<<
>>

Особенности страхования риска загрязнения окружающей среды.

Объектом экологического страхования является риск гражданской ответственности, выражающейся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими и юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба.

Основанием для применения экологического страхования является наличие риска аварийного, т.е. случайного загрязнения окружающей среды. Трактовка понятия риска в зарубежных и отечественных литературных источниках многообразна, однако можно выделить два основных направления: одно связано с понятием риска как вероятности возникновения события, другое - с определением его в виде возможных потерь. В соответствии с различными теориями (теорией статистических решений, теорией игр и др.) существует множество определений, например: риск это «частота реализации опасностей»; или «вероятность появления неблагоприятного события»; или «математическое ожидание потерь»; или «вероятность наступления нежелательного случайного события и связанные с ним потери»; или «количественная мера опасности в отношении того, что ущерб или нежелательные последствия станут реальностью» и т.д. По нашему мнению, риск аварийного загрязнения окружающей среды можно определить как двумерную величину, включающую как вероятность возникновения экологической аварии, так и связанные с ней убытки. Критерий риска в формализованном виде может иметь следующий вид:

R = р • у = р • У1 + р2 • У2 + ... + рп • Уп ,

Pi - вероятность возникновения i-ой аварии, i=1,2,..,,п;

Уi - ущерб от i-ой аварии.

Характерными особенностями экологического страхования по сравнению с остальными видами страховой деятельности являются:

  • очень высокая степень неопределенности              при расчете величины рисков, как в

отношении частоты возникновения экологических аварий, так и величин возможных убытков;

  • неопределенность в развитии взаимосвязей,              приводящих к страховым случаям;
  • возможность возникновения крупных              ущербов в результате аварийного

загрязнения окружающей среды;

  • сложность установления причинно-следственных связей между страховыми случаями и наблюдаемыми последствиями;
  • обязательность наличия значительных страховых резервов для ликвидации последствий крупных техногенных аварий и катастроф.

В экологическом страховании используется хорошо известный в страховом деле эффект рассредоточения риска во времени и пространстве.

Страхователи, уплачивая относительно небольшие страховые взносы, перекладывают гарантии возмещения убытков третьим лицам на страховщиков, причем возмещаемый ущерб может многократно превосходить платежи страхователей. При этом страховщики достигают своей цели по извлечению прибыли, учитывая при заключении страховых договоров вероятностный характер техногенных аварий.

Следует отметить, что при проведении экологического страхования страхователи и страховщики заинтересованы в снижении риска аварийного загрязнения окружающей среды. Заинтересованность страхователей объясняется тем, что размеры тарифных ставок дифференцируются в зависимости от степени экологической опасности предприятия и осуществления им природоохранных мероприятий. Что же касается страховщиков, то величина их прибыли напрямую зависит от количества аварий и тяжести их последствий. Именно поэтому страховые компании осуществляют беспрепятственное финансирование превентивных природоохранных мероприятий.

Резерв предупредительных природоохранных мероприятий формируется путем отчисления от страховой брутто-премии, поступившей по договорам страхования в отчетном периоде.

За счет средств резерва предупредительных мероприятий могут финансироваться следующие направления:

  • участие в финансировании мероприятий, способствующих снижению экологической

опасности функционирования страхователя и стимулирующие его к этому;

  • участие в финансировании строительства (включая проектирование) и реконструкции

испытательных лабораторий и полигонов; участие в финансировании строительства и реконструкции диагностических станций;

  • участие в финансировании приобретения и ремонта средств связи, оборудования,

инвентаря сверх объемов, подлежащих финансированию в установленном порядке, для предупреждения аварийного загрязнения окружающей природной среды;

  • участие в финансировании строительства и реконструкции станций по борьбе с

болезнями животных, ветеринарных лечебниц, зданий пограничных контрольных ветеринарных пунктов;

  • участие в финансировании приобретения и ремонта сверх объемов, подлежащих

финансированию в установленном порядке, автотранспортных средств (пожарных, ветеринарных, машин «скорой помощи» и т.п.);

  • участие в финансировании строительства и реконструкции станций защиты растений,

лабораторий биологических методов борьбы с вредителями и болезнями сельскохозяйственных культур;

  • участие в финансировании проведения противопаводковых и противоселевых

мероприятий; участие в финансировании мероприятий по совершенствованию противопожарной сигнализации; участие в финансировании улучшения материальнотехнической базы санэпидемстанций и состояния водно-питьевых ресурсов;

  • участие в финансировании мероприятий по совершенствованию оборудования очистных

сооружений, фильтров на предприятиях с вредными выбросами, других природоохранных объектов;

  • участие в финансировании улучшения материально-технической базы нефте- и

газопроводов;

  • участие в финансировании проведения профилактических и санитарно-гигиенических

мер по охране здоровья населения и снижения травматизма (профосмотр, прививки, вакцинация);

  • участие в финансировании проведения научных исследований в области

совершенствования методов охраны окружающей природной среды; участие в оплате расходов по найму транспорта (наземного, воздушного, водного), используемого для организации мероприятий по ликвидации последствий аварийного загрязнения окружающей природной среды;

  • оплата вознаграждения гражданам за участие в мероприятиях, проводимых в

соответствии с определенными нормативными актами.

Рассмотрим некоторые общие вопросы экологического страхования. Страховым случаем при страховании риска загрязнения окружающей среды является экологическая авария.

При проведении экологического страхования не относятся к страховым случаи:

  • связанные с постоянным или систематическим поступлением вредных веществ в окружающую среду;
  • происшедшие вследствие умышленных действий (бездействия) страхователя;
  • прямо или косвенно связанные с проведением военных действий, забастовок и другими форс-мажорными обстоятельствами.

Важное значение при осуществлении экологического страхования имеет проблема оценки

убытков, причиняемых в результате загрязнения окружающей среды. В статье 15 Гражданского

кодекса Российской Федерации дана следующая формулировка: «Под убытками понимаются

60

расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило впоследствии этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы». Конкретизируя данное определение, д.э.н. Г.А. Моткин дает следующую трактовку убытков, причиненных аварийным загрязнением окружающей среды: «Убытками в экологическом страховании считаются потери, обусловленные аварийным поступлением в окружающую среду от одного источника определенного количества вредного вещества и образованием у конкретных реципиентов негативных эффектов». В результате загрязнения окружающей среды может быть причинен вред здоровью населения, объектам жилищно-коммунального хозяйства, основным фондам промышленности, сельскохозяйственным угодьям, лесному и рыболовному хозяйствам, рекреационным ресурсам.

Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и может включать в себя:

  • убытки, связанные с причинением вреда здоровью людей (затраты на лечение, приобретение лекарств, реабилитацию больных, потери заработной платы в связи с разницей между ежемесячным систематическим доходом и пособием по временной нетрудоспособности, утраченная зарплата в связи с потерей трудоспособности, упущенная выгода членов семьи и т.д.);
  • компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
  • неполученный доход в связи с невозможностью осуществления на загрязненной территории производственной или иной деятельности;
  • сумму убытков в связи с ухудшением условий жизни;
  • расходы              по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние,

соответствующее нормативам;

  • расходы,              необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате

страхового случая причинен вред, или по уменьшению убытка, причиненного страховым случаем;

  • расходы,              связанные с предварительным расследованием, проведением судебных

процессов и урегулированием претензий, предъявленных страхователю.

В то же время страховые компании, как правило, не возмещают следующие виды убытков:

  • связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей среды;

  • причиненные имуществу страхователя, если иное не предусмотрено в договоре страхования;
  • связанные с причинами, о которых страхователю было известно до начала действия или в период действия договора страхования;
  • штрафы и платежи за загрязнение окружающей среды.

Расчет величины убытков от аварийного загрязнения окружающей среды следует осуществлять с учетом существующих нормативных методик и подходов, разработанных О.Ф. Балацким, К.Г. Гофманом, А.А.

Гусевым, Л.В. Дунаевским, Г.А. Моткиным, Б.А. Семененко и другими учеными.

Существенное значение при проведении экологического страхования имеет вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Практика показывает, что в некоторых случаях последствия экологических аварий могут проявляться спустя длительный период времени, либо в дальнейшем могут быть выявлены новые обстоятельства, значительно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы В настоящее время ориентируются на общий срок исковой давности по гражданскому законодательству, который составляет три года.

Существуют две формы осуществления экологического страхования - добровольная и обязательная. Добровольное экологическое страхование возникает на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и предприятием - страхователем. При этом порядок и условия страхования определяются страховой компанией самостоятельно. Следует заметить, что в случае добровольного экологического страхования отсутствуют какие-либо ограничения в отношении страховых сумм и ставок страховых взносов. Должно соблюдаться единственное условие: чем выше риск аварийного загрязнения, тем выше ставки страховых взносов. При этом страховые взносы уплачиваются за счет прибыли, остающейся в распоряжении предприятия - страхователя.

Система обязательного экологического страхования является более жесткой, нежели добровольного. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, определяющего условия и порядок проведения данного вида страхования Необходимым условием является наличие утвержденного на региональном, либо федеральном уровне перечня экологически опасных предприятий, подлежащих страхованию риска загрязнения окружающей среды. При данной форме осуществления страхования нормируются размеры страховых сумм и ставок страховых взносов. Причем предполагается включение страховых взносов в себестоимость продукции (работ, услуг) страхователя, что будет способствовать повышению заинтересованности предприятий в проведении экологического страхования.

Следует отметить, что обязательное экологическое страхование является более эффективным, чем добровольное, так как в данном случае страхованием охватываются все потенциально опасные объекты,

62

вследствие чего повышаются шансы пострадавших получить причитающуюся им компенсацию за причинение вреда в результате загрязнения окружающей среды. Однако в настоящее время наиболее приемлемой является добровольная форма проведения экологического страхования. Это объясняется следующими причинами:

  • отсутствует необходимая законодательная база для внедрения обязательного страхования. До сих пор не принят федеральный Закон «Об обязательном экологическом страховании»;
  • не разработаны отраслевые методики по экологическому страхованию;
  • не создан статистический банк данных по техногенным авариям и катастрофам;
  • отсутствуют бюджетные средства, необходимые для формирования государственного экологического страхового фонда.

Большое число одновременно происходящих страховых событий с тяжелыми экологическими последствиями может существенно снизить финансовую базу страховых компаний, а в некоторых случаях привести к их полному банкротству. Для решения этой проблемы необходима организация гибкой системы перестрахования. В ст. 27 Закона РФ «О страховании» указано, что «страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения, за счет собственных средств и страховых резервов обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств».

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

В качестве перестраховщиков могут выступать как отдельные страховые и перестраховочные компании, так и крупные перестраховочные пулы. Участники таких пулов по соглашению между собой передают в пул все подлежащие перестрахованию риски сверх сумм собственного удержания по всему страховому портфелю, по отдельным видам страхования или по особо опасным рискам. При этом они исходят из своих финансовых возможностей возместить вероятный ущерб при наступлении страхового случая.

Кроме создания эффективной отечественной системы перестрахования очевидны потребности в организации взаимоотношений с крупными зарубежными перестраховщиками экологических рисков. Это обеспечивает российским страховым компаниям не только выход на международный рынок страхования с валютным покрытием, но и объективную статистику и тарифы.

 

<< | >>
Источник: Косариков А.Н., Иванов А.В., Шевченко Ж.А.. «Экологическое страхование и оценка рисков»: Учебное пособие. Нижний Новгород. - 170 с.. 2002

Еще по теме Особенности страхования риска загрязнения окружающей среды.:

  1. Глава 5. Страхование риска загрязнения окружающей среды и его методологические особенности
  2. Глава 4. Зарубежный опыт страхования риска загрязнения окружающей среды.
  3. Глава 9. Расчет тарифных ставок по страхованию риска загрязнения окружающей среды
  4. Система показателей, количественно характеризующих различные аспекты страхования риска загрязнения окружающей среды
  5. Страхование ответственности за ущерб от загрязнения окружающей среды
  6. 6.8.4 Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды
  7. Зарубежный опыт в страховании ответственности за ущерб, причиненный загрязнением окружающей среды.
  8. 7.4 Платежи за загрязнение окружающей среды.
  9. б.З.              Платежи за загрязнение окружающей среды
  10. 3.4. Экономический ущерб от загрязнения окружающей среды
  11. Экономический оптимум загрязнения окружающей среды
  12. 3.5. Экономический оптимум загрязнения окружающей среды
  13. 7.1.8. Плата за загрязнение окружающей среды
  14. Расчёт убытков от аварийного загрязнения окружающей среды
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -