<<
>>

§ 8. Дополнение. ПРОБЛЕМА ОРГАНИЗАЦИИ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Рассмотрим проблемы, возникающие в связи с организацией страхования, на примере модели, предложенной А.Шоттером.

Предположим, что группа индивидов, функция полезности

которых описывается уравнением и = л/У , где У — чистый произведенный продукт в условных единицах, решает проблему, какое из орудий труда использовать: опасное или безопасное.

Они обладают одинаковой производительностью, так что при одном и том же количестве затраченного труда будет произведено 100 единиц продукта, однако если цена безопасного орудия равна 35, то опасного — 24. В то же время вероятность наступления несчастного случая при использовании безопасного орудия равна 0,1, а опасного — 0,5. Издержки устранения нанесенного несчастным случаем ущерба составляют 40 единиц. ,

Используя имеющиеся данные, несложно показать, что, если люди действуют в соответствии с аксиомами теории ожидаемой полезности Неймана—Моргенштерна, они будут использовать безопасные приспособления, несмотря на их более высокую стоимость, поскольку это позволяет максимизировать величину субъективной ожидаемой полезности.

Чистый произведенный продукт можно выразить через соотношение

У = ТК — Сн — С0,

где ТЯ — произведенный валовой доход; Сн — расходы на устранение последствий несчастного случая; С0 — расходы на приобретение орудий.

Тогда ожидаемая полезность может быть рассчитана по формуле

и* = р^ТЫ —Сн-С0) + (]-грН(ТК—С0),

где р — вероятность наступления несчастного случая.

Тогда ожидаемая полезность использования опасного орудия равна

иеоп = 0,5 >/36 + 0,5 >/76 » 7,36.

Соответственно ожидаемая полезность использования безопасного орудия

иеб = 0,1 >/25 +0,9>/б5 = 7,76.

Таким образом, ие0< ие6. Следовательно, целесообразно использовать безопасное орудие.

Соответственно если организация, чьи ожидаемые издержки по компенсации ущерба составят 4 единицы, сможет окупить данные затраты, то благосостояние индивидов должно вырасти, поскольку максимальная величина платежа, которую готова была заплатить данная группа, равна разнице межцу валовым доходом и суммой достоверного эквивалента ожидаемого дохода (61) и расходов на безопасное приспособление: 100 — 60,22 — 35 = 4,78, что превышает ожидаемые расходы фирмы на покрытие ущерба170.

Однако в условиях, когда информация о действиях экономических агентов распределена асимметрично, группа будет использовать опасное орудие (в целях максимизации полезности), поскольку это при прочих равных условиях позволило бы повысить полезность. Тогда максимальная страховая премия составила бы не 4,78, а 15,8, поскольку достоверный эквивалент ожидаемого дохода в 56 единиц равен 54,2. Однако одновременно возрастут и ожидаемые расходы страховой фирмы с 4 до 20, что сделает невозможным оказание страховых услуг.

Вот почему для сохранения данного рынка и реализации взаимных выгод обмена и обеспечения Парето-оптимальности должен быть предпринят дополнительно ряд мер: 1)

применение системы разделения риска, когда страхователь также несет бремя расходов при наступлении страхового случая; 2)

предотвращение оппортунистического поведения страхователей с помощью системы сигналов (аналогичных тем, которые рассматривались применительно к рынку труда); 3)

разработка системы правил, позволяющих обеспечить контроль за поведением страхователя и соблюдение которых является дополнительным условием при заключении соглашения.

<< | >>
Источник: Шаститко А.Е.. Новая институциональная экономическая теория. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС. — 591 с.. 2002

Еще по теме § 8. Дополнение. ПРОБЛЕМА ОРГАНИЗАЦИИ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ:

  1. 6.5. О необходимых дополнениях в организацию страхового дела в Российской Федерации
  2. ГЛАВА 10. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ МИРОВОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ
  3. Термины, отражающие установление объема страховой ответственности, цены страхового риска и страховой услуги
  4. 9.2. Особенности международного рынка услуг и проблемы его регулирования
  5. Приказ МАП РФ от 6 мая 2000 г. № 340а «Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг»
  6. ВОПРОС: Основные задачи развития страхового рынка РК. Государственная программа развития страхового рынка РКна 2004-2006 годы.
  7. Регулирование международной торговли страховыми услугами в соответствии с правилами Всемирной торговой организации
  8. Глава 40. Регулирование международной торговли страховыми услугами в соответствии с правилами Всемирной торговой организации
  9. Глава 9. Цена страховой услуги. Методические основы расчета страховых тарифов
  10. Понятие страхового маркетинга. Страховая услуга
  11. § 6. ДОПОЛНЕНИЕ. ВНЕШНИЕ ЭФФЕКТЫ И СТРУКТУРА РЫНКА
- Бюджетная система - Внешнеэкономическая деятельность - Государственное регулирование экономики - Инновационная экономика - Институциональная экономика - Институциональная экономическая теория - Информационные системы в экономике - Информационные технологии в экономике - История мировой экономики - История экономических учений - Кризисная экономика - Логистика - Макроэкономика (учебник) - Математические методы и моделирование в экономике - Международные экономические отношения - Микроэкономика - Мировая экономика - Налоги и налолгообложение - Основы коммерческой деятельности - Отраслевая экономика - Оценочная деятельность - Планирование и контроль на предприятии - Политэкономия - Региональная и национальная экономика - Российская экономика - Системы технологий - Страхование - Товароведение - Торговое дело - Философия экономики - Финансовое планирование и прогнозирование - Ценообразование - Экономика зарубежных стран - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика машиностроения - Экономика общественного сектора - Экономика отраслевых рынков - Экономика полезных ископаемых - Экономика предприятий - Экономика природных ресурсов - Экономика природопользования - Экономика сельского хозяйства - Экономика таможенного дел - Экономика транспорта - Экономика труда - Экономика туризма - Экономическая история - Экономическая публицистика - Экономическая социология - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ - Эффективность производства -