<<
>>

Преодоление деформаций в банковской системе и роль кредита в развитии экономики страны

Стратегический маневр по выведению банковского сектора на уровень его эффективного функционирования заключается в следующем. Формирование институциональной базы банковской системы на основе пакета законов, предусматривающих: повышение требований к системам страхования рисков по различным видам деятельности кредитных учреждений и степени взаимной согласованности этих систем внутри отдельного банка (стандарты «Базель 2»); выделение специализированных кредитных организаций, четкое формальное описание их функций и критериев деятельности и выработка жестких требований по совместимости различных ее видов (сберегательных, инвестиционных, инновационных, земельных, ипотечных и т.п.); постепенное увеличение роли саморегулируемых организаций банковского сообщества (типа Ассоциации российских банков), создание их по видам банковской деятельности с последующей передачей таким организациям части регулирующих функций от ЦБ РФ; приоритетность развития национальных банков, включая государственную поддержку в информационном, технологическом, методическом обеспечении, а в исключительных случаях - прямую протекционистскую защиту (не персонифицированную) или финансовую поддержку всей системы; законодательное регулирование банковского аудита; последовательное введение форм учета и отчетности, банковских технологий, систем безопасности (в широком смысле), принятых в мировом банковском сообществе.

Для ориентации кредитной политики банков на реальный сектор экономики установление дифференцированного применения регулирующих механизмов денежно-кредитной политики (резервные требования, ставки рефинансирования и др.) к кредитным учреждениям в зависимости от приоритетных направлений деятельности, причем не только при оперативных антикризисных мерах, но и при реализации долгосрочной стратегии. Кроме того, необходимо ограничить деятельность банков в качестве финансовых спекулянтов.
Для достижения поставленной цели на первом этапе это следует сделать в законодательном порядке с одновременным введением ограничений на операции с государственными бумагами небанковских организаций и нерезидентов, в дальнейшем - использовать методы экономического стимулирования; в качестве временной, рассчитанной на два года, меры кредитную деятельность банков следует ограничить исключительно операциями с национальной валютой, что будет означать прекращение выдачи ссуд в иностранной валюте; депозитную деятельность банков с иностранной валютой нужно свести к расчетной функции, исключив функцию сбережения; создать условия для снижения риска вложений в реальный сектор на основе повышения кредитоспособности заемщиков, системы гарантий возвращения этих кредитов, увеличения привлекательности вложений для банков. Деятельность ЦБ РФ должна быть реорганизована на следующих принципах: жесткая регламентация границ деятельности ЦБ РФ и прежде всего безусловное исключение его коммерческой деятельности; независимый статус ЦБ РФ в системе государственного управления должен из декларативного превратиться в реально обеспечивающий выполнение им его консолидирующей роли в защите интересов всех кредитных структур (а не только крупных), в обеспечении устойчивости банковской системы в целом; укрепление системообразующих элементов банковской системы и оптимизация ее структуры для устранения существенной несогласованности и автономного функционирования двух уровней банковской системы - верхнего (ЦБ РФ) и нижнего (сеть коммерческих банков), определяющего нестабильность отношений между ними. Повышение доверия к банковской системе России прежде всего необходимо связывать с системой гарантий как государства, так и самого банковского сообщества. При этом следует учитывать, что расширение привлечения иностранного капитала в банковский сектор России не может дать эффективного решения этой проблемы, а лишь усложнит ситуацию в денежно-кредитной сфере. Совершенствование законодательной базы банковской деятельности для обеспечения не только правового регулирования государственного управления кредитно-банковской системой, но и регулирования взаимодействия и взаимной ответственности на различных ее уровнях.

Повышение роли кредита в развитии экономики страны. С учетом обстоятельств, характерных для банковской сферы к 2003 г., в комплексе направлений банковской стратегии одно из первоочередных - активизация банковского кредитования предприятий реального сектора взамен практики вынужденного заимствования средств бюджетов всех уровней, различных фондов (в части сумм временного удержания или постоянного использования их в обороте).

Реальная возможность для предприятия в рамках государственной кредитной политики использовать банковский кредит (высвободить заимствованные бюджетные средства из оборота) связана с практикой предоставления кредита на конкурсной основе согласно представленным проектам и их экспертной оценке банком или специальными инвестиционными компаниями. Это позволит снизить отрицательный временный эффект локального решения проблемы долгов для очень узкого круга предприятий. Так, нельзя признать эффективными с позиции устойчивости финансового состояния экономики взаимозачеты долгов с включением в цепочку Минфина России и банка вместе со связанными с ним предприятиями (со стороны как должников, так и получателей бюджетных средств). Очевидно, высокая степень произвола в подборе участников этих взаимозачетов и отсутствие правовых норм вносят в долговые отношения элемент неустойчивости и рост потерь не только доходов бюджета, но и отдельных участников схем взаимных расчетов.

Вместо того чтобы снижать участие государства (в лице соответствующих структур управления и регулирования в рамках законодательно-правовой базы) в предоставлении гарантий под банковские кредиты, необходимо не только восстановить действовавший ранее режим, но и усилить институт гарантий государства по предоставляемым банками кредитам предприятиям реального сектора в рамках целевых федеральных программ и действия специальных государственных инвестиционных фондов. Отказ от государственных гарантий из-за неспособности соответствующих структур осуществлять эту деятельность не может являться причиной отказа от этого института.

В повышении кредитоспособности потенциальных заемщиков важно развитие интеграционных процессов на основе формирования, к примеру, расчетных и сбытовых объединений, страховых фондов и других создающих реальную базу кредитных отношений с банками. Интересен в этом отношении мировой опыт, в частности японская модель, основанная на перекрестном владении акциями предприятий - членов финансово-промышленной группы (ФПГ). Образование ФПГ наряду с повышением гарантии возврата кредита влечет за собой сокращение базы налогообложения вследствие превращения части межхозяйственных товарных потоков во внутрихозяйственные.

Для повышения эффективности управления активами и пассивами банков необходимо создать системы страхования рисков по всем направлениям их деятельности. Значимость этой проблемы требует ее разрешения на государственном уровне и включения ее в круг стратегических направлений общеэкономической политики.

Действующая практика признания банков несостоятельными в случаях высокой доли кредитов повышенного риска, часто связанных с кредитованием реального сектора, на первый взгляд правомерна. Однако такой подход, по существу, выводит банки из основной сферы их деятельности. Вместо того чтобы признавать банки несостоятельными (или же их деятельность высокорисковой) и ориентировать их на снижение банковских рисков за счет сокращения кредитов в реальный сектор, необходимо выработать и последовательно реализовывать направления по стимулированию кредитования банками производственной сферы и обеспечению условий повышения спроса на банковский кредит со стороны структур реального сектора.

Формирование законодательно-правовой базы кредитной деятельности банков в качестве ее основы должно определить регламентации ответственности по обязательствам банка перед всем кругом физических и юридических лиц, задействованных во взаимоотношениях с банком. В рамках этого направления целесообразны разработка и принятие банковского кодекса.

Проблемы банковской деятельности, связанные с минимизацией системных рисков и ограничением возможных каналов распространения кризисных явлений среди коммерческих банков, могут решаться прежде всего на основе повышения действенности системы резервирования и института гарантий с учетом специфики системных рисков в российском банковском секторе.

Это может быть связано с резервными требованиями, обеспечением под проблемные активы, страхованием депозитов и поддержанием достаточности собственного капитала.

Кроме того, повышение качества портфелей активов российских коммерческих банков зависит от принятия мер, связанных с формированием институциональной основы их деятельности, адекватной цивилизованным рыночным отношениям. В частности, в русле принятия такого рода мер - разработка процедуры банкротства, включающей институт персонифицированной ответственности и институт гаранта по долгам кредитной организации в случае ее неплатежеспособности, определение приоритетов в погашении задолженности, в первую очередь в интересах вкладчиков. В этом направлении важна достоверная публичная информация как о финансовом состоянии предприятий - клиентов банка и их кредитной истории, так и о самих кредитных организациях. Риск заемщика банковских кредитов не является объектом правовой защиты, хотя предприятия часто попадают в явно кризисные ситуации, приводя к банкротству коммерческие банки.

Мировая практика показывает, что эволюция банковского дела связана с предоставлением экономической свободы и одновременно усилением института государственного регулирования банковской деятельности. Обеспечение устойчивости денежного обращения четко сочетается с направленностью правил и нормативов регулирования банковской деятельности на развитие предприимчивости банков и сферы их функционирования.

Действенность системы контроля и регулирования банковской деятельности связана с развитием аудиторских организаций, не только обнаруживающих нарушения и оказывающих консультативно-методическую помощь, но и способных воздействовать на принятие необходимых мер по преодолению выявленных нарушений.

Обеспечение надежных государственных гарантий деятельности коммерческих банков и других финансовых структур, работающих с деньгами населения, в российских условиях переходного периода требует создания специального органа, имеющего четкий правовой статус, наподобие Федеральной корпорации страхования депозитов в США, для гарантии сохранности вкладов в банках.

Подводя итоги, можно констатировать, что стратегия активизации банковского кредитования должна стать государственной программой, обрести необходимую законодательно-правовую базу. Ключевым направлением этой стратегии должно стать согласование материально-вещественной структуры и финансовых аспектов развития российской экономики, для чего прежде всего необходимо создание условий для повышения кредитоспособности предприятий реального сектора экономики независимо от форм собственности.

Стратегия обеспечения национальных интересов в денежно-кредитной сфере состоит в направленности трансформации кредитно-банковской системы на формирование потенциала ее воздействия на развитие российской экономики. При этом необходимо:

во-первых, обеспечение стабильности кредитно-банковской системы (определение общей направленности ее функционирования, режима, механизма, институциональной базы, стратегии и инструментов ее реализации);

во-вторых, синхронизация (сопряженность) изменений всех ее элементов с элементами социально-экономической системы России по социальной, финансовой сферам, реальному сектору и др., а также по всем структурным составляющим (институциональной, организационной, регуляторной системам) в направлении стабильности системы в целом;

в-третьих, обеспечение институциональной преемственности, изменений в кредитной сфере, что особенно важно с переходом от одного к другому периоду развития кредитной системы экономики;

в-четвертых, соблюдение принципа «наследования» качественных и количественных параметров развития отдельных структурных элементов кредитной системы. Это касается долговых обязательств, денежных накоплений и многих других элементов. Принятие радикальных изменений в экономике в одной из ее структурных систем приобретает характер цепной реакции, что дестабилизирует экономическую ситуацию на долгий срок.

В реализации стратегии активизации воспроизводственной функции денежно-кредитной системы важно также соблюдение принципа единства поступательного ее развития с развитием платежно-расчетной, бюджетно-налоговой, внешнеэкономической и других систем экономики, что предполагает: достижение сбалансированности по взаимообусловленным элементам функционирования каждой из этих систем; обеспечение сопряженности изменений элементов каждой из этих систем с состоянием и структурными изменениями финансовой сферы реального сектора.

Для снижения угроз экономической безопасности России целесообразно реализовать ряд стратегических направлений. Ориентация государственной кредитно-банковской политики на расширение функций государства в лице ЦБ РФ как органа, регулирующего и осуществляющего надзор за деятельностью кредитных организаций, в сочетании с выработкой и реализацией денежно-кредитной политики. Составление Минэкономразвития России социально-экономических прогнозов, непосредственно связанных с развитием денежно-кредитной системы (к примеру, вовлечение массового инвестора в сферу обеспечения инвестиционной активности и структурно-отраслевых преобразований и т.д.). В сфере государственного заимствования и обслуживания внутреннего и внешнего государственного долга по всем уровням власти и инструментам заимствования (формам и методам) и обслуживания государственного долга ориентироваться на национальные экономические интересы и национальную безопасность по всему комплексу критериев и угроз. Имеется в виду, что сфера государственного заимствования и обслуживания государственного долга как ее органичная часть сосредоточивает действие множества факторов, определяющих национальные интересы на долгосрочный период и затрагивающих интересы всех граждан страны, их социально-экономическое положение на несколько поколений. Преодоление угроз «инвестиционного шока» (массового выбытия основных производственных фондов и пресечение инноваций), снижения финансового потенциала, дефицита кредитования производственного сектора и других подобных угроз в долгосрочной перспективе определяет необходимость внесения в «Долгосрочную стратегию экономической безопасности» коррективов (дополнений), связанных с активным привлечением к решению этих проблем ЦБ РФ и банковского сообщества. Это положение основывается на сложившемся явном ограничении ответственности и возможностей ЦБ РФ как одного из основных органов государственной системы управления в решении проблем развития российской экономики и стабильного роста благосостояния российских граждан (к примеру, неразвитость кредитования массового слоя населения и института привлечения сбережений в систему банковского кредитования и многие другие возможности).

