<<
>>

Негативные факторы выбора

Факторами, отрицательно влияющими на выбор страхования как средства защиты от инвестиционных рисков, являются:

  1. Неадекватная плата за страховые услуги.

Страхователь часто обладает более полной информацией о вероятности реализации риска и размерах возможного ущерба.

Если при личном страховании страховая компания опирается только на актуарные расчеты, то при имущественном страховании, страховании ответственности и предпринимательских рисков страхователь с определенной долей вероятности может предположить величину возможного ущерба именно для своих имущественных интересов. Отсюда два варианта развития событий. Первый вариант - слишком высокая для страхователя цена на страховые услуги, так как потенциальный ущерб будет небольшим, второй вариант - снижение со временем предложения страховых услуг по защите от определенных рисков в связи со значительной вероятностью их реализации и неприятием рынком более высоких страховых тарифов.

Примером неадекватной платы за страховые услуги является то, что любой крупный инвестиционный проект обладает специфическими элементами, что затрудняет точное определение страхового покрытия и страхового тарифа. Например, техногенное воздействие на окружающую среду затрагивает множество объектов, а последствия воздействия являются недостаточно изученными и проявляются на протяжении многих лет. Все это превращает процесс оценки экологического риска и определение платы за страховую защиту в отдельное сложное и затратное исследование, как правило, не проводимое страховыми компаниями. Страховщики при определении страхового тарифа опираются на не связанные с затратами доступные данные: на собственную базу данных, базы других страховщиков, иную информацию.

Неадекватная плата может быть следствием неполного или избыточного перечня покрываемых страхованием событий, либо неверной оценки максимально возможной величины ущерба.

Слишком значительное страховое покрытие приводит к страховой премии, невыгодной страхователю, а неверная оценка вероятности реализации риска может привести к существенному завышению страховой премии. Примером может служить страхование титульных рисков. Так, по данным органов юстиции, число поданных исковых заявлений о признании сделок с недвижимостью недействительными не превысило 1 тыс. на 10 млн. регистраций или 0,01%, из которых реально удовлетворено 13%, то есть вероятность страхового события (признания сделки недействительной и утраты права собственности) составляет 0,0013%. Страховые компании предлагают страхование титульных рисков по тарифам
  1. 4 % - 0,7%.
  1. Несовершенство правового механизма.

Недоработки нормативно-правовых актов могут привести к снижению надежности предоставления страховой защиты. Наиболее существенными из них в настоящее время являются неясность в определении действительной (страховой) стоимости имущества и отсутствие законодательно утвержденной

обязанности страховщика вносить в правила и условия страхования изменения и дополнения, являющиеся значимыми для страхователя.

В отношении правил и условий страхования у многих потенциальных и существующих страхователей возникают обоснованные претензии. Наибольшие нарекания вызывают процедура и сроки выплаты страхового возмещения, позволяющие страховым компаниям под разными предлогами либо затягивать процесс, либо уменьшать сумму выплаты.

  1. Внутренние проблемы страхования.

а)              ограниченность капитала рынка страхования. Существуют пределы, в которых рынок страхования может поглощать ущербы, возникающие в результате реализации крупных рисков, таких как техногенные катастрофы, ураганы, землетрясения и т.п., и это, несмотря на то, что страховая отрасль обладает эффективным механизмом разделения ответственности по крупным рискам через перестрахование.

В 1999 г. капитал мирового рынка страхования и перестрахования составлял около 400 млрд. долл. США, что существенно меньше глобального рынка капитала;

б)              необоснованное завышение показателей расходов на ведение дела и прибыли страховой организации. Данный фактор, значительно увеличивающий размер страховой премии, проистекает из экономической природы страхования как системы экономических, правовых и социальных отношений, выражающихся в данном случае в определении страхования как вида предпринимательской деятельности. Как и любой другой вид бизнеса, страхование ориентируется на получение прибыли. Однако недостаточное развитие института российского страхования, выражающееся, в частности, в значительных внереализационных затратах и малоэффективном страховом инвестировании, вторым после страховой деятельности основным источником доходов, побуждает страховщиков увеличивать размер нагрузки в брутто- ставке. Нагрузка может составлять от 10% до 90%, и в нее входит, помимо затрат на ведение дела и агентских выплат, значительная норма прибыли, иногда превышающая нетто-ставку в несколько раз. В результате совокупный

объем собранных премий страхового рынка существенно превышает совокупный объем страховых выплат, что говорит о больших резервах снижения тарифов;

в)              неэффективная оценка финансово-хозяйственной деятельности страхователя. При определении страхового тарифа страховые компании не всегда учитывают ряд важных аспектов финансово-хозяйственной деятельности конкретного страхователя, а именно: историю взаимоотношений со страховщиками, степень износа оборудования, соблюдение правил техники безопасности, эффективность организации управления и другие. Стремясь к получению дополнительных страховых премий, страховые компании привлекают крупных страхователей, не вникая в особенности их финансовохозяйственной деятельности, тем самым, предопределяя, что страховые премии более благополучных страхователей покроют возможные убытки;

г)              неустойчивость финансового положения страховых компаний.

Деятельность страховщиков подвержена рискам, большинство из которых можно отнести к управленческим рискам, основанным на недостаточной квалификации персонала. Не последнюю роль в деятельности страховых компаний играют риски страхового инвестирования. Средства страховых резервов должны быть размещены в соответствии с Правилами размещения средств страховых резервов на условиях прибыльности, возвратности, ликвидности и диверсификации. Однако на практике средства страхового фонда не всегда размещаются эффективно, чему зачастую способствуют объективные обстоятельства. Все это приводит к финансовой неустойчивости, потере ликвидности и, если меры по оздоровлению приняты не будут, к банкротству страховой организации;

д)              временной фактор страховых выплат. Между наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения имеется определенный временной лаг. По разным видам страхования он может составлять от 5 до 45 дней, однако при необходимости сбора большого количества документов, возникновении споров и судебных разбирательств может занять гораздо большее время.

<< | >>
Источник: Н.А.Кричевский. СТРАХОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИИ. Управление инвестиционными рисками. Модели комбинированного страхования Развитие страхового инвестирования. 2010

Еще по теме Негативные факторы выбора:

  1. Факторы, влияющие на выбор страхования
  2. Определяющие этический выбор факторы
  3. 7.2. Факторы выбора фирмы-партнера
  4. 3.4. Факторы, определяющие выбор метода прогнозирования
  5. Практикующее упражнение Факторы выбора стратегии бизнеса
  6. Факторы, влияющие на выбор базиса поставки
  7. 2.2. Факторы, влияющие на выбор внешнеэкономической стратегии
  8. Производство. Эффективность./>Факторы, формирующие экономический выбор
  9. Глава 1 ОСНОВНЫЕ ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ВЫБОР ЭФФЕКТИВНЫХ РЕШЕНИЙ В УСЛОВИЯХ РИСКА И НЕОПРЕДЕЛЕННОСТИ
  10. 7.1. Понятие сегментации рынка, основные цели сегментирования и факторы выбора рынков
  11. ОТ НЕГАТИВНОГО К ПОЗИТИВНОМУ
  12. Фундаментальная перспектива - негативная
  13. Негативная реакция начинается
  14. Негативные принципы, т.е. “как не надо работать”
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -