<<
>>

9.2.3. СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

  Страховой риск, страховой случай, страховая выплата. Понятие «страховой риск» часто используется для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса. Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и, наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес.

Термин «страховой риск» употребляют не только, когда хотят сказать о наличии интереса, но и когда говорят о самом возможном вреде, а также о событиях, причиняющих вред. В Законе о страховании законодатель внес однозначность в использование этого термина, определив страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 8). При этом уточняется, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Важнейшим условием предоставления страховой защиты является случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Договор, в котором это условие не соблюдено, ничтожен. Понятно, что любая попытка квалификации события как случайного носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности — это вопрос об информированности конкретного лица: кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно.

Другим важным условием предоставления страховой защиты является вероятностный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т. е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится страхование, т.

е. только от объективных факторов.

Наличие признаков случайности и вероятности у события, на случай наступления которого производится страхование, необходимо для обеспечения важнейшего в страховании принципа эквивалентности. Существо принципа эквивалентности заключается в том, что в среднем страховщики должны собирать в виде страховых премий примерно ту же сумму, которую они выплачивают в виде страховых выплат, или немногим более того. Исходя из этого принципа, рассчитываются тарифы и формируются страховые ре-

зервы. Однако для такого расчета необходима статистика страховых случаев, которая должна быть стабильной. Эта стабильность статистики и формирует признак вероятности события, на случай наступления которого производится страхование. Признак случайности, со своей стороны, позволяет говорить об эквивалентности как равенстве сумм в среднем, так как для событий, не обладающих признаком случайности, само понятие «в среднем» не имеет смысла.

В п. 2 ст. 8 Закона о страховании приводится определение одной из важнейших категорий страховых правоотношений — страхового случая.

Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Однако не следует понимать эту норму так, что при наступлении страхового случая у страховщика возникает новая обязанность, которой до этого не существовало. Уже при вступлении в силу договора страхования у страховщика возникает обязанность, предметом которой, т. е. действием, которое страховщик обязан совершить во исполнение этой обязанности, является выплата «при наступлении страхового случая». Во исполнение этой обязанности до наступления страхового случая он формирует и размещает страховые резервы, а после наступления страхового случая — платит. Иными словами, при наступлении страхового случая никакой новой обязанности у страховщика не возникает, он лишь должен продолжить исполнение уже существующей обязанности.

Пунктом 3 ст. 8 Закона о страховании установлено, что при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.

Данная норма содержит две важные дефиниции:

а)              выплата производится, когда страховой случай происходит либо с имуществом, либо с личностью застрахованного лица. Это служит еще одним подтверждением правомерности группировки объектов страхования в две группы, а не в три;

б)              выплаты при имущественном и при личном страховании обозначаются по-разному — возмещение и обеспечение. Это различие подчеркивает существенную разницу между имущественным и личным страхованием. При имущественном страховании причиненный вред имеет денежную оценку и может быть возмещен. При личном страховании причиненный вред не имеет денежной оценки и поэтому не может быть возмещен, но застрахованное лицо может быть

обеспечено определенной денежной суммой для того, чтобы хоть таким образом компенсировать причиненный вред.

Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение. Статья 10 Закона о страховании содержит не вполне корректные определения понятий страховой суммы, страхового возмещения и страхового обеспечения. Правила в отношении страховой суммы, страховой стоимости и величины возмещения регулируются в Гражданском кодексе РФ гораздо подробнее, чем в Законе о страховании, и именно на содержание этих норм необходимо ориентироваться.

Однако в ст. 10 содержатся два правила, отсутствующие в ГК РФ. Во-первых, введено императивное правило, по которому размер страхового взноса определяется исходя из страховой суммы. С 1 марта 1996 г. обязательность указанного требования для страховщиков утратила силу. Во-вторых, в этой статье установлено, что если при страховании на случай смерти назначен выгодоприобретатель, то причитающееся ему обеспечение не входит в состав наследственной массы.

Если же выгодоприобретатель не назначен, то договор считается заключенным в пользу наследников. Это правило продолжает действовать в настоящее время в полном объеме.

Страховая сумма, в соответствии со ст. 947 ГК РФ, определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Страховая сумма ограничивает размер выплаты по-разному для договора имущественного и для договора личного страхования. Для имущественного страхования — это сумма, в пределах которой страховщик выплачивает страховое возмещение, для договора личного страхования — это сумма, которая выплачивается в качестве страхового обеспечения.

Стороны не ограничены в своем праве определять страховую сумму в договоре страхования, кроме договоров страхования имущества и предпринимательского риска. При этих видах страхования страховая сумма не может превышать установленную величину, которая носит название действительной (страховой) стоимости.

Такой стоимостью считается: для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения вдень заключения договора страхования; для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Статьей 951 ГК РФ установлено, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения.

При личном страховании вред, причиненный здоровью, а тем более жизни, не может быть ничем возмещен, так как ликвидация причиненного вреда уже невозможна. Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Страховая выплата в этом случае не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение, и называется страховым обеспечением.

В отличие от страхового возмещения страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей — аннуитетов. При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме. Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК РФ) и при котором выплаты производятся по специальным пенсионным схемам.

Страховой взнос и страховой тариф. Статьей 11 Закона о страховании определены такие понятия, как страховой взнос и страховой тариф. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.

Однако эти нормы фактически утратили свою силу, поскольку содержание данной статьи было полностью изменено Гражданским кодексом.

Во-первых, плата за страхование названа в ГК РФ не взносом, а премией, а взносом же называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку. Во-вторых, обязанность использования тарифов при определении платы за страхование заменена на право страховщика использовать установленные им тарифы при заключении договора, что исключает тариф из числа существенных условий договора, хотя договор страхования и является возмездной сделкой. В-третьих, тарифы по обязательному страхованию определяются не законом, как это установлено в ст.

11, а органом страхового надзора.

В целом вопрос о плате за страхование полно и подробно отрегулирован Гражданским кодексом.

Согласно тексту ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. 

<< | >>
Источник: Г.К. Таль. АНТИКРИЗИСНОЕ УПРАВЛЕНИЕ Учебное пособиеВ двух томах Том I. 2004

Еще по теме 9.2.3. СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ:

  1. ОСНОВНЫЕ ПРАВИЛА, РЕГЛАМЕНТИРУЮЩИЕ СТРАХОВЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ
  2. § 1. Понятие и предпосылки возникновения расчетного правоотношения как правоотношения публично-правового
  3. Расчет страховых резервов по рисковым видам страхования Назначение, содержание и виды страховых резервов
  4. Методика расчета страхового возмещения в страховании имущества Содержание и назначение систем страхового возмещения
  5. Содержание страховой экспертизы
  6. 1.2. Экономическое содержание страхового рынка России
  7. Показатели страховой статистики: содержание, назначение и расчет
  8. Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата
  9. Термины, отражающие установление объема страховой ответственности, цены страхового риска и страховой услуги
  10. Подготовка страховій кадров, страховая пресса, страховые конференции и международные страховые рандеву, выставки
  11. § 3. Сущность и содержание правил ВТО и их значение в регулировании мирового страхового рынка
  12. 2.6. Участники налоговых правоотношений
  13. Глава 2. Расчетные правоотношения в налоговом праве
  14. Глава 3. Расчетные правоотношения в бюджетном праве
  15. Всеобщая классификация страховых отношений в Российской Федерации Содержание, особенности и критерии классификации
- Антикризисное управление - Деловая коммуникация - Документоведение и делопроизводство - Инвестиционный менеджмент - Инновационный менеджмент - Информационный менеджмент - Исследование систем управления - История менеджмента - Корпоративное управление - Лидерство - Маркетинг в отраслях - Маркетинг, реклама, PR - Маркетинговые исследования - Менеджмент организаций - Менеджмент персонала - Менеджмент-консалтинг - Моделирование бизнес-процессов - Моделирование бизнес-процессов - Организационное поведение - Основы менеджмента - Поведение потребителей - Производственный менеджмент - Риск-менеджмент - Самосовершенствование - Сбалансированная система показателей - Сравнительный менеджмент - Стратегический маркетинг - Стратегическое управление - Тайм-менеджмент - Теория организации - Теория управления - Управление качеством - Управление конкурентоспособностью - Управление продажами - Управление проектами - Управленческие решения - Финансовый менеджмент - ЭКОНОМИКА ДЛЯ МЕНЕДЖЕРОВ -