности строительной организации в условиях динамичной внешней среды
  16. Основные аспекты выбора перспективных направлений развития деятельности строительной организации
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -