<<
>>

4.1 Из практики банковского дела РОЖДЕНИЕ БАНКА

В1985 году Стефани Халпер, основатель и председатель правления «Папмер Нэшнл Бэнк оф Вашингтон», усмотрел возможность создать новый банк в быстро растущих окрестностях Вашингтона — в районе Вирджиния.
В этом районе с огромной быстротой шло новое жилищное строительство, возникали новые высокотехноло- гх чес кие парки. Было очевидно, что все это потребует расширения банковских услуг. Несколько отделений местных вирджинских банков уже обслуживали этот район, однако Халпер пришел к выводу, что небольшой банк, расквартированный в этом районе, может обладать определенными конкурентными преимуществами над уже существующими отделениями.

Предже всего ему необходимобыло собрать группу инвесторов, желающих совместно внести необходимый для открытия банка капитал в 4 млн. долларов. Однако в этой ситуации Халперу подходили далеко не все состоятельные пайщики. Созданию плодотворного взаимодействия учредителей и отдела маркетинга нового банка предшествовали новые усилия. Так, в число учредителей вошли владельцы недвижимости, служащие высокотехнологических фирм этого района и другие лица, которые, через свои деловые связи могли создать реальную сферу деловой активности для нового банка, как только он откроется.

Контролер денежного обращения ослабил ограничения на выдачу чартеров банкам, но это не сделало получение согласия на ходатайство об открытии банка простой задачей. Для этого необходимо представить детальный план маркетинговой деятельности, а также прогнозы о величине будущих активов и пассивов. Каждый инвестор обязан представить детальный отчет о состоянии личных финансов, который затем направляется в Федеральное бюро- расследований для негласной проверки. Управление Контролера денежного обращения располагает списком «нечестных игроков» с описанием случаев допущенных ими нарушений принятой практики банковских операций. Этих лиц Управление не желает видеть в роли участников любых вновь организуемых банковских предприятий.

Однако подлинной «Уловкой- 22» (В оригинале игра слов.

«Уловка- 22» (Catch 22) — название знаменитого романа Дж. Хеллера. Имеется русский перевод.— прим. пер.) было требование о предании широкой гласности имени кандидата на пост председателя правления банка, что необходимо было сделать при подаче регистрационных документов. Очевидно, что это довольно нелепое требование, так как совершенно естественно, что будущий председатель правления скорее всего будет одним из служащих какого- нибудь местного банка. Однако как только будущий банк предаст огласке имя своего предполагаемого председателя правления, нынешний работодатель этого лица об этом узнает, что приведет к тому, что предполагаемый кандидат просто потеряет работу. Если же при этом будет отклонено хо- дотайство об открытии нового банка, то будущий председатеть правления окажется в очень сложном положении. К счастью, Халпер нашел некоего Хэла Маккарти, высококвалифицированного и опытного местного банкира, который в это время работал в качестве консультанта, а не на какой-либо конкретный банк. Ему удалось преодолеть этот барьер.

Казалось, что представители Контролера хотят знать буквально все. Как выглядит договор об аренде здания нового банка? Сколько людей, намеренных работать в новом банке, переедут в этот район? Кто осуществляет поставки оборудования и средств безопасности? Какие мероприятия намечено предпринять по повышению квалификации служащих? Опыт банковских операций, которым раполагали Халпер и Мак-Карти, дал им возможность исчерпывающим образом ответить на все поставленные вопросы, и удовлетворить любопытство представителей Контролера по всем пунктам. В ноябре 1986 г., когда было закончено строительство элегантного банковского оф- фиса, пышным банкетом было отмечено превращение банка из предпринимательской надежды в коммерческую реальность. Штаты, где разрешено открытие отделений банков на всей территории штата, где разрешено ограниченное о* крытие отделений и где разрешено функционирование только бесфилиальных банков.

Традиционно в США сложилась система бесфилиальных банков.

До Второй Мировой войны большинство штатов запрещало открытие отделений. В наши дни в большинстве штатов западного и восточного побережья разрешено открытие отделений. Во многих штатах введены ограничения на открытие отделений. В ряде штатов было введено разрешение на проникновение ограниченного числа банков, не относящихся к этим штатам. 1

— штаты, где разрешено открытие отделений на всей территории штата 2

— штаты, где разрешено открытие отделений ограничено 3

— штаты, где разрешено функционирование только бесфилиальных банков

Источник: Board of Governors of the Federal Reserve System, April 1986.

штаты, lie пшено erttptmtt отделений на вешй гер/wTopuu штата

Г&ШЄО

Пшгаты.здс млрешено отмрытие отдельный о*ра*ш*геимо ттт штат А/, где fia4fieqee*o лумщиони^обание 111 oecpufaaAbHux банков

Рис. 4.3

Среди представителей правительства, занимающихся регулированием банковских операций, отсутствует единая точка зрения, считать ли отделениями банков банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы, расположенные в супермаркетах и торговых центрах. Контролер денежного обращения принял решение, в соответствии с которым терминалы национальных банков, находящиеся вне пределов здания банка, не являются отделениями банка. Это решение было впоследствии уточнено: максимальное расстояние между терминалом и главной конторой банка или ближайшим отделением его было определено в 50 миль. Позднее суд более низкой инстанции постановил, что банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы должны считаться отделениями банков в том значении этого слова, которое подразумевается Законом Макфэддена, и на этом основании могут быть запрещены законами штатов. Верховный Суд отказался пересмотреть это постановление, оставив его в силе.

Открытие отделений — ситуация, при которой один банк обслуживает большие территории с помощью сети отделений и банковских автоматов.

Именно эти решения в значительной степени и оказали влияние на позиции отдельных штатов, которые поставили отделения банков вне закона.

В последние годы электронные компьютерные терминалы стали широко распространены во многих штатах.

Более того, некоторые банки совместно владеют сетями банковских автоматов, которые позволяют получать деньги и переводить их с одного счета на другой на территории целых районов, а в некоторых случаях и в любой точке страны. В целом же осуществление банковских операций с использованием банковских автоматов — весьма быстро растущая сфера финансовой деятельности.

Противодействие введению законодательства, разрешающего открытие сети отделений банков, в значительной степени отражает нежелание представителей банковских кругов на местах утрачивать контроль над своими банками. Кроме того, сформировалась и серьезная политическая поддержка практики, в соответствии с которой банки находятся в собственности и под контролем лиц, проживающих в данной местности. Представители местного населения часто опасаются, что отделение банка будет «высасывать» их сбережения и инвестировать их в другие районы, а клиентам придется приспосабливаться к незнакомой для них практике ведения банковских операций.

Кроме того, представители правительства, занимающиеся регулированием банковских операций, с неприязнью относятся к открытию отделений банков. Крупный банк с множеством отделений — потенциальный источник гораз до большего количества проблем, связанных как с проведением ревизий, так и с осуществлением контроля за его деятельностью. Например, головной банк может перемещать денежные средства из одного отделения в другое, что сделает крайне затруднительной точную оценку деятельности всего банка в целом.

До настоящего времени продолжается споро том, какой тип банка — имеющий отделения или бесфилиальный —

в наибольшей степени соответствует запросам жителей сельских и пригородных районов. Хотя крупные банки с сетью многочисленных отделений часто предоставляют более обширный ассортимент банковских услуг, чем бесфилиальные банки, последние в состоянии в свою очередь пользоваться услугами, обычно связанными с наличием отделений банка, через посредство налаженных корреспондентских отношений с более крупными банками.

Например, национальный банк Северной Вирджинии (см. «4.1 Из практики банковского дела») ожидает, что личные контакты его бесфилиального банка, расположенного в пригородном районе, дадут этому банку определенные преимущества в конкурентной борьбе с отделениями банков, обслуживающих этот район.

Экспансия банковских отделений будет в дальнейшем зависеть в определенной степени от того, сможет ли этот тип организации воспользоваться преимуществами, связанными с экономией на масштабах производства. В последнее время в защиту открытия отделений банков высказываются аргументы, суть которых сводится к тому, что подобная практика дает возможность банку осуществлять операции в пределах более диверсифицированного диапазона населенных пунктов, чем это доступно бесфилиальному банку. Таким образом снижается банковский риск. В1985 г. например, многие бесфилиальные банки, расположенные в нефтепроизводящих и в сельскохозяйственных районах, столкнулись с весьма серьезными трудностями, вызванными недостаточной диверсификацией.

Банк с ограниченными услугами — банковская контора, которая не подпадает под категорию отделений банков, так как она не осуществляет одну из двух важнейших банковских операций — либо не принимает депозиты, либо не выдает ссуды.

Банковски* отделения в других штатах и «небанковские банки». Снятию ограничений на открытие отделений банков за пределами штата предшествовали важные изменения, произошедшие в 70- х годах. Суть их состояла в том, что многие крупные банки создавали собственные конторы в больших городах по всей стране, в задачу которых входила выдача ссуд на потребительские нужды, ссуд деловым предприятиям, а также ссуд под недвижимость, однако не входила задача приема депозитов. Эти конторы функционируют, не нарушая инструкций, запрещающих открытие внутриплатных отделений, поскольку для того, чтобы подпадать под сферу регулирования правительственных органов, отделение банка должно предлагать населению услуги по открытию всех обычных типов депозитов.

Еще одним нововведением, приводящим к открытию внутриплатных банковских отделений, стало открытие банков с ограниченными услугами (Limited-service bank), которые были созданы за пределами тех штатов, в которых располагались их родительские банки или банковские холдинговые компании.

Банк с ограниченными услугами представляет собой контору-отделение банка, которая не осуществляет какой-либо один из основных видов деятельности, характеризующих коммерческий банк —

открытие чековых депозитов или выдачу коммерческих ссуд. Банки с ограниченными услугами обходят законодательные ограничения, связанные не только с внутриштатным банковским делом, но и с владением банком со стороны небанковских деловых единиц. Последние и создали банки с ограниченными услугами. К подобным небанковским деловым единицам относятся такие компании, как «Сиэрс, Робэк», «Америкэн Экспресс» и даже некая компания, владеющая сетью мебельных магазинов. Подобные банковские учреждения часто называют еще «небанковскими банками».

Легальность статуса банков с ограниченными услугами послужила основанием для бурной полемики по вопросам регулирования банковской сферы. Хотя Контролер денежного обращения поощрил развитие банков с ограниченными услугами, поддержав ходатайства об учреждении подобных организаций, поступившие как от банков, так и от небанковских деловых единиц, Совет управляющих Федеральной Резервной Системы до 1984 г. отказывался поддерживать ходатайства банковских холдинговых компаний об учреждении банков с ограниченными услугами. Федеральная Резервная Система прекратила чинить препятствия процессу создания банков с ограниченными услугами лишь в 1986 г., когда Верховный суд США постановил, что она превысила свои законные полномочия.

Банк, созданный согласно закону Эджа —

дочернее банковское учреждение, осуществляющее международные банковские операции.

Развитие системы внутриштатных банковских отделений получило мощный толчок в период нестабильности в банковском деле, имевший место в 1980- х годах. В настоящее время многие банки открыли отделения, предоставляющие весь диапазон банковских услуг. Представители правительства, занимающиеся регулирование банковских операций обычно пытаются присоединить «больные» финансовые учреждения (как сберегательные учреждения, так и банки) к более сильным учреждениям. Однако поскольку далеко не всегда удается найти такие сильные финансовые учреждения в пределах того же штата, где расположено и «больное» финансово-кредитное учреждение, власти в этом случае одобрительно относятся к слияниям банков, предоставляющих все виды банковских услуг даже в тех случаях, когда они расположены в разных штатах. Это существенное изменение в практике федерального регулирования банковского дела может радикально изменить организацию всей банковской системы США.

К концу 1986 г. 36 штатов приняли законодательные положения, разрешающие доступ на территорию своих штатов банковских холдинговых компаний, расположенных в других штатах. В ряде штатов подобные слияния разрешены только в пределах ограниченных территорий, причем лишь для тех штатов, законодательства которых незна-

<< | >>
Источник: Долан Э. Дж. и др.. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. ред. В. Лукашевича.— М.,—448.. 1996

Еще по теме 4.1 Из практики банковского дела РОЖДЕНИЕ БАНКА:

  1. 6.2. Из практики банковского дела ПРАКТИКА «КРАСНОЙ ЧЕРТЫ»
  2. 5.1. Из практики банковского дела МЕБЕЛЬ И БАНКОВСКОЕ ОБОРУДОВАНИЕ КАК ОРУДИЕ МАРКЕТИНГА
  3. 4.2 Из практики банковского дела БЕЗОПАСНОСТЬ И БАНКОВСКИЕ АВТОМАТЫ
  4. Из практики банковского дела
  5. 10.1 Из практики банковского дела ИЗБЫТОЧНЫЕ РЕЗЕРВЫ И РЫНОК ФЕДЕРАЛЬНЫХ ФОНДОВ.
  6. 8.1 Из практики банковского дела БАНК? ССУДО-СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ ИНСТИТУТ? ДЕЛО НЕ В НАЗВАНИИ!
  7. Из практики банковского дела ССУДА НЕ ПОГАШЕННАЯ В СРОК: КАК ЭТО СЛУЧАЕТСЯ
  8. 7.1. Из практики банковского дела. Как банки реагируют на жалобы мелких клиентов.
  9. 8.2 Из практики банковского дела Разговоры о деньгах! Только не в нашей ссудосберегательной ассоциации...
  10. 9.1 Из практики банковского дела КАК «ИНСАЙДЕРЫ» ПОГУБИЛИ ССУДО-СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ АССОЦИАЦИИ ШТАТА МЭРИЛЕНД
  11. 8. ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ
  12. Раздел III. Банки, основы банковского дела
  13. 8.1. Мировая история возникновения и разбития банковского дела
  14. 8.2. Возникновение и развитие банковского дела в дореволюционной России
  15. ЧАСТЬ III. ОСНОВЫ МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКОВСКОГО ДЕЛА И ВАЛЮТНО-ФИНАНСОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ
  16. МЕЖДУНАРОДНАЯ ПРАКТИКА ОЦЕНКИ КАЧЕСТВА БАНКОВСКИХ АКТИВОВ