Целесообразно в обеспечении стратегических национальных интересов в денежно-кредитной сфере четко определить связи и взаимообусловленность положений в ежегодно предоставляемых ЦБ РФ «Основных направлениях денежно-кредитной политики» и тех, которые должны быть адекватны национальным интересам в инвестиционной и других сферах формирования потенциала развития российской экономики. В денежно-кредитной сфере необходим учет национальных интересов, которые заключаются в: повышении устойчивости финансово-банковского сектора, исключающей возникновение системных кризисов; переводе банковской системы на уровень мировых стандартов использования информационных технологий и бухгалтерской отчетности; усилении защиты интересов вкладчиков; обеспечении уровня монетизации экономики (до 50% ВВП к 2010 г.), адекватного потребностям денежного оборота страны в денежных ресурсах, необходимых для экономического роста и решения задач, стоящих в области инвестиций; наращивании золотовалютных резервов в объемах, соответствующих обеспечению устойчивого состояния платежного баланса страны и курса национальной валюты, создании оптимальных условий для развития научно-технического прогресса и структурно-отраслевой сбалансированности экономики; повышении эффективности использования государственной собственности, увеличении доходов бюджетной системы и государственного сектора экономики; усилении эффективности валютного регулирования и валютного контроля, борьбы с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, нелегальным вывозом капитала, финансированием террористических организаций, в том числе в рамках мероприятий, проводимых международным сообществом; достижении допустимых объемов государственного заимствования и рациональной структуры внешнего долга.

В комплексе проблем стратегии активизации банковского авансирования экономического роста - повышение устойчивости банковских пассивов, активизация политики формирования кредитных ресурсов на основе стимулирования накоплений физических и юридических лиц в национальной валюте, а также льготное кредитование инвестиционных проектов, не вошедших в перечень федеральных целевых программ. 

<< | >>
Источник: Под ред. В.К. Сенчагова. Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник. 2005

Еще по теме Преодоление деформаций в банковской системе и роль кредита в развитии экономики страны:

  1. 1.3. Центральные банки: возникновение, развитие, роль в экономике и банковской системе
  2. Роль кредита в экономике страны
  3. Кредитная система страны (сущность, функции и роль в экономике страны)
  4. Деформации в банковской системе
  5. 2. Сущность, функции и роль кредита в развитии экономики
  6. 17.3. Банковская система страны в условиях плановой экономики
  7. Модели экономического развития и роль государства в экономике стран Европейского союза
  8. 7.13. РОЛЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
  9. Проблема преодоления различий в уровне социально-экономического развития стран в рамках мирового хозяйства
  10. Угрозы безопасности в транспортной системе страны, пути их преодоления и нейтрализации
  11. Повышение устойчивости российского финансового рынка к системнымрискам, рост его конкурентоспособности, преодоление деформаций его архитектуры
  12. Необходимость кредита в экономике страны
  13. Глава 7 Кредит и его роль в экономике
  14. Теория кредита и банковской системы
  15. Роль международного кредита для национальных экономик
  16. 2.2.1. Банковская система как часть денежной системы страны
  17. Кредит и его роль в рыночной экономике
  18. ГЛАВА 17 РОЛЬ КРЕДИТА И ТЕОРИИ ЕГО ВЛИЯНИЯ НА ЭКОНОМИКУ
  19. ГЛАВА 17 РОЛЬ КРЕДИТА И ТЕОРИИ ЕГО ВЛИЯНИЯ НА ЭКОНОМИКУ
  20. 1.4 Закономерности мирового рынка банковских услуг и развитие банковской системы Казахстана
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -