<<
>>

2.1. Современная банковская система как институциональная основа денежной системы. Кредитная и денежная эмиссия

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение на вклады денежных средств юридических и физических лиц, включая открытие и ведение их банковских счетов, а также размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Банк инвестиционный - агент корпораций, банков, муниципалитетов и правительства на рынке ценных бумаг, специализирующихся на размещении и торговле ценными бумагами.

Наиболее распространенные операции инвестиционных банков: проведение брокерских и дилерских операций, поддержка рынка недавно выпущенных ценных бумаг, предоставление консультационных услуг инвесторам. Инвестиционные банки играют большую роль в сопровождении процесса слияний и поглощений компаний, в частном размещении акций и корпоративной реструктуризации. В отличие от универсальных банков инвестиционные банки не принимают средства на депозиты и не выдают кредиты.

В России операции инвестиционных банков выполняют как банки, так и различные институты финансового рынка. Специализация особых компаний в качестве "инвестиционных банков" характерна в основном для США.

Основы современной американской банковской системы были заложены в результате кризиса 1929-1932 годов. Ее фундамент построен на двух законах: законе МакФэддена от 1927 г., запрещающем создание филиалов банков в других штатах, и законе Гласса-Стиголла от 1933 г., разделившем банки на коммерческие и инвестиционные. Согласно последнему коммерческим банкам запрещалось проводить размещение ценных бумаг за исключением муниципальных долговых обязательств, правительственных облигаций США, а также закрытых частных выпусков, не обращающихся на рынке. Инвестиционные банки, в свою очередь, не могли предоставлять коммерческие банковские услуги.

Банковский закон 1933 года преследовал две цели: с одной стороны, он препятствовал сговору участников банковского рынка, с другой - был призван предотвратить финансовые кризисы через принудительное сокращение банковских рисков. Первые американские инвестиционные банки имели право зарабатывать только на двух видах бизнеса: андеррайтинг и привлечение капитала для крупных корпораций и правительства; а также консультации и организация слияний и поглощений корпораций. Современные инвестиционные банки предоставляют более широкий перечень услуг:

• подписка и размещение ценных бумаг;

• организация слияний и поглощений корпораций;

• торговля акциями, долговыми обязательствами и финансовыми деривативами;

• доверительное управление и обслуживание инвестиционных фондов;

• консультирование;

• ответственное хранение ценных бумаг.

Банк коммерческий - банк, обслуживающий каждодневные потребности делового сообщества, привлекающий любые виды вкладов и выдающий краткосрочные кредиты.

Деление банков на сберегательные и коммерческие возникло в Европе в ХIХ столетии. Сберегательные и коммерческие банки имели различные цели деятельности, корпоративную структуру и подчинялись разным органам и нормам регулирования. Сберегательные банки начали широко распространяться в Европе с 1820-х гг.. Их появление предшествовало созданию первых коммерческих банков, которые возникли в 1850-х гг. Сфера деятельности первых коммерческих банков ограничивалась учетом торговых векселей. Они учреждались как компании с ограниченной ответственностью Согласно господствовавшей в ХIХ столетии либеральной экономической идеологии надзор за ними осуществлялся по той же схеме, что и за любым нефинансовым институтом. Размещая депозиты в коммерческих банках, вкладчики, как считалось, брали на себя значительные риски. Тем не менее специального регулирования деятельности коммерческих банков не было. Кроме того, отсутствовали унифицированный бухгалтерский учет и стандарт раскрытия информации о деятельности коммерческого банка.

Первое законодательство, касающееся создания, организации и операций коммерческих банков, появилось только к началу ХХ века.

Большинство коммерческих банков, как и сберегательные банки, располагали одним офисом. Однако в отличие от сберегательных банков их деятельность распространялась далеко за рамки местного делового сообщества. Операции коммерческих банков состояли из выдачи краткосрочных ссуд, не требующих имущественного залога. Финансирование деятельности коммерческих банков осуществлялось не столько за счет вкладов (как у сберегательных банков), сколько за счет собственного капитала. Выпуск облигаций коммерческими банками ограничивался законодательством вплоть до конца ХIХ столетия, В первой половине ХХ века благодаря широкой диверсификации своих операций и высокой доходности коммерческие банки по основным финансовым показателям обошли сберегательные банки. Коммерческие банки значительно рас ширили кредитование в период между двумя мировыми войнами. Объемы привлекаемых ими вкладов и выпуск долговых ценных бумаг позволили им сильно потеснить сберегательные банки на банковских рынках многих стран.

Современные коммерческие банки предлагают корпоративные и розничные банковские услуги.

Банк сберегательный - финансовый институт, привлекающий сбережения на вклады на долгосрочной основе и размещающий их в стабильные низкорискованные активы, приносящие небольшой процентный доход.

Деление банков на сберегательные и коммерческие возникло в Европе в ХIХ столетии. Сберегательные и коммерческие банки имели различные цели деятельности, корпоративную структуру и подчинялись разным органам и нормам регулирования. Прототипами сберегательных банков были муниципальные ломбарды в Италии. Первые сберегательные банки в Европе появились в Германии в 1778 г., в Дании в 1810 г. и в Нидерландах в 1817 г. Первые американские сберегательные банки представляли собой некоммерческие учреждения, созданные в начале 1800-х гг. для благотворительных целей.

Сберегательные банки начали широко распространяться в Европе с 1820-х гг . Первые сберегательные банки организовывались как взаимные финансовые институты и играли в обществе не столько финансовую, сколько социальную роль в сборе и сбережении денег рядовых граждан. Они функционировали как безопасные депозитарии для своих учредителей. В Дании в целях безопасности сбережений средства сберегательного банка депонировались в государственном Казначействе.

Сберегательные банки представляли в своем большинстве маленькие банки с одним офисом, не распространявшие свою деятельность далее местного делового сообщества. Они не принимали на себя значительные риски и предпочитали заниматься стабильными операциями долгосрочного кредитования. Долгосрочные кредиты оформлялись как выдача краткосрочного обеспеченного векселя, который выписывался по нескольку раз. До конца ХIХ века максимальный процент, выплачивавшийся по вкладам в сберегательных банках, равнялся процентной ставке по ипотечным ссудам. Сберегательные банки из всех финансовых институтов стали первыми подчиняться регулирующим нормам министерства финансов. Специализированные службы надзора за сберегательными банками, такие как инспекторство сберегательных банков, возникли только в начале 1900-х гг.

Сегодня деление банков на коммерческие и сберегательные стало в основном анахронизмом. В современном мире функции сберегательного банка могут выполнять взаимный сберегательный банк, ссудо-сберегательная ассоциация, кредитный союз, почтовая сберегательная система и муниципальный сберегательный банк.

Банк универсальный - банк, предлагающий полный перечень банковских услуг, а также небанковские финансовые услуги. До Первой мировой войны национальные финансовые системы основывались преимущественно на универсальных банках.

:Основная деятельность этих банков связана с институциональным обслуживанием национальной денежной системы: привлечение депозитов и выдача кредитов, побочным продуктом которой является расчетно-кассовое обслуживание и международные денежные переводы.

Кроме того, этими банками выполняются небанковские по существу операции:

• дилерские операции с финансовыми активами (долговыми обязательствами, акциями, иностранной валютой и пр.) и связанными с ними производными инструментами;

• услуги биржевого брокера (посредничество между покупателями и продавцами ценных бумаг);

• консультационные услуги для корпораций, включая помощь при слияниях и поглощениях компаний;

• инвестиционный менеджмент (управление инвестициями своих клиентов, прежде всего институциональных инвесторов);

• страхование.

Банковская тайна - по законодательству РФ не разглашаемые сведения об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии со ст.

857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. ЦБ РФ не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Аудиторские организации не должны раскрывать сведения третьим лицам об операциях, счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Кредитная организация выдает справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, им самим, судам, арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, налоговым и таможенным органам РФ в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при согласии прокурора- органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Кредитные, аудиторские и иные организации, ЦБ РФ, их должностные лица и служащие обязаны хранить банковскую тайну. За ее разглашение они несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба. За незаконное разглашение банковской тайны установлена уголовная ответственность. В соответствии со ст. 183 УК РФ сбор сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом в целях разглашения либо незаконного использования этих сведений наказывается штрафом либо лишением свободы.

<< | >>
Источник: Матлин А.М.. Деньги, банки, финансовые рынки. УМК для слушателей ФФБ АНХ при Правительстве РФ.. 2010

Еще по теме 2.1. Современная банковская система как институциональная основа денежной системы. Кредитная и денежная эмиссия:

  1. 2.2. Современная банковская система как институциональная основа денежной системы. Кредитная и денежная эмиссия
  2. 14.2. Современные кредитно-денежные механизмы и политика кредитно-денежного регулирования Система кредитных институтов
  3. Тема 2. Деньги и денежный рынок. Банковская система и ее структура. Кредитно-денежная политика: цели и инструменты.
  4. Денежно-кредитная система и условия ее стабильности. Особенности денежно-кредитной системы Республики Беларусь
  5. 2.1. Кредитный характер современной денежной эмиссии
  6. Глава 10 ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ
  7. 2.2.1. Банковская система как часть денежной системы страны
  8. ЛЕКЦИЯ № 7. Банковская система и кредитно-денежная политика
  9. Тема 4. ДЕНЬГИ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА,КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
  10. §7. Структура современной кредитно-денежной системы
  11. региональные организации. § 3.Структура современной кредитно-денежной системы
  12. Глава девятая СОВРЕМЕННЫЕ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНЫЕ СИСТЕМЫ ОТДЕЛЬНЫХ ГОСУДАРСТВ
  13. 12.6. Банковская система государства. Методыи инструменты денежно-кредитного регулирования экономики
  14. Глава 14. Кредитно-денежная система и политика кредитно-денежного регулирования
  15. Глава 25. ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ПОЛИТИКА
  16. Глава 20. КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА И КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
  17. 3.              Современная кредитно-банковская система. Создание денег банковской системой
  18. 1. 4. Современная денежная система. Подходы к измерению денежной массы
  19. 8.2.2.4. Денежная система и денежно-кредитная политика
  20. 1.3.6. Платежная система страны как основа безналичного денежного оборота