<<
>>

10.1. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ НПС С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ЗАКОНА

Приведем еще раз определение НПС, данное Законом об НПС (ст . 3): «Национальная платежная система (НПС) — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций Федеральной почтовой связи, операторов услуг платежной инфраструктуры» .

Уже из данного определения можно сделать вывод, что Закон регулирует отношения, возникающие между широким кругом участников, задействованных в осуществлении платежей (в том числе электронных), проводимых по инициативе (с согласия) плательщика в пользу получателя денежных средств .

Напомним, что Закон о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами регулирует отношения, возникающие только по инициативе продавца товаров (услуг), и не охватывает большинства операций, существующих сегодня

Закон о НПС дает возможность, сохраняя стабильность системы расчетов, на законных основаниях существенно расширить круг участников расчетов, что в свою очередь приводит к снижению цены обработки одного платежа и расширению доступности платежной инфраструктуры для плательщиков (рис .

10 .1).

Рис. 10.1. Структурная схема национальной платежной системы в соответствии с законом о ИПС УЧАСТНИКИ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Согласно Закону, в состав платежной системы в общем случае могут входить: 1)

оператор по переводу денежных средств; 2)

оператор электронных денежных средств; 3)

банковский платежный агент; 4)

банковский платежный субагент; 5)

оператор платежной системы; 6)

оператор услуг платежной инфраструктуры; 7)

операционный центр; 8)

платежный клиринговый центр; 9)

центральный клиринговый центр; 10)

расчетный центр .

Приведенный состав участников является максимальным и может меняться в сторону уменьшения в зависимости от операций, осуществляемых конкретной платежной системой .

Несмотря на то, что к каждому из участников Закон предъявляет свои требования, возможно совмещение некоторых участников платежной системы в рамках одного юридического лица (при условии его соответствия предъявляемым законодательством требованиям в совокупности). Также допускается иметь неограниченное количество участников платежной системы, выполняющих одинаковые функции

Подробнее об организационной форме, особенностях лицензирования участников НПС и их функциональных обязанностях — табл . 10 .1.

таблица 10.1

Описание участников платежной системы наименование участника и ссылка на статью закона № 161-фз, содержащую полное описание Организационная форма и особенности лицензирования функциональные

обязанности Оператор по переводу денежных средств (ст. 11, 14) 1) Банк россии; 2)

кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств; 3)

внешэкономбанк Осуществляет перевод денежных средств между участниками платежной системы Оператор электронных денежных средств (ст. 12, 13, 14) кредитная организация (в том числе небанковская кредитная организация), имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов Осуществляет перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета

Продолжение Наименование участника и ссылка на статью Закона № 161-ФЗ, содержащую полное описание Организационная форма и особенности лицензирования Функциональные

обязанности Банковский платежный

агент

(ст. 14) 1) юридическое лицо

(за исключением кредитной организации); 2)

индивидуальный предприниматель Осуществляют прием-выдачу наличных денежных средств и (или) распоряжений на осуществление переводов, а также осуществляют иную деятельность, которая возложена на кредитные организации в рамках Закона № 161-ФЗ Банковский платежный

субагент

(ст. 14) Юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом Осуществляют прием-выдачу средств наличных денежных средств и (или) распоряжений на осуществление переводов, а также осуществляют иную деятельность, которая возложена на кредитные организации в рамках Закона № 161- ФЗ, с рядом ограничений Оператор платежной

системы

(ст.

15) 1) кредитная организация; 2)

организация, не являющаяся кредитной организацией; 3)

Банк России; 4)

Внешэкономбанк Определяет правила платежной системы Оператор услуг платежной

инфраструктуры

(ст. 16) 1) кредитная организация; 2)

организация, не являющаяся кредитной организацией; 3)

Банк России; 4)

Внешэкономбанк Не является самостоятельным участником и представляет совокупность следующих центров: операционного, платежно-клирингового и расчетного Операционный центр (ст. 17) 1) кредитная организация; 2)

организация, не являющаяся кредитной организацией; 3)

Банк России; 4)

Внешэкономбанк Оказывает операционные услуги: перевод денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями Платежный клиринговый

центр

(ст. 18) 1) кредитная организация; 2)

организация, не являющаяся кредитной организацией; 3)

Банк России; 4)

Внешэкономбанк Обеспечивает прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий

Окончание Наименование участника и ссылка на статью Закона № 161-ФЗ, содержащую полное описание Организационная форма и особенности лицензирования Функциональные

обязанности Центральный клиринговый центр (ст. 18) 1) кредитная организация; 2)

Банк России; 3)

Внешэкономбанк. Обычное юридическое лицо выступать центральным клиринговым центром не может Выступает плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной систем Расчетный центр (ст. 19) 1) кредитная организация; 2)

Банк России; 3)

Внешэкономбанк Обеспечивает исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы ОБЩАЯ СТРУКТУРА ЗАКОНА ОБ ИПС И ПОРЯДОК ВСТУПЛЕНИЯ в СИЛУ ЕГО ПОЛОЖЕНИЙ

Как это часто бывает с принимаемыми законами (особенно имеющими инновационный характер), введение в действие его отдельных положений отсрочено .

Некоторые положения Закона № 161-ФЗ вступили в силу в момент его подписания, некоторые — через полгода, а отдельные положения должны вступить через год и даже полтора . В целях удобства информация сведена в одну таблицу (табл . 10 . 2) .

Таблица 10.2

Порядок вступления в силу положений Закона об НПС, привязанный к его структуре Глава Статья Дата вступления в силу сразу через шесть мес. через

год через 18 мес. Глава 1.

ОБЩИЕ

ПОЛОЖЕНИЯ Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона х Статья 2. Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе х

Продолжение глава Статья Дата вступления в силу сразу через шесть мес. через

год через 18 мес. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем федеральном законе О Пункты

12-16

(перевод

денежных

средств;

трансгра

ничный

перевод

денежных

средств;

безот

зывность

перевода

денежных

средств;

безуслов

ность

перевода

денежных

средств;

оконча

тельность

перевода

денежных

средств) Пункты 1,

6-11, 20-25 (определения: национальная платежная система; оператор платежной системы; оператор услуг платежной инфраструктуры; операционный центр; платежный клиринговый центр; центральный клиринговый центр; расчетный центр; платежная система; значимая платежная система; правила платежной системы; участники платежной системы; обмен электронными сообщениями; платежные клиринговые позиции) глава 2. ПОРЯдок ОКАЗАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ, в том ЧИСЛЕ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПЕРЕВОДА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ, И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА Статья 4. Порядок оказания платежных услуг х Статья 5. Порядок осуществления перевода денежных средств X Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств X

Продолжение Глава Статья Дата вступления в силу сразу через шесть мес. через

год через 18 мес. Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств х Статья 8.

Распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения Х Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа О Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств х Глава 3. СУБЪЕКТЫ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ И ТРЕБОВАНИЯ К ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Статья 11. Оператор по переводу денежных средств и требования к его деятельности х Статья 12. Оператор электронных денежных средств и требования к его деятельности х Статья 13. Требования к деятельности оператора электронных денежных средств при увеличении остатков электронных денежных средств физических лиц - абонентов оператора связи х

Продолжение Глава Статья Дата вступления в силу сразу через шесть мес. через

год через 18 мес. Статья 14. Требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента) х Статья 15. Оператор платежной системы и требования к его деятельности х Статья 16. Оператор услуг платежной инфраструктуры и требования к его деятельности х Статья 17. Требования к деятельности операционного центра О Части 1-7 (все, кроме взаимодействия с иностранными операционными центрами) Статья 18. Требования к деятельности платежного клирингового центра Х Статья 19. Требования к деятельности расчетного центра Х Статья 20. Правила платежной системы х Глава 4. ТРЕБОВАНИЯ К ОРГАНИЗАЦИИ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЮ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ Статья 21. Участники платежной системы х Статья 22. Признание платежной системы значимой х

Продолжение глава Статья Дата вступления в силу сразу через шесть мес. через

год через 18 мес. Статья 23. Порядок проверки Банком России соответствия правил значимой платежной системы установленным требованиям X Статья 24. требования к значимой платежной системе X Статья 25. Осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе X Статья 26. Обеспечение банковской тайны в платежной системе X Статья 27.

Обеспечение защиты информации в платежной системе X Статья 28. Система управления рисками в платежной системе X Статья 29. Обеспечение исполнения обязательств участников платежной системы X Статья 30. Счет гарантийного фонда платежной системы X Статья 31. Цели надзора и наблюдения в национальной платежной системе X

Продолжение Глава Статья Дата вступления в силу сразу через шесть мес. через

год через 18 мес. Глава 5. НАДЗОР И НАБЛЮДЕНИЕ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ Статья 32. Осуществление надзора в национальной платежной системе х Статья 33. Порядок проведения инспекционных проверок поднадзорных организаций х Статья 34. Действия и меры принуждения, применяемые Банком России в случае нарушения поднадзорной организацией требований настоящего федерального закона или принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России х Статья 35. Содержа - ние и приоритеты наблюдения в национальной платежной системе х Статья 36. Взаимодействие Банка России с федеральными органами исполнительной власти при осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе х Статья 37. Международное сотрудничество Банка России по вопросам надзора и наблюдения в национальной платежной системе х Окончание Глава Статья Дата вступления в силу сразу через шесть мес. через

год через 18 мес. Глава 6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ Статья 38. Заключительные положения х Статья 39. Порядок вступления в силу настоящего федерального закона х Примечания: Х — статья вступает в силу целиком; О — статья вступает в силу частично (те положения, которые вступают позднее, перечислены в графах «Через 6 мес .», «Через год» и «Через 18 мес . »

ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПЕРЕВОДОВ

Схема 10.2. Перевод электронных денежных средств

Схема 10.1. Перевод денежных средств

Схемы перевода денежных средств (в том числе электронных) согласно Закону об НПС выглядят следующим образом . Как видно из приведенных схем, основным отличием переводов обычных денежных средств от электронных является то, что при переводе электронных средств необходимо сначала зарезервировать обычные денежные средства . Данное положение Закона делает невозможным выпуск необеспеченных электронных денежных средств (иные отличия — табл . 10 . 3).

таблица 10.3

Различные свойства Категория Свойство Перевод денежных средств Перевод электронных средств Оператор может предоставлять средства клиенту да Нет Оператор вправе начислять проценты и выплачивать иное вознаграждение клиенту на остаток средств да Нет время осуществления перевода допустимо в течение трех дней Сразу Подтверждение исполнения перевода допустимо в течение трех дней Сразу Момент наступления безотзывности и окончательности перевода допустимо в течение трех дней Сразу Момент исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем С момента получения средств получателем Сразу Обязанность открытия банковского счета у оператора для юридических лиц Нет да Наличие права оператора не осуществлять перевод средств (не заключать договор) Нет да Максимально допустимый объем средств у клиента Неограничен 100 тыс. руб. при условии идентификации клиента и 15 тыс. руб. без идентификации НАДЗОР И НАБЛЮДЕНИЕ ЗА ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМОЙ

Основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной системе являются обеспечение стабильности НПС и ее развитие .

Контроль и надзор за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных

систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований законодательства в НПС осуществляет Банк России .

При осуществлении надзора Банк России: 1)

анализирует документы и информацию (в том числе данные отчетности), которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также организации и функционирования платежных систем; 2)

проводит инспекционные проверки поднадзорных организаций; 3)

осуществляет действия и применяет меры принуждения .

Также Банк России определяет формы и сроки представления отчетности, в том числе в виде отчетности поднадзорной организации и сводной отчетности по платежной системе, методику составления указанной отчетности

Банк России проводит плановые инспекционные проверки поднадзорных организаций не чаще одного раза в два года в соответствии с утвержденным Банком России планом проверок . При нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы Банк России проводит внеплановые инспекционные проверки . Инспекционные проверки могут проводиться по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций либо являться комплексными

При осуществлении надзора и наблюдения в национальной платежной системе Банк России взаимодействует с федеральными органами исполнительной власти, в том числе с ФСФР России, в том числе по вопросам участия в платежных системах профессиональных участников рынка ценных бумаг, юридических лиц — участников организованных торгов и (или) участников клиринга, а также по вопросам взаимодействия операторов услуг платежной инфраструктуры с клиринговыми организациями, центральными контрагентами и (или) депозитариями

Банк России может запросить центральный банк и иной орган надзора и наблюдения в национальной платежной системе иностранного государства о предоставлении информации или документов, которые получены в ходе исполнения функций надзора и наблюдения, а также может предоставить центральному банку и иному органу надзора и наблюдения в национальной платежной системе иностранного государства указанные информацию или документы, которые не содержат сведений о переводах денежных средств, при условии обеспечения указанным органом надзора и наблюдения в национальной платежной системе режима сохранности информации, соответствующего установленным законодательством Российской Федерации требованиям обеспечения сохранности информации, предъявляемым к Банку России . В отношении информации и документов, которые получены от центральных банков и иных органов надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств, Банк России обязан соблюдать требования по раскрытию информации в соответствии с заключенными соглашениями (меморандумами) о сотрудничестве . СИСТЕМА РЕГУЛИРОВАНИЯ РИСКОВ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

Принципиальным новшеством для российских платежных систем стала необходимость выстраивания системы регулирования рисков, что закреплено в ст. 28 Закона № 161-ФЗ .

Систему рисков как свод правил создает оператор или коллегиальный орган во главе с оператором платежной системы в каждой платежной системе самостоятельно

Оператор платежной системы определяет одну из следующих используемых в платежной системе организационных моделей управления рисками в платежной системе: 1)

самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы; 2)

распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы; 3)

передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру .

Система управления рисками должна предусматривать следующие мероприятия: 1)

определение организационной структуры управления рисками, обеспечивающей контроль за выполнением участниками платежной системы требований к управлению рисками, установленных правилами платежной системы; 2)

определение функциональных обязанностей лиц, ответственных за управление рисками, либо соответствующих структурных подразделений; 3)

доведение до органов управления оператора платежной системы соответствующей информации о рисках; 4)

определение показателей бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России; 5)

определение порядка обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России; 6)

определение методик анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков, в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России; 7)

определение порядка обмена информацией, необходимой для управления рисками; 8)

определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев; 9)

определение порядка изменения операционных и технологических средств и процедур; 10)

определение порядка оценки качества функционирования операционных и технологических средств, информационных систем независимой организацией; 11)

определение порядка обеспечения защиты информации в платежной системе

Способы управления рисками в платежной системе определяются оператором платежной системы с учетом особенностей организации платежной системы, модели управления рисками, процедур платежного клиринга и расчета, количества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета .

Система управления рисками может предусматривать следующие способы управления рисками: 1)

установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска; 2)

создание гарантийного фонда платежной системы; 3)

управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы; 4)

осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня; 5)

осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств; 6)

обеспечение возможности предоставления кредита; 7)

использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива; 8)

другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы

Таким образом, финансовые риски, возлагаемые на каждого из участника платежной системы, становятся контролируемыми, и при должном контроле риск дефолта платежной системы сведен к минимуму

<< | >>
Источник: В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др.. Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / коллектив авторов ; ред.-сост. А.С. Воронин. — М. : КНОРУС : ЦИПСиР. — 424 с.. 2013

Еще по теме 10.1. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ НПС С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ЗАКОНА:

  1. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ ЛИЗИНГ?
  2. ЧТО представляет собой банк?
  3. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ БЮДЖЕТНОЕ
  4. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЮТ СОБОЙ РАСЧЕТЫ ПО ИНКАССО?
  5. чТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ ПРОЦЕНТНЫЙ РИСК?
  6. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ ИНФЛЯЦИОННЫЙ РИСК?
  7. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ НАЛОГОВЫЙ КРЕДИТ?
  8. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЮТ СОБОЙ АКТИВЫ И ПАССИВЫ ФИРМЫ?
  9. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ ПЕРСПЕКТИВНОЕ ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ?
  10. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ АМОРТИЗАЦИЯ ОСНОВНЫХ СРЕДСТВ?
  11. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА?
  12. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ ПРОЦЕДУРА ПРОТЕСТА ВЕКСЕЛЯ?
  13. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ ТЕКУЩЕЕ ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ?
  14. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЮТ СОБОЙ КРЕДИТНЫЙ И ДЕПОЗИТНЫЙ РИСКИ?
  15. ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЮТ СОБОЙ НАЛИЧНО- ДЕНЕЖНЫЕ ОПЕРАЦИИ ФИРМЫ?
  16. Что представляет собой общекорпоративный подход к управлению рисками:
  17. Что представляет собой методика составления схем потоков стоимости
  18. 1.8. Регрессионно-корреляционный анализ связей Что представляют собой функциональные связи?
  19. Что такое «позитивное» с общепринятой точки зрения?