<<
>>

КОММЕНТАРИИ К СТАТЬЯМ ЗАКОНА ОБ НПС

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ (СТ. 3)

Статью 3 Закона, в которой даются основные понятия, используемые в данном законе, и в том числе определения участников НПС (см . табл . 10 .1), необходимо читать с поправкой на то, что определения, данные в ней, не являются исчерпывающими .

Более того — их конкретизация в последующих статьях Закона может существенно корректировать данные в ст 3 определения Например, в п 7 ст 3 дается определение оператора услуг платежной инфраструктуры как операционного, платежного клирингового и расчетного центра Понятиям операционного, платежного клирингового и расчетного центра в последующих пунктах статьи (8, 9, 11) тоже даются определения, также имеющие общий характер . И далее в ст 16, полностью посвященной оператору услуг платежной инфраструктуры и требованиям к его деятельности, конкретизируется круг организаций — потенциальных и реальных операторов, причем наряду с общим делением организаций, имеющих право быть операторами, на кредитные организации и некредитные организации называются две конкретные организации — Банк России и Внешэкономбанк .

И это не единственный пример — какие-то понятия исчерпывающе описаны в Законе в рамках одной статьи, некоторые — в двух или трех (см . табл . 10 .1).

ПОРЯДОК УСЛУГ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА (СТ. 7, 9, 10, 12, 13)

Отметим следующую особенность отдельных статей: порядок оказания платежных услуг, связанных с использованием электронных средств платежа (ст . 7, 9, 10, 12, 13), не содержит никаких положений, связанных с переводом обычных денежных средств, поэтому представителям организаций, не занимающихся электронными платежами, можно не изучать данные статьи, пропуская их в полном объеме .

ТРЕБОВАНИЯ К ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОПЕРАТОРА ПРИ ПРИВЛЕЧЕНИИ БАНКОВСКОГО ПЛАТЕЖНОГО АГЕНТА (СТ. 14)

Начнем с того, что данная статья появилась в Законе об НПС в связи с тем, что теперь банкам как участникам национальной платежной системы разрешено иметь банковских платежных агентов и субагентов По сути статья шире, чем обсуждаемый нами Закон, и относится, скорее, к Закону о банках и банковской деятельности .

На взгляд автора, вместо ее включения в текст Закона об НПС было бы правильнее сделать отсылку к Закону о банках, но законодатели выбрали вариант с включением статьи в текст .

Статья 14 содержит два принципиальных новшества, которые способны серьезно изменить рынок: 1)

предусмотрена возможность выдачи наличных денежных средств банковскими платежными агентами и субагентами Правда, пока законодатель не разрешает использовать для выдачи полученную агентом выручку — ее надо сдавать в банк на специальный счет в полном объеме, а потом заново получить средства для выдачи наличных денежных средств . Однако в будущем данное положение открывает возможность выдачи кредитов и депозитов с помощью тех же терминалов приема наличных денежных средств; 2)

предусмотрена возможность банку работать через субагентов . Раньше это было запрещено, что ставило банки в неравное положение с обычными платежными агентами, работающими по Закону № 103-ФЗ . Отметим, что пока использование данного преимущества затруднено, поскольку Банком России еще не полностью обновлена соответствующая нормативная база, но это вопрос времени

Положения Закона начиная со ст . 18 пока не вступили в силу, не имеют правоприменительной практики и комментировать их пока не имеет смысла Прокомментируем один важный нормативный акт Банка России — Инструкцию № 135-И1 .

1 Ранее действовала Инструкция Банка России от 14 января 2004 г . № 109-И .

ОПЕРАТОРЫ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ТРЕБОВАНИЯ К ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ (СТ. 15)

оператор платежной системы по сути является организатором и «руководящим звеном» этой системы .

Оператором платежной системы может стать: ?

кредитная организация; ?

организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации; ?

Банк России; ?

Внешэкономбанк .

Оператор платежной системы обязан: ?

определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры; ?

осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры исходя из характера и объема операций в платежной системе, обеспечивать контроль за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры; ?

организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками; ?

обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы

Если оператор платежной системы не является кредитной организацией, он обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам .

Кроме того, к таким организациям, намеревающимся стать операторами платежных систем, выставляются определенные требования, связанные с величиной чистых активов и некоторыми характеристиками руководителей высшего уровня

Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, направляет в Банк России регистрационное заявление в сопровождении пакета документов, перечень которых установлен отдельно для кредитных и прочих организаций (у последних список необходимых документов вдвое длиннее).

В течение 30 дней со дня получения регистрационного заявления Банк России принимает решение о регистрации претендента в качестве оператора платежной системы либо решение об отказе в такой регистрации

Отказ в регистрации организации в качестве оператора платежной системы со стороны ЦБ РФ должен быть мотивированным . Перечень оснований для отказа является закрытым и также дифференцирован для кредитных и некредитных организаций Одна и та же организация может быть зарегистрирована как оператор нескольких платежных систем .

Законом предусмотрен закрытый перечень оснований, по которым Банк России вправе принимать решение об исключении сведений об организации из реестра операторов платежных систем . Более того, имеется специальная оговорка о том, что по иным основаниям исключение организаций из реестра не допускается

Операторы различных платежных систем могут заключить договор о взаимодействии своих платежных систем (при условии отражения порядка такого взаимодействия в правилах платежных систем).

Кредитным организациям, являющимся операторами по переводу денежных средств (т е практически всем действующим кредитным организациям, обладающим лицензиями на осуществление банковских операций), следует обратить внимание на п . 39 ст . 15, согласно которому при определенном стечении обстоятельств может возникнуть необходимость регистрировать новую платежную систему в принудительном порядке:

«Оператор по переводу денежных средств, за исключением Банка России, у которого открыты банковские счета не менее трех других операторов по переводу денежных средств и между этими счетами осуществляются переводы денежных средств в течение трех месяцев подряд в размере, превышающем значение, установленное Банком России, обязан обеспечить в соответствии с требованиями настоящей статьи направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы в течение 30 дней после дня начала соответствия указанному требованию.

По истечении четырех месяцев после дня начала соответствия указанному требованию осуществление перевода денежных средств между банковскими счетами операторов по переводу денежных средств, открытыми у такого оператора по переводу денежных средств, допускается только в рамках платежной системы».

Речь идет о корреспондентских счетах ЛОРО, которые кредитные организации открывают друг у друга для осуществления собственных и клиентских расчетов Количество таких счетов в зависимости от величины банка и степени его активности на межбанковском рынке может колебаться от нуля до нескольких сотен, а объем оборотов по ним — и вовсе величина неограниченная .

Таким образом, если объем взаимных расчетов между четырьмя и более банками превысит установленное (на данный момент — пока неизвестное) значение, они должны объявить себя платежной системой, зарегистрироваться в установленном порядке и дальше продолжать деятельность в соответствии с Законом об НПС .

Очевидно, таким способом регулятор пытается не допустить появления на рынке и функционирования «скрытых» платежных систем и незарегистрированных операторов таких платежных систем

ОПЕРАТОРЫ УСЛУГ ПЛАТЕЖНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ (СТ. 16)

К операторам услуг платежной инфраструктуры (далее — оператор УПИ) относятся: ?

операционный центр; ?

платежный клиринговый центр; ?

расчетный центр .

О возможности и даже необходимости участия в расчетах указанных организаций Банк России заявлял еще 16 лет назад . Как указывалось в Стратегии развития платежной системы России, утвержденной Советом директоров Банка России (Протокол № 15 от 1 апреля 1996 г . ), регулятор «ненамерен монополизировать систему расчетов в России, будучи уверенным в том, что в рыночной экономике есть место для негосударственных расчетных и клиринговых палат, в первую очередь для организации расчетов на финансовых и товарных рынках и осуществления расчетов с большими встречными обязательствами кредитных учреждений внутри замкнутой группы участников».

Под замкнутой группой участников, очевидно, подразумевался аналог современной платежной системы в терминах Закона: совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств

Следует отметить, что расчетный центр и платежный клиринговый центр должны быть созданы в соответствии с законодательством РФ, т .

е . фактически должны быть расположены на территории РФ и являться резидентами с точки зрения законодательства о валютном регулировании и валютном контроле

Что же касается операционного центра, то в отношении этого участника расчетов требование о резидентстве отсутствует — таким образом, обеспечивается взаимодействие с международными платежными системами (в частности, с VISA и MasterCard, на которые приходится до 90% российского рынка банковских карт) с минимальными издержками

Согласно п . 1 ст . 16 Закона об НПС, оператором УПИ может являться: ?

кредитная организация; ?

организация, не являющаяся кредитной организацией; ?

Банк России; ?

Внешэкономбанк .

Оператор УПИ (кроме организаций, не являющихся кредитными организациями) может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг, в том числе в рамках одной организации Кроме того, он может совмещать указанную деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств (далее — оператор по ПДС), оператора платежной системы (далее — оператор ПС) и иной деятельностью, не противоречащей законодательству Российской Федерации .

Организации, не являющиеся кредитными, могут совмещать оказание операционных услуг и услуг платежного клиринга . Они также могут совмещать указанную деятельность с деятельностью оператора ПС и иной деятельностью, не противоречащей законодательству Российской Федерации

Банк России осуществляет деятельность оператора УПИ на основании Закона об НПС в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами

Остальные операторы УПИ осуществляют свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и договорами, заключенными с участниками платежной системы и другими операторами УПИ

Правилами платежной системы должны определяться требования к операторам УПИ, с которыми могут заключаться договоры в соответствии с Законом

В частности, в отношении операторов УПИ должны быть определены требования к их финансовому состоянию, технологическому обеспечению и другим факторам, обеспечивающим бесперебойность функционирования платежной системы

Указанные требования должны: ?

быть объективными (реальными, лишенными предвзятости); ?

быть доступными для публичного ознакомления; ?

обеспечивать равноправный доступ операторов УПИ в платежную систему .

Операторы УПИ обязаны предоставлять оператору ПС информацию о своей деятельности (в части оказания услуг платежной инфраструктуры) в соответствии с правилами платежной системы

После 30 июня 2014 г .

(по истечении трех лет со дня официального опубликования Закона об НПС) при осуществлении переводов денежных средств в рамках платежной системы операторами по ПДС, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы УПИ, которые соответствуют требованиям Закона об НПС и находятся на территории Российской Федерации Исключение из этого требования сделано лишь для операционных центров (но в этом случае оператор ПС несет ответственность за надлежащее оказание операционных услуг участникам платежной системы)

Здесь, кстати, следует отметить некоторое несооветствие между отдельными статьями Закона об НПС В соответствии с п 7 ст 38 рассматриваемого документа «Положения части 11 статьи 16 и пункта 3 части 12 статьи 21 настоящего Федерального закона в части привлечения операционного центра и (или) платежного клирингового центра применяются по истечении трех лет после дня опубликования настоящего Федерального закона». При этом, однако, в указанных частях и пунктах речь идет только о привлечении оператором платежной системы операционного центра, находящегося за пределами Российской Федерации, и нет даже намека на возможность участия в российских платежных систем платежных клиринговых центров, являющихся нерезидентами

ОПЕРАЦИОННЫЙ ЦЕНТР (СТ. 17)

операционный центр (далее — ОЦ) обеспечивает в рамках платежной системы для ее участников и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями

ОЦ осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров с оператором ПС, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы .

ОЦ может быть создан как в соответствии с законодательством Российской Федерации, так и в соответствии с законодательством других государств . Таким образом, первоначальные намерения части разработчиков Закона, связанные с запретом передачи данных о внутрироссийских транзакциях за рубеж, так и остались на данный момент нереализованными (соответствующие поправки в законопроект были внесены ко второму чтению).

Кроме того, из окончательной редакции Закона исчезли ограничения, связанные с правом ОЦ передавать информацию по переводам денежных средств, осуществляемых на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к ней с территории иностранного государства . В первоначальном варианте такая возможность допускалась в двух случаях: 1)

в случае резервного хранения указанной информации с правом ее передачи на территорию Российской Федерации или доступа с территории Российской Федерации, в том числе в целях восстановления информации или подтверждения осуществленных переводов денежных средств, без права операционного центра иностранного государства, осуществляющего резервное хранение информации, по ее передаче на территорию третьих государств; 2)

в случае передачи информации по переводу денежных средств с использованием платежной карты в части суммы, валюты перевода, а также данных, идентифицирующих платежную карту (за исключением фамилии, имени, отчества клиента), и техническое устройство, применяемое при осуществлении указанного перевода денежных средств

Следует напомнить, что вопрос возможного ограничения деятельности международных платежных систем в России неоднократно поднимался в течение как минимум двух лет до обнародования законопроекта и был, собственно, одной из основных причин его появления О необходимости снижения зависимости от международных платежных систем в декабре 2009 г . заявлял президент Дмитрий Медведев . Закон об НПС Минфин России несколько раз переписывал, во внесенном в Госдуму варианте об особых требованиях к иностранным компаниям уже не говорилось ни слова . В декабре 2010 г . законопроект прошел первое чтение, несмотря на серьезную критику со стороны депутатов В новой версии законопроекта, подготовленной ко второму чтению в марте, снова появились положения о безопасности информации по операциям российских граждан, что вызвало обеспокоенность VISA и MasterCard . Тогда представители компаний заявляли, что строительство всей инфраструктуры в России потребует крупных финансовых затрат, что приведет к удорожанию услуг для потребителей Депутаты в свою очередь указывали, что серьезным поводом для беспокойства является ситуация, когда 90% рынка принадлежит иностранным компаниям, которые не контролируются российскими регуляторами .

В результате был достигнут относительный компромисс — из трех видов операторов УПИ два должны быть «чисто российскими», т.е. поднадзорными Банку России и отечественным правоохранительным органам, а ответственность за деятельность иностранных ОЦ будет нести российский оператор платежной системы

Поскольку зарубежные ОЦ не попадают в сферу контроля и регулирования Банка России, ответственность за оказание ими услуг надлежащего качества несет оператор ПС, привлекший такой ОЦ .

В платежной системе может быть один или несколько ОЦ .

технология оказания услуг операционным центром

При обеспечении доступа клиентам — участникам платежной системы к услугам по переводу денежных средств ОЦ обязан обеспечивать клиентам возможность передачи платежных распоряжений участнику платежной системы с использованием согласованных договором технических средств и способов

Обмен электронными сообщениями включает в себя: ?

получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы; ?

передачу указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр; ?

передачу извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы

ОЦ обеспечивает обмен электронными сообщениями: ?

между участниками платежной системы; ?

участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром; ?

платежным клиринговым центром и расчетным центром

ОЦ может осуществлять иные действия, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные правилами платежной системы

Ответственность операционного центра

ОЦ несет ответственность за реальный ущерб, причиненный участникам платежной системы, платежному клиринговому центру и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг .

Правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг ответственность ОЦ за реальный ущерб может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) операционных услуг

В случае если правилами платежной системы и договором об оказании операционных услуг предусмотрена обязанность ОЦ обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени, могут быть установлены ответственность ОЦ за реальный ущерб и неустойка

Оператор ПС в случаях и порядке, предусмотренных правилами платежной системы, вправе привлекать ОЦ, находящийся за пределами Российской Федерации, для оказания операционных услуг участникам платежной системы . В данном случае, как уже было сказано, оператор ПС несет ответственность за надлежащее оказание операционных услуг участникам платежной системы

Банк России имеет право ограничить (приостановить) своим предписанием оказание операционных услуг ОЦ (в том числе при привлечении ОЦ, находящегося за пределами Российской Федерации) в случае, если нарушение требований Закона об НПС или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России поднадзорной ему организацией (в данном случае — оператором ПС) влияют на бесперебойность функционирования платежной системы либо на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам

ПЛАТЕЖНЫЙ КЛИРИНГОВЫЙ ЦЕНТР (СТ. 18)

платежный клиринговый центр (далее — ПКЦ) обеспечивает в рамках платежной системы оказание услуг платежного клиринга, в том числе: ?

прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств; ?

определение платежных клиринговых позиций участников платежей — сумм денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы; ?

передачу расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы; ?

выполнение иных действий, предусмотренных Законом об НПС

Функции ПКЦ в отличие от функций операционного центра может выполнять только организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации .

ПКЦ осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга1, заключаемых с участниками платежной системы, ОЦ и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы

В платежных системах, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, услуги платежного клиринга могут оказываться в рамках клиринговой услуги клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Законом о клиринге . 1

Образцы таких договоров уже представлены в некоторых информационно-правовых системах .

В целом Закон о клиринге не распространяется на отношения, возникающие при осуществлении клиринга в соответствии с Законом об НПС (п . 2 ст . 1 Закона о клиринге). Тем не менее из него можно почерпнуть некоторую полезную информацию при составлении типовых договоров об оказании услуг платежного клиринга и разработке технологических решений этого процесса

В частности, само определение клиринга как «определения подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, в том числе в результате осуществления неттинга обязательств, и подготовки документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств» вполне соответствует как духу, так и букве Закона об НПС, тем более что в самом Законе определение клиринга отсутствует

В платежной системе может быть один или несколько ПКЦ .

Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения (договором, условия которого определены одной стороной в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом).

В соответствии с договором об оказании услуг платежного клиринга, заключаемым с расчетным центром, ПКЦ обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы

ТЕХНОЛОГИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПЛАТЕЖНОГО КЛИРИНГА (СТ. 25)

Платежный клиринг в платежной системе осуществляется ПКЦ посредством:

а) выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, включая: ?

проверку соответствия распоряжений участников платежной системы установленным требованиям, ?

определение достаточности денежных средств для исполнения распоряжений участников платежной системы, ?

определение платежных клиринговых позиций;

б) передачи расчетному центру для исполнения принятых распоряжений участников платежной системы;

в) направления участникам платежной системы извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, а также передачи извещений (подтверждений), касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы

Процедуры приема к исполнению распоряжений участников платежной системы выполняются ПКЦ в соответствии с правилами платежной системы

Определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы может осуществляться на валовой основе и (или) на нетто-основе .

Платежная клиринговая позиция на валовой основе определяется в размере суммы индивидуального распоряжения участника платежной системы или общей суммы распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком или получателем средств

После определения платежной клиринговой позиции на валовой основе распоряжения участников платежной системы передаются ПКЦ расчетному центру для исполнения

Платежная клиринговая позиция на нетто-основе определяется в размере разницы между общей суммой подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком, и общей суммой распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является получателем средств

После определения платежной клиринговой позиции на нетто-основе ПКЦ передает расчетному центру для исполнения распоряжения ПКЦ на сумму определенных платежных клиринговых позиций на нетто-основе участников платежной системы и (или) принятые распоряжения участников платежной системы .

Ответственность платежного клирингового центра

ПКЦ несет ответственность за убытки, причиненные участникам платежной системы и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга

Правилами платежной системы и договором об оказании услуг платежного клиринга ответственность ПКЦ за убытки может быть ограничена размером неустойки, за исключением случаев умышленного неоказания (ненадлежащего оказания) услуг платежного клиринга

В случаях если нарушения ПКЦ требований Закона об НПС или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России влияют на бесперебойность функционирования платежной системы либо на услуги, оказываемые участникам платежной системы и их клиентам, Банк России может применить одну из следующих норм принуждения: ?

направить предписание об устранении нарушения с указанием срока для его устранения; ?

ограничить (приостановить) предписанием оказание услуг платежного клиринга

Центральный платежный клиринговый контрагент

ПКЦ, выступающий в соответствии с Законом об НПС плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы, называется центральным платежным клиринговым контрагентом (далее — ЦПКК).

На практике это означает, что ЦПКК совмещает функции ПКЦ и расчетного центра, т е не только определяет размеры взаимных обязательств участников платежной системы (платежные клиринговые позиции), но и осуществляет расчеты между ними . При этом не исключается возможность участия в платежной системе других ПКЦ и других расчетных центров

ЦПКК может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк в порядке, предусмотренном правилами платежной системы и договорами об оказании услуг платежного клиринга

ЦПКК обязан: ?

обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому ЦПКК становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы; ?

ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств; ?

применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств

Исходя из перечня функций и требований к ЦПКК можно сделать вывод о том, что в каждой платежной системе может быть только один ЦПКК . В то же время платежная система может и вовсе не иметь ЦПКК — его функции в этом случае делят между собой ПКЦ и расчетный центр (расчетные центры).

РАСЧЕТНЫЙ ЦЕНТР (СТ. 19)

Расчетный центр (далее — РЦ) — организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы расчетные услуги

К расчетным услугам, согласно Закону об НПС, относятся следующие виды деятельности: ?

исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы; ?

направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы

РЦ может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк

В платежной системе может быть один или несколько РЦ .

РЦ осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании: ?

договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) ЦПКК (при его наличии); ?

договоров, заключаемых с ОЦ и ПКЦ, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы

РЦ исполняет поступившие от ПКЦ распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету ЦПКК (при его наличии)

Если услуги платежного клиринга оказываются клиринговой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Законом о клиринге, то РЦ платежной системы может исполнять распоряжения участников платежной системы, поступившие от такой клиринговой организации .

Технология осуществления расчетных услуг

Расчет в платежной системе осуществляется РЦ посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) ЦПКК на основании поступивших от ПКЦ распоряжений в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций

Ответственность расчетного центра

Ответственность РЦ действующей редакцией Закона об НПС не предусмотрена Таким образом, если не будут внесены изменения в Закон, она будет определяться общегражданским законодательством, правилами платежной системы и условиями заключенных договоров

ТРЕБОВАНИЯ К ОРГАНИЗАЦИИ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЮ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

Стоит напомнить, что перечисленные ниже требования (за исключением обеспечения банковской тайны в платежных системах) вступают в силу с 1 июля 2012 г . С этой даты все действующие и вновь образуемые платежные системы должны соответствовать требованиям к их организации и функционированию, установленным ст 20—30 Закона об НПС

В число указанных требований входят: ?

требования к составу, форме, доступности, порядку применения и некоторым другим аспектам правил платежной системы (ст . 20); ?

требования к участникам платежной системы (ст . 21); ?

порядок признания платежной системы значимой, требования к значимой платежной системе и особенности функционирования таких платежных систем (ст . 22—24); ?

требования по обеспечению банковской тайны и защиты информации в платежных системах (ст . 26—27); ?

правила управления рисками в платежных системах (ст . 28); ?

порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежных систем (включая порядок формирования и использования гарантийного фонда) (ст . 29—30).

ПРАВИЛА ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ (СТ. 20)

Закон об НПС определяет правила платежной системы как документ (документы), содержащий (содержащие) условия: ?

участия в платежной системе; ?

осуществления переводов денежных средств; ?

оказания услуг платежной инфраструктуры; ?

иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с Законом об НПС .

Перечень информации, которая должна быть включена в правила платежной системы, установлен п . 1 ст . 20 Закона об НПС и включает 22 позиции . Список этот не закрыт: согласно п 2 той же ст 20, правилами могут быть предусмотрены «другие положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы»

Многие из позиций (например, «система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками» или «порядок взаимодействия в рамках платежной системы в спорных и чрезвычайных ситуациях»), разработанные должным образом, представляют собой полноценные внутренние процедуры (положения), разработка и согласование которых могут занять не один месяц . В связи с этим операторам платежных систем, ответственным за разработку правил, следует позаботиться об этом заранее

Помимо перечня обязательной информации законодатели предусмотрели для правил платежных систем список ограничений, которые устанавливать запрещается (в частности, нельзя устанавливать требования к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах — так называемые условия об исключительном участии)

Правила расчетной системы прилагаются к регистрационному заявлению организации, намеревающейся стать оператором платежной системы

В случае изменения правил платежной системы оператор платежной системы обязан представить в Банк России информацию об этом (включая сами изменения) не позднее десяти дней со дня их внесения

Правила платежной системы могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов

Оператор платежной системы обязан предоставлять организациям, намеревающимся участвовать в платежной системе, правила платежной системы для предварительного ознакомления без взимания платы (за исключением расходов на изготовление копий правил)

Правила платежной системы, включая тарифы, являются публично доступными Оператор ПС вправе не раскрывать информацию о требованиях к защите информации и информацию, доступ к которой ограничен в соответствии с федеральным законом

Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом

Законодателем предусмотрено право оператора платежной системы в одностороннем порядке вносить изменения в правила платежной системы при условии: 1)

обеспечения участникам платежной системы возможности предварительного ознакомления с предлагаемыми изменениями и направления своего мнения оператору платежной системы в установленный им срок, который не может быть менее одного месяца; 2)

установления срока внесения изменений не менее одного месяца со дня окончания указанного выше срока

У некоторых экспертов такая формулировка уже вызвала тревогу . «Поскольку о последующих действиях и связанных с ними правах участников более ничего не сказано, можно сделать вывод, что оператор получил реальное право диктовать участникам системы свои условия, избавляться от неугодных и решать иные организационные задачи», — пишет доцент филиала СГЮА (СГАП) И . Иванов в статье «Виртуальные деньги теперь в законе» (ЭЖ-Юрист . 2011. № 37).

Правила платежной системы Банка России определяются нормативными актами Банка России на основании Закона об НПС

Особенности правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, устанавливаются Банком России по согласованию с уполномоченным федеральным органом исполнительной власти

УЧАСТНИКИ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ (СТ. 21)

Участниками платежной системы могут стать следующие организации (при условии их присоединения к правилам платежной системы в порядке, установленном правилами платежной системы): 1)

операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств); 2)

профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Законом о клиринге; 3)

страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации; 4)

органы Федерального казначейства; 5)

организации Федеральной почтовой связи

В случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться ЦПКК и (или) РЦ другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы При этом платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками одной платежной системы осуществляются соответственно платежным клиринговым центром и расчетным центром этой платежной системы, если иное не предусмотрено договором о взаимодействии между платежными системами

Платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками различных платежных систем осуществляются в порядке, предусмотренном договором о взаимодействии между платежными системами

Участниками платежной системы могут являться международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки

Правилами платежной системы должно быть предусмотрено: ?

прямое участие в платежной системе; ?

косвенное участие в платежной системе .

Правилами платежной системы также могут быть предусмотрены различные виды прямого и косвенного участия в платежной системе

прямое участие в платежной системе требует открытия в РЦ банковского счета организации, становящейся прямым участником, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы

Прямыми участниками платежной системы могут являться: ?

операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств; ?

профессиональные участники рынка ценных бумаг; ?

юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Законом о клиринге (при осуществлении ими переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах); ?

страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации (при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности); ?

органы Федерального казначейства .

Косвенное участие в платежной системе требует открытия косвенному участнику (организации, имеющей право быть участником платежной системы) банковского счета прямым участником платежной системы, являющимся оператором по переводу денежных средств, в целях осуществления расчета с другими участниками платежной системы

Отношения между прямыми и косвенными участниками платежной системы регулируются правилами платежной системы и заключенными договорами банковского счета

Для каждого вида участия в платежной системе ее правилами устанавливаются отдельные критерии участия, которые должны включать доступные для публичного ознакомления требования, обеспечивающие равноправный доступ участников платежной системы одного вида в платежную систему Указанные требования могут касаться финансового состояния, технологического обеспечения и других факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы

ЗНАЧИМАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА (СТ. 22-24)

Платежная система может быть признана системно значимой или социально значимой

Для признания платежной системы значимой достаточно соответствия одному из критериев, разработанных Банком России для системно значимых и социально значимых платежных систем .

Информация о признании платежной системы значимой включается в реестр операторов платежных систем С этого момента на оператора такой платежной системы возлагаются дополнительные требования и функции, предусмотренные ст 22 и 24 Закона об НПС

Для Банка России Законом установлен специальный порядок проверки соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям (ст . 23 Закона об НПС).

Для исключения значимой кредитной организаций из числа «избранных» необходимо, чтобы она в течение шести календарных месяцев не соответствовала ни одному из критериев значимости, установленных Банком России .

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЗАЩИТЫ ИНФОРМАЦИИ В ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ (СТ. 27)

Все участники платежной системы — операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы УПИ обязаны обеспечивать защиту информации: ?

о средствах и методах обеспечения информационной безопасности; ?

о персональных данных; ?

об иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с российским законодательством

Требования к защите указанной информации устанавливает Правительство РФ . В свою очередь контроль и надзор за выполнением этих требований осуществляются: ?

федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности (Федеральной службой безопасности РФ); ?

федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации (Федеральной службой по техническому и экспортному контролю РФ)

Контроль и надзор за обеспечением защиты информации в платежной системе осуществляются указанными федеральными органами в пределах их полномочий и без права ознакомления с защищаемой информацией

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ В ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ (СТ. 28)

Под системой управления рисками в платежной системе понимается комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности функционирования платежной системы с учетом размера причиняемого ущерба

Оператор платежной системы определяет одну из трех организационных моделей управления рисками в платежной системе, которая будет использоваться в платежной системе: 1)

самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы; 2)

распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы; 3)

передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру .

Законодатель определил перечень обязательных мероприятий, включаемых в систему управления рисками, а также возможные способы управления рисками .

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ УЧАСТНИКОВ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ (СТ. 29, 30)

Правилами платежной системы должен быть установлен порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы .

Одним из способов обеспечения исполнения таких обязательств является создание гарантийного фонда, который используется для удовлетворения требований по обязательствам в случае их неисполнения (ненадлежащего исполнения) участником платежной системы

Гарантийный фонд платежной системы учитывается на отдельном банковском счете, открываемом оператору платежной системы, ЦПКК или участникам платежной системы в соответствии со ст 20 Закона об НПС

На денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, не может быть наложен арест по долгам оператора платежной системы, ЦПКК или участника платежной системы . Также не могут быть приостановлены операции по указанному счету, в том числе по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации о налогах и сборах .

<< | >>
Источник: В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.. Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / коллектив авторов ; ред.-сост. А.С. Воронин. — М. : КНОРУС : ЦИПСиР. — 424 с.. 2013

Еще по теме КОММЕНТАРИИ К СТАТЬЯМ ЗАКОНА ОБ НПС:

  1. ГЛАВА 10 ЗАКОН О НПС: СТРУКТУРА И КОММЕНТАРИИ
  2. 10.1. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ НПС С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ЗАКОНА
  3. Д.А. ВАВУЛИН. Постатейный комментарий к Федеральному закону "Об инвестиционных фондах", 2009
  4. Распутный Ю. Н., Горбачева Н. А. и др.. Комментарий к Федеральному Закону "О рынке ценных бумаг", Деловой двор., 2009
  5. ПЕРЕЧЕНЬ ЗАКОНОВ РФ И ДРУГИХ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫХ АКТОВ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (с комментариями)
  6. 11.3. АРХИТЕКТУРА НПС
  7. 8.4. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ ОСНОВА БЕЗОПАСНОСТИ И НАДЕЖНОСТИ НПС
  8. 11.1. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ НПС
  9. 11.2. ДИЗАЙН И ФУНКЦИОНАЛЬНОСТЬ НПС
  10. 3.2. ИНТЕГРАЦИЯ МПС И НПС
  11. ГЛАВА 12 ЭВОЛЮЦИЯ ПРАВОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРИМЕНЕНИЯ ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИЙСКОЙ НПС
  12. Анализ себестоимости по статьям расхода
  13. 11.3. Классификация затрат по статьям калькуляции
  14. 4.2. Группировка затрат по статьям, их состав
  15. 5. Анализ себестоимости продукции по калькуляционным статьям
  16. 10.3. Анализ затрат по статьям калькуляции
  17. Классификация затрат по калькуляционным статьям расходов
  18. УЧЕТ ЗАТРАТ ПО СТАТЬЯМ КАЛЬКУЛЯЦИИ