<<
>>

12.1 ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Общая характеристика фундаментальных элементов системы кредитования

Термин «система кредитования» непосредственно обращен к процессу кредитования. Система кредитования (отражение фундаментальных свойств кредита и банков) включает в себя три блока: 1)

фундаментальный; 2)

экономико-технологический; 3)

организационный.

В фундаментальный блок наряду с принципами кредитования входят следующие элементы:

а) субъекты процесса кредитования;

б) объекты кредитования;

в) обеспечение кредита,

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Субъекты Субъектами кредитования с позиции классического банков-

кредитования ского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки.

Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъекты получения ссуд могут быть разного уровня — от частного лица, предприятия до государства.

Объекты В узком смысле объект (лат.

оЦесШт — предмет) — это вещь,

кредитования под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В российской практике кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле — товары, находящиеся в товарообороте. Ссуды могут направляться на кредитование капитальных затрат: ?

по строительству производственных объектов; ?

по реконструкции, техническому перевооружению, расширению производственных объектов и т.д.

Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным (кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга).

Кредит не обязательно выдается на формирование материального объекта.

Если у заемщика нет того, подо что в натуральновещественном виде можно получить ссуду, объектом выступает его потребность в дополнительных ресурсах.

В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Причины такого разрыва носят объективный характер (сезонность производства, снабжения и сбыта продукции; текущие временные потребности в платежах).

Обеспечение

кредита

Обеспечение — фундаментальный элемент системы кредитования. Важио его качество. Если оно есть, если оно ликвидно и достаточно, то это хорошо для кредита. Обеспечение должно быть полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.

Необеспеченные ссуды могут предоставляться в крупных суммах только крупным предприятиям, торговым компаниям, т.е. первоклассным заемщикам, имеющим квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.

Условия

кредитования

Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению, кредита.

Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связана с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.

Условия кредитования следующие:

]) совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки; 2)

наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства; 3)

соблюдение принципов кредитования; 4)

возможность реализации залога и наличие гарантий; 5)

обеспечение коммерческих интересов банка; 6)

заключение кредитного соглашения; 7)

планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушина. Банковское дело. Экспресс-курс : учебное пособие — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС. — 352 с.. 2009

Еще по теме 12.1 ЭЛЕМЕНТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ:

  1. 3.1. Экономика: «периодическая система» элементов (к вопросу о структуризации и типологизации экономических систем)
  2. Понятие, элементы и уровни экономической системы. Малые и большие системы. Экономическая система общества
  3. 1.1. Система ипотечного кредитования в России
  4. 1.2.2. Роль АИЖК в системе ипотечного кредитования.
  5. ВОПРОС: Объекты кредитования, субъекты кредитных отношений. Принципы и методы банковского кредитования
  6. 1.4. Предпосылки внедрения системы ипотечного жилищного кредитования
  7. 5.4. Система поддержки принятия решений по кредитованию инвестиционных проектов
  8. Емельянов Р.В. Контроль в системе кредитования малых предприятий
  9. 1.3. Проблемы организации системы ипотечного жилищного кредитования на современном этапе
  10. Вопрос: Кредитование заемщиков. Этапы кредитования
  11. 2. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  12. Экономическая система, ее сущность, цели и основные структурные элементы. Типы экономических систем
  13. Элементы систем качества