ПРИЛОЖЕНИЕ к гл. 5 Платежные системы, действующие в России
На сегодняшний момент финансовые карты на территории России выпускаются и функционируют в рамках международных и российских платежных систем.
Международные платежные системы
Банковская корпорация Visa - крупнейший в мире эмитент пластиковых карт (ее доля — около 50% мирового рынка).
IЪд основания 1974-й (фактически работает с 1958 г.). Карта Visa — одна из самых распространенных расчетных карт в мире: более 400 млн пользователей карт Visa в более чем 220 государствах и территориях могут платить этими картами за товары и услуги в более чем 12 млнместах обслуживания, снимать наличные в более чем 350 тыс, пунктах и в более чем 235 тыс. банкоматах.
Российские банки эмитируют карты Visa Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торговых терминалов и банковских автоматов), а также Visa classic, Visa business и Visa gold. Тип этих трех карт (кредитовая или дебетовая) определяет банк — эмитент. Защищенность, надежность и спектр дополнительных услуг по ним различаются. В России выпущены сотни тысяч карт Visa, они обслуживаются в сотнях банкоматов и десятках тысяч пунктов по всей стране.
MasterCard Internationa! и Europay international — крупнейшие (после Visa) платежные организации США и Европы, образовавшие стратегический альянс против Visa int. для конкуренции в борьбе за рынок.
В результате соглашения, заключенного в 1991 г. между EuroCard int и Cirrus int., карты EuroCard/MasterCard принимаются в сети банкоматов Cirrus. В 1992 г компании EuroCard int., Eurocheque int и Eurocheque int holdings объединились в Europay int. В том же году в результате установления партнерства между MasterCard и Europay была создана компания Maestro int. В 1996 г. был заключен новый 10-летний договор о сотрудничестве между MasterCard и Europay. В результате этого появился новый совмещенный логотип.
American Express — американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции, Оказывает услуги физическим и юридическим лицам.
Основана в 1850 г. Одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карт; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков. В настоящее время предлагает клиентам широкий набор расчетных, кредитных и предоплаченных продуктов, включая микропроцессорные карты.Карты American Express - это особый вид «платежных» карт. С ней можно делать покупки без всяких ограничений при условии погашения долга в течение месяца (иначе с держателя начинают брать повышенный процент). При получении карты AmEx российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только как посредник компании American Express. Это карта элитная, и на сегодня в России ее получили только избранные. Однако доля AmEx в общем обороте по картам иностранных платежных систем очень велика — ее любят приезжие иностранцы. У нас ее принимают в нескольких тысячах пунктов, расположенных в основном в Москве.
Все карты American Express подразделяются на три группы: basic, rewards и gold amp; platinum. К первой относятся стандартные карточные продукты, сравнимые по основным характеристикам с картами Visa Classic и MasterCard standard. Это такие карты, как American Express Card, Blue form American Express и др, К группе rewards относятся карты, участвующие в различных специальных программах поощрения (например, для любителей гольфа предназначена карточка American Express golf card). К третьей группе относятся привилегированные карты, к которым прилагается самый большой пакет дополнительных услуг.
Diners club - американская диверсифицированная корпорация, функционирующая на рынках международного туризма и финансовых услуг для физических и юридических лиц. Входит в структуру американской финансовой группы Citicorp/Citibank. Международная платежная система Diners club является одной из старейших в мире. Первая карта Diners club была выпущена в США в 1950 г. На международных рынках система функционирует на основе франшиз, которые обладают оперативной самостоятельностью.
Все эмитируемые в рамках Diners club карты являются расчетными.
В настоящее время существует два типа карт этой системы — личные и коммерческие (корпоративные). К личной карте по желанию клиента могут быть дополнительно выданы семейная и дублирующая (для разграничения расходов на личные и деловые цели; держатель получает два различные выписки) карточки.Cirrus/Maestro - дебетовая карта. Позволяет получать наличные в сети банкоматов и в банках, а также оплачивать покупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами, работающими в режиме on-line. Для любой операции с картой Cirrus/Maestro необходимы считывание данных с магнитной полосы и проведение авторизации. Хотя карта и не предназначена для операций в ручных терминалах, так как обычно эмитируется неэмбос- сированной, но некоторые банки выпускают эмбоссированные ее варианты, которые можно использовать в ручных терминалах в рам- хах платежной системы данного банка.
Российские платежные системы
На сегодняшний день российские платежные системы - межбанковские и локальные одноэмитентные — по-прежнему занимают доминирующий сегмент российского рынка карт.
Если на начало 2001 п, по данным Банка России, в обращении на территории России находились свыше 7 млн карт и из них почти 90% было выдано в рамках 5 межбанковских платежных систем (причем на российские межбанковские платежные системы приходилось свыше 46% действовавших карт), а оставшиеся 10% приходились на 141 одноэмитентную систему, то в 2002 г. уже обращалось 11 млн карт, а банковских одноэмитентных локальных систем насчитывалось более 110 (количество уменьшается в основном за счет присоединения или преобразования платежных систем вмногоэми- тентные).
Подавляющее число региональных одноэмитентных платежных систем ограничивается рамками небольших «зарплатных» проектов на предприятиях — клиентах банка и служат для организации внутренней системы безналичных расчетов.
Как правило, такие платежные системы зарождаются следующим образом. Банк запускает на крупном предприятии «зарплатный» карточный проект.
В рамках такого проекта развивается городская инфраструктура обслуживания карт, магазины начинают давать дисконты держателям карт. Далее к проекту подключаются муниципальные службы — карты начинают принимать в оплату за коммунальные услуги. В результате постепенно появляется спрос на карты со стороны частных лиц. К распространению карт присоединяются другие банки, и территория обслуживания карт расширяется, а проект поэтапно перерастает в межбанковскую локальную платежную систему.Представленный ниже обзор охватывает самые крупные действующие российские платежные системы, использующие различные технологические подходы, но расчеты в которых организованы с использованием пластиковых карт.
Платежная система «ACCORD*. Российская межбанковская платежная система ACCORD была учреждена банком «УРАЛСИБ» в 1995 г. Все расчеты ведутся через единый расчетный центр в «УРАЛСИБе». Участниками платежной системы помимо «УРАЛСИБа» являются еще 11 уральских и сибирских региональных банков. Платежная система реализована на основе технологии «SmartРау*, все расчеты в ней осуществляются с использованием многофункциональной микропроцессорной карты PCOS.
Карты ACCORD выпускаются как для частных клиентов, так и для юридических лиц. Смарт-карта ACCORD для частных клиентов предназначена для:
проведения безналичных расчетных операций в торгово-сервисной сети ACCORD; получения наличных денег в пунктах обслуживания участников системы.
Карты ACCORD для нужд юридических лиц выпускаются следующих видов.
!. ¦Зарплатная» карта. Помимо зачисления на карту заработной платы возможна автоматизация талонной системы, автоматизация учета отпуска сотрудникам питания и товаров народного потребления, автоматизация пропускной системы предприятия, расходнолимитная. Корпоративная карта. Основное предназначение корпоративных карт — оплата хозяйственных и представительских нужд, снятие наличных средств на эти цели (в пределах РФ). Клубная карта. Суть данного проекта состоит в предоставлении торговой точкой определенного гарантированного дисконта покупателям, оплатившим товары и услуги с помощью клубной карты.
Инфраструктура ACCORD насчитывает свыше 1 тыс« предприятий торговли и сервиса, более 470 из которых дают скидки держателям карг ACCORD, 240 банкоматов и более 330 пунктов выдачи наличных, расположенных в 100 городах России и стран СНГ.
Платежная система «Юнион кард». Была создана в 1993 г. Основная масса эмиссии банков платежной системы приходится на карты с магнитной полосой, но в ряде проектов наряду с магнитной полосой использовались и чипы. Такие комбинированные карты получили название РИК (российская интеллектуальная карта).
Юнион кард дает банку-эмитенту право самому устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложение кредитовой карты.
Технологически система представляет собой совокупность отдельных процессинговых центров, подключенных к главному процессинговому центру с двухшаговой схемой взаимодействия: первый шаг — авторизация операции, второй — расчеты. В функции центрального клирингового банка системы входит определение позиции по текущим ежедневным долгам каждого банка - члена системы. Кроме того, существуют уполномоченные банки, которые являются клиринговыми для тех банков, которые выбрали их для себя в качестве расчетных. До сентября 2000 г центральным клиринговым банком системы был Автобанк, затем им стал банк «Еврофи- нанс».
Платежная система «СТБ КАРТ». Компания «СТБ КАРТ» была основана в 1992 г. изначально в качестве универсального межбанковского процессингового центра, базирующегося на международных технологических стандартах и операционных принципах. В 1993 г. состоялась первая трансакция по карте СТБ КАРТ
Компания сертифицирована международными платежными системами Europay int,, Visa ini,, American Express, Diners club.
Банки — участники системы уже приступили к приему платежей держателей карт СТБ в пользу операторов сотовой связи, интернет- провайдеров и телекоммуникационных услуг через банкоматы. Суть услуги заключается в том, что плательщик выбором соответствующего пункта меню банкомата оплачивает услуги выбранной компании.
При этом никакие комиссии с держателя карты не взимаются.С 1999 по 2001 г. в платежной системе был реализован целый ряд специализированных программ: программа STB LINE предоставляет держателям карт следующий пакет услуг: оплату товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, оплату товаров и услуг в сети Интернет, получение наличных, получение выписок из счета через банкоматы; программа STB-CASH является предоплаченным непополняе- мым финансовым продуктом с дневным лимитом снятия средств и дает возможности: перевода наличных средств в безналичную форму, передачи безналичных средств третьим лицам, получения наличных в сети банкоматов системы STB; программа STB TOUR позволяет получать кредит в форме овердрафта, получать наличные в офисах компании MoneyGramm по всему миру, содержит дополнительный пакет страховых и туристических услуг; программа совмещенных продуктов позволяет банкам — участникам системы выпускать совмещенные карты STB/Maestro и STB/MasierCardy а держателям карт — пользоваться услугами не только сети СТБ, но и международной терминальной сети MasterCard. В настоящее время карты СТБ обслуживаются в 578 городах и районах 82 субъектов России.
Из выпущенного количества карт примерно 35% являются совмещенными картами STB/Maestro.
Платежная система «Сберкарт». Основу системы электронных платежей Сбербанка составляют технологическая платформа DUET и микропроцессорные карты компании BGS Smartcard system AG. Особенностями собственной платежной системы «Сберкарт» явля-
ются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками.
К выпуску собственных карт в качестве пилотного проекта Сбербанк приступил в Москве и Санкт-Петербурге в 1993 г, а уже в 1995 г. карты системы внедрялись в 16 регионах России. Основные операции по картам проводятся в любом периферийном устройстве по всей территории России.
Доля Сбербанка на российском рынке карт достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем выдачи наличных в собственной сети пунктов выдачи наличных и банкоматов. Сегодня сберкар- ты выпускают более 300 региональных отделений, обслуживанием клиентов занимаются тысячи филиалов Сбербанка по всей стране. К апрелю 2002 г. Сбербанк выдал более 1,5 млн карт,
Платежная система «Золотая корона»» «Золотая корона» — межбанковская платежная система, основанная на использовании микропроцессорных карт, создана в 1994 г Разработчиком технологии для платежной системы является компания «Центр финансовых технологий» (Новосибирск). Сегодня платежная система объединяет 160 банков из 70 регионов России. Общий объем эмиссии к концу 2001 п превысил 1,2 млн карт, основную массу которых составляют многофункциональные чиповые карты, объединяющие на одной карте несколько прикладных систем: «электронный кошелек», управление счетом в банке, учет льгот и субсидий, дисконтные программы* Сервисная сеть их обслуживания включает более 7000 торговых предприятий, 430 банкоматов и 1150 пунктов выдачи наличных по всей России. Ежемесячный оборот в системе достиг 3 млрд руб.
Большинство участников системы - средние региональные (преимущественно сибирские) банки, карточный бизнес которых строится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов.
Еще по теме ПРИЛОЖЕНИЕ к гл. 5 Платежные системы, действующие в России:
- § 1. Сущность платежной системы России
- Глава 4. Платежная система России
- 4.2. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА БАНКА РОССИИ
- 4.8. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА ПОЧТЫ РОССИИ
- 4.4. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА СБЕРБАНКА РОССИИ
- 19.3. Платежная система и ее структура в современной России
- Деятельность платежной системы Visa в России
- 2.3. Банк России и его деятельность в формировании императивной платёжной системы
- 3.3. Усиление роли Банка России в формировании электронно-денежной платёжной системы
- ГЛАВА 3 НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И МЕЖДУНАРОДНЫЕ КАРТОЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
- ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА. ЭЛЕМЕНТЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